Что делает страховой агент. Работа страховым агентом. Обязанность страхового агента проходить обучение в Росгосстрах

В зависимости от содержания выделяются следующие административно-правовые нормы.

Обязывающие нормы . Они содержат юридическое предписание адресату осуществлять деятельность в определенных, иногда довольно узких рамках. Посредством обязывающих норм осуществляется государственно-властное воздействие на общественные отношения, регулируемые административным правом в целом, и на участников, субъектов данных отношений в частности. Через обязывающие нормы конкретизируются и воплощаются в жизнь принципиальные положения Конституции РФ и федеральных законов, создается механизм реализации прав и свобод человека и гражданина . Обязывающие нормы побуждают (под угрозой соответствующих государственных санкций) к совершению определенных действий либо к воздержанию от совершения действий, способных повлечь негативные последствия.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона "О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации" обращение, поступившее в государственный орган , орган местного самоуправления или должностному лицу в соответствии с их компетенцией, подлежит обязательному рассмотрению, причем в установленные названным Законом сроки . Данный Закон содержит также определенную систему запретов. В частности, в силу указания ч. 6 ст. 8 запрещается направлять жалобу на рассмотрение в государственный орган, орган местного самоуправления или должностному лицу, решение или действие (бездействие) которых обжалуется.

Как и иные виды административно-правовых норм, обязывающие нормы могут быть обращены к неопределенному кругу лиц (например, обязанность сохранять природу и окружающую среду), к определенным группам (например, водители, охотники, пассажиры воздушного транспорта) или индивидуальным субъектам (например, установление обязанности конкретного органа исполнительной власти). В зависимости от специфики регулируемых отношений обязывающие нормы могут иметь общий характер, а могут содержать конкретные условия поведения. Так, в соответствии с ч. 4 ст. 5 Федерального закона "О собраниях, митингах, демонстрациях, шествиях и пикетированиях" организатор публичного мероприятия, в частности, обязан:

подать в орган исполнительной власти субъекта или орган местного самоуправления уведомление о проведении публичного мероприятия;
обеспечивать соблюдение условий проведения публичного мероприятия, указанных в уведомлении о проведении публичного мероприятия или измененных в результате согласования с органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации или органом местного самоуправления;
требовать от участников публичного мероприятия соблюдения общественного порядка и регламента проведения публичного мероприятия;
приостанавливать публичное мероприятие или прекращать его в случае совершения его участниками противоправных действий;
обеспечивать сохранность зеленых насаждений, помещений, зданий, строений, сооружений, оборудования, мебели, инвентаря и другого имущества в месте проведения публичного мероприятия;
иметь отличительный знак организатора публичного мероприятия.

Запрещающие (запретительные) нормы . Данная разновидность административно-правовых норм выражает запрет на совершение тех или иных действий. Рассмотрим примеры подобных норм, обратившись к Федеральному закону "О безопасности дорожного движения". Так, пунктом 1 ст. 19 запрещается эксплуатация транспортных средств при наличии у них технических неисправностей, создающих угрозу безопасности движения, а п. 2 данной статьи - эксплуатация транспортных средств, владельцами которых не исполнена установленная федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности.

В отдельных случаях для акцентирования внимания адресата административно-правовой нормы на недопустимость конкретного поведения может использоваться категорический запрет. Пунктом 87 Инструкции о порядке выдачи, замены, учета и хранения паспортов гражданина Российской Федерации, утвержденной Приказом МВД России от 15 сентября 1997 г. N 605 (в ред. от 7 декабря 2006 г.), предусмотрено, что в случае перевозки бланков паспортов сотрудниками органов внутренних дел лица, которым доверена перевозка, предупреждаются, что после получения бланков они обязаны немедленно следовать к месту назначения. Названным лицам запрещается передоверять охрану и сопровождение бланков паспортов другим лицам, а также одновременно выполнять какие-либо иные поручения, даже служебного характера. Особо оговаривается, что перевозка бланков паспортов сотрудниками органов внутренних дел, не обеспеченными вооруженной охраной и служебным автотранспортом, категорически запрещается.

Аналогичное усиление запрещающей нормы мы можем увидеть в Руководстве по производству досмотра пассажиров, членов экипажей гражданских воздушных судов , обслуживающего персонала, ручной клади, багажа, грузов, почты и бортовых запасов, утвержденном Приказом Минтранса России от 21 ноября 1995 г. N 102 (в ред. от 30 сентября 2005 г.). В соответствии с названным актом перевозка багажа и ручной клади пассажиров, не явившихся на посадку, категорически запрещается. Кроме того, пассажирам категорически запрещается принимать от посторонних лиц для перевозки на воздушных судах чемоданы, посылки и другие предметы, а также доверять свой багаж незнакомым гражданам под наблюдение хотя бы на непродолжительное время. Очевидно, что путем категорического запрета предпринимается попытка обратить внимание на особую опасность невыполнения правил, предписываемых запрещающей нормой. Содержащие простой запрет нормы обращают внимание субъектов административно-правовых отношений на возможную вероятность наступления неблагоприятных последствий, нормы, содержащие категорический запрет - на очевидную их вероятность.

Запрещающие нормы, так же как и обязывающие, составляют значительную часть в общем объеме административно-правовых норм. На наш взгляд, запрещающие нормы можно рассматривать и как своего рода разновидность обязывающих норм. По сути, запрещающие нормы формулируют должное поведение путем не указания на действие, а недопущения нежелательного действия (например, принятие посылки от неизвестного лица для перевозки в самолете).

Буквального запрета, сформулированного словами "запрещается", "категорически запрещается", иногда норма может не содержать, например, "не допускается", "воздерживаться", "избегать" и т.п., однако эти слова, по сути, запрещающие. Важен общий смысл, вкладываемый законодателем в данную норму.

Уполномочивающие (дозволительные) нормы . Данная разновидность административно-правовых норм предоставляет возможность лицу в ряде случаев совершать действия по своему усмотрению, хотя и в определенных рамках. В качестве одного из примеров уполномочивающих (дозволительных) норм можно привести законодательные акты, регламентирующие порядок применения специальных средств и огнестрельного оружия сотрудниками органов исполнительной власти. Так, применение специальных средств и огнестрельного оружия судебными приставами по обеспечению установленного порядка деятельности судов (отметим, что служба судебных приставов структурно входит в Министерство юстиции РФ) регламентировано ст. ст. 17 и 18 Федерального закона "О судебных приставах". В соответствии со ст. 18 данного Закона судебные приставы по обеспечению порядка деятельности судов могут применять огнестрельное оружие:

для отражения нападения на судей, заседателей, участников судебного процесса и свидетелей , а также на граждан и судебных приставов, - когда их жизнь и здоровье подвергаются опасности;
для пресечения попытки завладения оружием или специальными средствами;
для отражения группового или вооруженного нападения на суд и судебные помещения;
для пресечения побега из-под стражи, а также пресечения попыток насильственного освобождения лиц, содержащихся под стражей.

При этом п. 2 названной статьи предусмотрено, что до применения огнестрельного оружия на поражение оно может быть использовано для предупредительного выстрела.

Согласно п. 3 ст. 18 Федерального закона "О судебных приставах" запрещается применять огнестрельное оружие в отношении женщин, лиц с явными признаками инвалидности и несовершеннолетних , когда их возраст очевиден или известен судебному приставу, за исключением случаев оказания ими вооруженного сопротивления, совершения группового или вооруженного нападения, угрожающего жизни граждан.

