Получить полис добровольного медицинского страхования. Страховой полис ДМС это. Субъекты добровольного страхования

Добровольное медицинское страхование - это страхование, которое позволяет получать медицинскую помощь в клиниках, не работающих по программе обязательного медицинского страхования. Грубо говоря, с обычным полисом обращаются в государственную поликлинику, с полисом ДМС - в платную.

Если обязательную страховку регулирует закон, то для дополнительной отдельного документа нет. То есть каждая страховая компания устанавливает свои правила и сама решает, какие условия включить в договор.

Обычно полис - это конструктор. То есть вам предлагается базовая услуга, а к ней - набор дополнительных. База - это минимальное обслуживание в клинике, а список возможных опций безграничен. Это и вызов врача на дом, и неотложная помощь, и стоматология, и многое другое.

В России ДМС, как правило, оформляют работодатели, это входит в часть привлекательного соцпакета при трудоустройстве. Но стоит ли делать дополнительный полис, если на работе его нет и не предвидится?

Плюсы добровольной медстраховки

Преимущества тут те же, что и у платного лечения перед бесплатным:

1. Обслуживание в частных клиниках с более высоким уровнем комфорта и технического оснащения.
2. Отсутствие очередей.
3. Качественный сервис. Сюда входит и вежливое обращение персонала, и такие мелочи, как бесплатные бахилы и другие одноразовые расходные материалы.

Кроме того, пациент платит за полис ДМС один раз, а потом уже страховая возмещает расходы медицинскому учреждению. Такой подход сокращает количество лишних обследований и назначений, которые иногда делают врачи в платных центрах: страховая просто не одобрит проведение манипуляций, не входящих в стандарт лечения.

Минусы добровольной страховки

Недостаток у ДМС один, зато огромный. Это дорого.

Полис ДМС - это не абонемент со скидкой на посещение больницы, а страховой продукт.

Страховой компании невыгодно, чтобы вы много болели и тратили в больницах все деньги, которые отдали за полис, поэтому у ДМС много ограничений. Итоговые расчёты зачастую оказываются не в пользу пациента.

Что обязательно узнать при оформлении полиса

Если вы задумались о покупке страховки или устроились на работу, где сотрудникам предоставляют ДМС, и хотите подключить к программе родственников, обязательно уточните ряд вопросов:

1. Список заболеваний и условия, при которых полис не оформляют. При подготовке статьи я перечитала правила страхования полутора десятков компаний. И везде отказываются заключать договор ДМС с носителями ВИЧ и , а также людьми старше 65 лет и людьми с хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы. С точки зрения страховых, это невыгодно.
2. Правила обращения в медицинскую организацию. По условиям договора может оказаться, что перед визитом в клинику нужно обратиться в страховую, а уже тамошний оператор направит вас к доктору. А если этого не сделать, то лечение будет за ваш счёт.
3. Клиники, с которыми работает страховая организация. Чем меньше выбор и чем скромнее клиники, тем больше вероятность, что врачи не смогут провести то или иное обследование или манипуляцию. Тогда придётся идти в другое место и тратить свои деньги.

Кроме того, внимательно прочитайте все правила страхования и сам договор, в котором указано, какие случаи будут страховыми, а какие - нет.

Что не покрывает страховка

У всех страховых разные условия. Возможно, что именно в вашем договоре за определённую цену будет то, чего нет в других договорах. Но стандартные полисы в большинстве случаев одинаковые. Кроме уже указанных случаев ВИЧ-инфекции и злокачественных новообразований, они не покрывают расходы на:

1. Лекарства. Покупать таблетки придётся за свои деньги.
2. Профилактические визиты к доктору. Допустим, вас ничего не беспокоит, но вы знаете, что нужно каждый год или даже два раза в год посещать стоматолога и гинеколога. Если вы следите за собой, доктор подтвердит, что вы здоровы. И это обращение не будет считаться страховым случаем. То же можно сказать и о посещении врача, когда вам нужно поставить штамп в справке, например.
3. Беременность и роды. Эти события не считаются страховым случаем, а для медицинского сопровождения беременности у страховых и клиник есть отдельные предложения.
4. Психиатрическую помощь. О стрессах, выгорании и депрессии с психотерапевтом будете беседовать за свои деньги.

Проще сказать, когда работает базовый полис: когда у вас что-то заболело, вы обратились к доктору и вылечились амбулаторно. Всё остальное, в том числе и госпитализация (в комфортную палату), - это дополнительные фишки за дополнительные деньги.

Как понять, стоит ли покупать полис ДМС

Чтобы выяснить, стоит ли покупать полис, нужно сделать немного:

1. Посчитать, сколько вы тратите на лечение.
2. Выяснить, какие пакеты услуг вам нужны.
3. Проверить, в каких страховых и за какую сумму предоставляют полис.

В прошлом году я потратила на лечение в коммерческих клиниках не так уж много и обращалась за помощью в основном для профилактических осмотров (в таблице - округлённые данные, цены актуальны для моего региона):

Калькулятор одной из страховых компаний насчитал, что минимальный полис, который будет включать услуги стоматолога, для меня будет стоить 35 000 рублей в год. При этом я ещё и буду тратить деньги на лечение, потому что вся профилактика, если верить правилам страхования, полностью ляжет на мой кошелёк. То есть массаж, и покупка лекарств - самые дорогие позиции в моём списке - останутся вне страховки.

Можно приобрести полис, который покроет и эти расходы. Но его цена будет заоблачной - под сотню тысяч рублей.

Для интереса я позвонила ещё в две страховые компании, где честные сотрудники прямо сказали, что для физических лиц полис ДМС невыгоден, а если переживаю из-за риска травмы или болезни, то логичнее заключить договор страхования от несчастного случая или заболевания: он в разы дешевле.

