Порядок осуществления страховых выплат и урегулирования страховых случаев. Как следить за урегулированием убытков по каско

Жизнь современного человека наполнена всевозможными опасностями. Этот факт является негативным последствием людской эволюции. Так случилось, что практически любой существующий гаджет может принести определенный вред. Наряду с этим, проблемы могут возникнуть с самим девайсом. Возьмем, к примеру, автомобили. Сегодня без этих «железных коней» многие просто не представляют свою повседневную жизнь. Но, как мы знаем, на дорогах очень часто случаются аварии. Вследствие этих негативных происшествий портится сам автомобиль, а иногда гибнут люди. Конечно, жизнь человека ничем нельзя возместить, а вот иные убытки ДТП вполне возможно. Помимо этого, можно обезопаситься от других видов затрат и негативных моментов. Именно для охраны подобных правоотношений существует такая процедура, как урегулирование убытков, которая осуществляется страховыми компаниями.

Что такое страховка?

Ранее автор уже указал, что урегулирования убытков, - это определенная процедура, которая реализуется страховыми компаниями. Но многие люди не имеют понятия о том, что такое страховка. Она представляет собой специфический вид экономико-правовых отношений, которые обеспечивают страховую защиту физических и юридических лиц, а также их непосредственных интересов от любого рода опасностей. В широком смысле страховое дело представляет собой целый комплекс различных услуг, которые предоставляют своим клиентам специализированные компании. Если брать правовой аспект подобной деятельности, то он полностью основан на отношениях страховщика и страхователя. Нужно отметить тот факт, что страховка, распространяет режим охраны не только на имущество, но также и здоровье особы. Компенсация (реализация денежных фондов) осуществляется после наступления отдельно взятого страхового случая, который регламентируется специальным договором между сторонами. Урегулирование убытков напрямую связано с подобными случаями, о чем автор расскажет далее в статье.

Понятие урегулирования убытков

Урегулированием убытков называется целый комплекс специальных мероприятий, проводимых специалистами страховых компаний, с целью выполнения конкретных обязательств, которые появляются вследствие страхового случая. Как правило, специалист по урегулированию убытков владеет специальными знаниями не только в сфере правового регулирования страхования, но также достаточно хорошо осведомлен о той отрасли, в которой осуществляется страхование. Например, случилось ДТП. Урегулированием убытков займется тот специалист, который имеет большой багаж знаний в области решения подобных задач. Сам процесс имеет несколько основных этапов. Его реализацией занимается специальный отдел урегулирования убытков страховой компании.

Порядок урегулирования убытков

Процесс начинается, когда страхователь, подает заявление о наступлении случая страхового договора (в некоторых документах он называется страховой претензией). Заявление передается в отдел урегулирования убытков, где его непосредственно рассматривают. На этом этапе происходит фактический анализ страхового случая. Отдельно взятый специалист по урегулированию убытков анализирует возникшую ситуацию на предмет соответствия тех случаев, которые перечислены в страховом договоре. Если все составляющие подходят, то страховое агентство начинает выплаты.

Следует отметить тот факт, что суммы выплат, могут варьироваться в зависимости от конкретной ситуации и страховой суммы. Когда мы говорим о том или ином случае, то он может лишь частично подпадать под риски, регламентированные договором. В этом случае выплаты будут пропорциональны ситуации, но на порядок меньше первоначальной страховой суммы. В некоторых случаях влияют условия, на основе которых договор страховки заключен.

Привлечение аджастера

Для объективного и полного рассмотрения конкретного страхового случая специалист отдела урегулирования убытков или же застрахованная сторона могут пригласить независимого посредника или же аджастера. Это лицо является гарантом справедливого процесса по реализации компанией своих обязательств. При этом аджастер имеет иные весомые права. Например, он наделен полномочиями контроля, дабы интересы страхователя не нарушались.

Возможность привлечения этого субъекта является крайне позитивным моментом, так как известны случаи мошенничества в процессе урегулирования убытков как со стороны застрахованных особ, так и страховых компаний. Например, некоторые нерадивые страховщики, а, точнее, компании, на которые они работают, в случае наступления страхового случая, требующего больших страховых выплат, не находят ничего лучше, как себя объявить банкротом , по причине отсутствия средств. Дабы подобного не случилось, страхователь должен всегда иметь в запасе пару лишних козырей, таких как третье, независимое лицо.

