Получить потребительский кредит. Как получить потребительский кредит для ИП: список банков и требования

Самыми популярными финансовыми продуктами, признаны потребительские ссуды.

98% финансовых институтов России готовы предложить каждому гражданину оформить потребительский заем с различным лимитом и сроком возврата средств.

С их помощью человек может: купить бытовую, компьютерную технику, мобильное устройство, съездить на отдых, оздоровиться либо сделать ремонт.

В предложении введен запрет на привязку в том смысле, что поставщик не может ограничивать потребителей при выборе вспомогательного поставщика финансовых услуг, если заключение кредитного соглашения обусловлено заключением контракта на эту дополнительную финансовую услугу.

Новизна - введение так называемого «периода охлаждения», когда потребителю дается 14 дней в соответствии с Директивой, в которой он имеет возможность изучить обязательные проекты условий договора на получение домашнего займа и решить, закрыть ли договор.

Предложение в соответствии с Директивой устанавливает правила обращения с риском в случае займов, выраженных в иностранной валюте, и это соглашение применяется не только к жилищным кредитам, но и ко всем потребительским кредитам. Поставщик обязан разрешить потребителю либо изменить валюту, либо предоставить другие механизмы для ограничения риска, связанного с изменением обменного курса.

Потребительская ссуда может быть целевой или нецелевой, выдаваться наличными средствами или перечисляться на пластиковую карту.

Как получить потребительский кредит?

Оформить потребительский кредит в реалиях современной жизни – несложно. Достаточно зайти на сайт, выбранного банковского учреждения, и подобрать подходящую кредитную программу.

Для начала заемщику следует изучить предложения всех финансовых учреждений, находящихся в районе его проживания. Обязательным условием является - контакт с сотрудником банка для выяснения наличия комиссий по кредиту. Часто банки подобную информацию не публикуют, так как дополнительные траты могут отпугнуть клиентов;

В предложении далее вводится право потребителя на досрочное погашение кредита на жилье без того, чтобы кредитор мог требовать досрочного погашения, если было произведено досрочное погашение. В других случаях досрочного погашения жилищного займа предложение ограничивает сумму возмещения, которую несет кредитор, таким образом, чтобы сумма возмещения не превышала сумму процентов, которую потребитель заплатил бы в течение периода от досрочного погашения до конца периода, для которых фиксированная ставка заимствования фиксирована.

В случае другого потребительского кредита стоимость возмещения не может превышать. В соответствии с переходными положениями, изложенными в предложении, эти правила применяются ко всем соглашениям с переменной ставкой, даже если они были заключены до даты вступления в силу закона и соглашений с фиксированной процентной ставкой, когда после вступления в силу Закона был начат еще один период фиксации.

После того как заемщик определился с программой кредитования, ему нужно собрать все документы, предусмотренные условиями банка. Далее оформляется заявка в банк. Документы лучше подавать вместе с заявлением на получение займа, это повысит шансы заемщика на получение положительного ответа;

Если заемщик все сделал правильно и банк принял положительное решение, то с ним обязательно свяжется менеджер финансового учреждения и назначит встречу.

В случае принятия Предложения будет значительное сокращение платежей, связанных с задержками с потребителями, причем не только в области жилищных кредитов, но и для всех потребительских кредитов, эта корректировка выходит за рамки Директивы. В предложении устанавливается лимит в размере 0, 1% от контрактного штрафа для дебитора по дефолту, а также общий максимум всех договорных штрафов в размере до 100 000 чешских крон, 70% от основной суммы, но не более 100 чешских крон.

Приостановление исполнения залога. Дальнейшие ограничения прав кредиторов касаются осуществления залогового права. В соответствии с Директивой государства-члены должны принять меры, чтобы побудить кредиторов действовать с разумной снисходительностью до начала разбирательства для обеспечения залога. Согласно предложению, такая мера заключается в том, чтобы ввести шестимесячный срок, который кредитор обязан предоставить потребителю для погашения долга после информирования его о том, что он намеревается продать недвижимое имущество, предоставляющее потребительский кредит.

Желая получить кредит быстро и на выгодных условиях, необходимо предоставлять в банк только достоверную информацию.

Даже утаив плохую кредитную историю, можно не рассчитывать на финансовую поддержку банка – скоринговая система работает очень тщательно и проверяет абсолютно все данные потенциальных клиентов.