Когда есть смысл покупать полис ДМС

Добровольное медицинское страхование выгодно в нескольких случаях:

1. С помощью работодателя вы подключаете родственников к программе страхования на выгодных условиях.
2. Вы много болеете и лечитесь в платных клиниках.
3. У вас много денег и вы хотите получать медицинскую помощь с максимальным комфортом.

Если это не ваш случай, то оставьте ДМС для работодателей, которые думают о подчинённых, хотят быть привлекательными для крутых специалистов и не терять людей, потому что они из-за обычного насморка целый день проторчали в очереди к врачу.

Любой гражданин России имеет право на обязательное медицинское страхование (ОМС). Формально с таким полисом можно бесплатно обратиться к врачу районной поликлиники, провести магнитно-резонансную томографию и сделать некоторые простые операции.

Однако есть немало ситуаций, когда полиса ОМС недостаточно. Например, хочется лечиться без очередей, в приятной обстановке и при этом не разориться. Или фрилансер ломает руку, теряет трудоспособность и, конечно, не получает никаких компенсаций. Или человек берет большой кредит, а потом серьезно заболевает - список можно продолжать. Дополнительно к ОМС есть три способа помочь в таких ситуациях: страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (ДМС) и прикрепление к выбранной клинике. Чем отличаются эти программы?

Страхование от несчастных случаев и болезней

Занимается спортом (даже на любительском уровне);
- работает на фрилансе;
- имеет травмоопасную работу;
- ездит на машине;
- имеет кредит.

Как это работает

Купить полис страхования от несчастных случаев и болезней можно и онлайн. Человек сам выбирает ситуации, которые покрываются страхованием. Этот полис дешевле остальных: например, для взрослого стоимость составит от 500 до 7000 рублей - в зависимости от видов страховых случаев, возраста, времени и географии действия, а также суммы страховых выплат. В расширенной версии полиса страховым случаем может быть и болезнь (в том числе так называемые критические заболевания: инсульт, инфаркт миокарда, рак, почечная недостаточность и др.), а за каждый день госпитализации также выплачивается определенная компенсация.

Когда человек с документами о постановке диагноза, установлении инвалидности или проведенном лечении приходит в страховую, ему выплачивают сумму, определенную договором.

ДМС

Такое страхование больше всего подходит человеку, если он:

Не застрахован своим работодателем и не хочет лечиться в районной поликлинике;
- каждый год тратит на медицинскую помощь много денег (сумму, сопоставимую со стоимостью полиса ДМС);
- имеет семью, оплачивает лечение родителей;
- занимается травмоопасными видами спорта.

Как это работает

Полис добровольного медицинского страхования обычно гарантирует все то же самое, что и полис ОМС, но в медицинских учреждениях с повышенным уровнем комфорта. Это могут быть и частные клиники, и государственные, но, к примеру, с одноместными палатами. В России полисы ДМС чаще всего приобретают работодатели для своих сотрудников. Однако некоторые люди оформляют полисы в индивидуальном порядке, хотя у страховых компаний таких предложений гораздо меньше, чем корпоративных.

Обычно в полис ДМС входит поликлиническая помощь, вызов врача на дом, лабораторные и инструментальные исследования, вызов скорой помощи и вакцинация (для взрослых - только от гриппа). А вот стоматологическая помощь и госпитализация могут включаться за дополнительную плату.

Стоит полис ДМС от 26 до нескольких сот тысяч рублей в год. Цена зависит от пола, возраста, состояния здоровья, особенностей работы человека, а также от списка доступных видов помощи и клиник. Семейный полис обычно стоит дешевле.

Куда звонить, если хочешь записаться к врачу, зависит от того, на каких условиях был оформлен полис. Обращение напрямую в клинику обычно стоит дороже, чем обращение через страховую: так компания контролирует, за какой помощью человек обратился и какой потом счет выставила клиника, не было ли накруток.

Что касается лечения в больнице, то при наступлении страхового случая всегда нужно звонить в страховую. «Стационарная помощь обычно организуется через коммерческую скорую, - объясняет начальник управления продуктов добровольного медицинского страхования компании «РЕСО-Гарантия» Марина Черноморова. - Страховщики работают с большим количеством частных служб скорой медицинской помощи, и свои или партнерские диспетчерские службы прекрасно знают, какую бригаду и откуда вызвать, кто быстрее доедет. Если скорая видит, что действительно необходима госпитализация, врач связывается со страховщиком и оговаривает, куда везти пациента».

Когда коммерческой скорой в городе нет, госпитализация производится через муниципальную службу 03. В этом случае пациента везут в тот стационар, в который и должна везти государственная скорая. После этого человек звонит в свою страховую и говорит о том, что был госпитализирован. «Как правило, мы в регионах работаем со всеми муниципальными стационарами, - рассказывает Марина Черноморова, - поэтому принимаем на себя этот случай, говорим, что оплачиваем его и выравниваем условия пребывания нашего клиента: например, переводим его в маломестную палату».

Прикрепление к клинике

Такая программа больше всего подходит человеку, если он:

Каждый год тратит на медицинскую помощь много денег (сумму, сопоставимую со стоимостью прикрепления);
- имеет семью;
- доверяет только одной клинике или клиника находится близко от дома.

Как это работает

C выбранной клиникой заключается договор на год. Базовая программа - это поликлиническая помощь, к ней можно добавить вызов врача на дом, стоматологическую помощь и госпитализацию, если в клинике есть стационар. Обычно такие программы дешевле, если сравнивать с полисом ДМС, который включает в себя помощь в той же клинике. Однако минус такого абонемента в том, что если в этой больнице нельзя провести какое-то исследование или лечение, то за него нужно платить отдельно. Стоимость годовой программы сильно колеблется не только в зависимости от включенных видов помощи, но и от клиники: это может быть и 10 тысяч, и 600 тысяч рублей. Если к клинике прикрепляется семейная пара, в том числе вместе с ребенком, то обычно для таких случаев предусмотрены скидки.