В заключение нужно отметить, что сегодня, многие компании имеют единый центр урегулирования убытков, потому что пользуются услугами одного страховщика. Это позволяет производить удаленное урегулирование убытков, с привлечением посредников и строгим контролем всего процесса.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая ре-гулируются следующим образом.
Прежде всего, страхователь или его представитель обязаны принять все возможные меры по спасению и сохранению поврежденного груза, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне и немедленно известить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя.
Страховщик и его представители имеют право участвовать в спасении и сохранении застрахованного груза, принимая или указывая нужные для этого меры. Вместе с тем эти действия страховщика еще не являются основанием для признания права страхователя на полу-чение страхового возмещения.
Все расходы по спасению и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений производятся страхователем. Те расходы, которые по условиям договора страхования подлежат воз-мещению, оплачиваются страховщиком при расчете за убьпок.
В случае хищения, а также при наличии лиц, ответственных за причиненный ущерб, страхователь обязан сообщить об этом в соответствующие органы.
Страхователь должен представить документальные доказательства по страховому случаю. При требовании страхового возмещения страхователь обязан документально доказать свой интерес в застрахованном имуществе, наличие страхового случая, размер своей претензии по убытку.
Основными документами считаются:
для доказательства страхового интереса при страховании груза: коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозочные документы, счета и фактуры, из которых следует, что страхователь имеет право распоряжения грузами; при страховании фрахта: чар- тер-партии и коносаменты;
для доказательства наличия страхового случая: морской протест, выписка из судового журнала, другие официальные акты с указанием причины страхового случая; в случае пропажи судна без вести: достоверные свидетельства о времени выхода судна из порта отправления и о неприбытии его в пункт назначения в срок, установленный для признания судна пропавшим без вести;
для доказательства размера претензии по убытку: акты осмотра груза аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки и т.п., документы, составленные согласно законам и обычаям того места, где определяется убыток; оправдательные документы на произведенные расходы; счета по убытку, а в случае требования о возмещении убытков, расходов и взносов по общей аварии - обоснованный документами расчет, или диспаша.
3. Размер убытка определяется представителем страховщика при участии страхователя. В случае разногласия каждая из сторон может требовать проведения независимой экспертизы. Ущерб, компенсируемый по договору страхования грузов, определяется следующим образом:
в случае гибели всего груза выплачивается полное страховое возмещение за вычетом стоимости спасения, если ее возмещение не было предусмотрено договором страхования;
в случае гибели части груза размер страхового возмещения определяется долей страховой суммы пропорционально отношению стоимости погибшего груза к стоимости всего груза;
в случаях, когда груз пропадает вместе с перевозочным средством, размер страхового возмещения рассчитывается аналогично случаю гибели всего груза. Перевозочные средства считаются пропав-шими без вести, если со времени их запланированного прибытия прошли 60 суток {а для внутренних линий этот срок составляет 30 суток) и ко времени подачи искового требования о возмещении убытков никакой информации о них не получено. Время ожидания может быть увеличено до 6 месяцев, если в регионе задержки груза имеют место военные действия, гражданская война, общественные беспорядки и иные события, которые могут быть причиной задержки ин-формации.
Одним из общих условий страхования является франшиза, ограничивающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка. Она позволяет исключить из ответственности страховщика некоторые виды убытков, которые практически неизбежны при транспортировке определенных грузов. Сюда относятся убытки, связанные с боем и ломом грузов, особо подверженных таким повреждениям (стекло, керамика и т.п.), с разливом, россыпью товаров, пере-возимых в неупакованном виде. Кроме того, при массовых отправках однородных грузов франшиза избавляет страховщика от рассмотрения мелких убьпков. Наконец, франшиза позволяет заинтересовать самого страхователя в максимально бережном отношении к сохранности груза, в принятии мер к уменьшению неизбежных потерь при транспортировке.

Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение за убыток от третьих лип, то страховщик несет ответственность в размере разницы между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.
В ряде случаев страховщик имеет право отказать страхователю в выплате страхового возмещения, в частности, если страхователь:
сообщил неправильные сведения об.обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, а в случае предварительного заключения договора страхования - не представил недостающих сведений;
не известил страховщика о существенных изменениях в риске;
не принял меры к спасению и сохранению груза и не известил о страховом случае страховщика или его представителя.
После выплаты страхового возмещения к страховщику в пределах выплаченных сумм переходят права, которые страхователь име-ет по отношению к липам, несущим ответственность за причинение ущерба. Страхователь обязан передать страховщику все документы и предпринять все действия, необходимые для осуществления права требования к виновным лицам. Если страхователь откажется от таких прав или осуществление этих прав окажется невозможным по его вине, то страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение. Если же выплата возмещения уже произведена, то страхователь обязан возвратить страховщику выплаченную сумму.
Споры по договорам страхования разрешаются в судебном порядке.

10.1. При наступлении страхового случая Страховщик обязан произвести страховую выплату Застрахованному (Выгодоприобретателю или наследнику Застрахованного) в соответствии с условиями Договора страхования, независимо от причитающихся ему сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, Договорам страхования, заключенным с другими Страховщиками, а также сумм по возмещению причиненного ему вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц.

10.2. Размер страховой выплаты определяется следующим образом, если иное не предусмотрено Договором страхования:

10.2.1. при наступлении страхового случая по риску «смерть в результате несчастного случая и/или болезни» , в соответствии с п. 3.1.11. настоящих Правил, страховая выплата осуществляется в размере 100 процентов от страховой суммы, предусмотренной Договором страхования;

10.2.2 при наступлении страхового случая по риску «смерть в результате ДТП» , в соответствии с п. 3.1.12. настоящих Правил, страховая выплата осуществляется в размере 100 процентов от страховой суммы, предусмотренной Договором страхования;

10.2.3. при наступлении страхового случая по риску «смерть в результате террористического акта» , в соответствии с п. 3.1.13. настоящих Правил, страховая выплата осуществляется в размере 100 процентов от страховой суммы, предусмотренной Договором страхования;

10.2.4. при наступлении страхового случая по риску «смерть в результате авиакатастрофы », в соответствии с п. 3.1.14. настоящих Правил, страховая выплата осуществляется в размере 100 процентов от страховой суммы, предусмотренной Договором страхования;

10.2.5. при наступлении страхового случая по риску «смерть в результате кораблекрушения », в соответствии с п. 3.1.15. настоящих Правил, страховая выплата осуществляется в размере 100 процентов от страховой суммы, предусмотренной Договором страхования;

10.2.6. при наступлении страхового случая по риску «смерть в результате железнодорожной аварии », в соответствии с п. 3.1.16. настоящих Правил, страховая выплата осуществляется в размере 100 процентов от страховой суммы, предусмотренной Договором страхования;

10.2.7. при наступлении страхового случая по риску «госпитализация» , в соответствии с пп.3.1.8. - 3.1.9. настоящих Правил, страховая выплата за каждый календарный день пребывания стационаре и устанавливается при заключении Договора страхования по одному из следующих вариантов:

0,1% от страховой суммы в день;

0,2% от страховой суммы в день;

0,3% от страховой суммы в день;

0,4% от страховой суммы в день;

0,5% от страховой суммы в день;

0,6% от страховой суммы в день;

0,7% от страховой суммы в день;

0,8% от страховой суммы в день;

0,9% от страховой суммы в день;

1,0% от страховой суммы в день.

