Фрод расшифровка. Фрод - что это такое? Новый вид мошенничества в области информационных технологий. Детектирование фрода и его предотвращение

Под термином фрод сейчас подразумевают любое мошенничество в IT. Кардингом называют любые незаконные операции с банковской картой. Мы специализируемся на предотвращении карточного фрода в электронной коммерции. Проблема в том, что начиная свой бизнес в сети, предприниматели, как правило, в первую очередь думают о стоимости приема платежей и мало знают о рисках, связанных с фродом. Самые популярные вопросы от ТСП (торгово-сервисные предприятия, интернет-магазины, мерчанты) приведены ниже.

Что такое фрод?
Карточный фрод – это то, что может затормозить развитие онлайн-бизнеса. Если товаром или услугой воспользовался мошенник, теряются и товар, и деньги. Чего как проще, купить товар на сайте, введя при оплате номер карты и другие цифры, которые напечатаны на ней. Но при этом карта будет чужая – введенные данные можно сфотографировать или подсмотреть, заполучить с помощью технологических махинаций с банкоматами или через слабо защищенные сайты других интернет-магазинов. Также не является секретом, что по сети гуляет большое количество баз данных с реквизитами ворованных карт.

Почему опасно пропустить фрод?
Потому что реальный держатель карты обязательно напишет заявление в банк о возврате списанной без его ведома суммы, т.е. инициирует процедуру chargeback. В случае прохождения несанкционированной операции по банковской карте через интернет-магазин банк-эмитент, выпустивший карту, по поручению держателя карты опротестует транзакцию и ТСП будет обязано возместить всю стоимость покупки. При возникновении спорных ситуаций, связанных с опротестованием подозрительных операций, у банка-эквайера могут возникать дополнительные издержки в размере нескольких сотен долларов за каждый случай арбитража со стороны международных платежных систем (МПС), которые банк с удовольствием уступит ТСП. Особенно болезненные потери будут возникать у низкомаржинального бизнеса . Например, при маржинальности продаж в 2-3%, ТСП потребуется реализовать несколько десятков товарных единиц только для покрытия возникшего убытка по одной мошеннической операции. При этом высокий средний чек еще более усугубляет проблему - отсюда и формируются «предпочтения» мошенников по категориям покупаемых товаров и услуг. Одни из самых горячих отраслей - путешествия и розничная торговля.

И это еще не всё. В случае, когда количество мошеннических операций достигает 1% от общего количества всех транзакций, МПС VISA и MasterCard имеют право выставить банку-эквайеру, а следовательно и ТСП, штрафные санкции. ТСП после достижения порогового значения фрода попадает в программу глобального аудита, после чего банк-эквайер должен запросить у ТСП план мероприятий по снижению уровня фрода и строго контролировать количество мошеннических операций в течение последующих месяцев. При выявлении повторных нарушений в адрес ТСП выносится предупреждение, а затем и штрафные санкции размером от 5 000 долларов, которые могут быть увеличены до весьма внушительных 200 000 долларов в особо тяжелых случаях. При этом осуществляется раздельный мониторинг операций в разрезе карт, выпущенных иностранными и домашними эмитентами, превышение порогового значение только по иностранным картам также может являться основанием для включения ТСП в программу аудита. В особо запущенных случаях ТСП может быть дисквалифицирован, что приведет к невозможности приема к оплате карт через любой банк в будущем. Стоит заметить, что серьезные финансовые последствия могут наступить и для самого банка-эквайера при плохой ситуации по всем клиентам в целом.

Мошенничество является глобальным организованным бизнесом. Нарушители объединяются в группы, и каждая из этих групп работает в своей области. Нарушители объединяются посредством социальных сетей и специализированных форумов, чтобы помогать друг другу и делиться своим опытом использования наиболее успешных схем атак, чтобы достичь максимальной производительности. Поэтому, если в интернет-магазине прошел разовый фрод, в кратчайшие сроки еще несколько групп попытаются провести мошеннические транзакции - это явление называют «снежным комом». А так как мотивация очень сильная - деньги, то скорость, с которой мошенники будут атаковать магазин, будет пропорционально увеличиваться их числу.

Что такое антифрод?
Надежный антифрод – это сервис, который не позволяет мошенникам обналичивать деньги и покупать товары по чужой банковской карте через интернет-магазин.

Кроме простейших настроек защиты, которые сможет выставить любой мерчант, таких как защита от подбора CVV и номера карт; анализ параметров карты по банку, владельцу, типу продукта, стране выпуска и географии использования; идентификация покупателя по истории покупок; ретроспективный анализ покупок; обнаружение подозрительных транзакций по отпечаткам используемого оборудования; проверка домена и IP адреса и тд, мы умеем настраивать правила и фильтры, уникальные для каждого интернет-магазина.

Наши патенты по безопасности и подтверждению подлинности платежа:

Антифрод снижает конверсию?
Да, антифрод в общем случае снижает конверсию. Наша задача состоит в том, чтобы минимизировать количество ложных срабатываний и обеспечить максимально возможный уровень конверсии при выбранном уровне риска. На конверсию плохо влияют любые грубые настройки (как правило, типовые вендорские решения на стороне банка) и стандартная реализация технологии динамической авторизации 3-D Secure для 100% обрабатываемых транзакций. Недостаток решений Verified by Visa и MasterCard SecureCode заключается в том, что по состоянию на текущий момент времени не все банки умеют корректно и удобно для держателя карты обрабатывать поступающие запросы, что в некоторых случаях приводит к невозможности подтвердить намерение совершить операцию, а значит понижает конверсию. Во многих случаях гораздо эффективнее будет избирательно применять 3DS авторизацию в отношении карт отдельных эмитентов и/или подозрительных по совокупности прочих параметров покупателей. Патенты Payture предусматривают использование собственной технологии динамической авторизации CheckCode (проверочный код), свободной от некоторых недостатков типовых решений Visa и MasterCard, о которой мы расскажем отдельно в будущих публикациях. Антифрод позволяет упростить процесс покупки для обычных покупателей, а также в режиме онлайн отслеживать и оповещать о подозрительных операциях.

Сколько стоит антифрод?
Стандартная бизнес-модель на нашем рынке: берите интернет-эквайринг, антифрод включен. Но на самом деле, мы уже давно выделили антифрод в отдельный сервис, который предоставляем как вместе с эквайрингом, так и независимо от него. Это позволяет ТСП из разных стран мира использовать наши компетенции по выявлению и предотвращению мошенничества на международных рынках, управлять рисками на локальном рынке России тем ТСП-нерезидентам, которые привязаны многолетним опытом сотрудничества к глобальным операторам по приему денежных средств, имеющим ограниченную экспертизу деятельности в нашей стране.

Стоимость услуги антифрода зависит от количества транзакций за период времени и необходимости обращения к дополнительным (платным) источникам информации по каким-либо видам бизнеса: от 0,75 рублей до 6 рублей за транзакцию. Также у нас предусмотрены различные варианты пакетных предложений, позволяющих ТСП более экономно расходовать средства при хорошем понимании своих рисков и оборотов в натуральном и стоимостном выражении.

