Какой вклад на дебетовой карте. Накопительный счет или вклад: что лучше. Недостатки накопительных счетов

Россияне начали все чаще интересоваться дебетовыми картами с опцией «начисление %% на остаток средств». Эксперты связывают это с сомнением людей в собственной финансовой стабильности. У человека могут в данный момент быть лишние деньги, но из-за экономических изменений они могут внезапно понадобиться. «Накопительные дебетовки» дают возможность в любую минуту воспользоваться находящимися на пластике средствами.

Дебетовые карты с накоплением процентов на остаток своих средств до недавнего времени не были широко распространены на российском банковском рынке и являлись преимущественно маркетинговым ходом нескольких банков. Можно упомянуть «Русской Стандарт» с его карточкой «Банк в кармане», ТКС Банк с карточкой «Tinkoff Black», АйМаниБанк с карточкой «iAutoкопилка», Contact Банк и «Доходная карта» .

Изначально такие дебетовки рассматривались кредитными учреждениями в основном в качестве дополнительного источника привлечения пассивов и специфического маркетингового инструмента для определенной группы клиентов, готовых в перспективе хранить сбережения в банках, но до «полноценных» депозитов еще не дозревших. К подобным клиентам, к примеру, можно отнести молодых людей, уже имеющих средства, но, желая заполучить все и сразу, склонных к нерациональным, по мнению старшего поколения, расходам.

«Дебетовые карточки с начислением процентов на денежный остаток привлекают определенные сегменты клиентов. Допустим, «зарплатников», которые не готовы делать вклады, но обладают возможностью в какие-то периоды сберегать средства. Для них наличие подобного пластика — это удобный инструмент», — сообщила Сусанна Узунян, возглавляющая в Юниаструм Банке блок разработки и совершенствования банковских продуктов. «Юниаструм» предлагает подобную дебетовку в ее традиционном варианте.

«Доходные карты предназначены для людей, которые хотят копить и желают зарабатывать на размещенных в кредитной организации накоплениях, — комментирует Александр Бородкин, курирующий сферу пластиковых карт в ВТБ24. — Допустим, у человека внезапно появились какие-то небольшие «ненужные» деньги. Но он не знает, когда они ему понадобятся. Ситуация неопределенности. В результате клиент средства на данной карточке по большей части не накапливает, а хранит. А это для банка в любом случае источник формирования пассивов».

Дарья Ермолина, возглавляющая PR-управление ТКС Банка, отметила, что такая карта от расходно-пополняемого депозита отличается тем, что средства на ней доступны человеку для нужных транзакций в любой момент. «Ставки почти всегда ниже, чем по срочному вкладу, — уточняет госпожа Ермолина. — По вкладу проценты фиксированы на весь период, а по дебетовому пластику или накопительным счетам — могут быть изменены в соответствии с договорными условиями (у нас — с уведомлением за месяц). По карте отсутствуют ограничения по срокам снятия и пополнения средств».

«Дебетовая карточка с начислением на остаток процентов является инструментом привлечения клиентов и их денег, а также служит для повышения лояльности действующих клиентов, — резюмирует Марина Вербицкая, эксперт ресурса Банки.ру. — Для человека такой продукт в первую очередь представляет собой платежное средство, а только во вторую — средство накопления».

Госпожа Ермолина оптимистически оценивает перспективы описываемых карт: «Если посмотреть шире и учесть удаленное обслуживание (включая мобильный банкинг, интернет-банкинг, колл-центр), то доходная карта предоставляет удобный пакет инструментов для современного потребителя, нужный в повседневной жизни».

Спорная альтернатива

Однако госпожа Узунян уверена, что акцент на этот продукт финансовой организации делать не стоит. «Главными способами привлечения пассивов, безусловно, должны быть депозиты, — считает эксперт. — При этом доходная карта вряд ли сможет конкурировать с банковским вкладом. Хотя бы по той причине, что проценты по ней обычно меньше».

По опыту госпожи Узунян, дебетовые карточки с начислением дохода на остаток собственных денег являются для кредитного учреждения дополнительным методом привлечения пассивов и маркетинговым инструментом, нацеленным на повышение клиентской лояльности.