Страховая выплата производится Страховщиком вне зависимости от того, закончился ли период госпитализации до или после окончания срока страхования, но в сумме не более чем за 120 календарных дней по всем случаям госпитализации, связанным с наступлением одного и того же несчастного случая или заболевания;

Договором страхования может быть предусмотрен временной период с даты начала страхования для риска в течение которого выплата по данному риску не производится.

10.2.8. при наступлении страхового случая по риску «проведение хирургической операции» , в соответствии с п. 3.1.10. настоящих Правил, страховая выплата Застрахованному осуществляется в соответствии с одной из «Таблиц выплат при хирургических операциях» (Приложение №3 к настоящим Правилам).

10.2.9. При наступлении страхового случая по риску «инвалидность I, II, III группы» , в соответствии с п. 3.1.6. настоящих Правил, страховая выплата определяется в процентах от страховой суммы, в зависимости от установленной Застрахованному группы инвалидности и условий Договора страхования:

при установлении I группы инвалидности (категории «ребенок-инвалид») - 30-100%

при установлении II группы инвалидности- 25-100%

при установлении III группы инвалидности-5-80%

Если Застрахованным является ребенок, моложе 18 лет, а Договором страхования предусматриваются страховые выплаты в зависимости от группы инвалидности, то по одному из следующих вариантов. Конкретный вариант указывается в Договоре страхования:

Вариант 1 для определения страховой выплаты к 3-й группе инвалидности приравнивается инвалидность с ограничением любой из основных категорий жизнедеятельности первой степени, ко 2-й группе инвалидности приравнивается инвалидность с ограничением любой из основных категорий жизнедеятельности второй степени, к 1-й группе инвалидности приравнивается инвалидность с ограничением любой из основных категорий жизнедеятельности третьей степени. При этом если ребенку моложе 18 лет по разным категориям жизнедеятельности устанавливаются разные степени ограничения, то группа инвалидности определяется по наибольшей степени ограничения.

Вариант 2 для определения страховой выплаты к III группе инвалидности приравнивается категория «ребенок-инвалид на срок 1 год», ко II группе инвалидности приравнивается категория «ребенок-инвалид на срок 2 года», к I группе инвалидности приравнивается категория «ребенок-инвалид до достижения возраста 18 лет».

Если Договором страхования не предусмотрено иное, то в случае установления Застрахованному инвалидности III группы в течение срока страхования и осуществления ему соответствующей единовременной страховой выплаты, при установлении в течение срока страхования Застрахованному II группы инвалидности, страховая выплата производится в размере разницы между произведенной выплатой по III группе инвалидности и выплатой по II группе инвалидности. В случае установления Застрахованному инвалидности II группы в течение срока страхования и осуществления ему соответствующей единовременной страховой выплаты, при установлении в течение срока страхования Застрахованному I группы инвалидности, страховая выплата производится в размере разницы между произведенной выплатой по II группе инвалидности и выплатой по I группе инвалидности. Страховые выплаты в размере возникающей разницы будут произведены, если Страховщику заявлено об изменении группы инвалидности в течение срока страхования или одного года после наступления страхового случая и предоставлены соответствующие документы.

В Договоре страхования может быть предусмотрено условие, что при осуществлении единовременной страховой выплаты в случае установления Застрахованному I или II группы инвалидности страхование прекращается с момента осуществления страховой выплаты.

10.2.10. при наступлении страхового случая по риску «частичная постоянная утрата трудоспособности» , в соответствии с п. 3.1.3. настоящих Правил, выплата производится в процентах от страховой суммы, согласно «Таблице страховых выплат №2» (Приложение №2 к настоящим Правилам);

10.2.11. при наступлении страхового случая по риску «полная постоянная утрата трудоспособности», в соответствии с п. 3.1.4. настоящих Правил, страховая выплата производится в процентах от страховой суммы, согласно «Таблице страховых выплат №5» (Приложение №5 к настоящим Правилам);

10.2.12. при наступлении страхового случая по риску «полная постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и / или болезни», в соответствии с п. 3.1.5. настоящих Правил, страховая выплата в размере 100 процентов от страховой суммы, согласно «Основным критериям полной постоянной потери трудоспособности» (Приложение №6 к настоящим Правилам).

10.2.13. при наступлении страхового случая по риску «утрата профессиональной трудоспособности» , в соответствии с п. 3.1.7. настоящих Правил, страховая выплата осуществляется в процентах от страховой суммы, и составляет от 10 до 100 процентов, в соответствии со степенью утраты трудоспособности, установленной учреждением МСЭ и указанной в Справке о результатах установления степени утраты профессиональной трудоспособности, выданной учреждением МСЭ;

10.2.14. при наступлении страхового случая по риску «травматическое повреждение» , в соответствии с п. 3.1.1. настоящих Правил, страховая выплата осуществляется в процентах от страховой суммы, установленной Договором страхования, согласно одной из «Таблиц страховых выплат» (Приложение №1 к настоящим Правилам).

Использование одной из «Таблиц страховых выплат» предусматривается Договором страхования.

Если после страховой выплаты по одному страховому случаю, согласно «Таблице страховых выплат» Застрахованному положены выплаты в большем объеме, чем было выплачено первоначально, страховые выплаты в размере возникающей разницы будут произведены при условии, что Страховщику предоставлены соответствующие документы;

10.2.14.1. Договором страхования может быть предусмотрена возможность выплаты страхового возмещения по Заявлению Застрахованного лица Ассистанской компании. В этом случае выплаченная сумма страхового возмещения используется для оплаты Ассистанса.

Возможность направления страховой выплаты на оплату Ассистанса возникает при условии получения Застрахованным в период действия Договора страхования /Полиса в результате единовременно произошедшего страхового события травматических повреждений, предусмотренных Таблицей страховых выплат (Приложение №1 к Правилам), общий размер страховой выплаты по которым составляет не менее 30% от страховой суммы по риску «Травматическое повреждение в результате несчастного случая».