Кредитные истории заемщиков банки передают в бюро, где они и хранятся. Поэтому, при запросе бюро выдает любому банковскому учреждению всю информацию о потенциальном заемщике.

Поскольку процедура комментариев только что была завершена, можно предположить, что предложение все равно будет претерпевать значительные изменения. Тем не менее уже ясно, что новое законодательство существенно повлияет на потребительский и ипотечный бизнес и потребует изменений во внутренних информационных системах банковских и небанковских организаций, а также косметической корректировки контрактной и маркетинговой документации.

Ожидается, что это предложение не претерпит существенных изменений в его нынешнем виде, поэтому целесообразно ознакомиться с изменениями, внесенными в закон к моменту его вступления в силу. Согласно поправке к Закону, только лицо, которое будет лицензировано, - лицензия на работу с небанковским поставщиком потребительского кредита от Национального банка Чехии, которое также будет контролировать этих поставщиков, будет по-прежнему иметь возможность предоставлять кредиты. Лицензия предоставляется в течение 5 лет при условии регулярного продления путем своевременной уплаты административного сбора до истечения этого срока.

Какие документы нужны для получения потребительского кредита?

Политика каждого финансового института предусматривает свой стандартный набор документов для оформления займа в рамках выбранной заемщиком кредитной программы.

Стандартный пакет для получения ссуды включет:

Общегражданский паспорт;
ИНН;
Пенсионное удостоверение, если кредит выдается пожилому человеку;
Поручительство;
Обеспечение;
Справки по формам 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 4-НДФЛ;
Документы на обеспечение, предоставляемое в качестве залога;
Страховка личной жизни заемщика и обеспечения;
Заграничный паспорт.

Является акционерным обществом, европейской компанией или обществом с ограниченной ответственностью. Таким образом, заявитель на получение лицензии для поставщика потребительского кредита может быть только капитальной компанией, которая имеет зарегистрированный офис в Чешской Республике. Условием доверия также должны быть контролирующие органы заявителя, то есть члены совета директоров, уставный и надзорный орган заявителя или другие аналогичные полномочия заявителя. Лицо, имеющее судимость или чье имущество являлось предметом порядка банкротства в течение последних 5 лет или являлось членом уставного или наблюдательного органа или совета директоров юридического лица, которое обанкротилось в течение последних 5 лет, не заслуживает доверия. Небанковские поставщики обязаны предоставлять профессиональную компетенцию членам уставного органа или совета директоров и других связанных агентов или посредников. Для этого теста устанавливается 24-месячный период с даты вступления в силу поправки, и до этого можно подтвердить профессиональные знания с подтверждением. Имеет Наблюдательный совет с полномочиями, аналогичными Наблюдательному совету акционерного общества, если он является обществом с ограниченной ответственностью. Небанковский потребительский кредитный поставщик обязан сохранить собственный капитал не менее 5% от объема выданных и выданных кредитов в ходе его лицензированного существования. Поэтому Поставщик должен придерживаться коэффициента достаточности капитала 5%, который, например, в случае собственного капитала в размере 20 млн. Чешских крон означает, что он может предоставлять кредиты на общую сумму 400 млн. Соответствует требованиям к качеству надлежащего предоставления потребительского кредита и соблюдению обязательств, связанных с легализацией доходов от преступной деятельности и финансированием терроризма. Процедуры и правила должны быть соразмерны характеру, масштабу и сложности деятельности небанковского поставщика потребительских кредитов и должны обеспечивать надлежащее и плавное предоставление потребительского кредита. Это на практике означает, что кредитный провайдер должен будет создать набор обязательных внутренних правил, предпочтительно вместе с этическим кодом, который будет привязан не только к его персоналу, но также к его агентам и связанным агентам. Бизнес-план потребительского кредитования основан на реальных экономических расчетах. Этот бизнес-план должен включать описание услуг компании и, в частности, комплексный анализ рынка и прогноз экономических результатов компании на следующие 3 финансовых года. Бизнес-план и прогнозируемые экономические результаты не должны основываться на доходах в виде штрафов за невыполнение обязательств по предоставленным займам. Эти требования включают профессиональную помощь, честные, прозрачные переговоры и учет прав и интересов потребителя. Провайдер не может использовать неясную, ложную, вводящую в заблуждение или вводящую в заблуждение информацию при общении с потребителем, включая рекламное объявление. Это, скорее всего, будет учтено в дополнение к фактическим результатам деятельности компании извне, а также к Кодексу этики и внутренним правилам компании. Должны указать в заявке на получение лицензии данные, по которым заявитель может быть идентифицирован в соответствующем регистре, и приложить к заявлению все необходимые приложения, поддерживающие вышеуказанные факты.