А разве мошенники не являются в основном проблемой банков?
Так считают не только представители ТСП, но и 90% опрошенных россиян по всероссийской выборке центра НАФИ (Национальное агентство финансовых исследований). В гораздо большей степени интернет-мошенники являются проблемой предпринимателя. В соответствии со Статьей №9 ФЗ “О национальной платежной системе” оператор обязан возместить клиенту “сумму операции, совершенной без согласия клиента”, а затем по правилам МПС банк взимает эту сумму с ТСП. Да, отделы безопасности банков плотно сотрудничают с различными государственными органами. Крупные хищения чаще всего доводятся до суда, но случаи мошеннических платежей по банковским картам через интернет-магазины на сегодняшний момент в России практически не расследуются. Хотя общий объем ущерба от кардинга (мошенники - жители СНГ) составляет 680 млн долларов за 2013-2014 гг. и еженедельно компрометируется 3-6 тысяч карт российских банков.

Рынок данных банковских карт за последние 10 лет окончательно структурировался и пришел к организации массовых автоматизированных каналов сбыта в виде электронных торговых площадок. По оценке Group-IB (компания занимается расследованиями киберпреступлений и мошенничеств с использованием высоких технологий), в 2014 году только в одном таком магазине находилось 6,78 миллионов карт.

И если вы хотите принимать к оплате карты, вы должны знать, что карточный фрод - это один из самых трудно наказуемых и активно развивающихся видов мошенничества.

Почему карточный фрод популярен?
Потому что банковская карта - это удобный и самый быстро развивающийся инструмент оплаты в интернете. Количество карт, эмитированных в РФ в 2014 году составило 220 млн. В крупных городах каждый второй взрослый житель имеет две и более банковские карты. Две трети россиян пользуются банковской картой для оплаты товаров/услуг и снятия наличных практически ежедневно.

Если сравнить с оборотом электронной коммерции, который ежегодно растет в среднем на 10-15%, то количество попыток мошенничества увеличивается минимум на 25% в год. По нашим данным, в 2014 году около 10% от всех операций в интернет-магазинах составили попытки провести фродовый платеж по карте.

Как узнать, что у меня прошла мошенническая транзакция?
Без оперативного фрод-мониторинга - никак. Вы узнаете об этом только спустя какое-то время, МПС предоставляет держателям карт срок до шести месяцев с момента фактической даты оказания услуги. Это время, когда держатели карт по правилам МПС могут написать заявление на опротестование транзакции. Например, если речь идет о продаже авиабилета с вылетом через три месяца от даты заказа, то срок закрытия возможности опротестования транзакции составит до

Сегодня все чаще говорят о необходимости выстраивания эффективной системы борьбы с мошенничествами в банках, многие кредитные организации внедряют решения по фрод-мониторингу? Насколько это необходимо и полезно банкам и их клиентам? Что в общих чертах представляет собой фрод-мониторинг?

Фрод-мониторинг - это обязательная составляющая превентивных мер по борьбе с мошенничествами, причем как с внешней стороны (клиенты, злоумышленники), так и внутри банка. Это мониторинг всей информации, входящей и исходящей, на предмет обнаружения мошеннических действий. Простой пример - оказание услуг с помощью интернет-банка, в данном случае будут контролироваться все составные части сеанса обслуживания, начиная с ввода логина и пароля в личном кабинете, а не только собственно распоряжение на перевод средств (транзакция).

- Как на сегодняшний день в современных банках устроена работа по борьбе с мошенничествами?

Работу по пресечению мошенничеств можно разделить на несколько этапов. Во-первых, как я уже сказал, это контроль всех входящих и исходящих сообщений в каналах ДБО и иных системах информационного внешнего взаимодействия банка. При этом контролируются не только транзакционные запросы. К примеру, у клиента в небольшой временной период меняется пароль в интернет-банке, а затем и номер контактного телефона. Это - предмет для дополнительного контроля и проверки, все ли в порядке, совершает ли эти действия непосредственно клиент, а не мошенник. Во-вторых, построение поведенческих моделей клиентов. У банкиров есть хорошее правило: «Знай своего клиента», которое позволяет избежать многих потенциальных опасностей. Например, одни клиенты обращаются за услугами в банк чаще всего в рабочее время, другие - переделав все дела на работе, вечером, по дороге домой. Изменение времени обращения также может рассматриваться как повод для дополнительного мониторинга. Третий шаг - создание межбанковских сообществ, обмен оперативной информацией о мошеннических действиях. Если раньше банки предпочитали замалчивать подобные ситуации, то сегодня, например, в случае обнаружения кибератаки на счета клиентов в одной кредитной организации, об этом становится известно другим банкам, и они уже более подготовлены для борьбы с данным мошенничеством.

- Неужели в России это реально работает?

На Западе это - распространенная практика, причем на международном уровне. Думаю, и многие наши крупные банки участвуют в обмене информацией. Точно знаю, что по пластиковым картам данная методика работает и у нас, и в других странах. Есть даже специальные форумы, на которых банковские сотрудники делятся теми или иными сведениями о возможных или реальных мошенниках. По остальным системам дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг, мобильный банкинг) дела обстоят несколько хуже. Но развитие эти направлений - вопрос времени. В части реакции на последствия мошеннических действий уже ведется реальная работа в банковских сообществах и на уровне личных контактов работников различных банков.

- Хватает ли экспертизы внутренним службам безопасности банков для эффективной борьбы с мошенничествами?

Большинство ведущих российских банков имеют внутри квалифицированные службы безопасности, то есть финансовые институты сами воспитывают нужные кадры или имеют возможность принять на работу соответствующих специалистов. В более мелких организациях обращаются к сторонним компаниям, занимающимся фрод-мониторингом.

- Нет ли рисков для банка, когда он передает подобные функции сторонней компании?

Безусловно, нет стопроцентных гарантий, что утечки информации о фактах успешных или неуспешных атак не произойдет, страховых инструментов для поддержки данных взаимоотношений нет. Но здесь вопрос все-таки нужно рассматривать в другом ключе, а именно в проведении эффективной борьбы с мошенничествами. И для имиджа банка гораздо лучше сказать: да, попытки мошенничеств были, но мы их пресекли. Это главный месседж, который кредитные организации могут донести до клиента, продемонстрировав свою надежность и заботу о клиенте.

- А как обстоят дела с фрод-мониторингом в Европе?

В Европе более половины ведущих банков передают данную функцию на аутсорсинг. Для оценки клиентских запросов на предмет мошенничеств принято обращаться к специализированным компаниям. Во-первых, подобные организации, как правило, консолидируют информацию по нескольким банкам, что позволяет уберечь от опасности тех, на кого атака пока не началась. Во-вторых, специализированные организации имеют в своем штате высококвалифицированных аналитиков, которые по результатам анализа всех данных о мошенничествах делают прогнозы по развитию схем атак и предлагают конкретные меры противодействия. Правда, здесь возникают различные риски, работа партнера влияет на бизнес банка. Некачественный сервис может привести к негативным последствиям вплоть до перерывов в работе. Плюс вопрос банковской тайны, конечно, в данном случае стоит остро. Однако, практика показывает, что подобный подход эффективен. В России пока все банки выстраивают свою систему фрод-мониторинга, независимо от того, осуществляют внедрение самостоятельно, силами ИТ и службы безопасности, либо силами квалифицированных специалистов вендора или его российского партнера.

Собственно, выходит, что риски у наших банков и иностранных разные в корне. Для иностранных главное - правильно выбрать аутсорсингового партнера, для российских - выстроить в своем банке эффективную систему мониторинга.

Как устроена пошагово работа по внедрению решения фрод-мониторинга в банке? С чего начинается весь процесс?