«Причина неконкурентоспособности дебетовки по отношению к вкладу состоит в более низких ставках. Кроме того, нет гарантии сохранения размера ставки, которая начисляется на денежный остаток. При открытии счета в банке по такой карте (в классическом варианте), — рассказывает госпожа Вербицкая, — банкиры не гарантируют, что первоначально установленная ставка в скором времени не будет понижена».

Как отметила госпожа Вербицкая, здесь нельзя забывать и о психологическом факторе. «Карта с какой-то суммой всегда под рукой, велик соблазн эти средства потратить. В качестве средства сбережений депозит однозначно выигрывает», — заключает она.

Альтернатива депозиту, да, это сомнительно. Но многие банкиры едины во мнении, что сегодняшняя экономическая ситуация (слабость рубля, слухи о больших сокращениях на крупных предприятиях, в том числе государственных и т.д.) не дает многим россиянам уверенности в стабильности своих доходов. Иначе говоря, в том, что они смогут приумножать свои сбережения на вкладах.

Не исключено, что большое распространение получит следующая модель финансового поведения людей: часть свободных денег люди будут отправлять на депозитный счет, а часть — на накопительную дебетовку, чтобы, случись что, иметь возможность мгновенно и удобным способом (даже удаленно) воспользоваться хранящимися на карте своими деньгами.

Банковские вклады помогают сберечь финансовые средства и получить доход в виде процентов. Именно потому банковский вклад есть одним из самых популярных материальных инструментов.

На сайтах банковских организаций можно найти полную информацию о вкладах и процентах по ним, которая позволит сориентироваться в разнообразии продуктов. Удобным есть использование карты по вкладу.

Что такое карта вклад?

Карта вклад – это финансовая карточка, которая поможет клиенту зарабатывать. Вы кладете на нее свои финансы и используете их в любой период, а на остаток денег по счету причисляются проценты.

На данный момент различают два типа доходных карт – дебетовые и кредитные. На кредитных карточках процент причисляется на остатки денежных средств, помещенных на счете.

Можно сказать, что доходная карточка работает так же, как банковский вклад. Но доход по ней в отличие от вклада не гарантируется. В некоторых финансовых организациях размер начисляемого процента зависит от активности использования доходной карты, в некоторых – от величины остатка на счету.

Ставка по вкладу – это доход, проявленный в процентах за год, который причисляется на сумму вклада. Банковские организации мотивируют класть свои деньги на депозит на долгое время: чем они выше, тем больше ставку предлагает финансовое учреждение.

Клиент может завести любой вклад: в рублях, в валюте, с пополнением, с капитализацией и т.д. но учтите, что чем больше действий предусматривается вкладом, тем меньше по нему процентов начисляется.

Доходность по вкладам в рублях всегда больше, чем по сбережениям в долларах либо евро. Но если вам иногда необходимы зарубежные средства, нужно открывать мультивалютные депозиты – так риски будут распределены, а уменьшение одного типа валюты будет возмещено увеличением другой.

Большую выгоду можно получить от сезонных вкладов, которые предлагают к открытию во время праздников или в обусловленное время года – обычно проценты по ним самые большие.

Виды вкладов по картам

Существуют разнообразные виды вкладов по картам. Доходные карты бывают дебетовыми и кредитными.

Есть несколько мерок, по которым квалифицируются вклады. Депозиты распознаются по таким параметрам, как время размещения, назначение финансовых продуктов, функциональность, также по валюте.

По времени депозиты разделяют на вклады до востребования и срочные. По первому депозиту организация должна возвращать деньги в любой период времени по первому запросу клиента. Поскольку компания не принимает вклад по определенному времени, то ставка по такому вкладу маленькая – не больше 0,1-1 %.

Срочные вклады размещаются на определенное время, прописанное в соглашении. Чаще всего бывают депозиты на 1,3, 6 месяцев и на год. Для того, чтобы получить полную ставку нужно продержать финансы на депозите на протяжении всего времени действия договора. В другой ситуации банк возвратит вклад, но с уменьшенным процентом.