Полный перечень услуг по Ассистансу, на оплату которых может использоваться страховая выплата по данному страховому случаю, определяются Договором, заключенным между Страховщиком и Ассистанской компанией. Ассистанская компания информирует Застрахованного о конкретном наборе услуг по Ассистансу, на которые Застрахованный может претендовать в пределах суммы страховой выплаты, до принятия Застрахованным решения о порядке получения страховой выплаты и подписания заявления на страховую выплату.

10.2.15. при наступлении страхового случая по риску «временная утрата трудоспособности» , в соответствии с п. 3.1.2. настоящих Правил, страховая выплата осуществляется в процентах от страховой суммы от 0,01% до 1% за каждый календарный день временной нетрудоспособности и устанавливается при заключении Договора страхования.

Договором страхования может быть предусмотрен временной период с даты начала страхования для риска в течение, которого выплата по данному риску не производится.

10.3. После получения всех документов, необходимых Страховщику для принятия решения о страховой выплате, Страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней принимает решение о выплате либо об отказе в выплате.

10.4. В случае принятия положительного решения Страховщик составляет страховой Акт по установленной форме и утверждает его, если Договором страхования не установлен иной порядок выплаты. Страховая выплата осуществляется в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента утверждения страхового Акта.

10.5. В случае принятия решения об отказе в страховой выплате, Страховщик в письменной форме мотивированно информирует лицо, претендующее на получение страховой выплаты, об этом в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента принятия решения Страховщиком.

10.6. Страховая выплата может быть произведена наличными из кассы Страховщика или по безналичному расчету путем перечисления на банковский счет получателя страховой выплаты, или иным способом по согласованию сторон.

10.7. Днем выплаты считается дата списания средств со счета Страховщика в банке, дата оформления почтового перевода или выдачи их наличными из кассы. Перевод выплаты по почте, телеграфу или на банковский счет получателя осуществляется за счет средств Страховщика, если в Договоре страхования не указано иное.

10.8. В случае, если Договором страхования установлены отдельные страховые суммы по каждому риску, сумма выплат страхового обеспечения по отдельному риску не может превышать размер страховой суммы по этому риску.

10.9. В случае, если Договором страхования установлена агрегированная (единая) со страховыми суммами по другим рискам страховая сумма, то после осуществления страховой выплаты, размер страховой суммы, установленный Договором страхования, уменьшается на величину произведенной выплаты. Сумма выплат страхового обеспечения по Договору страхования с агрегированной страховой суммой не может превышать размер страховой суммы, установленной Договором страхования.

10.10. В случае получения травматических повреждений согласно п.3.1.1. настоящих Правил, с возможностью выплаты страхового возмещения по Заявлению Застрахованного лица Ассистанской компании и использованием выплаченной суммы страхового возмещения для оплаты Ассистанса, Застрахованный/представитель Застрахованного вправе обратиться в кол-центр Страховщика, указанный в Договоре страхования (страховом сертификате, страховом полисе), и получить бесплатную консультацию специалиста. Застрахованный/представитель Застрахованного вправе обратиться в кол-центр Ассистанской компании для получения бесплатной консультации и уточнения объемов, сроков и стоимости предполагаемых услуг по Ассистанс.

Размер страховой выплаты в случае, если событие указанное в п. 3.1.1 настоящих Правил будет признано страховым, рассчитывается после получения от Застрахованного документов, предусмотренных п.10.14 Правил;

10.11. После уточнения в порядке, предусмотренном в п. 10.10. настоящих Правил объемов, сроков и стоимости, предполагаемых для услуг по Ассистанс, при условии получения оригиналов документов, предусмотренных п. 10.14. Правил, Ассистанская компания уведомляет Застрахованного о перечне услуг, которые будут оказаны Застрахованному, места их оказания, стоимости с отдельным упоминанием о том, какие из перечисленных услуг будут оплачены за счет страховой выплаты в пределах ее лимитов, а какие услуги могут подлежать оплате самим Застрахованным за свой счет (в случае желания Застрахованного получить услуги по Ассистанс более высокой ценовой категории или недостаточности суммы страховой выплаты или других обстоятельств).

10.12. Страховая выплата в связи с наступлением страхового случая, указанного в п. 3.1.1. настоящих Правил производится в пользу Ассистанской компании, если это прямо предусмотрено в Договоре страхования, на основании заявления на страховую выплату, подписанного Застрахованным. В том случае, если сумма страховой выплаты, причитающейся Застрахованному, превышает стоимость услуг по Ассистанс, остаток суммы страховой выплаты выплачивается Застрахованному.

10.13. Если иное не оговорено Договором страхования страховая выплата в связи с наступлением страхового случая, указанного в п. 3.1.1. настоящих Правил при варианте страхования с услугой Ассистантс, производится в пользу Ассистанской компании один раз в течение года страхования.

10.14. Для принятия решения о страховой выплате Страховщику должны быть предоставлены:

10.14.1. при наступлении страховых событий, указанных в п.п. 3.1.1.- 3.1.16. настоящих Правил:

Заполненное Застрахованным, Выгодоприобретателем (наследниками Застрахованного) Заявление о страховой выплате;

Документ, удостоверяющий личность Застрахованного;

Документ, удостоверяющий личность получателя выплаты (Застрахованного, Выгодоприобретателя (наследников Застрахованного, представителя Выгодоприобретателя / наследников Застрахованного);

Если выплату получает представитель Выгодоприобретателя (наследников /недееспособного Застрахованного/Выгодоприобретателя) – нотариально удостоверенная доверенность, Копия Свидетельства об опеке или попечительстве, заверенная выдавшим органом или иной предусмотренный действующим законодательством документ, подтверждающий полномочия представителя;

Свидетельство о праве на наследство (в случае получения выплаты наследником Застрахованного);