Особые случаи

Частые командировки по России

Страхование путешественников - это примерно то же, что страхование выезжающих за рубеж, только распространяется оно и на Россию. В принципе, стандартный полис ДМС включает в себя медицинскую помощь по всей стране, но если его нет, то может пригодиться такое страхование. Как это работает? Когда человеку становится нужна медицинская помощь, он звонит в страховую компанию, где ему подсказывают, куда в этом городе лучше обратиться. Если пациента уже привезли в больницу, то он также должен связаться со страховой: нельзя получить компенсацию, принеся выписку после прохождения лечения. Стоимость такого полиса не выходит за рамки 2–12 тысяч рублей за год и зависит от суммы страховых выплат и дополнительных услуг (например, страхования багажа).

Беременность и роды

Обычный полис ДМС не включает в себя ведение беременности и роды. У женщины, которая хочет рожать в более комфортных условиях, чем это может обеспечить ОМС, есть несколько вариантов действия. Во-первых, она может пойти непосредственно в роддом или частный медицинский центр и заключить договор. Во-вторых, она может обратиться за тем же самым в страховую. Клиника продает себя и только себя, а страховая компания - целый комплекс услуг. Например, в ведение беременности и роды могут включаться вызовы скорой помощи, дополнительные исследования, которые бывают необходимы во время беременности, но которые не делают в том лечебном учреждении, где наблюдается женщина.

Обычно полис стоит от 50 до нескольких сот тысяч рублей. Цена зависит от того, с какой недели ведется беременность, и от уровня комфорта (одноместная палата, присутствие психолога во время родов и т.д.). К тому же полис может включать в себя только ведение беременности, только роды или все вместе. Договор заключается с уже беременной женщиной. Кстати, нет такой страховки, по которой покрывалось бы лечение бесплодия, и в частности ЭКО.

Онкология

Уже несколько лет в России в некоторых компаниях есть возможность застраховаться от онкологических заболеваний. На удивление, такое страхование не очень популярно, хотя считается, что с онкологическими заболеваниями сталкивается 30–40 процентов людей (с возрастом риск увеличивается). «Большая проблема в предрассудках общества, - объясняет генеральный директор компании «Независимые страховые консультанты» Сергей Катаргин. - Люди говорят: «Если купить себе полис онкострахования, ты притянешь болезнь к себе», - но ведь с помощью полиса ОСАГО вы не притягиваете к себе аварии». К такому полису при желании добавляется страхование от критических заболеваний (при которых может понадобиться, например, аортокоронарное шунтирование или трансплантация органов). Если у человека выявили онкологическое заболевание, то дальнейшее развитие событий зависит от договора: либо после постановки диагноза пациенту выдается крупная денежная сумма (от 750 тысяч рублей до 7 миллионов рублей), с которой он может делать все что хочет, либо его отправляют в зарубежную клинику на лечение. Каков будет ежегодный взнос, зависит от пола и возраста человека (не от наследственности или вредных привычек, например), в среднем это около 3 тысяч рублей для детей, 10–15 тысяч для 30–40-летних и 70 тысяч для пожилых.

Такое страхование рекомендуется и тем, у кого есть полис ДМС. «Если у человека с полисом ДМС диагностировали онкологическое заболевание, его, по сути, с ДМС снимают, так как полис не покрывает лечение онкологии, - рассказывает Сергей Катаргин. - Да, страховая не имеет на это права, но считается, что любая медицинская манипуляция в таком случае вызвана онкологическим заболеванием, и лечение не оплачивается».

Как выбрать страховую

Есть два способа выбрать наиболее подходящую страховую: с помощью «Яндекса» и с помощью страхового брокера. Если времени на самостоятельный поиск нет или найти нужный вид страхования не получается, то можно обратиться к частнопрактикующему брокеру или в соответствующую компанию. Они работают со многими страховыми компаниями и получают комиссию не с клиента, а с компании. «Страховой брокер знает, у кого есть экзотические исключения, - рассказывает Сергей Катаргин, - у кого расширенный пакет. Например, несчастный случай в состоянии алкогольного опьянения - это всегда отказ, даже если человек не был за рулем. Но у некоторых компаний, если человек не виноват в случившемся, возмещение выплачивается».

Что необходимо для оформления полиса

И для страхования от несчастных случаев через интернет, и для оформления полиса в офисе компании обычно достаточно одного только паспорта. В некоторых случаях, особенно когда сумма страховых выплат высокая, проводится анкетирование, страховая компания также может настоять на медицинском обследовании клиента для оценки риска.

Можно ли застраховаться, зная о болезни

Сотрудники страховых компаний часто сталкиваются с тем, что клиенты приходят за полисом тогда, когда заболевание уже имеется. Но принцип страхования другой: в нем должна быть непредсказуемость. «Если в программе нет элемента случайности, это уже не совсем страхование и такой полис будет существенно дороже, - объясняет директор департамента юридической поддержки и урегулирования убытков страховой компании Intouch Мария Размустова. - Если плановая операция стоит 60 тысяч рублей, полис не может стоить меньше, но страховая компания, беря дополнительно небольшую сумму, может оплатить лечение осложнений, если они возникнут».

Чтобы не выдать полис человеку, которому уже требуется какое-то дорогое лечение, страховые компании обычно включают в договор период ожидания. То есть если в программу входит экстренная госпитализация, то полис начнет действовать через несколько дней после подписания бумаг. При страховании критических заболеваний период ожидания может быть от 3 до 6 месяцев.