В приведенном примере мы можем видеть как уполномочивающие (дозволительные) нормы (возможность применения оружия) сочетаются с установлением рамок (исчерпывающий перечень оснований для применения оружия), предоставлением значительной свободы для усмотрения (в отношении возможности или невозможности предупредительного выстрела). Очевидно, что в каждом случае возможность такого выстрела будет определяться судебным приставом самостоятельно исходя из характера опасности; очевидно, если вооруженный нападающий открывает стрельбу в участников судебного процесса, то возможность и целесообразность предупредительного выстрела видятся весьма сомнительными. Наконец, в данном примере прослеживается взаимосвязь уполномочивающих (дозволительных) норм с запрещающими, устанавливающими границы дозволенного (запрет применения оружия в отношении названных категорий лиц, за исключением некоторых случаев).

Рекомендательные нормы . Они предоставляют возможность выбора определенных моделей поведения путем предложения неких ориентиров. Рассмотрим в качестве примера Правила дорожного движения Российской Федерации (утверждены Постановлением Совета Министров -Правительства РФ от 23 октября 1993 г. N 1090) (в ред. от 26 февраля 2006 г.). Абзацем 4 п. 4.1 названных Правил установлено, что при движении по обочинам или краю проезжей части в темное время суток или в условиях недостаточной видимости пешеходам рекомендуется иметь при себе предметы со световозвращающими элементами и обеспечивать видимость этих предметов водителями транспортных средств.

Как видим, данная норма предлагает определенной категории субъектов административно-правовых отношений (пешеходам) возможный вариант поведения. Однако решение о том, руководствоваться именно этим вариантом либо отвергнуть его, предоставлено исключительно тем субъектам, к которым относится рекомендация. В приведенном примере каждый пешеход решает для себя сам: использовать ли ему рекомендацию Правил дорожного движения, например путем приобретения соответствующей одежды или самостоятельной нашивки на одежду светоотражающих элементов, либо нет. Отказ от предлагаемого рекомендательной нормой варианта поведения не влечет негативных последствий, например, в виде административного наказания . Пожалуй, в такие рекомендательные нормы облекается элементарный здравый смысл, транслируемый законодателем или органом, полномочным издавать подобные нормы. Кроме того, нельзя исключать ситуаций, когда с течением времени, доказав свою обоснованность, рекомендательные нормы могут трансформироваться в обязывающие.

Иногда рекомендательные по форме нормы, по сути, носят характер обязывающих. Так, Указом Президента РФ от 12 августа 2002 г. N 885 "Об утверждении общих принципов служебного поведения государственных служащих " <1> рекомендовано лицам, замещающим государственные должности РФ, ее субъектов и выборные муниципальные должности, придерживаться принципов, утвержденных данным Указом в части, не противоречащей правовому статусу этих лиц. В частности, предусмотрено, что государственный служащий, сознавая свою ответственность перед государством , обществом и гражданами, призван:

соблюдать нормы служебной, профессиональной этики и правила делового поведения;
проявлять корректность и внимательность в обращении с гражданами и представителями организаций;
проявлять терпимость и уважение к обычаям и традициям народов России, учитывать культурные и иные особенности различных этнических, социальных групп и конфессий, способствовать межнациональному и межконфессиональному согласию;
воздерживаться от публичных высказываний, суждений и оценок в отношении деятельности государственных органов, их руководителей, если это не входит в его должностные (служебные) обязанности.

Однако если мы ознакомимся с законодательством, регламентирующим государственную службу , то увидим, что те нормы, которые предложены в качестве рекомендательных, имеют обязательный характер.

Другой пример рекомендательно-обязывающих норм мы можем найти в Наставлении по работе дорожно-патрульной службы Государственной инспекции безопасности дорожного движения (утверждено Приказом МВД России от 20 апреля 1999 г. N 297). Так, в частности, к сотрудникам дорожно-патрульной службы обращены следующие рекомендации:

не следует сообщать о действительной причине остановки транспортного средства в случаях, когда водитель или пассажиры подозреваются в совершении преступления либо причастности к дорожно-транспортному происшествию. При этом сотрудник дорожно-патрульной службы должен найти предлог для разговора с водителем, не раскрывая истинного характера своих намерений;
распоряжения следует отдавать коротко и ясно, исключая возможность ошибочного или двоякого их понимания гражданами, которых они касаются;
разъяснения нарушителю о неправомерности его действий необходимо давать без нравоучений, доброжелательно, убедительно и ясно со ссылкой на соответствующие требования Правил дорожного движения РФ и других нормативных правовых актов, действующих в области дорожного движения;
замечания нарушителям, имеющим при себе детей , следует делать так, чтобы дети этого не слышали. С подростками сотрудник должен обращаться так же вежливо, как и со взрослыми. Замечания детям делаются с учетом их возраста и уровня развития;
с документами при проверке необходимо обращаться аккуратно, не делать в них какие-либо отметки. Если в документы вложены деньги и ценные бумаги , необходимо предложить владельцу самому взять их.

Как видим, при внешней рекомендательной форме, данные нормы, по сути, носят обязывающий характер. Поэтому полагаем уместным выделить дополнительную разновидность административно-правовых норм - рекомендательно-обязывающие. Они содержат, с одной стороны, рекомендуемую модель поведения, конкретная реализация которой возлагается на адресата данной нормы (например, найти предлог для разговора с водителем, подозреваемым в совершении преступления), с другой - четко выраженную обязанность (например, не сообщать об истинных причинах остановки транспортного средства, водитель которого подозревается в совершении преступления).

Стимулирующие нормы (нормы-стимулы). Они обеспечивают должное или желательное поведение субъектов регулируемых административным правом отношений с помощью различных средств материального, морального и иного воздействия. Адресатами стимулирующих норм могут быть как физические лица (граждане, государственные служащие), так и коллективные образования (юридические лица различных организационно-правовых форм). Как правило, посредством названных норм законодатель (если речь идет о нормах, содержащихся в законах) или иной орган, уполномоченный на принятие нормативных правовых актов, стремится заинтересовать, мотивировать определенную категорию субъектов в совершении соответствующих действий, в определенном поведении.

Нормы-стимулы декларируют возможности, однако, как правило, принятие решения о том, воспользоваться ими либо проигнорировать их, остается самостоятельным выбором адресата нормы (например, при установлении государственным служащим доплат за ученую степень, знание иностранного языка и т.п.). Субъект самостоятельно решает, совершать ли определенные действия, направленные на получение определенного стимула (например, защитить диссертацию на соискание ученой степени), либо не совершать их. В этом проявляется сходство стимулирующих норм с рекомендательными.

Однако в ряде случаев нормы-стимулы реализуются при соблюдении двух обязательных условий: должное поведение субъекта, позволяющее применить к нему стимулирующую норму, и использование данной нормы компетентным органом или должностным лицом в результате оценки возможности применения данной нормы к субъекту. Так, статьей 41.6 Федерального закона от 17 января 1992 г. N 2202-1 "О прокуратуре Российской Федерации" (в ред. от 4 ноября 2005 г.) предусмотрено, что за примерное исполнение работниками прокуратуры их служебных обязанностей, продолжительную и безупречную службу в ее органах и учреждениях, выполнение заданий особой важности и сложности применяются следующие поощрения:

объявление благодарности;
награждение почетной грамотой;
занесение на Доску почета, в Книгу почета;
выдача денежной премии;
награждение подарком;
награждение ценным подарком;
награждение именным оружием;
досрочное присвоение классного чина или присвоение классного чина на ступень выше очередного;
награждение нагрудным знаком "За безупречную службу в прокуратуре Российской Федерации";
награждение нагрудным знаком "Почетный работник прокуратуры Российской Федерации" с одновременным вручением грамоты Генерального прокурора РФ.

Особо отличившиеся работники могут быть представлены к присвоению почетного звания "Заслуженный юрист Российской Федерации" и награждению государственными наградами РФ.