Дополнительно может быть запрошена копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

10.14.2. дополнительно при наступлении страхового события, указанного в п.п. 3.1.11. - 3.1.16. настоящих Правил:

Копия свидетельства о смерти, заверенного нотариально, или решения суда об объявлении Застрахованного умершим. В случае смерти, наступившей за пределами РФ, документы должны быть легализованы в установленном порядке;

Копия предусмотренного действующим законодательством документа, содержащего сведения о причине смерти Застрахованного (медицинское свидетельство о смерти окончательное, заключение судебно-медицинской экспертизы окончательное, справка о смерти);

Если смерть наступила в результате несчастного случая – копия предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченном органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая (например, акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, акт расследования несчастного случая, постановление (определение) о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного/административного дела.);

Выписка из истории болезни с указанием посмертного диагноза (посмертный эпикриз), в случае смерти в больнице;

Выписка из амбулаторной карты (в случае смерти на дому).

Оригинал (копия) Договора (Полиса) страхования и всех дополнений к нему;

Оригинал (копия) квитанции (платежного поручения), подтверждающие уплату страховой премии (страховых взносов) в полном объеме;

Выписка из истории болезни (в случае стационарного лечения) и из амбулаторной карты (в случае амбулаторного лечения) за последние 5 лет (в случае смерти в результате заболевания) с указанием общего физического состояния, точных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализации и их причин. Выписки из истории болезни / амбулаторной карты должны быть заверены подписью главного врача / заведующего клиникой, штампом и печатью медицинского учреждения;

Копия протокола патологоанатомического вскрытия (если вскрытие не проводилось, то предоставляется копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти);

Акт судебно-медицинского исследования трупа;

Акт судебно-химического исследования;

Акт судебно-гистологического исследования;

Справка о наличии или отсутствия алкоголя в крови;

Заключение судебно-психиатрической экспертизы;

Акт судебно-медицинской экспертизы вреда здоровью (тяжести полученных повреждений);

Акт о профессиональном заболевании установленной формы;

Заключение профпатолога о наличии профессионального заболевания;

Копии процессуальных документов административного, уголовного или гражданского производства (например, постановление (определение) о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного/ административного дела);

Копии медицинских документов (например, истории болезни, карты амбулаторного больного).

Приговор суда, вступивший в законную силу, если было возбуждено уголовное дело;

Если смерть Застрахованного наступила в результате ДТП – копия предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления смерти Застрахованного (постановление (определение) о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного/административного дела, справку о ДТП

Если смерть наступила в результате террористического акта; авиакатастрофы и / или кораблекрушения - копия предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления смерти Застрахованного (постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела, выданное органами внутренних дел, либо акт другого органа, уполномоченного расследовать соответствующую категорию дел, постановление о признании потерпевшим);

10.14.3. при наступлении страховых событий, указанных в п.п. 3.1.1. - 3.1.10. настоящих Правил:

Выписка из истории болезни с указанием диагнозов и сроков госпитализации (в случае стационарного лечения) или из амбулаторной карты (в случае амбулаторного лечения);

Справка из медицинского учреждения с указанием диагноза и сроков лечения, удостоверяющая обращение Застрахованного в медицинское учреждение по поводу ущерба здоровью, если наступление страхового случая связано с наступлением несчастного случая;

Выписка из карты амбулаторного больного/карты травматика с указанием даты, обстоятельств получения травмы/ анамнеза заболевания, полного окончательного диагноза, сроков лечения, результатов исследований, проведенного лечения;

Копия предусмотренного законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая (например, акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, акт о несчастном случае во время учебно-воспитательного процесса (форма Н2), решение суда по уголовному делу, акт расследования несчастного случая, постановление (определение) о возбуждении уголовного/административного дела.), если наступление страхового случая связано с наступлением несчастного случая;

Копия направления на МСЭ и обратного талона к нему (форма № 088 / у-06), если наступление страхового случая связано с установлением инвалидности;

Копия справки учреждения МСЭ об установлении (изменении) группы инвалидности. (Для Застрахованных в возрасте до 16 лет – копия справки, выданной отделом социального обеспечения по месту жительства родителей, опекуна, попечителя), если наступление страхового случая связано с установлением инвалидности;

Копия протокола проведения МСЭ;

Копия медицинского заключения о наличии профессионального заболевания (выдается Центром профессиональной патологии, Клиникой или Отделом профессиональных заболеваний медицинских научных организаций клинического профиля), если наступление страхового случая связано с установлением утраты профессиональной нетрудоспособности;

Выписка из Акта освидетельствования учреждения МСЭ о результатах установления профессиональной трудоспособности, если наступление страхового случая связано с установлением утраты профессиональной нетрудоспособности;

Справка учреждения МСЭ или Судебно-медицинской экспертизы о результатах установления степени утраты профессиональной трудоспособности в процентах, если наступление страхового случая связано с установлением утраты профессиональной нетрудоспособности;

Копии закрытых листков нетрудоспособности, заверенных отделом кадров Застрахованного или иных документов, удостоверяющих длительность расстройства здоровья Застрахованного (для пенсионеров, детей, неработающих категорий населения), если наступление страхового случая связано с наступлением временной нетрудоспособности;

Копия протокола операции, подписанного главным врачом или заведующим отделением медицинского учреждения, в котором, производилась операция, заверенная печатью этого учреждения, если наступление страхового случая связано с проведением хирургической операции;

По требованию Страховщика предоставляются следующие документы:

Копия индивидуальной программы реабилитации инвалида

Копия программы реабилитации пострадавшего в результате несчастного случая на производстве и профессионального заболевания;

Извещение о больном с впервые в жизни установленном диагнозом злокачественного новообразования установленной формы (форма №090/У);

Выписка из Канцер-регистра;

Извещение о больном с впервые в жизни установленном диагнозом активного туберкулеза (форма №089/У-туб);

Протокол проведения освидетельствования в бюро МСЭ установленной формы

Справка учреждения МСЭ о результатах установления степени утраты профессиональной трудоспособности в процентах;

Выписка из Акта освидетельствования МСЭ о результатах установления профессиональной трудоспособности установленной формы;

Копии медицинских документов (например, истории болезни, карты амбулаторного больного, медицинской карты/книжки, выписки из медицинской карты/книжки, справки из травматологического пункта, направления на госпитализацию);

Оригиналы диагностических исследований (например, снимки рентгенограмм, компьютерных томограмм, спиральных компьютерных томограмм, магнитно-резонансной томографии) и их описания (протоколы исследования):

Копия журнала записи рентгенологических исследований;

Процедурная карточка больного, лечащегося в физиотерапевтическом кабинете, установленной формы.