В первую очередь, следует отметить, что внедрение такого решения - это существенное изменение процесса обслуживания клиентов, к этому нужно хорошо подготовиться. При этом в разных банках процесс внедрения решения начинается по-разному, в зависимости от внутреннего заказчика, которым может быть служба безопасности либо бизнес-подразделения. На мой взгляд, последнее более правильно, но оба варианта имеют право на существование, и в обоих случаях можно выстроить эффективную систему по борьбе с мошенничествами.

Начнем с варианта, когда в роли заказчика выступает бизнес. В этом случае сначала продумывается весь процесс проведения мониторинга с учетом процесса оказания услуг клиентам. По ходу обработки поступающей от клиента информации осуществляется адаптивная аутентификация, которая позволяет уточнять по ходу проведения операций, он ли это. Если сравнить с цветовой палитрой, можно сказать, что грубый процесс контроля мошенничеств проводится путем разделения входящей информации на черное и белое, что означает однозначное признание источником информации мошенника или клиента. В случае с эффективным фрод-мониторингом - это некая градация серого. Проводится определенный скоринг уровня подозрительности каждой операции, который уточняется при необходимости. Это и есть адаптивная аутентификация. Для этого используются различные инструменты, самый простой пример - звонок из колл-центра клиенту с контрольным вопросом в случае обнаружения повода для реагирования (снятие слишком большой суммы, работа в интернет-банкинге в нетипичное для клиента время, и многое другое) или отправка SMS.

Здесь есть важный момент для банка - найти баланс. Ведь подобные звонки и проверки могут надоедать клиентам. Но тут либо надо донести до них, что это в интересах их собственной безопасности, либо не начинать использование подобных инструментов. По сути, надо изучить своих клиентов на предмет того, как им будет комфортно. И если заказчиком выступает бизнес, то, как правило, так и происходит.

Если заказчик - служба безопасности, то процесс начинается с определения того, кто в нашем понимании будет мошенником. То есть - кого ловим, как ловим, как противодействуем.

В любом случае внедрение решения фрод-мониторинга несет в себе определенные трудности, и первая из них - это интеграция с различными системами внутри банка, ведь такое решение влияет на действия всех сотрудников банка.

- Готовы ли люди, банковский персонал, к такому внедрению морально и технически?

Морально готовы, большинство уже осознали необходимость создания подобных систем по борьбе с мошенничествами. Но вот технически и технологически - не очень. Большинство автоматизированных банковских систем не имеет необходимой информации и необходимых инструментов для интеграции с системой фрод-мониторинга. Дистанционные каналы банковского обслуживания требуют доработки, они не могут качественно предоставить информацию об источнике сообщения - используемом рабочем месте клиента, самом клиенте и т.д. Плюс во многих банках до сих пор нет качественно работающей системы риск-менеджмента, которая бы могла переводить риски в деньги. Некоторым проще использовать варианты страхования убытков, чем бороться с рисками превентивными методами.

- Как происходит сопровождение системы фрод-мониторинга в банке?

Процесс сопровождения можно разделить на 2 составляющих - это сервисная (техническая) поддержка программно-аппаратной составляющей и сопровождение алгоритмов и методик «оценки на фродовость» с точки зрения учета постоянно усовершенствующихся мошеннических действий. Сервисная поддержка фрод-мониторингу нужна точно так же, как и любой автоматизированной системе, как любому программному обеспечению. И это банки частично могут делать собственными силами, даже если решение внедрено специализированной компанией. Второе - это оперативное реагирование на изменения и актуализация данных. Фрод-мониторинг должен быть постоянно обучающейся системой. Тут банку предстоит решить, может ли он это делать самостоятельно, либо ему потребуется помощь вендора или партнера. В редких случаях службы безопасности сами могут контролировать «рынок мошенничества», поскольку это требует больших затрат рабочего времени. Например, есть ресурсы, где хакеры вывешивают данные о взломе систем, раскрытых счетах клиентов, и др. Система фрод-мониторинга должна быть постоянно в таком состоянии, чтобы она могла противодействовать атакам со стороны мошенников.

- Помогает ли фрод-мониторинг бороться с инсайдом?

Фрод-мониторинг базируется на определении поведенческой модели пользователя и формальных (статических) правилах. В случае с инсайдером (сотрудником банка) речь идет о модели работы сотрудника в соответствии с должностной инструкцией. В целом известно, с какими документами, программами и системами, в каком объеме работает тот или иной сотрудник. Когда выявляется какое-то отклонение (аномалия в поведении) - это повод для дополнительного контроля. К примеру, обычно человек обрабатывает 100 заявок на кредит, а тут вдруг обработал 250. Или резко увеличился объем одобренных сотрудником кредитов по сумме. Это является основанием для проведения проверки - не являются ли данные аномалии результатом проведения или подготовки к проведению мошеннического действия.

Поможет ли фрод-мониторинг, если кредитный менеджер решил выдать кредит какому-то «своему» человеку с тем, чтобы тот его не возвращал?

В данном случае должны подключаться кредитные аналитики и служба безопасности. Фрод-мониторинг только поможет выявить отклонения от типичного рабочего процесса данного кредитного менеджера, если таковые обнаружатся. Например, в виде существенно короткого периода времени рассмотрения кредитной заявки.

- Каковы перспективы рынка фрод-мониторинга?

Безусловно, развитие и рост. Темпы роста зависят от многих факторов: от развития каналов дистанционного банковского обслуживания, да и от самих мошенников, и многого другого. Неплохим стимулом могут послужить действия страховых компаний, при объявлении готовности страховать ответственность банков только в случае наличия системы фрод-мониторинга в кредитной организации.

Почему отклоняются платежи? Как интернет-магазины защищаются от мошенников? Как определить, настоящей картой вам платят или ворованной? Что обеспечивает защиту e-commerce от фрода? На эти вопросы отвечает система электронных платежей PayOnline .

Что такое фрод

Термин «фрод» произошел от английского слова «fraud», что в переводе на русский язык переводится как «мошенничество». В широком значении фрод — это несанкционированные действия и неправомочное пользование ресурсами в сфере IT. Существует множество типов фрода, при этом обманутыми могут оказаться и пользователи, и продавцы, и банки. В большинстве случаев объектом фрода становятся данные платежных инструментов - банковских карт, электронных кошельков, мобильных средств, хотя фродом можно назвать любую утечку персональных данных, ведущую к обогащению злоумышленника.

По данным портала www.banki.ru , самый популярный тип мошенничества с банковскими картами - это так называемый «friendly fraud» («дружеский фрод»). Как работает механизм «FF»? Владелец карты совершает покупку в Интернете, а затем требует от банка проведения чарджбэка (charge-back) - возврата средств на карту вследствие неоказания услуги. И, если магазин не может доказать необоснованность претензий плательщика, банк должен возместить владельцу карты требуемую сумму. А «косты» ложатся, естественно, на интернет-магазин.

Интернет-магазины могут пострадать от хакеров, незаконно проникающих в систему сайта, собственных сотрудников, неправомочно использующих базы данных компании, недобросовестных клиентов, указывающих неверные платежные данные с целью неоплаты, либо инициирующих возврат средств уже после отгрузки товара или оказании услуги.