Как видим, нормы рассматриваемой статьи Закона содержат многообразие стимулов, обращенных к конкретным субъектам (работникам прокуратуры). Для реализации данных стимулов необходимо сочетание двух условий: определенное поведение заинтересованного субъекта (например, продолжительная и безупречная служба в органах и учреждениях прокуратуры) и надлежащая оценка его поведения.

В ряде случаев стимулирующие нормы могут иметь общий характер: предусматривается сама принципиальная возможность стимулирования, а конкретные его механизмы, виды поощрений должны определяться и конкретизироваться в иных нормативных правовых актах. Так, пунктом 3 ст. 21 Федерального закона от 26 марта 1998 г. N 41 -ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных камнях" (в ред. от 18 июля 2005 г.) предусмотрено, что в целях стимулирования инвестиций в развитие добычи и производства драгоценных металлов и драгоценных камней по решению Правительства РФ в соответствии с законодательством РФ о ценных бумагах в обращение могут выпускаться государственные ценные бумаги, номинированные в массе драгоценных металлов.

Иногда стимулирующая норма может сочетаться с указанием на негативные последствия отклонения от должной модели поведения.

Нормы-принципы. Как правило, они определяют основную направленность содержания нормативных правовых актов, формулируют основополагающие тезисы, задачи, на решение которых направлено административно-правовое регулирование конкретной сферы общественных отношений. Например, ст. 3 Федерального закона "О безопасности дорожного движения" устанавливаются основные принципы ее обеспечения:

приоритет жизни и здоровья граждан, участвующих в дорожном движении, над экономическими результатами хозяйственной деятельности;
приоритет ответственности государства за обеспечение безопасности дорожного движения над ответственностью граждан, участвующих в дорожном движении;
соблюдение интересов граждан, общества и государства при обеспечении безопасности дорожного движения;
программно-целевой подход к деятельности по обеспечению безопасности дорожного движения.

Другим примером нормы-принципа может служить закрепление в преамбуле Федерального закона от 21 декабря 1994 г. N 69-ФЗ "О пожарной безопасности" (в ред. от 2 февраля 2006 г.) тезиса о том, что ее обеспечение является одной из важнейших функций государства .

Нормы-ритуалы . Особенностью данного вида норм является то, что они регламентируют определенные, складывавшиеся на протяжении длительного периода традиции, обычаи, ритуалы, влияющие на правоотношения и тем самым приобретающие правовой характер. Так, согласно ст. 7 Федерального конституционного закона от 25 декабря 2000 г. N 3-ФКЗ "О Государственном гимне Российской Федерации" (в ред. от 22 марта 2001 г.) при официальном исполнении Государственного гимна РФ присутствующие выслушивают его стоя, мужчины - без головных уборов. В случае если исполнение Государственного гимна РФ сопровождается поднятием Государственного флага РФ, присутствующие поворачиваются к нему лицом. В соответствии со ст. 3 названного Закона Государственный гимн РФ исполняется, в частности:

при вступлении в должность Президента РФ - после принесения им присяги;
при вступлении в должность руководителей органов государственной власти субъектов РФ, руководителей органов местного самоуправления;
при открытии и закрытии заседаний Совета Федерации Федерального Собрания РФ и сессий Государственной Думы Федерального Собрания РФ;
во время официальной церемонии подъема Государственного флага РФ и других официальных церемоний;
во время церемоний встреч и проводов посещающих Российскую Федерацию с официальными визитами глав иностранных государств, глав правительств иностранных государств, официальных представителей иностранных государств, а также глав межгосударственных и межправительственных организаций - в соответствии с дипломатическим протоколом;
во время проведения воинских ритуалов - в соответствии с общевоинскими уставами Вооруженных Сил РФ.

Ярко выраженный ритуальный характер носят многочисленные нормы, регламентирующие принятие присяги государственными служащими. Особое место занимает присяга Президента РФ, определенная нормами Конституции РФ, вплоть до текста присяги. В соответствии со ст. 82 Основного Закона России при вступлении в должность Президент РФ приносит народу следующую присягу: "Клянусь при осуществлении полномочий Президента Российской Федерации уважать и охранять права и свободы человека и гражданина, соблюдать и защищать Конституцию Российской Федерации, защищать суверенитет и независимость, безопасность и целостность государства, верно служить народу". Присяга приносится в торжественной обстановке в присутствии членов Совета Федерации, депутатов Государственной Думы и судей Конституционного Суда Российской Федерации .

Другим примером норм-ритуалов может служить Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе " (в ред. от 4 мая 2006 г.), в соответствии с п. 1 ст. 40 которого военнослужащий , являющийся гражданином, впервые поступившим на военную службу, или гражданином, не проходившим военной службы и впервые призванным на военные сборы, приводится к Военной присяге перед Государственным флагом Российской Федерации и Боевым знаменем воинской части.

Законом определен следующий текст Военной присяги:

"Я, (фамилия, имя, отчество), торжественно присягаю на верность своему Отечеству -Российской Федерации. Клянусь свято соблюдать Конституцию Российской Федерации, строго выполнять требования воинских уставов, приказы командиров и начальников. Клянусь достойно исполнять воинский долг, мужественно защищать свободу, независимость и конституционный строй России, народ и Отечество."

Военнослужащий, являющийся иностранным гражданином, впервые поступившим на военную службу в РФ, вместо присяги дает обязательство, текст которого также определен Федеральным законом "О воинской обязанности и военной службе":

Я, (фамилия, имя, отчество), даю обязательство соблюдать Конституцию Российской Федерации, строго выполнять требования воинских уставов, приказы командиров и начальников, достойно исполнять воинский долг.

Несмотря на внешний ритуальный характер воинской присяги, для статуса военнослужащего принятие присяги (принесение обязательства) имеет важное юридическое значение. В частности, в соответствии со ст. 41 Федерального закона "О воинской обязанности и военной службе" до приведения к присяге (принесения обязательства):

военнослужащий не может привлекаться к выполнению боевых задач (участию в боевых действиях, несению боевого дежурства, боевой службы, караульной службы) и задач при введении режима чрезвычайного положения и в условиях вооруженных конфликтов ;
за военнослужащим не могут закрепляться оружие и военная техника;
на военнослужащего не может налагаться дисциплинарное взыскание в виде ареста .

Кроме того, за нарушение норм-ритуалов в большинстве случаев установлена юридическая ответственность (помимо традиционной морально-этической, характерной для нарушений устойчивых общественных правил и норм). Например, порядок официального использования Государственного флага РФ определен Федеральным конституционным законом от 25 декабря 2000 г. N 1-ФКЗ "О Государственном флаге Российской Федерации" (в ред. от 7 марта 2005 г.). Большинство норм данного Закона имеет ярко выраженный ритуальный характер. Так, в частности, предусмотрено, что Государственный флаг РФ может быть поднят (установлен) во время торжественных мероприятий, проводимых общественными объединениями, предприятиями , учреждениями и организациями независимо от форм собственности , а также во время семейных торжеств. Государственный флаг РФ ежедневно поднимается в местах постоянной дислокации воинских частей и отдельных подразделений Вооруженных Сил РФ, других войск и воинских формирований, в которых его подъем устанавливается Президентом РФ. Статьей 10 данного Закона установлено, что использование Государственного флага РФ с нарушением Закона, а также надругательство над Государственным флагом РФ влекут ответственность в соответствии с законодательством РФ. Аналогичные нормы ответственности, носящие отсылочный характер, установлены федеральными конституционными законами: от 25 декабря 2000 г. N 2-ФКЗ "О Государственном гербе Российской Федерации" (в ред. от 30 июня 2003 г.) и от 25 декабря 2000 г. N 3-ФКЗ "О Государственном гимне Российской Федерации" (в ред. от 22 марта 2001 г.).