Срочные вклады разделяются на сберегательный, накопительный и расчетный. Самый обычный из них – сберегательный. По этому вкладу запрещаются действия пополнения и снятия денег по частям. У сберегательных депозитов обычно самые большие ставки. У сберегательных вкладов обычно самый большой доход.

Накопительные вложения рассчитываются на тех, кто хочет пополнить депозит на протяжении времени действия соглашения. Они предназначаются для тех, кто хочет скопить какую-то большую сумму (к примеру, на дорогую покупку).

Расчетный вклад разрешает клиенту сберечь контроль за финансами, управлять накоплениями, осуществляя приходные или расходные действия. Еще существуют универсальные вклады.

Особые вклады предлагаются ограниченной группе лиц. Например, банковские организации могут разработать особые продукты для пенсионеров, студентов и т.д.

Вклады можно также поделить на виды по валюте, в которой сберегаются деньги. Так есть вклады в рублях и в валюте – чаще всего в долларах либо евро. Кроме того, встречаются и мультивалютные вклады.

Карта вклад в банках России

С первого дня открытия разрешает заработать доходная карточка Промсвязьбанка. На остаток денег на счету причисляется до 4,5 % в год. Сумма причислений зависит от вида карточки и от остатка денег на счету. При оплате ей товаров и услуг больше, чем в 900 организациях вы получите скидки.

Карточка Тинькофф Блэк имеет такие достоинства перед прочими:

• хорошую ставку на остаток по карточке 8 %;
• также за приобретения на счет отдается до 20 % по специальным предложениям, в некоторых случаях 5 %, за прочие покупки 1 %.

В Бинбанке можно оформить карту и получать до 5 % в год в рублях, 3 % в долларах и 2 % в евро с остатка денег на счету. Ставка тем выше, чем выше остаток. При самом маленьком остатке величиной 15 тыс. руб. каждый месяц вам начисляются и платятся проценты.

На остаток денег на карточке Русского Стандарта причисляется до 10 % в год. Конкретная величина ставки зависит от суммы приобретений по карточке.

Для карточек всех классов доступны два типа счетов:

• текущий;
• накопительный.

Первый функционирует, как простая доходная карточка. Клиент делает приобретения каждый месяц, но к концу времени расчета на карточке должна быть обусловленная сумма денег.

Накопительный счет – это вклад до востребования, к которому у клиента нет доступа с карточки при осуществлении действий через банкоматы либо терминалы.

Можно также приобрести карту МТС Деньги с доходом до 7,5 % на остаток своих средств на накопительном счету. Для этого просто нужно открыть «Накопительный плюс» счет. Здесь существует копилка для сдачи.

Для этого нужно :

• подключить опцию;
• оплатить приобретения карточкой МТС Деньги;

Сдача считается по формуле «сумма приобретения, округленная в высшую сторону, минус сумма приобретения» и переводится на счет «Накопительный плюс».

ЮниКредит банк предлагает своим клиентам обрести карточку Виза Голд. Доход на остаток денег на ней равняется от 4 до 8 % зависимо от суммы на карточке. Подсчет процентов делается каждый месяц.

Эффективно распоряжаться своими деньгами поможет и карточка Московского Кредитного банка с доходом в 8% в год. Для обретения дохода нужно сделать приобретения на сумму не меньше 10 тыс. руб. на протяжении месяца и включить пакет услуг банковской организации.

Видео: Что выгоднее?

Тарифы

Чем полезны доходные карточки?

Основным плюсом доходных карточек есть причисление процентов на остатки по денежному счету. И нужно заметить, что нередко этот процент близкий к ставкам по депозитам в самых больших российских банковских организациях.

Самый большой доход, который может одержать клиент Сберегательного банка, равняется 8,4 % по вкладу «Сохраняй онлайн». У этого вклада не самые эластичные условия – у него нет действий пополнения и снятия частями. Максимум, что может одержать клиент, это избрание между оплатой процентов на другой счет или капитализацией.

В то же время ставка по самым прибыльным карточкам равняется от 7 до 8 %. Кроме того, карточки с процентами на останки по счету разрешают своим обладателям применять деньги в любое подходящее время без утраты процентов.