Как плательщик может стать жертвой мошенничества

Обычные же покупатели сталкиваются с множеством угроз, которые поджидают их как онлайн, так и оффлайн. Достаточно немного потерять бдительность, и это может сыграть злую шутку. Чем больше инструментов для хранения денежных средств и оплаты покупок изобретается, тем больше появляется способов их украсть. Если ещё пару десятков лет назад самой страшной пропажей был кошелек с наличными, то теперь ситуация осложняется тем, что практически у каждого из нас есть несколько носителей денежных средств. А злоумышленники готовы сделать всё, чтобы получить их данные.

Например, завладев мобильным телефоном жертвы, мошенник может получить доступ к счету мобильного оператора, банковскому приложению, с которого удобно перевести деньги онлайн, реквизитам карт, которые могут храниться в виде фото или передаваться в сообщении другу, электронным картам (NFC, или Near field communication метки превращают сам смартфон в банковскую карту).

Привязав SIM-карту к банковскому счету пользователь, с одной стороны, защищает себя. Информация по платежам моментально приходит в виде SMS оповещений, а для подтверждения оплаты нужно пройти процедуру 3DS и ввести код, полученный в SMS (подробно о 3DS читать ). Смартфон становится своего рода дополнительным идентификатором покупателя. Но стоит его лишиться - и картина меняется.

Говорить о краже самой карты даже не приходится. Сегодня достаточно номера карты и CVV/CVC кода, чтобы перевести деньги с карты на карту. Для получения данных карты используются такие методы как «фишинг» и «скимминг». Скимминг - установка на банкоматы поддельного считывающего устройства и клавиатуры, которые позволяют получить данные с магнитной полосы и ПИН-код, а затем изготовить копию карты и снять с неё средства. Фишинг же более разнообразен в своих подходах. По сути, злоумышленники буквально «выуживают» у пользователя реквизиты банковских карт с помощью поддельных сайтов, фейковых платежных форм, звонков «якобы» сотрудников банка, СМС-сообщений и взломанных аккаунтов друзей в социальных сетях. Методов существует масса, и единственная и самая простая защита от них - никому ни при каких условиях не передавать данные своих платежных инструментов.

В интернете дела обстоят не лучше - у многих россиян онлайн шоппинг стал таким же привычным делом, как поход в магазин за хлебом. И о том, как действуют современные мошенники в Рунете и как с этим бороться, мы расскажем подробнее.

Карточный фрод в сети

От карточного фрода может пострадать и интернет-магазин, и банк, и непосредственно сам держатель карты. В случае утечки данных карт, злоумышленники стараются снять максимальную сумму денег и не оставить следов, чтобы интернет-магазины разбирались с банками, кто же всё-таки должен возместить утраченную сумму. За владельцами карт уследить невозможно - интернет-магазин не может знать, кто находится по ту сторону экрана: злоумышленник или добропорядочный клиент. Риск есть всегда, но чтобы приблизить его значение к нулю существует множество инструментов проверки платежей и верификации плательщиков. Об одной из них, системе мониторинга мошеннических операций, или «системе антифрод», пойдет речь далее.

Что такое антифрод и как он работает

Общая схема работы практически любого механизма фрод-мониторинга выглядит следующим образом: в момент совершения оплаты с помощью банковской карты собирается несколько показателей (у каждой антифрод системы они разные) - начиная от IP адреса компьютера и заканчивая статистикой оплат по этой карте. Количество фильтров может превышать сотню (например, у системы электронных платежей PayOnline их более 120). Система имеет набор правил, то есть лимитов фильтров безопасности. Каждый из фильтров проверяет пользователя - его персональные и карточные данные. Цель системы - убедиться в том, что пользователь является реальным владельцем карты, совершающим покупку на сайте. В случае выявления подозрительной активности, то есть превышения какого-либо значения параметра, фильтр автоматически блокирует возможность совершения платежа по этой карте. Рассмотрим процесс работы антифрод системы пошагово.

Пользователь совершат оплату на сайте. Информация о платеже попадает в систему fraud-мониторинга. В этот момент антифрод обладает двумя информационными пакетами: информацией о данном единичном платеже и профилем среднестатистического плательщика данного интернет-магазина. Алгоритмы работы системы fraud-мониторинга позволяют оценить ряд факторов, среди которых основными являются:

• Страна, из которой совершается платеж.
• Страна банка, выпустившего карту.
• Размер платежа.
• Количество платежей с карты.
• Платежная история банковской карты.
• Профиль среднестатистического плательщика магазина.

Транзакция проходит первичный анализ на основании этих и других факторов. На основании анализа ей присваивается «метка», которая характеризует способ обработки транзакции. Существуют три типа меток. «Зеленая» отмечает транзакции с низкой вероятностью возникновения мошеннической операции. «Желтой» меткой отмечаются транзакции, в которых шанс возникновения мошеннической операции выше среднего, и для проведения платежа потребуются дополнительного внимания. «Красной» отмечаются транзакции, которые с наибольшей вероятностью могут оказаться мошенническими, и при их проведении потребуется документальное подтверждение аутентичности владельца карты.

«Судьба» каждой метки индивидуальна. В графическом виде мы представили жизненный цикл транзакций всех трех типов на Рисунке 1. Далее на нескольких простых примерах мы рассмотрим типовые транзакции всех «цветов» и расскажем, какие проверки определяет транзакциям система fraud-мониторинга в зависимости от уровня риска возникновения фрода.

Рисунок 1. «Жизненный цикл» транзакций с разными уровнями риска возникновения мошеннической операции

С «зелеными» транзакциями все максимально просто: например, плательщик осуществляет оплату из России, картой, выпущенной российским банком. Сумма платежа не превышает среднего чека магазина.

Система мониторинга присваивает транзакции «зеленую» метку. Далее транзакция отправляется на авторизацию с помощью 3-D Secure. А если карта не подписана на сервис одноразовых паролей или банк-эмитент еще не поддерживает данный сервис, запрос на авторизацию этой транзакции будет направлен в процессинговый центр банка-плательщика обычным способом - напрямую.

Средний уровень риска возникновения fraud-а определяет иной путь проверки оплаты на легитимность. Метка «желтого» цвета присваивается транзакциям со средним и выше среднего уровнями риска возникновения мошеннических операций. Например, в российском интернет-магазине покупка оплачивается банковской картой, выпущенной в России, но размер среднего чека заметно превышает средний «по больнице».

Система помечает данную транзакцию «желтой» меткой, и для ее авторизации могут потребоваться дополнительные действия плательщика. Если карта подписана на 3-D Secure, то транзакция (как и в случае с «зеленой» меткой), будет авторизована с использованием одноразового пароля. Однако если плательщик не может воспользоваться этим способом авторизации платежа, то его банковская карта будет автоматически направлена на онлайн-валидацию или ручную проверку.

«Красную» метку система фрод-мониторинга автоматически присваивает транзакциям с высоким уровень риска совершения мошеннических операций. Например, оплата в российском интернет-магазине осуществляется картой, выпущенной в США, а плательщик находится в Испании.

Если платежи с помощью данной банковской карты ранее не совершались через PayOnline, система fraud-мониторинга пометит транзакцию «красной меткой» и переведет ее из автоматического режима авторизации в ручной. Такой платеж будет отправлен на ручную модерацию специалистам департамента рисков. Для аутентификации владельца банковской карты потребуется документальное подтверждение - отсканированное изображение банковской карты и документа, удостоверяющего личность владельца. После предоставления корректных сканов документов операция переводится из «красного» в «зеленый» цвет и направляется на авторизацию в процессинговый центр банка. Сомнительные операции, не прошедшие ручную модерацию, отклоняются во избежание риска возникновения мошеннических операций.