Отвечает требованиям доверия.
Имеет уставный капитал не менее 20 млн.
Имеет прозрачное и безопасное происхождение финансовых ресурсов.

Ожидание некоторых важных новостей в области ипотечного кредитования необычайно длительное.

Большинство банков сегодня предлагает получение кредитных средств по двум документам. Однако стоит помнить, что чем больше сведений получит кредитная комиссия, тем выгоднее будут условия по ссуде.

В качестве обеспечения, как правило, выступает имущество заемщика, находящееся у него в собственности: недвижимость, земельный участок, дача, частный дом либо авто. Что касается недвижимости, то она должна находиться в радиусе 100 километров от границы населенного пункта, где находится кредитодатель.

Чешские ипотечные банки в настоящее время начали улучшать и ускорять предоставление услуг, а также корректировать процентные ставки и ставки сборов. Что больше не будет новых чешских клиентов? Однако есть области, в которых Западная Европа идет очень быстрыми темпами, и банки реагируют на эту тенденцию.

Эта область, например, является задолженностью населения. В настоящее время чешские домохозяйства обязаны почти 700 млрд. Несмотря на то, что подавляющая часть клиентов своевременно выплачивает свои долги, а ситуация не драматична, ипотечные банки видели свою возможность и предлагают клиентам возможность консолидации своих кредитов.

Как выбрать банк для получения потребительского кредита?

Чтобы правильно выбрать банковское учреждение для оформления кредита, не стоит проводить анализ всех организаций. В первую очередь, следует определить банки, которые ведут деятельность в вашем регионе.

Именно из их числа вам предстоит выбрать будущего «инвестора».

Помимо прочего, это также ипотека. Однако консолидация ипотечных кредитов не является столь же горячей новостью на чешском рынке, как это иногда упоминается. Многие банки предлагают ипотечное рефинансирование или предлагают ипотечные кредиты в США, которые могут быть использованы для погашения любых других обязательств. Однако существуют также более сложные продукты, разработанные непосредственно для целей консолидации.

Как работает перекредитование ипотечных кредитов и каковы условия предоставления? Он позволяет использовать три типа рисования, от которых также зависит уровень процентных ставок. Консолидация только тех же видов кредитов и займов с той же целью финансирования. Причиной этого является, с одной стороны, и отчетность для Чешского национального банка.

Для того чтобы изучить кредитные программы банков, не нужно ходить по их филиалам, достаточно зайти на их официальные ресурсы и ознакомиться с предлагаемыми продуктами.

Кроме этого, на сайте практически каждого учреждения имеется кредитный калькулятор, который позволяет заемщику быстро определиться с месячным платежом и размером переплаты.

Или он будет консолидировать другие - целенаправленные - кредиты, но они не могли бы приобрести жилье. Из всех трех вариантов самым дорогим вариантом является консолидация так называемых нецелевых кредитов. В этом случае клиент рисует так называемую американскую ипотеку, где процентные ставки превышают 7% годовых.

Однако в случае постепенного розыгрыша кредит должен быть исчерпан в течение максимум 6 месяцев, что может быть проблемой для займов с разными периодами фиксации. В течение периода фиксации или только по цене штрафов. Условие заключается в том, что у клиента нет проблемного погашения существующих обязательств не менее 6 лет. восемь месяцев назад. С другой стороны, например, рефинансирование кредитных карт Райффайзенбанка.

Все достаточно просто, в калькуляторе нужно лишь заполнить все графы:

Размер ссуды;
Ставка;
Срок кредита;
Комиссии;
Тип платежа.

Сама же программа кредитования может быть нескольких типов: целевая, нецелевая и под обеспечение. А именно, оформляя нецелевой кредит, вы не обязуетесь отчитываться перед банковским учреждением, на какие цели будут потрачены кредитные средства.

Преимущества и недостатки консолидации ипотечных кредитов

В целом преимущество консолидации кредитов, будь то потребительский кредит или консолидация ипотеки, в первую очередь является возможностью слияния всех займов в одну и получения обзора ваших обязательств. Неоценимое преимущество, особенно для клиентов, которые ошибочно оценили свою ситуацию и ежемесячные выплаты, разрушает возможность и, следовательно, уменьшает размер ежемесячных выплат. Банки предлагают до 40 лет. Однако, с другой стороны, необходимо понимать, что чем дольше клиент устанавливает срок погашения, тем больше он платит за кредит в финальном биллинге.