В банковской организации ВТБ 24 по депозиту «Комфортный» тоже можно снимать с депозита от 15 тыс. рублей и пополнять его не меньше, чем на 30 тысяч руб. но большой процент по вкладу в 8,20 % получат только обеспеченные вкладчики от полтора миллиона рублей на время не больше 181 дня.

Важным есть тот факт, то все деньги на дебетовых карточках так же, как и в ситуации с банковским вкладом, застрахованы системой страхования вкладов, и в ситуации ликвидации лицензии у банковской организации обладатели карточек могут надеяться на страховую компенсацию в пределах миллиона 400 тысяч рублей.

Недостатки доходных карточек

Карточки с доходом имеют некоторые неудобства. При предпочтении подходящего типа сберегательной карточки нужно учитывать существенные моменты.

Следует внимательно выучить условия получения, сервиса и применения этого финансового продукта. Доход в основном зависит от суммы остатка средств на карте.

Обычно банковские организации определяют значения, от которых зависят ставки, то есть чем больше остаток - тем больше ставка. А иногда может быть и наоборот. Также в условиях часто указывается самая маленькая сумма остатка на карточке, начиная с которой будет делаться причисление процентов.

Важным есть учет затрат по сервису карты, ведь при незначительных остатках на карточке процент дохода может не возместить расходы по ее сервису. Говорить о обретении дохода по карточке можно, если на ней лежит не меньше 10 тыс. руб., которые разрешают возместить затраты и получить прибыль.

Сохранение больших сумм на карточке может быть небезопасным. Деньги на вкладе в организации, участвующей в системе страховки вкладов, защищаются гарантией на оплату 1,4 млн. рублей.

При применении доходных карточек у клиента банковской организации есть много вероятностей остаться без сбережений: от кражи денег с карточки до ликвидации лицензии у банковской организации, при которой финансы, которые сберегались на карточке, могут не возвратиться к владельцу.

Самый важный параметр доходной карточки – ставка, которая начисляется банком на остаток финансовых средств на карточке. Обычно процент зависит от остатка денег на карточке – чем он выше, тем больше процент. Но есть банковские организации, которые при повышении остатка на карточке уменьшают ставку.

Доходность дебетовых карт часто превышает ставки по вкладам в ведущих банках страны. Например, сделав вклад на сумму 70 тыс. руб. в Сбербанке, можно рассчитывать на ставку в размере 6,33% годовых, при этом, храня деньги на дебетовой карте, можно получать 7-10%, а также кэшбэк за покупки в размере 1-30%.

Небольшой бюджет

Если хранить на карте в течение года 30 тыс. руб., а ежемесячно тратить с использованием пластика 10 тыс. руб. в месяц, то лучшим предложением является карта «Банк в кармане GoldПромо» от банка «Русский стандарт». Доход за год составит 2400 руб., а также кэшбэк в размере 1-5% от трат. На втором месте карта Кредит Европа банка, а на третьем – Хоум кредит. За обслуживание придётся заплатить только в Транскапиталбанке (690 руб. в год), МТС-банке (590 руб.) и Новикомбанке (1200 руб.).

Деньги, лежащие на счёте банковской карты, застрахованы государством как вклад.

Средний бюджет

Чем больше сумма на счёте и крупнее траты, тем большую отдачу даёт карта. При хранении 70 тыс. руб. и при оплате покупок на сумму 30 тыс. руб. в месяц, самым выгодным вариантом становится карта «Яркая» от Банка «Санкт-Петербург». Заработать можно 6172 руб., а также получить бонусные баллы, которыми компенсировать уже совершённые покупки (деньги за них вернутся на счёт).

Выпуск и обслуживание карт бесплатное, за исключением предложения Транскапиталбанка, где за карту нужно платить 690 руб. в год.

Крупный бюджет

Получить значительную выгоду можно при хранении на счёте банковской карты от 100 тыс. руб. и при тратах на 50 тыс. руб. в месяц. В таком случае Локо-банк и «Санкт-Петербург» будут начислять 10% на остаток, а также кэшбэк.

Как мы считали?