Таким образом, анализ транзакций автоматически проводится системой fraud-мониторинга сразу на трех уровнях: единичная банковская карта; профиль предприятия электронной коммерции; общий поток транзакций, обрабатываемых IPSP. Вкупе с постоянно совершенствующимися алгоритмами автоматического сбора, обработки и анализа данных о совершенных платежах многоуровневый анализ транзакций позволяет системе fraud-мониторинга своевременно изменяться, повышая уровень безопасности совершения оплат на сайтах клиентов и снижая риски по всем видам фрода, свойственным интернет-коммерции.

На текущий момент риск возникновения мошеннических операций, совершаемых через PayOnline, составляет всего 0,02%.

Что настораживает систему фрод-мониторинга?

Что может вызвать подозрение у антифрод системы? Вот некоторые параметры, которые, скорее всего, заставят систему мониторинга мошеннических операций.

• Оплата по одной карте происходит с различных устройств, идентифицированных различными IP адресами.
• Обратная ситуация - с одного и того же устройства (IP адреса) производятся операции с помощью большого количества карт.
• С одной карты совершается несколько неудачных попыток оплаты (вероятно, пользователь не имеет возможности пройти процедуру подтверждения).
• Один клиент регистрируется под несколькими аккаунтами, используя разные адреса электронной почты, и платит с одной карты
• Имя плательщика, указанное на платежной форме, отличается от имени владельца карты.
• Разные страны регистрации интернет-магазина, банка-эмитента карты и покупателя.

Этот перечень «спорных ситуаций» может дать вам общее представление о логике работы системы. Специалисты по рискам и бизнес-аналитики стараются учесть все нюансы, добавляя новые фильтры, защищающие бизнес интернет-компаний от злоумышленников. Стоит отметить, что в зависимости от платежного сервис-провайдера логика работы системы фрод-мониторинга и ее параметры изменяются.

Ручная настройка: зачем и кому она нужна

Настройки системы фрод-мониторинга различаются в зависимости от типов бизнеса. Необходимо учитывать целый список параметров:

• среднестатистический профиль плательщика,
• размер среднего чека,
• уровень рисков в сегменте,
• особенности реализуемых товаров и услуг (цифровые они или физические).

Иногда бизнес имеет очень узкую специфику, и без индивидуальной настройки некоторые платежи просто не смогут пройти стандартные настройки антифрода, хотя и не будут являться мошенническими.

Например, ограничения по географии платежей критичны для сферы онлайн туризма: клиенту может понадобиться приобрести билет на самолет, находясь в командировке за границей, а система заблокирует такой платеж, так как он совершается не из той страны, где выпущена карта плательщика.

В этом случае применяется тонкая настройка фильтров: можно задать условия, согласно которым платеж будет пропускаться, даже если не выполняется условие, географии платежа. Подобные изменения вносятся в систему только после анализа возможных рисков, под контролем специалистов и после согласования изменений с представителем интернет-магазина.

Собственноручное вмешательство в работу системы может привести к большим потерям - при одобрении мошеннических операций интернет-магазин будет обязан вернуть деньги на карту владельца, даже если товар уже был отгружен мнимому покупателю. Более того, на магазин может быть наложен штраф в зависимости от объемов мошенничества, а при повторении подобных ситуаций - особые санкции от международных платежных систем (МПС).

Плюсы и минусы системы антифрод

Плюсы системы мониторинга мошеннических операций очевидны - автоматическое отклонение сомнительных транзакций, защита интернет-магазина от последующих разбирательств с банками, платежными системами и реальными владельцами карт. И, конечно же, минимизация репутационных и финансовых рисков. Репутация магазина не пострадает, и пользователи будут доверять такому ресурсу, а значит, их лояльность будет расти.

Но, как и у любого сервиса, у системы фрод-мониторинга есть свои «издержки производства». Отклонение платежей может привести к потере клиентов, а значит, прибыли. Без должной настройки фильтры могут не пропускать значимые для интернет-магазина транзакции, что точно не понравится покупателям.

При выборе платежного сервис-провайдера стоит обратить внимание на заявленную конверсию в успешные платежи: сервисы, гарантирующие «100% успешных оплат», скорее всего, либо намеренно переоценивают свой функционал, либо подвергают клиентов риску стать жертвой злоумышленников. Например, уровень конверсии в успешные платежи после «ручной» настройки (или у стандартных интернет-магазинов со стандартной клиентской аудиторией) системы электронных платежей PayOnline варьируется в рамках 93-96% - и это очень хороший показатель для рынка.

Еще одним неприятным, но важным моментом, с которым придется столкнуться при разработке системы фрод-мониторинга на стороне интернет-магазина, станет защита данных пользователей, как персональных, так и платежных. Необходимо будет пройти сертификацию соответствия требованием стандарта PCI DSS, а также учесть ограничения на хранение и обработку данных, регулируемые законом. Это относится скорее к тем, кто всё-таки берется за самостоятельную разработку антифрода, поэтому подробно вдаваться в детали в данной статье мы не будем.

Кто предоставляет услуги антифрод и почему лишь единицам стоит вкладываться в собственные разработки

Мониторинг мошеннических операций - необходимость в современных реалиях электронной коммерции. Для банка затраты на поддержку и развитие антифрод-системы - это более чем приемлемая сумма, которая многократно окупится в процессе использования.

Для платежного сервис-провайдера (такого как PayOnline) система фрод-мониторинга является одним из ключевых сервисов, который она предоставляет компаниям-клиентам.

Для малого и среднего бизнеса разработка собственного антифрода - это неподъемный и не окупающийся проект. Требования к подобным механизмам растут с каждым годом, они учатся более тонко обрабатывать получаемую информацию, учитывая статистику и поведенческие факторы. Чтобы система работала эффективно и соответствовала современным требованиям, необходим штат квалифицированных специалистов и значительные технические мощности. В подавляющем большинстве случаев игрокам электронной коммерции «не по карману» такие постоянные затраты - и мониторинг мошеннических операций делегируются платежным сервис-провайдерам, специализирующимся на анализе и обработке платежных операций.

Анти-фрод системы в отечественных компаниях за последние несколько лет набирают все большую популярность. В свете последних событий и ужесточения требований Банка России к защите платежных систем, использование анти-фрод комплексов становится не просто рекомендуем, но теперь и обязательным. В связи с этим рынок решений анти-фрод систем динамично растет, компании-интеграторы и разработчики ИБ предполагают новые виды сервисов и специализированных программых решений для защиты от мошенничества.

Введение

Крупные хищения денежных средств со счетов клиентов чаще всего доводятся до суда, но случаи мошеннических платежей по банковским картам через интернет-магазины на сегодняшний момент в России практически не расследуются. По информации размещенной в одной публикации на Хабре, общий объем ущерба от кардинга (мошенники - жители СНГ) составляет 680 млн долларов за 2013-2014 гг. и еженедельно компрометируется 3-6 тысяч карт российских банков. Более подробно о данных инцидентах можно почитать на форуме bankir.ru

Сейчас на доработке находится законопроект, усиливающий уголовную ответственность за киберпреступления. В частности, он вводит в статью 158 УК пункт о краже с банковского счета и электронных денежных средств, а в статью 183 УК - пункт о незаконном сборе информации путем злоупотребления доверием.