Ответственность за нарушение законодательства о государственных символах может быть административной и уголовной. Так, статья 17.10 КоАП РФ предусматривает административную ответственность за использование Государственного флага РФ, Государственного герба РФ или Государственного гимна РФ в нарушение правил путем наложения административного штрафа на граждан в размере от 3 до 5 минимальных размеров оплаты труда ; на должностных лиц - от 5 до 10 минимальных размеров оплаты труда.

Уголовная ответственность за надругательство над Государственным гербом РФ или Государственным флагом РФ установлена ст. 329 Уголовного кодекса РФ в виде ограничения свободы на срок до 2 лет, либо ареста на срок от 3 до 6 месяцев, либо лишения свободы на срок до 1 года. Отметим, что уголовная ответственность за аналогичные действия в отношении Государственного гимна РФ не установлена, что, очевидно, обусловлено трудностями в определении того, что понимается под надругательством над ним. Однако исходя из равенства статусов государственных символов нашей страны отсутствие уголовной ответственности за посягательства на один из них при наличии уголовно-правовой защиты двух иных символов видится по меньшей мере не вполне корректным по отношению к Государственному гимну РФ.

По адресату (лицу, на регулирование поведения которого направлена, адресована норма) можно, пожалуй, наиболее обширно классифицировать административно-правовые нормы, в частности, регулирующие:

гражданина (ярким примером таких норм будут нормы Федерального закона от 31 мая 2002 г. N 62-ФЗ "О гражданстве Российской Федерации" (в ред. от 3 января 2006 г.);
административно-правовой статус иностранных граждан и лиц без гражданства;
административно-правовой статус беженцев и временных переселенцев;
административно-правовой статус коммерческих организаций ;
административно-правовой статус общественных объединений и иных некоммерческих организаций ;
административно-правовой статус религиозных объединений (в качестве примера можно обратиться к нормам Федерального закона от 26 сентября 1997 г. N 125-ФЗ "О свободе совести и о религиозных объединениях" (в ред. от 29 июня 2004 г.);
административно-правовой статус органов исполнительной власти;
административно-правовой статус государственных предприятий и учреждений;
административно-правовой статус государственных служащих;
административно-правовой статус органов местного самоуправления и муниципальных служащих;
различные аспекты организации и деятельности органов исполнительной власти.

Разумеется, предложенная классификация по адресату не может быть исчерпывающей, поскольку выделяет только основные группы субъектов административно-правовых отношений. В каждой из этих групп можно выделить многочисленные подгруппы. Так, Федеральный закон от 25 июля 2002 г. N 115-ФЗ "О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации" (в ред. от 2 ноября 2004 г.) определяет административно-правовой статус иностранных граждан и лиц без гражданства. Вместе с тем отдельные нормы данного Закона обращены к определенным подгруппам, например таким, как иностранные граждане, обучающиеся в РФ в образовательных учреждениях; иностранные работники; иностранные граждане, поступающие на военную службу по контракту и проходящие военную службу; иностранные граждане, имеющие дипломатические привилегии и иммунитеты.

По территории (масштабу) действия административно-правовые нормы классифицируются на федеральные, нормы субъектов РФ, межтерриториальные, нормы местного самоуправления, а также действующие на определенных территориях.

Федеральные нормы . Их действие распространяется на всю территорию РФ, охватывает правовым регулированием все административно-территориальные образования и субъекты РФ. Примерами могут служить конституционные нормы, имеющие административно-правовую направленность, например ч. 4 ст. 32 Конституции РФ, предусматривающая, что граждане РФ имеют равный доступ к государственной службе. Необходимо напомнить, что в соответствии с ч. 1 ст. 15 Конституции РФ она имеет высшую юридическую силу, прямое действие и применяется на всей территории РФ. В качестве другого примера можно привести нормы федеральных законов. При этом также отметим, что территория (масштаб) действия названных норм также определена Конституцией РФ: в соответствии с ч. 1 ст. 76 по предметам ведения РФ принимаются федеральные конституционные и федеральные законы, имеющие прямое действие на всей территории РФ. Например, в силу ст. 71 Конституции РФ гражданство в РФ находится в ее исключительном ведении. В соответствии с ч. 1 ст. 6 Конституции РФ гражданство РФ приобретается и прекращается в соответствии с федеральным законом. Поэтому исходя из рассмотренных конституционных норм можно утверждать, что действие Федерального закона "О гражданстве Российской Федерации" распространяется на всю территорию Российской Федерации.

Нормы субъектов РФ. Такие нормы могут содержаться в законах субъектов РФ, в актах руководителей ее субъектов, их органов исполнительной власти. Принципиальной особенностью данных норм является то, что они распространяют действие исключительно на территорию того субъекта РФ, государственными органами которого были приняты. Характерным примером таких норм могут служить принимаемые в субъектах РФ нормы об административной ответственности за те или иные деяния. Обратимся к Закону Санкт-Петербурга от 20 октября 2005 г. N 493-75 "Об административной ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за попустительство нахождению несовершеннолетних в игорных заведениях". Названный Закон в соответствии с КоАП РФ устанавливает административную ответственность юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за попустительство нахождению несовершеннолетних в игорных заведениях в Санкт-Петербурге и за допущение несовершеннолетних к азартной игре на игровых автоматах в общественных местах. Действие данных норм ограничивается только территорией Санкт-Петербурга.

Межтерриториальные нормы . Применяются для административно-правового регулирования отношений, охватывающих несколько административно-территориальных образований или субъектов РФ либо в силу определенных обстоятельств выходящих за рамки административно-территориального и федеративного устройства РФ . Примером могут быть нормы, содержащиеся в Законе РФ от 15 мая 1991 г. N 1244-1 "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС" (в ред. от 2 февраля 2006 г.).

Нормы местного самоуправления. Нормы, содержащиеся в правовых актах муниципальных органов, могут иметь административно-правовую направленность в случаях, когда они принимаются по вопросам, делегированным муниципальным органам органами исполнительной власти, а также требующим совместного регулирования со стороны органов государственной власти и местного самоуправления.

Нормы, действующие на определенных территориях. Характерной особенностью этой группы норм является то, что их действие, как правило, напрямую не обусловлено федеративным и административно-территориальным устройством РФ. Данные нормы могут содержаться в нормативных правовых актах как федерального уровня, так и субъектов РФ, местного самоуправления, а также в актах, принимаемых компетентными должностными лицами. Главное, что действие этих норм распространяется на определенную территорию или группу территорий и обусловлено их спецификой (например, приграничная территория, территория закрытого административно-территориального образования, заповедников, национальных парков, территория, на которой введен режим чрезвычайного положения и т.п.). Проиллюстрируем сказанное, обратившись к Федеральному конституционному закону от 30 мая 2001 г. N 3-ФКЗ "О чрезвычайном положении" (в ред. от 7 марта 2005 г.). В соответствии с данным Законом в указе Президента РФ о введении чрезвычайного положения должны быть определены:

обстоятельства, послужившие основанием для введения чрезвычайного положения;
обоснование необходимости введения чрезвычайного положения;
границы территории, на которой вводится чрезвычайное положение;
силы и средства, обеспечивающие режим чрезвычайного положения;
перечень чрезвычайных мер и пределы их действия, исчерпывающий перечень временных ограничений прав и свобод граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, прав организаций и общественных объединений;
государственные органы (должностные лица), ответственные за осуществление мер, применяемых в условиях чрезвычайного положения;
время вступления указа в силу, а также срок действия чрезвычайного положения.

Для единого управления силами и средствами, обеспечивающими режим чрезвычайного положения, указом Президента РФ назначается комендант территории, на которой оно введено.