Как правильно оформить полис ДМС для физических лиц? От чего зависит стоимость полиса ДМС? Где можно купить полис ДМС для иностранных граждан?

Привет читателям и посетителям сайта «ХитёрБобёр»! На связи эксперт по страхованию – Денис Кудерин.

Тема сегодняшней статьи – полис добровольного медицинского страхования (ДМС). Материал продолжает цикл публикаций о страховании и будет интересен всем, кто заботится о своём здоровье и благополучии.

Итак, приступим!

1. Что такое полис ДМС и для чего он нужен?

Вопросы защиты здоровья и жизни интересуют каждого разумного человека. Непредвиденные ситуации могут случиться в любой момент: страховка даёт возможность подготовиться к ним заранее и минимизировать ущерб.

Закон обязывает каждого гражданина иметь полис обязательного страхования, но далеко не всегда бесплатная медицина обеспечивает качественное и полноценное лечение. Печальный факт, но посещать муниципальные клиники люди стараются как можно реже.

Визиты в государственное медучреждение ассоциируются с бесконечными очередями, низким уровнем обслуживания, неточной диагностикой, длительным ожиданием терапевтических процедур. В итоге больные готовы заплатить даже за бесплатные услуги, лишь бы получить медицинскую помощь быстрее и в положенном объёме.

Как избежать нервотрёпки и получить полноценное и адекватное лечение? Выход есть – это Добровольное Медицинское Страхование. Такая страховка даёт право на более качественную и квалифицированную помощь в частных и государственных клиниках.

– документ, подтверждающий право страхователя на медицинские услуги сверх того объёма, что гарантируется государством по программе обязательного страхования.

Преимущество добровольного страхования ещё и в том, что клиент сам подбирает для себя список услуг и выбирает медицинские учреждения, в которых хотел бы наблюдаться и лечиться.

Всем известная программа ОМС – это, по сути, система минимальных гарантий, рассчитанная, в первую очередь, на социально незащищенные категории граждан.

Да, полис ОМС нужен каждому гражданину. Да, он поможет в чрезвычайной ситуации и позволит получить жизненно необходимую помощь. Но любые медицинские услуги сверх этого объёма, включая даже элементарный комфорт пациента при лечении в стационаре, обладателям ОМС не полагаются.

Субъекты добровольного медстрахования следующие:

• застрахованные лица (ими могут быть граждане РФ, иностранцы, лица без гражданства);
• страховая компания с соответствующей лицензией;
• медицинское учреждение.

Страховка ДМС – платная. Её стоимость зависит от вида и объёма медицинских услуг, возраста клиента и прочих объективных факторов.

Обладатель такого полиса имеет право на:

• медицинские услуги в частных клиниках;
• запись на приём по телефону в любое удобное время;
• обслуживание вне очереди в государственных учреждениях;
• консультации и лечение у врачей высшей категории;
• выдачу направлений на любые диагностические процедуры, включая дорогостоящие;
• санаторно-курортное лечение в рамках страховой программы;
• вызов врача на дом в любое время;
• стационарное лечение в условиях повышенного комфорта;
• быструю выдачу больничного листа после окончания лечения.

Пример

Обладатель страховки ДМС направлен на стационарную терапию. Пациент вправе требовать отдельную палату со всеми удобствами, дополнительный уход и особый режим наблюдения. Все диагностические и лечебные процедуры проводятся для него вне очереди.

Однако не все категории граждан могут рассчитывать на добровольное страхование. Если у человека уже есть серьёзные заболевания, чреватые обострениями, в выдаче страховки ему, скорее всего, откажут.

Например, не смогут получить полис носители ВИЧ, лица, состоящие на учёте в наркологических учреждениях, больные туберкулезом, венерическими и онкологическими заболеваниями, люди с серьёзными психическими расстройствами.

На сайте есть подробные статьи о том, и .

2. Как оформить полис ДМС – 5 основных этапов

Полисы ДМС выдаются страховыми компаниями, имеющими лицензии на такие страховки. Есть 2 варианта оформления договора – в оффлайне и через интернет. С первым вариантом всё понятно – вы приходите в офис страховщика, выбираете программу, подписываете договор.

Оформление онлайн выбирают клиенты, которые не желают тратить время на личные визиты в компании. Почти все современные страховые фирмы предоставляют клиентам возможность оформить полис, не выходя из дома (или рабочего офиса).

Достаточно зайти на сайт страховщика, оставить свой номер или почту и с вами тут же свяжутся представители компании для уточнения условий. После чего вы заполните форму, и полис будет готов. Документ лучше забрать лично в офисе.

А теперь – пошаговая инструкция.

Этап 1. Выбор страховой компании

На территории РФ действуют десятки страховых компаний с лицензиями на выдачу полисов ДМС. Условия и цены у страховщиков разные. Клиентам нужно выбрать такую фирму, которая максимально соответствует их потребностям и целям.

Опытные страхователи советуют работать с известными страховщиками – крупными компаниями с обширной клиентской базой и столь же обширной зоной присутствия на рынке.

Можно воспользоваться поиском Яндекса, а можно выбрать более продвинутый вариант – обратиться к страховому брокеру (его тоже находят через интернет). Брокеры обычно берут комиссию не с клиента, а со страховой компании.

Такие специалисты в курсе всех пакетов страховщиков и помогут подобрать наиболее подходящую программу.

Для надёжности стоит всегда проверять лицензию компании. Разрешение выдаётся федеральной структурой РФ – Службой страхового надзора. Лицензия имеет номер и занесена в официальный реестр.

Помимо разрешения, у компании должен быть договор с медицинскими учреждениями, которые будут оказывать услуги при наступлении страхового случая.

Более развернутый материал по этой теме – в статье «».