По мимо этого Банк России определился с концепцией регулирования краудфандинга . "При этом безусловным приоритетом будет защита прав потребителей" . - поясняет заместитель начальника ГУБиЗИ Артем Сычев . Основные риски краудфанддинга, по мнению ЦБ, связаны с непрозрачностью площадок и возможностью использования мошеннических схем вплоть до создания финансовых пирамид. Кроме того, возможен риск невозврата средств в случае, если проект не наберет требуемую сумму для запуска.

Анти-фрод системы

И так давайте же попробуем чуть-чуть заглянуть к ним внутрь и разобраться как работают эти системы, на сколько они действительно могут защитить от фрода .

1. Принципы работы

Не смотря на различные алгоритмы реализованные тем или иным вендором в каждом продукте, общие принципы на которых работает анти-фрод система остаются неизменными. Прежде сего это поиск аномалий (нетипичных событий, действий, бухгалтерских проводок) в часто повторяющихся операциях с большим массивом данных. Большинство систем по умолчанию "из коробки" будут иметь типовой набор антипичных действия,который далее нужно адаптировать под каждый частный случай.

Основной флаг для опознавания - неоднородные данные и не типичное действие

2. Анализируемые данные

В каждом отдельном конкретном случае набор анализируемых данных для анти-фрод системы будет разным. Выбор прежде всего зависит от специфики работы самой компании в которой установлена система, так для банка это один набор данных, для телеком-оператора другой, для депозитария или клиринговый центра третий. В целом эти данные собираются из множества финансово-значимых систем, к примеру, АБС для банка, базы дынных по транзакциям для платежных систем и т.д. Так же будут варьироваться и критерии отбора, так для для SAP систем будут значимы операции и действия отображаемые в главной книге, для операторов связи это трафик и действия ведущие к изменению баланса счетауслуг клиента и т.д.

3. Архитектура

Анти-фрод системы как полноценный ИБ-продукт для крупных компаний будут ориентированы в строну клиент-серверного построения. Технические особенности во многом будут сильно зависть от дизайна конкретного разработчика продукта и ИТ-инфраструктуры в которую он внедряется. Но в целом система всегда будет содердать такие компоненты как:

• ядро системы
• база данных
• клиентские модули
• сервера (консоли) управления

К примеру для телеком-оператора это может выглядеть так:

Машинное обучение и BigData в анти-фрод системах

Интеллектуальные антифрод-системы , установленные в промышленных дата-центрах или серверных помещения внутри собственной ИТ-инфраструктуры банков внутри своих алгоритмов используют математические модели "типичного рабочего дня" , то время как формирование частных (т.е. заточенных под бизнес-процессы конкретного клиента) моделей поведения происходит на основе технологии машинного обучения с получением данных из больших массивов информации, получивших название BigData . Самообучение системы с учётом накопления данных позволяют со временем снижать вероятность возникновения ошибок первого (ложная тревога) и второго (пропуск реальной атаки) родов, что положительно сказывается на их эффективности.

Тем не менее, риск пропуска атак все же сохраняется, так как киберпреступники придумывают всё более изощрённые способы атак. Более того, при целевой атаке , даже если антифрод-система выявит подозрительную транзакцию, киберпреступник, к примеру, может заранее узнать номер телефона клиента, на который будет звонить банк для подтверждения транзакции, и перенаправить вызов на свой телефон. О том, что перенаправление звонков вполне возможно и не является чем-то фантастическим, писалось в блоге компании PT на Хабре.

Мнения экспертов
Подавляющее большинство хищений денег (свыше 90 процентов) с использованием удаленных каналов обслуживания происходит с помощью методов "социальной инженерии". Это не требует каких-то специальных средств: потерпевший либо сам переводит деньги, либо выдает преступникам все реквизиты карт, контрольную информацию и так далее. Многие клиенты так глубоко попадают под обаяние мошенников, что подтверждают правомерность операций даже после того, как к ним обращается служба безопасности банка , - рассказывает представитель Сбербанка Евгений Калинин .

Для обеспечения безопасности операций с финансами для физических лиц в сервисах ДБО, в частности в "онлайн-банке", используются ограничения или лимиты на совершение операций, второй линии обороны входящей в комплекс фрод-мониторинговых решений:

• ограничение количества покупок по одной банковской карте или одним пользователем за определенный период времени;
• ограничение на максимальную сумму разовой покупки по одной карте или одним пользователем в определенный период времени;
• ограничение на количество банковских карт, используемых одним пользователем в определенный период времени;
• ограничение на количество пользователей, использующих одну карту;
• учёт истории покупок по банковским картам и пользователями (так называемые «черные» или «белые» списки)

Давайте, рассмотрим иллюстративный кейс, что бы понять как работает анти-фрод система.

Первым делом транзакция (финансовая операция) проходит первичный анализ на основании факторов, к примеру описанных выше. Далее на основании анализа ей присваивается «метка» , которая характеризует способ обработки транзакции. Существуют три типа меток:

• «Зеленая» отмечает транзакции с низкой вероятностью возникновения мошеннической операции.

• «Желтой» меткой отмечаются транзакции, в которых шанс возникновения мошеннической операции выше среднего, и для проведения платежа потребуются дополнительного внимания.

• «Красной» отмечаются транзакции, которые с наибольшей вероятностью могут оказаться мошенническими, и при их проведении потребуется документальное подтверждение аутентичности владельца карты.

Используются простейшие настройки защиты, которые сможет выставить любой мерчант, таких как защита от подбора CVV и номера карт; анализ параметров карты по банку, владельцу, типу продукта, стране выпуска и географии использования; идентификация покупателя по истории покупок; ретроспективный анализ покупок;обнаружение подозрительных транзакций по отпечаткам используемого оборудования; проверка домена и IP адреса и т.д.

С «зелеными» транзакциями все максимально просто: например, плательщик осуществляет оплату из России, картой, выпущенной российским банком. Сумма платежа не превышает среднего чека магазина. Система мониторинга присваивает транзакции «зеленую» метку. Далее транзакция отправляется на авторизацию с помощью 3-D Secure . А если карта не подписана на сервис одноразовых паролей или банк-эмитент еще не поддерживает данный сервис, запрос на авторизацию этой транзакции будет направлен в процессинговый центр банка-плательщика обычным способом - напрямую.

Средний уровень риска возникновения фрода определяет иной путь проверки оплаты на легитимность. Метка «желтого» цвета присваивается транзакциям со средним и выше среднего уровнями риска возникновения мошеннических операций. Например, в российском интернет-магазине покупка оплачивается банковской картой, выпущенной в России, но размер среднего чека заметно превышает средний «по больнице». Так если плательщик не может воспользоваться этим способом авторизации платежа, то его банковская карта будет автоматически направлена на онлайн-валидацию или ручную проверку.