Комендант территории, на которой введено чрезвычайное положение, в частности:

издает в пределах своих полномочий приказы и распоряжения по вопросам обеспечения режима чрезвычайного положения, обязательные для исполнения на соответствующей территории всеми организациями независимо от организационно-правовых форм и форм собственности и должностными лицами указанных организаций, гражданами, а также начальниками (командирами) органов внутренних дел, органов по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий, воинских формирований, расположенных (дислоцирующихся) на территории, на которой введено чрезвычайное положение, и дополнительно привлекаемых для обеспечения режима чрезвычайного положения;
устанавливает время и срок действия комендантского часа;
определяет особый режим въезда на территорию, на которой введено чрезвычайное положение, и выезда с нее;
устанавливает особый режим продажи оружия, боеприпасов, лекарственных средств и препаратов, содержащих наркотические средства, психотропные вещества, сильнодействующие вещества, этилового спирта, спиртных напитков и спиртосодержащей продукции;
устанавливает особый порядок аккредитации журналистов на территории, на которой введено чрезвычайное положение, и порядок их работы.

Как видим из приведенных примеров, действие норм, содержащихся в указе Президента РФ, а также в приказах и распоряжениях коменданта территории, на которой введено чрезвычайное положение, жестко "привязано" к определенной территории, специфическим признаком которой является то, что на ней введено чрезвычайное положение.

По объекту регулирования административно-правовые нормы подразделяются:

на общие, регламентирующие наиболее важные стороны административно-правового регулирования и имеющие широкое применение. Такие нормы направлены на все сферы жизни и все отрасли государственного управления . В качестве примера можно рассматривать нормы Федерального закона "О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации";

на межотраслевые, регламентирующие все или несколько отраслей государственного управления, имеющие при этом специальный характер. Например, административные нормы, имеющиеся в законодательстве: таможенном, о санитарно-эпидемиологическом благополучии населения, природоохранном, о пожарной безопасности;

на отраслевые, регулирующие отношения, складывающиеся в определенных, достаточно узких сферах, в том числе требующих специфического государственного регулирования. Примером могут быть нормы Федеральных законов от 8 января 1998 г. N 10-ФЗ "О государственном регулировании развития авиации" (в ред. от 25 октября 2006 г.), от 24 июля 1998 г. N 127-ФЗ "О государственном контроле за осуществлением международных автомобильных перевозок и об ответственности за нарушение порядка их выполнения" (в ред. от 26 декабря 2005 г.), от 5 декабря 1998 г. N 183-ФЗ "О государственном надзоре и контроле за качеством и безопасностью зерна и продуктов его переработки" (в ред. от 16 марта 2006 г.).

По действию во времени:

срочные, для которых определен срок действия. Так, например, в соответствии с Постановлением Правительства Ленинградской области от 15 марта 2006 г. N 63 "Об охране автомобильных дорог общего пользования Ленинградской области в весенний период 2006 года" <1> на автомобильных дорогах общего пользования Ленинградской области на время оттаивания земляного полотна в весенний период 2006 г. введено временное ограничение движения автотранспортных средств, у которых нагрузка на ось превышает:
- пять тонн - на автомобильных дорогах с асфальтобетонным покрытием;
- четыре тонны - на автомобильных дорогах с гравийным покрытием;
- три тонны (для односкатных транспортных средств) - на автомобильных дорогах с асфальтобетонным и гравийным покрытием.
Как видим, действие нормы, вводящей ограничение на движение большегрузных автомобилей, распространяется на определенный временной промежуток - весенний период 2006 г.

Срочный характер имеют нормы актов, принимаемых при режиме чрезвычайного положения;
бессрочные, т.е. срок их действия не указан и они действуют до отмены компетентным органом. Это подавляющее большинство административно-правовых норм. При этом возможны ситуации, когда принятые изначально как бессрочные они могут трансформироваться в срочные. Такие ситуации нередки при внесении изменений в законодательство. Так, изначально с момента принятия и вступления в силу Федерального закона от 08.08.2007 N 128-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" предусматривалось лицензирование деятельности по проектированию, а также деятельности по строительству зданий и сооружений. Тем самым норма, определяющая обязательность лицензирования данных видов деятельности (ст. 17) носила бессрочный характер. Однако в дальнейшем Федеральным законом от 29 декабря 2006 г. N 252-ФЗ в Федеральный закон "О лицензировании отдельных видов деятельности" были внесены изменения, предусматривающие помимо прочего прекращение с 1 января 2007 г. лицензирования деятельности по проектированию, а также по строительству зданий и сооружений. Тем самым изначальная бессрочная норма о необходимости лицензирования приобрела срочный характер с указанием на время прекращения действия.

Административно-правовые нормы могут быть классифицированы и по другим основаниям.

Рассмотрим, чем занимается страховой агент , в чем заключается работа страхового агента , насколько она интересна и перспективна. Этот вид сотрудничества на сегодняшний день является очень востребованным со стороны страховщиков. Объявления в духе “требуются страховые агенты” или “работа в страховой компании” можно встретить буквально везде: начиная от столбов, заканчивая порталами по трудоустройству.

Для компаний – это достаточно удобный вариант продвижения своих услуг. А что он представляет собой с точки зрения соискателей работы – сегодня попытаемся в этом разобраться.

Профессия страховой агент.

Итак, рассмотрим, чем занимается страховой агент. “Профессия” – это, наверное, громко сказано, поскольку агентом страховой компании может стать практически любой человек, обладающий определенными навыками (о них пойдет речь далее), имеющий желание и возможности продавать страховые продукты компании на основе партнерского соглашения.

Основные требования к страховым агентам :

– Высокий уровень коммуникабельности, умение общаться с разными людьми и вести деловые переговоры;

Теперь рассмотрим основные преимущества и недостатки работы страховым агентом.

Работа страховым агентом: преимущества.

1. Нетребовательность к кандидатам на вакансии. Стать страховым агентом может практически любой желающий.

2. Обучение за счет компании. Как правило, страховые компании проводят обучение и всевозможные тренинги, семинары, курсы повышения квалификации для своих страховых агентов. На них можно бесплатно получить полезные знания и навыки, которые пригодятся и в другой работе, других жизненных сферах.

3. Свободный график работы. Самостоятельное , наличие свободного времени, возможность совмещения работы страхового агента с другой работой или собственным бизнесом.

4. Хороший заработок за хорошую работу. Страховой агент, продающий большое количество полисов, неплохо зарабатывает. В этой работе всегда есть материальная мотивация к достижению высоких результатов.

5. Перспектива карьерного роста. Страховой бизнес – это сфера, в которой хорошо работать и зарабатывать может не каждый, а потому часто присутствует высокая текучка кадров. Таким образом, страховой агент с высокими показателями продаж может постепенно перейти на работу в офис компании, стать руководителем этого офиса.

6. Отдых за счет компании и другие привилегии. Это преимущество работы страхового агента относится к тем, кто работает на международные лайфовые компании, где часто проводятся международные корпоративные мероприятия, на которые приглашают лучших сотрудников.

Работа страховым агентом: недостатки.

1. Зависимость дохода от показателей продаж. Отсутствие фиксированной зарплаты для многих людей является существенным недостатком. Особенно это важно для тех, кто не имеет других источников заработка: работа страхового агента, особенно в первое время, может не дать желаемого уровня дохода.

2. Недоверие населения к страховым продуктам. На сегодняшний день то, что можно объединить в понятие “страховая культура” в постсоветских странах находится на очень низком уровне. Тому есть объективные причины: опыт и практика взаимодействия со страховыми компаниями показывают, что реально получить страховое возмещение часто бывает очень непросто, и страховщики делают все возможное, чтобы его не выплачивать или максимально занизить выплату. Соответственно, людей очень трудно убедить в необходимости иметь страховую защиту.

К слову сказать, в развитых странах дела обстоят иначе: там среднестатистический житель имеет сразу несколько разных страховок.

3. Самостоятельный поиск клиентов. Работа страхового агента “на дому” предполагает необходимость самостоятельно нарабатывать себе клиентскую базу. А это не так то просто, особенно при отсутствии необходимых знаний и опыта.