Поиск самых выгодных карт происходил среди предложений топ-100 банков России по размеру активов на 1 января 2017 года. Рейтинг строился на основе наибольшей выгоды при хранении определённой суммы на карточном счёте (30, 70 и 100 тыс. руб.), ежемесячных тратах по карте (10, 30 и 50 тыс. руб. ежемесячно) и расходах на обслуживание (выпуск) карты и смс-информирование. Не учитывался размер кэшбэка, поскольку размер начислений индивидуален и зависит от трат держателя, которые сложно спрогнозировать. Если сумма на счёте опустится ниже определённых банком значений или размер трат составит меньше заданных сумм, то банк может взимать плату за обслуживание карты и прекратить начислять доход на остаток или существенно уменьшить процентную ставку.

Сегодня на рынке уже можно встретить доходные карты с процентной ставкой, установленной практически на том же уровне, что и по вкладам, а иногда и без каких-либо ограничений по остатку средств, на который будут начисляться проценты.

В такой ситуации возникает резонный вопрос, что же лучше: вклад или доходная карта? На этот вопрос специально для Сравни.ру отвечает старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу банка Денис Власов:

«Оба продукта имеют как свои плюсы, так и минусы, и выделить среди них, какой лучше, очень сложно. Здесь все зависит от конкретных потребностей клиента.

позволяет держать свои накопления всегда под рукой и использовать их в случае необходимости: рассчитываться за покупки или снимать наличные в любое время в любой точке мира. При этом на остаток средств банк будет начислять проценты. Однако при такой свободе управления деньгами клиент теряет в доходности – ставки по доходным картам ниже, чем по депозитам. К тому же у каждого банка свои условия начисления процентов на остаток средств на карточке. Так, одни финансовые организации учитывают среднемесячные обороты по карте, другие устанавливают минимальную сумму остатка, и, нарушая данный лимит даже на один день, клиент рискует лишиться дохода за целый месяц. Кроме того, уровень процентных ставок по таким картам может быть пересмотрен банком в одностороннем порядке в любое время.

Вклады – средства, которые финансовая организация принимает от клиента на длительный (в среднем около года) и, как правило, фиксированный срок. Доход по депозиту будет выше, чем по карте. Это объясняется тем, что банк готов платить больше за возможность свободно пользоваться деньгами вкладчика в установленный договором период времени. При этом доходность вклада будет зависеть не только от срока размещения средств, но и от наличия различных дополнительных опций, например, таких, как: снятие или пополнение, капитализация и другие.

Как правило, вкладчики открывают депозиты тогда, когда с высокой вероятностью могут прогнозировать, что данные средства им не понадобятся в течение всего срока размещения. Если же клиенты не исключают возможности возникновения незапланированных трат, то им лучше хранить деньги на доходной карте. Стоит отметить, что средства, находящиеся на карточном счете, как и на депозите, застрахованы АСВ, однако риск того, что вашей карточкой завладеют и воспользуются мошенники гораздо выше, чем в случае с депозитом.

Таким образом, выбирая между вкладом и доходной картой, необходимо в первую очередь ориентироваться на свои текущие нужды. Если вы хотите накопить определенную сумму, но при этом есть вероятность, что вам придется потратить деньги раньше времени, используйте доходную карту. А если ваша цель – сохранить и преумножить уже накопленные средства, наиболее правильным финансовым решением станет открытие депозита».

Перед рассмотрением конкретных карт и их условий, поговорим о достоинствах и недостатках хранения средств на карте и на вкладе.

Свободное снятие средств: плюс или минус?

Какое основное преимущество выделяют банкиры у доходной карты по сравнению с обычным вкладом? Возможность использования средств в ЛЮБОЕ удобное клиенту время. В принципе, деньги с депозита тоже можно снять при необходимости. Но для этого нужно идти в банк, писать заявление, ждать положенный срок (иногда несколько дней, если сумма очень большая), потом опять приходить в банк за деньгами, терять часть процентов.

Но преимущество это очень и очень спорное. Будем говорить прямо - многие открывают вклад, если появляются лишние деньги, не для того, чтобы заработать, а чтобы уберечь эти деньги. От нас же самих. Т.к. мы всегда найдем, на что их потратить.

Поэтому то, что с депозита невыгодно досрочно снимать средства, иногда даже хорошо.