«Красную» метку система фрод-мониторинга автоматически присваивает транзакциям с высоким уровень риска совершения мошеннических операций. Например, оплата в российском интернет-магазине осуществляется картой, выпущенной в США, а плательщик находится в Испании.
Проблемы использования анти-фрод систем

По данным портала www.banki.ru , самый популярный тип мошенничества с банковскими картами - это так называемый «friendly fraud» («дружеский фрод») . Как работает механизм «FF»? Владелец карты совершает покупку в Интернете, а затем требует от банка проведения чарджбэка (charge-back) - возврата средств на карту вследствие неоказания услуги. И, если магазин не может доказать необоснованность претензий плательщика, банк должен возместить владельцу карты требуемую сумму. А «косты» ложатся, естественно, на интернет-магазин. Так интернет-магазины могут пострадать от хакеров, незаконно проникающих в систему сайта, собственных сотрудников, неправомочно использующих базы данных компании, недобросовестных клиентов, указывающих неверные платежные данные с целью неоплаты, либо инициирующих возврат средств уже после отгрузки товара или оказании услуги.

Поэтому очень важным становится сбор доказательной базы и технических деталей позволяющих доказать факт фрода . Соответственно если был предварительный сговор между сотрудникам интернет-магазина и банка то скорее всего любые попытки расследования будут не успешны. Противостоять человеческому факторы анти-фрод системы еще не научились.

Так же как и у любого другого сервиса, у системы фрод-мониторинга есть свои «издержки производства» . Так отклонение платежей может привести к потере клиентов, а значит, прибыли. Без должной настройки фильтры могут не пропускать значимые для интернет-магазина транзакции, что уж точно не понравится покупателям. Поэтому при выборе платежного сервис-провайдера стоит обратить внимание на заявленную конверсию в успешные платежи. Например, уровень конверсии в успешные платежи после «ручной» настройки системы электронных платежей PayOnline варьируется в рамках 93-96% - и это очень хороший показатель для рынка. Недостаток решений Verified by Visa и MasterCard SecureCode заключается в том, что по состоянию на текущий момент времени не все банки умеют корректно и удобно для держателя карты обрабатывать поступающие запросы, что может приводить к невозможности подтвердить намерение совершить операцию, т.е. иными словами понижает конверсию.

Другим неприятным, но важным моментом, с которым придется столкнуться при внедрении системы фрод-мониторинга на стороне интернет-магазина, станет защита данных пользователей , как персональных, так и платежных. Необходимо будет пройти сертификацию соответствия требованием стандарта PCI DSS , а также учесть ограничения на хранение и обработку данных, регулируемые федеральным законом.

И немного инфографики в тему фрода в России

Фрод - язва электронной коммерции. Любая компания, которая принимает платежи на своем сайте, рано или поздно сталкивается с проблемой фрода и несет от него убытки. Чтобы оградить себя от фрода нужно постоянно держать наготове защитные механизмы и процедуры, а также регулярно проверять их эффективность. Предлагаю разобраться что к чему.

По-простому, фрод (с англ. fraud, «обман») - это когда нехороший человек оплачивает услуги ворованным платежным средством. Обычно это - кредитная карта, но иногда Фрод бывает и с PayPal.

Фрод на практике

Рассмотрим практический пример Фрода:

Степан - обычный человек. Доверчивый, немного наивный. Предложения увеличить доход на 10 сантиметров в месяц задевают Степана за больное место, и он оплачивает курс по увеличению дохода. Но он не учел, что сайт, на котором он производил оплату, - небезопасный, и данные его банковской карты перехватываются мошенником.

Мошенник ищет способы «слить» полученные деньги, находит продавца и покупает у него продукт за $100 с украденной карты. Совет 1: всегда хорошо иметь anti-fraud систему, которая определит Мошенника и не позволит ему даже совершить оплату на сайте.

Продавец - еще зеленый новичок, поэтому любая продажа для него - шампанское и овации. Он еще не верит во Фрод, поэтому идет к своему поставщику и покупает продукт за $80, который позже продает мошеннику, не имея ни малейшего понятия о том, что он на самом деле мошенник, а деньги ворованные. На первый взгляд, продавец заработал $20 и всё хорошо. Увы, ненадолго. Совет 2: без тщательной проверки платежа нельзя рассчитываться с партнерами.

Прошел месяц и Степану что-то невесело - доход не увеличился, а даже наоборот - деньги с банковской карты активно пропадают. Степан нервно смотрит выписку по счету и пытается понять, куда же деваются его кровно заработанные: «Так, это $100 за курс по увеличению дохода, это $20 за ужин в ресторане… А это еще что за $100? В это время я спал, я не мог совершить этот платеж, да и не заказывал я кроссовки на Амазоне!»

Степан в панике бежит в свой банк и слезно просит вернуть деньги.

1. Банк удовлетворяет заявку - налицо несанкционированная активность с банковской карты их клиента. Банк запрашивает принудительный возврат средств (чарджбэк) со счета продавца ($100), а также взимает комиссию $20 за то, что произошел чарджбэк. Совет 3: в обязанность продавца входит проверка платежа на мошенничество, а если будет факт мошенничества - банк взимает штраф. Банк почти всегда удовлетворяет заявку клиента (чарджбэк).

Итоги истории:

Откуда берется фрод?

Если бы саму карточку украли - всё было бы понятно. Но как можно украсть данные карточки, которую Степан постоянно носит в кошельке?

Вот основные способы:

Степан вводит данные своей карты на сайте с низким уровнем защиты (например, без SSL-сертификата) и их перехватывает мошенник.

Степан переходит по ссылке и логинится в свой кошелек PayPal, но не замечает, что адрес домена - pavpai.com. Благодаря фальшивой странице, мошенник получает доступ к кошельку Степана и может им распоряжаться по своему усмотрению. Такие подставные сайты называют фишинг.

Степан вставил свою карту в банкомат, который оборудован скимминговым устройством. Устройство считало данные его карты и теперь у мошенника полный доступ.

Степан не позаботился о безопасности своего кошелька и в качестве пароля от интернет-банкинга установил дату своего рождения. Так как Степан - человек публичный и информация о дате его рождения общедоступна, мошеннику было несложно подобрать пароль.

1. В интернете абсолютно свободно продаются десятки тысяч данных ворованных карт и PayPal аккаунтов. И это - в открытой сети. В Dark Net этот бизнес уже давно поставлен на поток.

Международные способы борьбы с фродом

Мы не единственная компания в мире, которая страдает от Фрода и от мошенников. Это настолько большая проблема, что ей занимаются целые государственные департаменты.
В самой основе современной финансовой индустрии лежат политики противодействия мошенничеству, отмыванию денег и финансированию терроризма.

AML

AML расшифровывается как anti-money-laundering. По-русски - противодействие отмыванию денег. Это набор процедур, законов и правил, которые нужны для того, чтобы граждане не получали доход нелегальным путем. Политики AML рекомендуют внедрять бизнесам во всем мире, как в личных интересах, так и в интересах международной борьбы с экономической преступностью.

Очень понятный и актуальный список рекомендаций придумали на съезде саммита G7 в 1989 году. Сделаю небольшую выдержку из пункта 5, которым руководствуемся мы:

В двух словах по-русски:

• Всех новых клиентов (а в идеале еще и старых) нужно идентифицировать на подлинность.
• В проверку входят документы, подтверждающие личность, фото кредитных карт, описание бизнеса и, в самых крайних случаях, источник доходов.
• В международной терминологии эту процедуру принято называть Customer Due Diligence (CDD).
• Это чтобы отпал вопрос о том, насколько законны наши действия и насколько корректно просить клиентов предоставить свои документы.