4. Личная ответственность. Если у человека, оформившего страховой продукт, возникнут проблемы с получением страхового возмещения (что, как мы знаем, очень распространенное явление), на кого обрушится весь негатив? Правильно – на страхового агента, который ему его продал. Поэтому страховой агент должен быть готов еще и к “разруливанию” всевозможных спорных ситуаций, причем, его заработок от этого зависеть не будет, а нервов придется потратить немало.

Теперь, видя основные плюсы и минусы работы страховым агентом, я думаю, вы сможете сформировать свое мнение и определиться, подойдет вам такая работа или нет.

В заключение немного статистики: как показывают исследования, наибольших успехов в работе страховыми агентами достигают 2 категории людей: это студенты и люди в возрасте старше 50 лет. На первый взгляд – совершенно разные группы населения, ну а если задуматься, то можно найти этому логичное объяснение.

Поскольку работа страховым агентом доступна каждому, ее часто выбирают студенты, не имеющие опыта работы и ищущие подработки, чтобы заработать себе на учебу. Ввиду своей молодости, активности и хорошо развитых коммуникационных навыков, они достигают в этом деле хороших успехов. А у людей в зрелом возрасте много таких же пожилых знакомых, а это как раз тот возраст, когда люди уже начинают серьезно задумываться о страховании, что является хорошим стартом для начала работы страховым агентом.

Еще раз выделю примерный список категорий людей и профессий, которые имеют наилучшие предпосылки для работы агентом страховой компании:

– студенты;

– пожилые люди, пенсионеры;

– работники банков;

– работники автопредприятий;

– работники сферы здравоохранения;

– люди с опытом работы в сфере прямых продаж;

– работники крупных предприятий с большим коллективом.

Один страховой агент может работать сразу на несколько страховых компаний, давая своим клиентам возможность выбора.

Надеюсь, что эта информация была вам интересна и полезна. В следующей статье я более подробно расскажу о том, как стать страховым агентом. Оставайтесь с нами и следите за обновлениями. До новых встреч на !

Одно из перспективных направлений развития бизнеса в сегодняшней России – автострахование. Рынок автострахования еще не сформировался окончательно, а потому в нем возможно найти себе достойное место. Владельцев автомобилей сегодня очень много, и вряд ли их станет меньше в ближайшем будущем, а обязательное страхование автогражданской ответственности означает, что все они должны быть застрахованы. Кроме обязательного страхования можно заключить индивидуальный договор, учитывающий почти любые риски. Итак, агенты, занимающиеся автострахованием сегодня востребованы на рынке, и что немаловажно, эта профессия позволяет неплохо зарабатывать.

Каким должен быть страховой агент автострахования

Что входит в обязанности агента автострахования

Агент автострахования – это связующее звено между человеком, оформившим , и страховщиком. Он работает с информацией, документами, представляет интересы клиента, не забывая при этом и об интересах компании-страховщика. Часто требуются работники в .

Функции агента:

анализ спроса на страховые продукты автострахования;
анализ состава потенциальных клиентов;
заключение договоров автострахования;
заполнение и ведение документации;
помощь клиенту в получении исчерпывающей информации;
взаимодействие с выплатным сервисом при возникновении страхового случая.

Зарплата страхового агента

Один из минусов работы агента автострахования – это отсутствие гарантированной части зарплаты. Доход полностью зависит от того, как он сработал. Конечно, все водители должны иметь обязательную страховку (ОСАГО), но на ней много не заработаешь. Чтобы обеспечить себе приличный доход, нужны клиенты, оформляющие расширенные полисы, например, , которые предусматривают покрытие дополнительных рисков. Однако стоимость такой страховки намного выше, и не все клиенты готовы раскошелиться. Их нужно убедить в такой необходимости, но сделать это мягко и ненавязчиво.

Итак, зарплата, вернее, доход агента зависит от количества клиентов и . Поначалу, пока клиентская база не наработана, это будут небольшие деньги, возможно 10-20 тысяч рублей. Страховые агенты со стажем в состоянии зарабатывать 50 и 100 тысяч каждый месяц.

В начале карьеры будет очень сложно находить клиентов. Со временем это становится проще, многие из них при удачных вариантах сотрудничества остаются на долгие годы.

Появление новых клиентов, освоение новых видов страхования означает, что доход страхового агента будет увеличиваться. В среднем он составляет 10-20% от суммы заключенных сделок.

Старт карьеры страхового агента

Для начала работы страховым агентом самое важное – это желание и намерение действовать. Чтобы получать доход нужна клиентская база. Иногда предоставляет наработанную базу, но такая удача – редкость. Еще один удачный старт, когда молодому агенту предоставляется база так называемых горячих звонков – номеров телефонов потенциальных клиентов, которые не против познакомиться с информацией о возможной страховке.

Страховой агент обучение. Как стать страховым агентом.

Подводя итог, можно сказать, что страховым агентом станет человек активный, тот, кто не боится трудностей и готов рискнуть. В других наших статьях вы можете ознакомится с и .

Это человек, который по поручению или от имени страховой организации занимается заключением договоров о добровольном или обязательном страховании. Также, работа квалифицированного страхового агента заключается в полисов, оформлении необходимого пакета документов для составления договора, инкассация взносов и в случае наступлении страхового случая - возмещение страховой суммы. На первый взгляд ничего сложного, но так ли проста и незамысловата работа в организации страховым агентом?

Востребованность страховых работников

Работа в компании страховым агентом была крайне востребована всегда, но в настоящее время эта профессия приобретает еще более обширные масштабы. Связанно это в большей степени с нестабильной обстановкой, как в экономической, так и политической жизни страны. Каждый предприниматель или физическое лицо пытается застраховать свое имущество, движимое и недвижимое, словом подстраховаться на случай серьезных изменений в экономической жизни.

Страховой агент является самым важным человеком в любой страховой компании. Именно он находится так сказать на переднем крае, и именно он приносит прибыль своими действиями и навыками. Благодаря тому, что рынок труда постоянно нуждается в подготовленных кадрах этого направления, профессия страхового агента постоянно в списках вакансий. Вот только не каждый человек может выдержать специфические нагрузки профессии. Ведь не секрет, что эта работа связана с серьезными моральными потрясениями. По этой причине многие претенденты отказываются от идеи стать агентом еще на стадии подготовки и обучения.

Что должен уметь страховой агент

На первый взгляд подобная работа не так сложна. В обязанности подобных специалистов входит:

квалифицированный поиск страхователей, который заключается не только в обзвоне потенциальных клиентов. Поиск новых клиентов, для заключения страхового договора включает в себя личные встречи и тематические мероприятия, презентации,рекламные акции и многое другое
выявление потребностей, соответствующих современным тенденциям и изменениям в экономике, а следовательно, и в страховой сфере, как отдельно взятого города, так и страны в целом.
умение лаконичного и правильного общения с будущими клиентами. Для страхового агента правильно преподать себя и предлагаемые услуги наиважнейшая задача. На практике мало кто хочет расставаться со своими заработанными деньгами, ради страховки и правильно подобать слова для убеждения клиента, отличное умение которым должен обладать каждый агент.
правильное составление договора и сопутствующих документов. Кто будет общаться с компанией если она не может предоставить правильно оформленный договор в юридическом и экономическом плане? Поэтому знание законодательства, хотя бы на уровне страховой сферы, обязательно для всех специалистов страховщиков.
поддержка старых клиентов и курирование уже имеющихся партнеров. Не стоит забывать, что новые рынки сбыта это конечно хорошо, но в настоящий момент финансовые потоки идут от заключенных ранее договоров. Поэтому постоянные клиенты должны чувствовать внимание к ним.