Несколько слов об оформлении полиса ДМС иностранцами. С 2015 года получение полиса иностранными подданными (в том числе – трудовыми мигрантами) стало обязательным.

Страховка оформляется на срок от 3 месяцев. Клиенты из других стран вправе сами выбрать страховую компанию. От них потребуется паспорт, данные регистрации (плюс адрес фактического проживания), номер телефона.

Этап 2. Выбор программы страхования

Медицинские услуги группируются страховщиками в отдельные программы. Разобраться в них без специальной подготовки – задача не из простых.

Есть 4 основных варианта страховых программ:

• базовый полис;
• расширенный;
• полный;
• комбинированный (конструктор).

Базовый даёт право на бесплатную консультацию специалистов, диагностический осмотр и основные виды терапии. Высокотехнологичное лечение по такой программе не предоставляется. Это самый недорогой полис стоимостью от 4-5 тыс. рублей.

Расширенный позволяет получать все услуги, предусмотренные базовым полисом, плюс многочисленные бонусы. Например, обладатель такой страховки вправе посещать любых врачей в удобное время без очереди по предварительной записи по телефону.

Доступны и другие услуги: бесплатное санаторное лечение, курсы массажа и физиотерапии (в учреждениях, с которыми у страховщика заключен договор).

Полный полис самый дорогой. Он позволяет бесплатно получать любую медицинскую помощь практически во всех учреждениях РФ. По некоторым программам даже можно лечиться в зарубежных клиниках. Страховщик покрывает расходы на курортное лечение, экстренные осмотры, любые диагностические процедуры.

Комбинированная программа составляется клиентом самостоятельно. Он может сам отобрать виды страховых услуг и включить их в договор.

Этап 3. Изучение и подписание договора

Перед подписанием договора стоит внимательно перечитать все его пункты. Эксперты советуют не просматривать документ по диагонали, а именно изучить его. В конце концов, от этого зависит качество и объём будущей помощи.

Если какие-то пункты вас смущают или не включены в договор, лучше сразу сообщить о своих претензиях представителям компании. Поскольку клиент платит и, что называется, «заказывает музыку», страховщики обычно охотно идут ему на встречу. Конкуренция среди страховых компаний очень высока.

Этап 4. Оплата полиса ДМС

Оплатить полис ДМС, как и прочие страховые услуги, можно наличными в офисе страховщика, с помощью банковского перевода или другого способа, предлагаемого компанией. Некоторые фирмы предоставляют рассрочку.

Этап 5.

Оригинал полиса выдаётся в офисе страховой фирмы. Документ вступает силу не сразу после получения на руки. Есть определенный срок ожидания – примерно 2 недели.

Если клиенту отказывают в предоставлении медицинских услуг согласно договору, он вправе обратиться с жалобой в страховую организацию или федеральную Службу по надзору за страхованием.

Читайте материал о страховании автолюбителей в статье " " .

3. Где купить полис ДМС – обзор ТОП-7 компаний с лучшими условиями

Переходим к самим компаниям: в этом разделе собраны 7 лучших страховщиков и страховых агентств РФ с наиболее выгодными условиями добровольного страхования.

1) АльфаСтрахование

Страховщик с многолетним стажем работы, высочайшим уровнем сервиса и обширной сетью филиалов по всей России. Многие эксперты советуют приобретать полис ДМС именно здесь: «Альфа» предлагает наиболее продуманные и выгодные для клиентов страховые программы.

Среди них:

• «Формула здоровья» - годовая программа стоимостью от 13 тыс. руб.;
• «Всё в порядке» (разделы «Кардио» и «Гастро») – от 5,5 тыс. руб.;
• «Хочу стать мамой» (для женщин, планирующих беременность) – от 12,8 тыс. руб.;
• «Нежный возраст» (для детей до года) – от 12,3 тыс. руб.

И ещё десятки различных программ на все случаи жизни.

2) ТинькоффСтрахование

Страховая компания с развитой сетью офисов и возможностью приобрести полис ДМС онлайн. Основана в 2013 году известным предпринимателем Олегом Тиньковым и представляет собой подразделение корпорации «Тинькофф Банк».

Бесплатные консультации для клиентов, удобные варианты оплаты, возможность выбрать программу самостоятельно или с помощью специалиста. Заказ полиса ДМС по телефону.

Страховое агентство, предоставляющее клиентам возможность выбрать оптимальную программу ДМС с сопровождением страховых договоров на весь период их действия.Работает с физическими лицами и корпоративными клиентами.

Компания работает с самыми надёжными страховыми организациями и находит лучшие условия страховок для частных лиц и юридических субъектов. Агентство предлагает пользователям максимально выгодные условия медицинского страхования. При этом выбор программ ДМС проводится бесплатно. Все желающие могут задать вопросы по поводу оформления и условий полиса ДМС по телефону.

4) Семейный Доктор

Столичная компания, которая уже сегодня работает по стандартам медицины будущего. Имеет сеть поликлиник в Москве для обслуживания взрослых пациентов и детей любого возраста.

Страховка в этой медицинской организации представляет собой годовой контракт на медицинское обслуживание высшего качества. Консультации, анализы, вызов на дом, амбулаторная и стационарная терапия. Диагностическое обследование клиентов в любое удобное для них время + бесплатные консультации после диагностики. Есть возможность оплачивать услуги в рассрочку.

Универсальная страховая компания с офисами практически во всех городах России. Работает с 1947 года. Имеет штат сотрудников из десятков тысяч профессиональных агентов и юристов.

Среди преимуществ фирмы – юридическая поддержка клиентов, быстрое обслуживание, сотрудничество со множеством частных и государственных клинических учреждений. Заказ полиса по мобильному приложению. Из уникальных продуктов – страховка ДМС при ДТП.