Другое дело, если у вас на руках появилась ненадолго (например, дней на 20) крупная сумма. Срочный депозит с нормальными процентами вы не откроете, а вот если доходная карта имеется, то за указанный период можно неплохо преумножить средства.

Безопасность средств

Увы, но приходится вновь поднимать этот вопрос. Конечно, деньги на депозите находятся в большей безопасности, чем если лежат на карте. Но дело в том, что «карточную» защиту процентов на 90 обеспечивают сами клиенты. И в большинстве случаев их вина, что деньги с карты «пропадают».

Безопасное использование платежных карт - это вообще отдельная тема .

Цена выбора

А вот сейчас мы говорим действительно о серьезном минусе доходных карт. С депозитом все просто: пришли в банк с деньгами, открыли понравившийся вклад, ушли.

В случае с пластиковой картой нужно заплатить за обслуживание и учесть существующие комиссии (за снятие наличных, sms-информирование и пр.). Кроме этого, многие банки начисляют высокий процент на карту, только если на ней лежит определенная сумма (хотя и по депозитам ситуация аналогична).

Если давать все-таки какие-то советы, то можно сказать, что доходная карта выгодна тем, кто планирует деньгами периодически пользоваться, но в то же время сумма позволяет заработать на процентах. А также для тех клиентов, у которых средства будут находиться недолго.

Если же клиент не планирует тратить деньги более-менее приличный срок (хотя бы полгода), то в большинстве случаев целесообразней открыть традиционный вклад.

С теорией мы разобрались. Приступим к практике, т.е. рассмотрим конкретные предложения некоторых банков.

Вклад по карте Русский Стандарт

В данном учреждении нас интересует многим знакомая программа «Банк в кармане» . Первый плюс состоит в том, что карта и выпускается, и обслуживается бесплатно.

А вот со снятием наличных не все так просто. В системе Русского Стандарта: до 100000 руб. (бесплатно), от 100000 до 500000 руб. (1%), от 500000 до 1000000 руб. (3%), от 1000000 до 2000000 (5%), свыше 2000000 (10%). Комиссия за снятие наличных в других банках: до 500000 руб. (1%), далее аналогично вышеприведенным тарифам.

Размер процентов, начисляемых на остаток, зависит от финансовой активности владельца карты. 10% на остаток начисляются в первый расчетный период после заключения договора (30 дней). Далее схема такая: расходный оборот по карте за расчетный период составляет до 3000 руб. (5%), от 3000 до 10000 руб. (7%), свыше 10000 (10%). Следует учесть, что переводы на свои счета, снятие наличности и некоторые другие операции в учет не берутся.

Кроме того, владельцам карты доступны скидки до 30% по спецпрограмме «Клуб скидок».

Оформить карту можно в любом отделении Русского Стандарта или магазине-партнере.

Вклад в Тинькофф Кредитные Системы

Объект - продукт «СмартСчет» (карта Tinkoff Black). Здесь, если у вас уже есть вклад в рублях, то карта выпускается и обслуживается бесплатно. Если же нет, то выпуск остается бесплатным, а обслуживание будет стоить 99 руб. в месяц.

Что касается платы за получение наличны х: если клиент использует сумму льготного снятия в размере 300 000 руб. и Дополнительную сумму льготного снятия (складывается из сумм, поступивших с вкладов), то свыше 3000 руб. он снимает без комиссии. Ниже 3000 руб. - 150 руб. за операцию. Если клиент снимает более 300 000 руб. + Дополнительная сумма ЛС, то комиссия составляет 2% (минимум 150 руб.).

Теперь о главном - о процентах на остаток. 10% начисляются на сумму до 200000 руб. и 5% - на сумму, превышающую 200000 руб.

Также клиент получает вознаграждение за покупки, совершаемые с использованием карты - cash back 5 либо 0,5% в зависимости от категории товара. Более того, у партнеров ТКС Банка проводятся акции, в рамках которых можно получить и 10% возврата.

Что удобно - посещать отделение не придется, т.к. заявку нужно подать онлайн, а сама карта будет доставлена вам курьером либо по почте.

Вклад в Татфондбанке