Необходимые качества для интересной профессии

Все эти обязанности кому-то покажутся невыполнимыми, кто-то скажет, что это достаточно просто. Страховой агент достаточно серьезная профессия, требующая не только ответственности, но и определенных личностных качеств. Многие компании при наборе специалистов предъявляют высокие требования, но они вполне обоснованы.

Какие же именно требования предъявляют к соискателю на должность страхового агента:

главное желание, этот лозунг как нельзя кстати подходит для начала списка требований,
общительность и желание работать с живыми людьми,
легкая обучаемость,
неподдельный интерес к страхованию и всему что с ним связано,
образование приветствуется высшее, но его отсутствие не преграда,
предпочтение отдается людям, которые имею богатый опыт общения, к примеру, врачи, учителя, продавцы,
агенты, которые работали или работают в конкурирующих компаниях очень ценный материал,
коммуникабельность, очень важное качество, без которого трудновато придется, особенно в работе на дому,
моральная устойчивость особенно в конфликтных ситуациях.

Все эти качества, конечно не обязательные компоненты, но работа любого страхового агента включает многие из этих пунктов. Отсутствие или слабое владение тем или иными качествами обязательно скажется на производительности. Поэтому если есть пробелы в знаниях или моральные качества не дотягивают до необходимых, агент просто обязан работать над собой и пройти курсы или тренинги. Сейчас подобных услуг больше чем предостаточно, а тем кто не хочет ходить на подобные мероприятия можно совершенствоваться на дому.

Соответствующая оплата

Все труды, приложенные для достижения цели, будут вознаграждены, главное - стараться. Вознаграждение агента это его заработная плата, которая складывается из производительности его работы. Страхование такой вид деятельности, где от прозорливости и умения разговаривать зависит многое. Но не только умение хорошо разговаривать и быть расторопным влияет на величину вознаграждения. Основные факторы следующие:

опыт работы в соответствующей сфере,
полученное образование,
владение иностранными языками,
статус и размер компании работодателя,
спектр выполняемых обязанностей,
наработки и клиентские базы.

Имея высокий уровень подготовки и правильно выбранные цели, агент, может получать достаточно высокие гонорары. По сути дела, работа заключается в поиске клиентов и чем их больше, тем выше совокупный доход. Имея положительные отзывы от благодарных клиентов, агент зарабатывает свое имя в сфере страхования. В дальнейшем уже имя работает на владельца.

Работа оценивается примерно от 10 до 30 % от суммы договора о страховании. Не трудно представить какую сумму можно получить в конце месяца, если иметь свою базу клиентов, которые постоянно обновляют свои договора. Положительные отзывы крайне важны, так как завоевать уважение очень трудно и любая помощь в этом деле не помешает.

Работа страхового агента, начиная с поиска потенциальных клиентов и заканчивая заключением договоров, состоит из следующих этапов:

1. Поиск клиента.

На первом этапе агент активно занят поиском тех, кому можно предложить страховые услуги. С этой целью он делает звонки потенциальным клиентам, посещает рекламные мероприятия, тематические выставки.

2. Подготовка к визиту.

Агент должен тщательно продумать презентацию предлагаемых услуг, проанализировать несколько возможных сценариев развития процесса переговоров с потенциальным клиентом. Страховщик должен помнить, что, по мнению психологов, именно в первые 20 секунд общения закладываются основы будущей беседы.

3. Выявление потребностей клиента.

На этом этапе агент должен создать атмосферу доверия и взаимного уважения в отношениях с клиентом. Его задача - заставить собеседника более точно сформулировать свои страховые потребности.

4. Аргументация и представление определенных страховых услуг, преодоление возражений.

В своей аргументации следует максимально учитывать сведения о клиенте, почерпнутые из беседы и первоначального анализа его потребностей.

5. Техническая подготовка договора. Заключение страхового договора.

На этих этапах клиенту необходимо подробно и тщательно разъяснить значение и смысл каждого документа, а также возможные варианты, предусмотренные страховым соглашением.

6. Обеспечение регулярных контактов со страхователем.

Помимо того, что агент должен регулярно общаться со своим клиентом по вопросам выполнения страховых обязательств, в его интересах предлагать и новые услуги. Высококвалифицированный страховщик должен знать не только тот продукт, который продвигает, но и всю гамму существующих программ, преимущества и недостатки различных вариантов страховой защиты, тогда он сможет рассчитывать на то, что его клиенты перейдут в разряд постоянных.

Специалисты отмечают, что важнейшим психологическим профессиональным качеством страхового агента является деятельный, подвижный, живой темперамент. Люди такого склада не выдерживают длительного однообразия, безделья; они предприимчивы, инициативны, энергичны. Главной задачей в работе страхового агента является привлечение новых страхователей, поэтому он должен обладать высокой контактностью, общительностью, способностью легко знакомиться с самыми разнообразными людьми. Этому сопутствует внешняя привлекательность, личное обаяние, способность вызывать симпатию у окружающих. Хороший страховой агент -- это человек, знакомство с которым вызывает у большинства людей желание встретиться с ним еще. Большое значение имеет способность оказывать влияние на людей, вызывать у них доверие и желание сотрудничать. Страховой агент преследует цель «продать свой товар», а поэтому должен быть хорошим «бытовым психологом».

По роду своей деятельности страховой агент должен выполнять ряд ответственных действий, успешно реализовать которые можно, лишь обладая таким важным качеством, как способность к самостоятельной организации своей работы. Все эти способности проявляются, как уже указывалось, в таких чертах характера и личности, как настойчивость, целеустремленность, обязательность, добросовестность. Многолетней практикой страхования выбраны определенные правила, в рамках которых должен вести себя и действовать страховой агент при подготовке и совершении сделки по продаже страхового продукта. Как начинающий, так и опытный страховой агент должен всегда помнить, что гарантия успеха лежит, прежде всего, в его настойчивости и соответствующей подготовке.

Предприниматели и нанимаемые ими специалисты в области страхования в основном ориентируются на качество страховой услуги - ее цену, полноту страхового покрытия, быстроту и полноту страховых выплат, предоставление дополнительных услуг. Основной функцией в системе активного сбыта страховой продукции юридическим лицам является установление персонального контакта с руководящими лицами, ответственными за страховую защиту предприятия. От этого в современных российских условиях, как и во всем остальном мире две трети успеха зависит или неуспех страховой компании в активном сбыте. Поэтому функция установления и поддержания личных контактов с клиентом с целью продажи ему страховой продукции является основной, ключевой составляющей структуры системы активного сбыта, а вся организация клиентской работы должна быть настроена на успешное выполнение этой задачи.

Представителя страховщика для активного сбыта страховой продукции крупным предприятиям предпочтительнее набирать из выходцев из тех отраслей, на которые будет направлена их деятельность. Их главная функция - поддержание межличностных коммуникаций, а вся специальная экспертная работа по подготовке договора страхования и по урегулированию страховых событий выполняется специалистами из соответствующих подразделений страховой компании.

Система сбыта страховой продукции физическим лицам подразделяется на подсистемы активных и пассивных продаж, которые, в свою очередь, делятся на сегменты по имущественным группам населения и страховым продуктам. Маркетинговые исследования показывают, что ключевым фактором, в значительной степени определяющими страховое поведение является уровень имущественного благосостояния. Чаще всего основой сегментации множества потенциальных клиентов - физических лиц служат два основных критерия - уровень доходов и активность (или пассивность) при приобретении страхового покрытия. Эти критерии тесно связаны, так как лица с высокими доходами, располагающие значительным имуществом, заинтересованы в его защите, то есть более активны в поиске страховщика. Кроме того, им свойственна специфическая гамма имущественного интереса, например страхование драгоценностей - это вид, свойственный только определенной имущественной группе.