Старейшая в России страховая организация (правопреемник организации ГОССТРАХ). Опыт работы на рынке – 90 лет. Доступные и комфортные программы добровольного страхования для всех категорий населения.

Индивидуальные и корпоративные страховки ДМС. Гарантия своевременной и квалифицированной медицинской помощи для взрослых пациентов и детей. Страховка обеспечивает широкий выбор медицинских учреждений - более 8 000 лечебниц в сотнях городов.

7) ВТБ Страхование

Более 20 лет на страховом рынке. Широкая сеть филиалов по всей России. Юридическая поддержка застрахованных граждан. Быстрое оформление полиса ДМС через сайт.

Уникальные страховые продукты в рамках ДМС – программа «Управляй здоровьем» (финансовая помощь при онкологических заболеваниях), «Отличная защита», «ДМС для мигрантов» (помощь временно или постоянно проживающим на территории РФ иностранцам.

4. От чего зависит стоимость полиса ДМС – 5 основных факторов

Цена страховки определяется индивидуально. В каждой компании свои тарифы и свои программы. Различается также уровень клиник, с которыми сотрудничают страховщики.

Рассмотрим все факторы, которые влияют на стоимость страховых продуктов.

Фактор 1. Возраст и пол страхователя

Чем моложе клиент, тем дешевле страховка. Сказанное не касается детей, для которых действуют особые условия.

Для людей от 30 лет при расчете стоимости применяют коэффициент возрастания. Например, для владельцев полисов 50-55 лет цена полиса возрастёт примерно в 1,2-1,3 раза.

Имеет значение пол: мужчинам страховка обойдётся дороже, поскольку сильная половина человечества имеет повышенные риски для здоровья и жизни.

Фактор 2. Объем медицинской помощи

Очевидно, что количество и объём медицинских услуг будут напрямую влиять на окончательную стоимость страховки.

Если вы хотите включить в пакет дополнительные пункты, то цена полиса неизбежно возрастет. Например, стоматологические услуги вдобавок ко всем остальным увеличат цену на 10-15 тысяч.

Фактор 3. Наличие хронических заболеваний

Иногда люди приходят в компанию, когда заболевание уже имеется. Однако сам принцип страхования предполагает непредсказуемость. Если болезнь уже есть, фирма вправе отказать клиенту в продаже полиса.

Чтобы не выдать полис лицу, которому может понадобиться дорогостоящая высокотехнологичная терапия, компания использует при заключении договора период ожидания. При страховании клиентов с серьёзными хроническими заболеваниями это время может составить от 3 до 6 месяцев. Соответственно возрастает и сумма полиса.

Фактор 4. Размер страховой суммы

Страховая фирма оплачивает расходы страхователя исключительно в пределах заранее установленной суммы. Чем она больше, тем выше стоимость страховки. Обладатель полиса за дополнительную плату вправе увеличить сумму в период действия страховки.

Фактор 5. Регион проживания

Цена полиса может возрасти, если медицинская помощь оказывается в другом регионе или городе. Существуют универсальные страховки (повышенной стоимости), которые позволяют получать услуги в любом населенном пункте РФ.

5. Что лучше выбрать – ДМС или ОМС?

Главное отличие полиса ОМС от ДМС в том, что первый выдаётся бесплатно каждому гражданину. Более того, такая страховка обязательна для получения бесплатной медицинской помощи. ДМС всегда стоит денег (диапазон цен – от 5 тысяч до 35 и выше).

По ОМС помощь можно получить только в государственных (муниципальных) клиниках. То есть человеку придётся стоять в очередях, ждать приёма, являться строго в назначенное время и испытывать на себе все остальные «прелести» бесплатной медицины. Тем более, не все виды необходимых услуг входят в программу ОМС.

Пример

Пациенту требуется расширенная диагностика на дорогостоящем оборудовании – сканирование на аппарате МРТ.

Обычная страховка вряд ли позволит больному пройти процедуру быстро и бесплатно: придётся платить за услуги из собственного кармана либо ждать очереди несколько недель, а то и месяцев. Полис ДМС позволит пройти диагностику в день обращения.

Положительные моменты в обязательном медстраховании, безусловно, присутствуют:

• получение помощи независимо от социального статуса, уровня доходов и возраста;
• самостоятельный выбор страховой компании и клиники;
• неограниченное время действия страховки;
• отсутствие платы за услуги.

Ещё один важный нюанс: единые стандарты диагностики и лечения в регионах РФ отсутствуют. Муниципальные клиники сами устанавливают правила обслуживания пациентов с «обязательными» полисами. Жалобы в страховые фирмы или в Фонд ОМС не могут кардинально изменить ситуацию.

Полис ДМС позволяет избежать очередей, непрофессионализма и прочих неудобств. Такой документ экономит время и нервы.

Гражданин сам выбирает и страховую программу, и клинику, и список услуг: его шансы на эффективную терапию многократно увеличиваются. Меняется и отношение персонала: клиенты с полисом ДМС обслуживаются по высшему разряду.

Страховщики считают, что главное препятствие на пути развития ДМС в России – дефицит клинических учреждений, способных оказывать действительно качественные медицинские услуги. К счастью, количество таких учреждений постепенно растёт. Увеличивается и число людей, выбирающих более надёжную и полноценную защиту своего здоровья и благополучия.

В таблице различия между ОМС и ДМС представлены в наглядном виде:

На сайте есть отдельные публикации по темам «» и «».

6. Как НЕ стоит выбирать полис ДМС – 4 главных заблуждения страхователя

В РФ добровольное страхование ещё не получило того развития, каковое оно имеет за рубежом. Граждане знают о платном страховании здоровья крайне мало. И часто эти знания ошибочные и неполные.

Постараюсь развенчать самые живучие мифы о добровольных медстраховках.