Целевая ссуда, наоборот, предусматривает, что ссуда будет направлена на покупку определенного товара. Обычно такие кредиты оформляют в магазинах для приобретения бытовой, компьютерной техники либо мобильного устройства.

Беря кредит под обеспечение, заемщик имеет возможность оформить ссуду в большом размере и под низкие проценты, так как банк получает возможность минимизировать свои риски за счет предоставленного имущества. Помимо обеспечения заемщик может предоставлять поручительство.

Как оформить онлайн-заявку на потребительский кредит?

Чтобы быстро и без хлопот получить потребительскую ссуду, необходимо правильно заполнить анкету. Для этого потребуется перейти на сайт финансового учреждения и выбрать функцию заполнения онлайн-заявки.

Обычно формуляр состоит из таких граф:

Регион проживания заемщика;
Ф.И.О.;
Паспортные данные;
Электронный адрес;
Телефон;
Возраст;
Размер месячного дохода;
Форма подтверждения дохода (2-НДФЛ, 3-НДФЛ,4-НДФЛ.);
В графе дополнительная информация, заемщик указывает сведения о себе, которые не предусмотрены графами заявления на свой выбор. Например, можно указать, что вы готовы предоставить обеспечение, поручительство либо имеете дополнительный доход.

После достоверного заполнения всех граф заявления, следует нажать «отправить» и дождаться принятия решения от банка. Обычно решение по заявке рассматривается довольно быстро - в течение 30 минут или нескольких часов.

Однако по некоторым кредитным программам изучение данных о потенциальном заемщике может затянуться на 1-10 дней.

Каждый заемщик обязан знать, что пока не подписано кредитное соглашение и не получены кредитные средства, он всегда может отказаться от сделки.

Даже если вы подписали кредитный договор и получили кредит, но не воспользовались им, реально вернуть деньги без процентов.

Для этого необходимо написать заявление в банковское учреждение о закрытии кредита и вернуть средства.

Хочется сказать то, что не только банки должны перестраховывать свою деятельность и заботиться минимизации рисков. Клиент также ответственно должен подходить к вопросу оформления ссуды.

Чтобы не оказаться в долговой яме, в случае потери платежеспособности по причине заболевания, инвалидности либо потери работы, заемщик может застраховать свой вклад.

Конечно, в таком случае месячный платеж увеличится. Но, с другой стороны, оставшийся долг будет оплачивать страховая компания.

Задолженность перед банком будет погашена, а кредитная история не будет испорчена из-за просрочек.

В случае отказа от страховки, помните, что любую критическую ситуацию можно решить мирным путем. Столкнувшись с проблемами по выплате кредита, сразу же обращайтесь к своему кредитодателю.

Современные банки с радостью идут на уступки и готовы предложить своим клиентам пути разрешения ситуаций, когда возврат средств временно невозможен.

Отказ от сотрудничества с банком может привести к судебному разбирательству, а также конфискации имущества.

Что же касается выбора кредитных программ, то выгодным считается то предложение, по которому месячный платеж не будет превышать 30% месячного дохода заемщика.

Если вы не разбираетесь в выгодности кредитных программ, у вас нет времени на их тщательное изучение, можно воспользоваться услугами брокера.

Данный специалист, учитывая ваши возможности, подберет самую подходящую программу кредитования. Кроме того, брокер может сопровождать вас на всех этапах сделки, контролируя юридическую грамотность и правильность оформления договора.

Однако за брокерские услуги придется заплатить 5-10% от суммы взятых средств.

Поэтому перед взятием ссуды, следует все хорошо обдумать и просчитать, дабы избежать недоразумений с банком в дальнейшем.

Потребительские кредиты предоставляются на приобретение товаров и услуг для личных, непроизводственных нужд граждан. Их делят на нецелевые (на любые потребности) и целевые (на образование, путешествие, покупку автомобиля, бытовой техники и т.п.). Они могут выступать в виде отсрочки/рассрочки платежа при покупке товара - при этом кредитором выступает торговая фирма (магазин), или ссуды в банке, выданной наличными или на пластиковую карту.