Контакты с физическими лицами с целью сбыта страховой продукции требуют не меньших навыков, чем коммуникации с руководителями предприятий. Особо следует остановиться на имущественной специализации агентов, занятых работой с физическими лицами. Здесь, как и в случае с руководителями предприятий, существует группировка потребителей по имущественным группам, соответственно чему изменяется и восприятие агента клиентом. Страховой агент, работающий с состоятельными гражданами, должен хотя бы внешне соответствовать представлению своих клиентов о принадлежности к определенному кругу, то есть входить в круг «своих».

До посещения клиента с предложением о страховании очень важно получить хотя бы немного информации о нем (возраст, род занятий, размер доходов), его семье (число и возраст детей, семейные отношения и обстоятельства, образ жизни). При встрече с клиентом в процессе обсуждения условий страхования страховому агенту желательно смотреть на клиента, как врач на пациента, найти подход к лицу, с которым страховому агенту приходится беседовать.

Прежде чем встречаться с потенциальным страхователем, желательно заранее послать ему буклет или другую информацию об условиях страхования, но следует помнить, что живое слово, особенно ясно выраженное, действует на клиента убедительнее всяких печатных изданий. При этом страховому агенту нужно помнить, что первое впечатление, которое он произведет при начальном посещении страхователя, играет в высшей степени важную роль и может иметь решающее значение в заключение договора страхования.

Опытные страховые агенты считают, что надлежаще выбранное время для встречи с клиентом в сочетании с обеспечением внимания слушателя, который выслушает доводы и возражения агента, почти равно заключению договора страхования. Для этого и у страхового агента, и у клиента должно быть достаточно времени. Чтобы обеспечить удобный момент для встречи со страхователем, не мешает заранее предупредить его об этом телефонным звонком. Не обусловленные предварительно визиты можно наносить только в те часы, которые удобны для предполагаемого страхователя. Если все же агент встретился с клиентом в неудобное для последнего время, необходимо вежливо с ним расстаться, не проронив ни слова о цели визита и не настаивая ни на чем, лишь спросив, когда и куда можно снова явиться в удобное для страхователя время.

Встреча с клиентом должна проводиться «с глазу на глаз», чтобы беседу не прерывали другие лица, пришедшие к страхователю. В любом случае никогда не нужно говорить с несколькими лицами одновременно.

В начале встречи следует представиться и объяснить, насколько это возможно перед началом беседы, что соглашение, которое предполагается обсудить, может содержать страхование. Страховой агент должен поставить клиента в известность, является ли он служащим страховой компании, за деятельность которого она несет ответственность, или работает на несколько страховых компаний как независимый посредник, стремящийся действовать в интересах клиента. Нужно постоянно помнить, что гораздо большую роль играет не то, что нужно говорить клиенту, а то, как нужно говорить. Важным является не только содержание разговора, но и манера страхового агента доказывать, аргументировать доводы, которыми он оперирует. Следует избегать многословия. Те, кто думают, что только красноречия достаточно для заключения договора страхования, заблуждаются. Суть дела необходимо изложить в немногих выражениях, оценить впечатление, которое произвело сообщение на клиента, и приготовиться к спокойному выслушиванию возражений. Излагать суть и особенности условий страхования необходимо подробно, а не в общих чертах, но не рекомендуется сразу открывать клиенту все тонкости дела. Давать консультации по вопросам страхования, не относящиеся к данной беседе, следует только тогда, когда агент хорошо о них осведомлен. В противном случае лучше дать клиенту рекомендацию получить консультацию у другого, более компетентного в этих вопросах специалиста.

В процессе беседы страховой агент должен не оставлять ни одного возражения клиента без опровержения. Запас аргументов должен быть не истощаемым, и на всякое возражение, образно говоря, должен иметься под рукой готовый ответ. Однако никогда не следует торопиться с возражениями. Отвечать на них следует коротко, ясно и аргументированно и всегда помнить, что люди еще очень мало знают о страховании. Страхователь, как и всякий человек, имеет свое самолюбие. Если нужно убедить человека, делающего возражения, то лучше согласиться с его мнением в каком-либо маловажном и второстепенном вопросе, что польстит его самолюбию и облегчит достижение цели беседы.

Тайна искусства в страховании состоит в том, чтобы внушить клиенту, что страхование является для него выгодным и что страховаться он должен в его же собственных интересах. Страховой агент должен постараться незаметно и постепенно «привить» клиенту эту мысль, так как прямое предложение застраховаться клиент часто связывает с корыстным интересом, который страховой агент имеет в этом деле.

По возможности нужно избегать вопросов клиента о размере комиссии. Но если разговор перешел прямо на эту тему, агент обязан оправдать притязания на комиссионное вознаграждение.

Как бы ни складывалась беседа с клиентом, страховой агент никогда не должен просить заявления о страховании как милости и даже высказывать желания получить его. Наоборот, клиент должен быть признателен страховому агенту за то, что он предоставил ему возможность узнать, как и где можно застраховаться.

Следует пропагандировать, как правило, какой-то один вид страхования и убеждать клиента как о самом выгодном для него, но всегда давать ему возможность самому сделать выбор из многочисленных тарифов, комбинаций. В то же время желательно давать клиенту совет, как бы вы поступили на его месте.

Поскольку люди очень различны, нельзя работать со всеми одинаково, потому что одни и те же убеждения не имеют одинакового воздействия на каждого человека. При проведении переговоров не следует овладевать разговором, так как именно слова собеседника обнаруживают его слабые стороны и желания, что облегчит достижение цели. Потенциальному страхователю не надо предлагать не слишком высоких, ни слишком низких страховых сумм, сообразовываясь с его средствами. Нецелесообразно подрывать доверие клиента к тому страховому обществу, в котором он уже застрахован, если он уверен в состоятельности своего полиса. Привлечь этого клиента в свое страховое общество можно только более выгодными условиями страхования.

Всегда следует сохранять конфиденциальность сведений о клиенте и страховой компании, в которой работает агент.

Нередки случаи, когда при первом посещении клиента договор страхования заключен не был. В этом случае не следует падать духом и расстраиваться, нужно оставаться любезным и почтительным и помнить, что ни один визит к клиенту не пропадет даром. В этом случае нужно наметить новый срок и снова навестить клиента. Если встречаться с клиентом, по меньшей мере, один раз в одну -- две недели, это заставит его думать о страховом агенте, а вместе с тем и о страховании.

Должны быть приложены все старания к тому, чтобы не сделаться неприятным для клиента, не надоедать ему.

В то же время не следует оставлять клиента в покое и после второго или третьего неудачного посещения. Поскольку страховому агенту не всегда известны мотивы клиента в отказе заключения договора страхования, никогда не надо стараться вынуждать или ускорять заключения договора страхования, ибо эта навязчивость может оттолкнуть клиента навсегда. Действовать следует медленно и осторожно, давая себе отчет в допущенных промахах и ошибках.

Если страхователь подписал заявление, нужно позаботиться о скорейшем вручении ему страхового полиса. Но нельзя забывать объяснить страхователю все существенно важные положения, предоставляемые полисом, чтобы клиент понял, что он приобрел. При этом следует всегда обращать внимание на все ограничения и исключения, содержащиеся в данном полисе.

Положительные и отрицательные стороны работы страхового агента тесно связаны между собой. Для выполнения функциональных обязанностей ему вовсе не требуется ежедневно присутствовать в офисе в течение всего рабочего дня. Однако ему приходится затрачивать немалое количество времени и средств на дорогу к клиентам. Несмотря на то, что обычно агент может работать в наиболее удобное для себя время, все же нередки случаи, когда клиенты назначают встречи вечером или по выходным и праздничным дням. Многих отпугивает социальная незащищенность внештатного агента, ведь за свою работу он получает лишь комиссионное вознаграждение. Но, с другой стороны, при таких условиях работник не связан планом.