1) «Чем дороже клиника, тем она лучше»

Не всегда высокие цены автоматически означают высокое качество. Главное в клиническом учреждении – не антураж, а уровень врачебного персонала.

Многие пациенты и не догадываются о том, что в некоторых частных лечебницах работают (иногда даже на полставки) врачи из районных поликлиник с соответствующим уровнем подготовки и отношением к работе.

2) «Мне не нужно ДМС – я наблюдаюсь в районной клинике»

Районные поликлиники могут предоставить только минимум необходимых услуг. Сложную диагностику и расширенные исследования всё равно придётся делать платно.

Иногда анализы и лечение нужно проводить как можно быстрей: полис ОМС не позволяет действовать максимально оперативно.

3) «Сейчас я не буду покупать ДМС, а возьму его, когда понадобится»

Смысл полиса ДМС – получить помощь сразу после того, как в этом возникла необходимость. Оформление и вступление документа в силу требует времени (от 2 недель). Такими сроками не располагают больные с инфарктом, инсультом и прочими острыми недугами.

4) «Дешевые полисы ДМС – это плохо»

Не всегда. Недорогие полисы часто предлагают крупные страховые фирмы для привлечения клиентов. Кроме того, человеку с нормальным состоянием здоровья базового полиса за минимальную цену вполне хватит для получения помощи в большинстве стандартных ситуаций.

Все согласятся, пожалуй, что платное медобслуживание уже достаточно давно стало помощником многих людей. Ведь качественные пломбы, к примеру, можно поставить лишь в платной стоматологии, а быстро сдать необходимые анализы можно только в частной лаборатории. Однако бывает и такое, что человек даже после платного медобслуживания остается недовольным проведенным лечением. Тогда возникает ряд вопросов касательно того, где и как можно получить надежную профессиональную медпомощь.

На сегодняшний день оптимальным вариантом выступает приобретение полиса ДМС. Данная статья посвящена именно этому.

Полис ДМС - что это такое?

Расшифровывается данная аббревиатура как добровольное медстрахование. Его основание – договор, контрагентами которого выступают страховщик и специализирующаяся в этой области фирма. При этом страховщиком может быть как отдельно взятый человек (физлицо), так и организация (юрлицо).

Страховой полис ДМС становится все популярнее ввиду того, что люди постепенно осознают суть медицины: она тоже является сферой обслуживания, а человек – важный клиент, заслуживающий достойного и вежливого обращения, высококачественного лечения.

Комплекс услуг, предоставляемых страховыми компаниями

Безусловно, каждая отдельно взятая страховая фирма имеет в своем арсенале нечто особенное, что отличает ее от конкурентов, однако в основном сюда входят:

1. Дистанционная запись на консультацию к любому специалисту (электронно, по телефону).
2. Амбулаторное обслуживание в стенах частной клиники либо государственной, в которой улучшенный набор услуг.
3. Оперативное предоставление направления на всевозможные обследования (ЭКГ, рентген, МРТ, анализы).
4. Вызов семейного доктора, который сотрудничает со страховой компанией, на дом в любое время.
5. Госпитализация в отдельную комфортабельную палату.
6. Вызов скорой помощи (пациент оперативно доставляется в клинику).
7. Чтобы попасть к специалисту, не надо выжидать очередь.
8. Женщинам предоставляется возможность в любое время записаться к гинекологу, маммологу, на УЗИ (количество посещений прописывается в соответствующем договоре).
9. Качественные услуги стоматолога.

Страховую программу клиент-физлицо выбирает сам. Организация предлагает рассмотреть для начала базовый комплекс услуг, а затем клиент самостоятельно принимает решение. Впоследствии специалист подбирает подходящий пакет.

Что касается юрлиц, то они заключают ДМС для всех своих сотрудников. Как правило, организации выбирают базовый пакет. Руководящий состав чаще всего получает расширенный набор услуг.

Полис ДМС для физических лиц: порядок оформления

Данный документ может оформить каждый, кому уже исполнилось 18 лет, у кого нет серьезных проблем со здоровьем (тяжелых хронических болезней, инвалидности, прочего). Однако имеется возрастное ограничение, которое зависит от конкретной программы (как правило, это 75 лет).

Полис ДМС для физических лиц может быть оформлен не только российскими гражданами, но и нерезидентами страны.

Процедура оформления занимает от 1 до 20 рабочих дней. В пакет документов может входить как просто паспорт, так и обязательное медосвидетельствование. Чаще всего страховые фирмы просят заполнить специальную анкету-опросник, которая состоит преимущественно из вопросов, касающихся здоровья клиента.

Многие фирмы предлагают оформить полис ДМС для ребенка с разным пакетом услуг, зависящих от возрастной группы.

Преимущества данного вида страхования

От рассказа непосредственно про полис ДМС (что это такое, зачем он нужен) стоит перейти к его положительным и отрицательным моментам.

Главными преимуществами добровольного страхования выступают:

Недостатки ДМС

Наряду с вышеперечисленными преимуществами имеются и недостатки данного вида страхования, к таковым можно отнести следующее:

1. Полис покрывает неполный список важных медицинских услуг. В него не входит лечение онкологических заболеваний, туберкулеза и т. д. По данному полису не предусмотрено проведение дорогостоящих хирургических операций.
2. можно услышать, что присутствует некая перестраховка в ходе лечения именно платных больных, к примеру, назначение тех анализов, которые не содержат конструктивной информации для того, чтобы поставить диагноз. Клиенты обосновывают это желанием компаний получить большее количество денежных средств от страховщика.
3. В рассматриваемую программу не входит процедура подготовки к последующему протезированию зубов, само протезирование (стоматологические косметологические услуги).

Но все же это из разряда мелких недочетов, которые с лихвой окупаются оперативным обслуживанием, вежливым обращением, качественным лечением, имеющим в основе индивидуальный подход.