Если несчастный случай произошел вследствие неправильных медицинских манипуляций, то обязательным документом, представляемым в составе документов для выплаты, является вступившее в силу решение суда, устанавливающее факт причинения ущерба жизни либо здоровью Застрахованного медицинским работником медицинской организации, имеющей лицензию на соответствующий вид медицинской деятельности, в результате нарушения техники и стандартов медицинского вмешательства.

10.15. В случае если Выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающуюся ему страховую выплату, выплата осуществляется его наследникам.

10.16. Для принятия решения об осуществлении страховой выплаты в Договоре страхования может быть установлен расширенный Перечень документов, необходимых Страховщику. В зависимости от обстоятельств страхового случая перечень документов может быть сокращен Страховщиком.

10.17. Страховщик вправе самостоятельно принять решение о достаточности фактически представленных документов для признания, наступившего с Застрахованным лицом события страховым случаем. В случае если представленные документы не дают возможности принять решение о страховой выплате, Страховщик имеет право самостоятельно запросить дополнительные документы, необходимые для принятия окончательного решения, а также проводить экспертизу представленных документов, самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступившего с Застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая.

10.18. Страховщик имеет право проверять информацию, сообщенную в заявлении на страховую выплату, запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, медицинских учреждений и других организаций, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

10.19. Все документы предоставляются на русском языке или с нотариально заверенным переводом на русский язык, если иное прямо не предусмотрено Договором страхования. Документы предоставляются в печатном виде или разборчиво написанные от руки. Копии документов, передаваемых Страховщику, должны быть заверены нотариально либо органом (учреждением), выдавшим оригинал документа.

10.20. В случае предоставления документов, которые не могут быть прочтены Страховщиком в связи с особенностями почерка врача или сотрудника компетентного органа, целостность которых нарушена (порван, смят, содержит исправления), а также копии документов не заверенных должным образом. Страховщик вправе отложить принятие решения до предоставления документов надлежащего качества.

ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ

11.1. Споры, возникающие при исполнении, неисполнении, либо ненадлежащем исполнении, изменении и расторжении договора, заключенного на основании настоящих Правил, разрешаются путем переговоров. По вопросам, связанным с оказанием медицинских услуг при варианте страхования с услугой «Ассистанс», возникших на стадии оказания услуг Ассистанской компанией, претензии направляются в адрес Ассистанской компании.

11.2. При невозможности устранения разногласий путем переговоров, споры разрешаются в судебном порядке в соответствии с правилами о подсудности, установленными действующим законодательством РФ, при этом, если Страхователем/Выгодоприобретателем является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель иск подается по месту нахождения Страховщика или, в случае если спор вытекает из деятельности его обособленного подразделения, по месту нахождения такого обособленного подразделения.

В этих случаях сторона, право которой нарушено, до обращения в суд обязана предъявить другой стороне претензию с изложением своих требований.

11.3. Претензия должна быть подписана надлежащим уполномоченным лицом, и содержать требования заявителя, расчет суммы претензии, перечень прилагаемых к претензии документов.

Претензия высылается по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Датой получения претензии считается день ее передачи стороне, указанный в уведомлении о вручении заказного письма. Срок для ответа на претензию устанавливается 10 календарных дней со дня ее получения.

11.4. Ответ на претензию высылается по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. В случае если в указанный в претензии разумный срок претензионные требования не удовлетворены (полностью или частично), сторона, право которой нарушено, вправе обратиться с исковым заявлением в суд.

КАСКО является добровольным элементом автострахования, но приобретение полиса помогает избежать значительных финансовых потерь при наступлении дорожно-транспортного происшествия.

Многие владельцы транспортных средств считают, что страховка им не понадобится. Поэтому при возникновении они теряются в процедуре оформления и получении возмещения.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Во избежание появления неприятных ситуаций из-за собственного незнания, необходимо тщательно разобрать все нюансы и особенности процедуры урегулирования убытков по КАСКО.

Общий обзор процедуры

При наступлении дорожно-транспортного происшествия необходимо соблюдать определенный алгоритм действий, для скорейшего и благополучного разрешения ситуации. В первую очередь необходимо обратиться в соответствующую службу: ГИБДД, МЧС, ОВД. Выбор зависит от обстоятельств аварии. Второй обязательный момент – это звонок в страховую компанию.

Основную роль в процедуре играет оформление необходимых документов. Без них получить компенсационные выплаты невозможно. Полный перечень обязательных к предъявлению сведений отражаются в страховом договоре или же на сайте компании.

Многие нюансы зависят от типа полиса и сопутствующих дополнительных услуг. К примеру, страховщик может предоставить собственный эвакуатор или комиссара от компании, который поможет с оформлением бумаг.

Важно помнить, что после наступления страхового случая следует сразу же уведомить свою фирму, так как сроки обращения ограничены.

Основные параметры услуги

Требования по документам

Документальное оформление страхового события – это необходимый момент в получении страховых выплат. Правильность составления, полнота пакета документов, сроки предоставления – всё это влияет на решение страховщика. Поэтому стоит тщательно разобрать вопрос, касающийся документов.