Потребительские кредиты выдаются как под поручительство или залог недвижимости, так и без обеспечения. Платежи по кредиту осуществляются в виде ежемесячных выплат одинакового размера – аннуитетные или пересчитываются по мере выплат - дифференцированные. По срокам потребительские кредиты могут быть кратко -, средне и долгосрочные – обычно в рамках сроков от 3 месяцев до 5 лет.

Чем меньше требуется документов для получения кредита, тем, как правило, выше процентная ставка - так банки покрывают свои риски. Для оформления потребительских кредитов на небольшую сумму (до 30 000 руб.) будет достаточно одного-двух документов: паспорта и ИНН, военного билета или водительского удостоверения - на выбор. Для более крупных кредитных заявок могут понадобиться справка с работы, подпись поручителя, трудовая книжка, военный билет, свидетельство о праве собственности на недвижимость, справка по форме 2-НДФЛ и прочее.

Две стороны медали

Очевидным плюсом потребительского кредита является возможность купить вещь именно в тот момент, когда она необходима. Причем оплачивать покупку вы будете не сразу, а небольшими частями в течение довольно продолжительного времени, что позволяет в том числе приобрести товар, который при других условиях так и остался бы недостижимой мечтой.

Удобно и привлекательно, если бы не необходимость расплаты: удовольствие от покупки, скорее всего, будет длиться значительно меньше, чем обязательства по кредитному договору, а изначально привлекательная цена товара или услуги увеличится из-за комиссии. Во время оформления и выплаты кредита нужно держать ухо востро и быть очень внимательными, чтобы не переплатить, кроме всего прочего, за ненужные дополнительные сервисы и особые условия.

Досрочное погашение потребительского кредита неинтересно банкам, так как снижается доход по процентам. Поэтому они часто устанавливают ограничения по минимальному периоду и сумме и даже иногда взимают процент за досрочное погашение. Внимательно изучите, как прописаны условия досрочного возврата в договоре. Мелким шрифтом, разумеется.

В активном поиске

При выборе потребительского кредита первым делом стоит обратить внимание на предложения банка, с которым уже имеются отношения: оформлена зарплатная карта, кредитная карта или есть иная положительная кредитная история. Компании, как правило, предлагают своим постоянным клиентам льготные условия и более гибкий подход.

Но даже если условия в вашем банке окажутся привлекательными, следует сравнить их с другими предложениями на рынке. Для поиска вариантов можно воспользоваться кредитными калькуляторами, например, на Яндексе, banki.ru или на сайтах самих банков. Разнообразные фильтры позволяют сразу отметить интересующие параметры и изучить конкретные программы кредитования.

С лупой в руках

Как бы заманчиво ни выглядела озвученная банком процентная ставка, ориентироваться только на нее нельзя. С 2007 году в России был принят закон, обязующий банки раскрывать все детали выдачи кредита, его эффективную ставку, так что потратить некоторое время на внимательное изучение текста, написанного мелким шрифтом, действительно стоит.

Финальная комиссия по потребительскому кредиту помимо ежемесячной ставки может состоять из таких неочевидных выплат, как плата за рассмотрение документов, осуществление переводов, обслуживание и открытие счета, тарифы за просрочку, а также отчисления в сторону третьих лиц, например, страхование, перевод денег через другие банки и другое.

Все эти детали прописываются в договоре, и если их не учесть, могут существенно и очень неприятно увеличить размер выплат.

Существует негласное правило, согласно которому размер ежемесячных платежей по всем кредитам не должен превышать половину дохода семьи. Так вы убережете себя и своих родных от непосильных долговых обязательств.

Подводный камень, на который натыкаются заемщики чаще всего - плата за обслуживание ссудного счета. Комиссия за открытие и ведение счета может быть указана в виде небольшого ежемесячного процента, плюсующегося к основной ставке. При умножении на год привлекательный 1% превращается в 12% и принципиально меняет картину выплат.

Еще одна уловка – в первый месяц не происходит погашение основного долга, а только суммы начисленных процентов. Это дает возможность банкам начислять проценты дважды на одну и ту же сумму кредита.

Нужно внимательнейшим образом изучить кредитный договор и другие документы. При необходимости – взять домой и перечитать в спокойной обстановке. А заодно еще раз взвесить все плюсы и минусы, сравнить условия с собственными реальными возможностями. Об условиях, которые кажутся недостаточно очевидными, стоит проконсультироваться с сотрудниками банка. И только после этого подписать договор.