KYC

KYC (Know Your Customer), по-русски - знай своего клиента. Это часть процедуры CDD, которую должны выполнять финансовые учреждения и другие регулируемые компании. Она помогает -защититься от отмывания денег. Ее основные цели и функции:

• сбор и анализ базовой идентификационной информации (в законодательстве США это даже названо отдельным термином «Customer Identification Program» (CIP);
• проверка имени физического лица или бенефициаров юридического лица в базах «Politically exposed persons» (PEP);
• определение рисков в контексте склонности клиента к отмыванию денег, финансированию терроризма или краже личных данных;
• формирование представления о транзакционном поведении клиента;
• мониторинг транзакций клиента на соответствие с его идентификационными данными.

В разных странах есть законодательно принятые KYC процедуры . То есть мы не просто имеем право требовать документы, а просто обязаны это делать для соблюдения закона и снижения своих финансовых рисков.

CTF

CTF (Counter-terrorist financing), по-русски - борьба с финансированием терроризма. Что это такое, думаю, и так понятно. Так как понятие терроризма в России и Украине в последнее время очень размытое и не имеет границ, жалоба может прийти буквально на любой сайт, который даже косвенно связан со терроризмом и т.п.

В случае с подобными проектами жалобы приходят сразу официальные и от правоохранительных органов нашей юрисдикции, на которые мы реагируем в соответствии с действующим законодательством.

На самом деле, в мире существует много политик и стандартов по борьбе с Фродом. В следующем разделе, я расскажу, как мы справляемся с Фродом в Unihost и какие правила мы из этой практики вывели.

Риски, связанные с фродом

Как вы уже поняли, фрод - это плохо. Давайте теперь конкретизируем это «плохо» и выделим перечень рисков, которые он несет для любой компании, а также Unihost, как для хостинг-провайдера.

Прямые потери на комиссиях за чарджбэки

Все финансовые риски за транзакцию несёт продавец, как получатель средств. А значит, ему и принимать меры для противодействия мошенничеству. И если эти меры недостаточны и продавец допустил неправомерную оплату средств, то при возврате средств банк накажет продавца штрафом в $20.

Советую ввести процедуру Customer Due Diligence для всех заказов.

Абузы

На клиентов, которые используют услуги для неправомерных целей (продажа краденых кредитных карт, фишинг, DDoS-атаки и т.д.) приходят абузы. Абузы - это официальные запросы с требованием прекратить неправомерную деятельность.

Естественно, таких ненадежных клиентов нужно блокировать и возвращать им уплаченные средства. Естественно, это негативно влияет на нашу репутацию у платежного процессинга.

Репутация у платежного процессинга

Наличие чарджбэков и возвратов средств плохо отражается на репутации у платежного процессинга. Кроме того, у любого процессинга существуют ограничения на объем рефандов в процентном показателе от месячного оборота и частоту рефандов. Превышение ограничений может привести к штрафным санкциям от платежного процессинга, вплоть до полного отказа сотрудничать. Советую лишний раз проверить клиента, чем потерять партнера - платежного процессера.

Правовые риски

Правовые риски связаны с политикой противодействия отмыванию денег (AML) и несоответствия какому-либо закону или указу. Может включать в себя что угодно: начиная от штрафов, заканчивая уголовными делами.

В современном правовом поле СНГ, этот риск минимален. Но учитывать его всё равно стоит.
Чтобы минимизировать риски, внедряйте систему верификации клиента по CDD.

Система верификации в Unihost

При обращении к нам мошенника, есть два варианта развития событий:

Приятный вариант. Запрашиваем документы у мошенника и определяем, что его карта ворованная (либо человек просто отказывается проходить верификацию или не отвечает на наше письмо). Делаем возврат средств как можно быстрее - это избавляет нас от потенциальной жалобы со стороны банка, а соответственно и от чарджбэков.

• Приятный и недопустимый вариант. Запрашиваем документы у мошенника, неправильно определяем их подлинность и предоставляем услугу (нашу или партнеров). Банк присылает запрос на возврат средств, мы его делаем и теряем средства. Иногда теряем еще $20, если банк не стал тратить время на официальный запрос и сделал чарджбэк. Ситуация разыгрывается по сценарию со Степаном в начале статьи - у продавца остаются одни убытки.

Чтобы максимально снизить риски, мы верифицируем сначала транзакцию, потом клиента, а потом его заказ. Первое защищает нас от уже известных мошенников, второе - от новоявленных, а третье - от абуз.

Верификация транзакции

При новом заказе от неверифицированного клиента, мы:

Проверяем его по модулю FraudRecord. Это международная база ненадежных клиентов, мошенников и прочих нехороших.

Проверяем количество неудачных попыток оплаты. Если их менее двух - всё ОК. Если их больше - переходим к верификации клиента и ставим метку «подозрительный».

Проверяем, уникален ли IP клиента. Часто уже заблокированные из-за фрода клиенты создают новые аккаунты на другие имена.

1. Проверяем соответствие гео-IP со страной биллинга. Очень многие мошенники платят картами из Европы и США, но сами находятся в СНГ или Китае.

При повторных заказах и продлениях, клиенту нужно пройти только пункт 2.

Верификация клиента

Верификация личности нужна для того, чтобы убедиться, что клиент является живым человеком и удостовериться, что платежный метод действительно принадлежит ему. Для этого мы запрашиваем у клиента документы, подтверждающие его личность.

Принимаются только документы государственного образца из следующего списка:

• Паспорт (Passport);
• Идентификационная карточка (Identity Card, он же ID) - аналог паспорта во многих странах;
• Водительское удостоверение (Driving Licence) с фотографией;
• Свидетельство о временном гражданстве (Temporary Resident Card)
• Свидетельство о временном/постоянном виде на жительство (Residence permit)

Мы тщательно проверяем все документы на соответствие госстандартам. Хотя зачастую подделка определяется с первого взгляда. Так, один из клиентов прислал паспорт с датой рождения «30 декабря 1792 года».

Для проверки платежного метода, мы требуем фото банковской карты (с видимой лицевой стороной, но закрытым CVV) или скриншот оплаты из PayPal, где видно, что оплата была совершена на нашем сайте. Этот пункт уже привычен многим.

Верификация проекта

Мы просим описать проект при заказе сервера или VPS. Причем простые «сайт для компании» или «сайт для клиента» мы отправляем обратно с просьбой рассказать подробнее: чем занимается клиент/компания, что будет размещено на сайте. Ведь клиентом может быть сайт детского порно, а это уже проблема.

Если проект планирует рассылать письма, мы требуем доказательства того, что база данных получателей была собрана самим клиентом, а сами получатели прошли double opt-in проверку.

Список проектов, которые мы не принимаем:

• DDoS-атаки других ресурсов;
• сканеры портов;
• сайты, призывающие к террористической деятельности, жестокости, насилию и т.п.;
• детское порно, зоофилия и прочая чернуха;
• исходящий спам;
• фишинговые сайты.

Заключение

Нельзя сказать, что эти меры на 100% спасают от чарджбэков или абуз. Но они значительно снижают число мошенников, которые получают доступ к услугам. Поэтому, если ваша компани еще только на пути внедрения системы верификации клиентов и заказов, советую не экономить. Известно, что жадный платит всегда.

Я надеюсь, что однажды мы будем жить в мире, где можно будет принимать всё на веру. Но до тех пор, пока этот мир еще не наступил - верификация - единственный выход. Пускай это не самый красочный или популярный аспект деятельности сферы e-commerce, но это просто необходимо. Жаль, что честные клиенты также должны проходить проверку.

Теги:

• фрод
• хостинг
• абузы abuse