В частности, для оформления понадобятся следующее:

полис и квитанция о его оплате;
паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации;
в некоторых случаях требуют талон техосмотра;
водительские права лица, которое находилось за рулём во время ДТП;
справку из ГИБДД.

Кроме того, в зависимости от особенностей аварии могут быть запрошены:

доверенность от собственника автомобиля;
справка от гидрометеослужбы;
справка из следственных органов;
при наличии ОСАГО понадобится также экземпляр извещения;
справка из противопожарной службы.

Только после сбора всех необходимых документов можно подавать заявление в свою страховую компанию, чтобы возместить полученный ущерб

Порядок действий

Правильность действий застрахованного лица после наступления ДТП во многом определяют дальнейшее протекание дела в страховой компании.

Знание шагов поможет обеспечить эффективность деятельности, как страховщика, так и его клиента:

На месте ДТП вызвать ГИБДД или другие необходимые службы для документального оформления происшествия. Получить у сотрудников заполненные бумаги, справки.
После ДТП посетить отделение страховой компании для подачи заявления с полным пакетом документов.
При рассмотрении заявки сотрудник компании выносит решение о необходимости осмотра транспортного средства. Если автомобиль на ходу, то экспертиза проводится непосредственно на стоянке страховщика. В противном случае специалист согласовывает время и место с клиентом для проведения осмотра.
В течение 10 дней с момента подачи заявления страховая компания обязана определить: выплатить компенсацию или отказать. Если было принято решение о неудовлетворении запроса, то нужно уведомить клиента о причинах отказа.
Выплаты производятся не позднее 5 дней с момента утверждения страхового случая. может быть осуществлено безналичным расчетом, в кассе банка или же путем восстановительного ремонта на станции технического обслуживания.

Клиент имеет право самостоятельно выбрать предпочитаемый вариант компенсации.

Типичные ошибки

Урегулирование убытков по КАСКО имеет свои особенности, которые зачастую упускают даже вполне опытные автовладельцы. Из-за этого страховая компания может занизить величину компенсации или вовсе отказать в выплатах.

Поэтому необходимо тщательно разобрать типичные ошибки большинства владельцев транспортного средства:

Предоставленная характеристика произошедшего события не соответствует данным компетентных органов. Подобные расхождения могут отрицательно сказаться для клиента.
Справки из государственных служб не относятся к страховому случаю. Нужно знать предназначение различных компетентных органов, так как «неправильная» справка может стать поводом для страховой компании для отказа. ГИБДД нужно вызывать при наступлении ДТП. Полиция необходима при нанесении ущерба третьим лицам или же при повреждении транспортного средства из-за стихийных бедствий и пожара. И только после этого возможно обратиться за справками в другие органы: МЧС, пожарная служба, гидрометцентр.
Одна из самых распространенных ошибочных ситуаций – внесение в заявление повреждений, которые были получены до наступления события.
Формулировка «при неизвестных обстоятельствах» может принести значительные неудобства владельцу полиса, так как компания может трактовать эти слова в свою пользу: возможно, что случай вовсе не был страховым.
Перед подачей пакета документов необходимо тщательно проверить каждую справку на наличие неточных или неправильных данных. В особенности стоит обратить внимание на соответствие места, времени и обстоятельств происшествия. В частности, довольно часто подобная ситуация типична для свидетельских показаний.
Отказ от оформления заявления или указание в нем незначительности ущерба. Всегда стоит настаивать сотрудникам ГИБДД на официальном заявлении с определением всех подробностей даже при малых повреждениях. Если виновное лицо известно, то всегда нужно указывать его. В противном случае страховщик может лишиться права на суброгацию.
Недостоверные сведения о событии. Очень неприятная ситуация, так как компания может усмотреть в таких действиях мошенничество. В результате чего произойдёт оповещение других страховых фирм, что скажется как на их лояльности, так и на коэффициентах стоимости полиса.

Знание ошибок позволяет избежать их в дальнейшем. При этом владелец транспортного средства в значительной мере сэкономит не только деньги, но также нервы и время.

Удалённое урегулирование убытков по КАСКО

Удаленное урегулирование убытков по КАСКО довольно быстро распространяется среди владельцев автомобиля. Преимущества такой процедуры очевидны: удобство и сохранение драгоценного времени. Это обуславливается тем, что после оформления сотрудником ГИБДД и извещении компании о наступлении ДТП, можно сразу же направить транспортное средство на восстановительный ремонт к дилеру.

Но стоит учитывать, что удаленное урегулирование несёт в себе немалое количество нюансов и особенностей, которые значительно снижают положительный эффект.

Стоит разобрать данный вопрос с двух сторон:

Урегулирование убытков на удаленной основе от автосалона

Автосалонам подобная процедура очень выгодна по одной простой причине – осмотр повреждений автомобиля проводит мастер-приемщик сервиса. Специалист вносит в смету максимальное количество повреждений транспортного средства, так как он лоббирует интересы руководства своей организации. От его действий увеличивается степень полученного ущерба, значительно увеличивает размер возмещения.
Очевидно, что страховые компании такая ситуация не удовлетворяет. Поэтому экспертиза мастером салона происходит только при мелких повреждениях. В иных случаях необходимо присутствие специалиста от страховой компании. Но тогда выходит, что экономия времени стремится к нулю. Таким образом, выходит, что при серьёзном ущербе лучше сразу же обратиться к страховщику.