Полис ДМС от ОАО «Росгосстрах»

Он обеспечивает следующее:

Это только основные преимущества компании "Росгосстрах". Полис ДМС данной организации даст возможность выбрать подходящую программу: желаемый объем медуслуг, конкретное медучреждение, а также предоставит доступ к лучшим московским клиникам (любым по всей территории нашей страны). Каждый клиент этой компании всегда получает своевременную помощь высокого уровня.

Полис ДМС от ОАО «Согаз»

Он покрывает:

• лечение в клинике;
• оказание оперативной медпомощи;
• стационарное лечение.

Полис ДМС «Согаз» выгоден и для отдельно взятого работника, и для предприятия в целом. В первом случае сотрудник самостоятельно не оплачивает страховку (это ложится на плечи организации). Предприятие тоже не лишено выгоды. Оно существенно экономит ФОТ и получает допльготы.

Страховка дает возможность сократить взносы на 40 %. Эта корпорация работает как с крупными, так и с мелкими организациями. Страховой пакет формируется, исходя из категории конкретного работника (административное звено, работники со сложными трудовыми условиями, рядовые служащие). ДМС данной компании поддерживается государством.

"ВСК-Мед"

ДМС сотрудников – важная часть соцпакета, корпоративной культуры фирмы. С позиции работников, оно представляет собой результативный инструмент мотивации. Для большинства медстраховка – один из решающих факторов при выборе работы.

Если рассматривать более глобально, можно сказать, что все больше городов России предоставляют своим гражданам возможность перейти на качественное медобслуживание, которое можно получить, приобретя полис ДМС. Москва - не исключение. С 2000 года в столице работает собственный медцентр «ВСК-Мед». Материальное, информационно-техническое обеспечение, специализация компании, высококвалифицированные специалисты – все это позволяет медцентру поддерживать оптимальную стоимость полиса, предлагать широкий комплекс медуслуг, таких как вызов специалиста на дом, транспортировка, медсопровождение пациентов, врач офиса, забор анализа непосредственно на дому и пр.

Кроме собственного медцентра, ВСК в течение длительного времени сотрудничает с 6 тысячами российских лечебных учреждений.

Налоговые льготы при ДМС персонала

Согласно нашему налоговому законодательству компании имеют следующие преимущества:

• страховая премия входит в статьи расходов (6 % от общей суммы издержек, связанных с оплатой труда);
• страховая премия не облагается НДС;
• данного рода премии, выплаты не учитываются в совокупном доходе сотрудника.

Таким образом, если приобрести полис ДМС (что это такое, описывалось ранее), то можно не только улучшить медобслуживание, но и хорошо сэкономить. Это касается и отдельно взятых людей, и предприятий в целом.

Напоследок стоит напомнить, что в статье мы узнали про полис ДМС: что это за вид страхования, чем он привлекателен, что в нем отрицательного.

Первый опыт - нареканий не было

Впервые у меня появился ДМС. Никогда раньше не придавал этому особого значения (нет его и нет), но сейчас понял, насколько это облегчает жизнь. Все оказалось просто и доступно: позвонил записался на прием. Уже в клинике сотрудники в регистратуре согласовали со страховой выполнение гастроскопии и нескольких предшествующих анализов. Все было довольно быстро и без каких-либо сложностей. Рекомендую

Александр, Москва

Аннулирование договора доп.защиты страхования от несчастного случая

АльфаСтрахование

Прошу аннулировать договор доп.защиты. При оформлении EОСАГО 01.02. 2018 г.Полис осагоХХХ0026076099 без моего ведома и согласия был оформлен Полис страхования от несчастного случая «ДопЗащита» № 42921/398/01393/8. Срок действия Полиса с 08.02.2018 по 07.02.2019. С карты без СМС подтверждения была списана сумма 499 руб.Прошу аннулировать договор страхования от несчастного случая «ДопЗащита» №...

КСЮ, Москва

Благодарность страховой компании АлфаСтрахование Жизнь

АльфаСтрахование

Хочу выразить благодарность страховой компании Альфа Страхование-Жизнь. Мной в середине месяца был заключен договор страхования жизни с выплатой инвестиционных дивидендов на 3 года.К большому моему огорчению пришлось написать заявление на расторжение договора(срочно понадобились деньги)Если бы не сложившиеся ситуация,оставил все как было бы. Деньги вернули на банковский счет, все до копейки.Сроки...

Alex , Москва

Получение страховки от несчастного случая

СГ Уралсиб

Промучившись 3 дня с Альфа-Маркетом и не добившись результата по выгодной покупке полиса страхования от несчастного случая, искала по интернету компанию с хорошими условиями страхования. Перебрала штук 20. В Уралсибе нашла самое выгодное предложение, плюс скидка, плюс без проблем оформила на сайте, плюс спокойно оплатила картой, плюс через 30 минут полис был у меня!!! Замечательная работа!...

Надя Петрова, Москва

Я застрахована в СК Альфастрахование по добровольному медицинскому страхованию. Скажу откровенно...

АльфаСтрахование

бращалась несколько раз и каждый раз была оказана квалифицированная медицинская помощь, при этом мне еще и постоянно звонили и интересовались моим самочувствием. Очень приятно, спасибо докторам и сотрудникам страховой компании.

Михаил, Москва

собираюсь застраховаться уже второй раз. С первого раза довольна.

АльфаСтрахование

Добрый день! Сейчас собираюсь ребенка застраховать в СК «Альфастрахование» уже второй раз. Очень довольна. Был несчастный случай (перелом). Деньги получила быстро, и ходила только 2 раза: первый раз отнесла документы и второй забрала деньги. Большое спасибо врачам и сотрудникам Альфы.