Урегулирование убытков на удаленной основе от страховой компании

Суть такой опции состоит в выезде аварийного комиссара на место происшествия. Он осматривает автомобиль, фиксирует повреждения, после чего согласовывает с владельцем транспортного средства автосервис для дальнейшего восстановительного ремонта.
Процедура омрачается тем, что проверка автомобиля осуществляется тщательным образом, вплоть до малейших сколов эмали. В итоге страховая компания имеет право отказать своему клиенту в компенсации по некоторым деталям, основываясь на том, что данный ущерб был нанесен до наступления страхового случая. Поэтому приходится самостоятельно оплачивать часть ремонтных работ.
При рассмотрении такой опции становится понятным, что перед приобретением необходимо обратиться за консультацией к соответствующему страховому специалисту.

Знание ключевых тонкостей процессов в страховании транспортного средства позволяет обеспечить эффективность в оформлении процедуры и последующем получении компенсационных выплат

Плюсы и минусы

Каждая процедура имеет свои недостатки и преимущества:

Минусы

Удаленное урегулирование убытков по КАСКО облает следующими ограничениями:

Хоть данная программа в значительной мере упрощает деятельность клиентов при наступлении страхового случая, компании все же ограничивают её распространение. Это обуславливается риском мошеннических действий и подделкой документов.
Очевидно, что эксперт от страховщика будет занижать стоимость ремонта. В то время как мастер от сервиса, напротив, завышать ценник. Такие действия сказываются на деятельности компании, что приводит к замедлению развития программы.
На данный момент дистанционное урегулирование возможно только при направлении на восстановительные работы к официальному дилеру или сервис-партнеру страховой.

Плюсы

В то же время рассматриваемая опция обладает рядом важных достоинств, которые позволяют ей выгодно выделяться на фоне обычного урегулирования:

Значительное сокращение шагов процедуры позволяет сильно сэкономить время ожидания восстановительного ремонта.
Обычная форма процедуры предполагает, что при наступлении страхового случая собственник транспортного средства обязан явиться в отделение компании для оформления повреждений. Но не всегда возможно личное присутствие автовладельца. При удаленном урегулировании достаточно разместить в личном кабинете копии документов и фотоподтверждения полученного ущерба.
Ранее оформление КАСКО и предоставление пакета документов происходило лишь непосредственно в филиале страховой компании. Сейчас же есть возможность отправить копии документов через интернет на официальную почту фирмы.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Последние годы развития страхового рынка в России характеризуются бурным ростом числа страховых компаний. Вместе с тем качественное состояние рынка страховых услуг остается весьма невысоким.

Одной из причин такого положения является недостаточное внимание со стороны страховщиков к проблемам управления риском и урегулирования претензий в условиях, когда законодательство, регулирующее правовые отношения в страховании, еще несовершенно.

Между тем мировой опыт показывает, что как раз урегулирование убытков один из важнейших его элементов.

В связи с тем, что страхование относится к сфере услуг, лидирующее положение на страховом рынке занимают те страховые компании, которые обеспечивают высокое качество обслуживания страхователей, в том числе квалифицированное урегулирование убытков.

Урегулирование убытков при страховании представляет собой комплекс мероприятий, проводимых страховщиком в целях выполнения обязательств перед страхователем при наступлении страхового случая. Урегулирование убытков осуществляется страховщиком после его уведомления страхователем о наступлении ущерба. При осуществлении мероприятий, связанных с урегулированием убытков, законодательством Российской Федерации, правилами и договором страхования значительная роль отводится также страхователю, который обязан представлять страховщику документы, необходимые для урегулирования убытков, и нести время доказывания факта наступления страхового случая и, как правило, величины понесённого ущерба.

При урегулировании убытков в страховании необходимо осуществление многоэтапной схемы организации работы страховщика по урегулированию убытков, состоящей из следующих стадий:

1.предварительный анализ;

2.сбор информации;

3.проведение расследования;

4.определение величины и выплата страхового возмещения;

5.рассмотрение претензий и осуществление права суброгации.

В основу работы страховщика по урегулированию убытков при страховании могут быть положены следующие принципы: лояльности по отношению к страхователям; взаимного согласования законных интересов сторон договора страхования; недопущения мошенничества и легализации доходов, полученных преступным путем; ответственности, честности, добросовестности, соблюдения правил деловой этики, моральных норм и правил.

Глава 1 . Общий порядок урегулирования убытков в страховании

При наступлении события, которое по условиям договора страхования могло бы явиться основанием для возникновения обязанности Страховщика по выплате страхового возмещения, Страхователь обязан немедленно, как только это станет ему известно (но не позднее 48 часов с момента наступления такого события), уведомить Страховщика, а также компетентные органы и соответствующие органы надзора о случившемся. Страхователь обязан сохранять поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителя Страховщика или до истечения трех дней после получения Страховщиком извещения о страховом случае, а также обеспечить право на регресс к виновной стороне.

Страхователь также обязан: а) принять меры к спасанию застрахованного имущества, по возможности предотвращать или уменьшать убыток, при этом следовать указаниям Страховщика, если таковые последуют; б) незамедлительно представить в органы МВД список похищенного (утраченного) имущества; в) обеспечить Страховщику возможность по его требованию проводить в рамках возможного любое расследование причин и размера убытка, предоставлять для этих целей любую информацию в письменном виде; г) избегать по возможности каких-либо изменений на месте убытка до тех пор, пока Страховщик не даст на это согласие. После получения Страховщиком от Страхователя извещения о наступлении страхового случая Страховщик обязан в трехдневный срок составить страховой акт осмотра погибшего и/или поврежденного имущества, в котором также отражаются иные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения причины страхового случая и размера убытка.

Убытки возмещаются:

При полной гибели (утрате, похищении) всего застрахованного имущества - в сумме, равной действительной стоимости погибшего (утраченного, похищенного) имущества на день наступления страхового случая, исчисленной в соответствии с порядком, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не больше страховой суммы;

При повреждении застрахованного имущества - в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действовавших на день наступления страхового случая, за вычетом износа на день страхового случая и стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, в пределах страховой суммы.

Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем;

Если на момент наступления страхового случая страховая сумма окажется ниже действительной стоимости застрахованного имущества, то при повреждении имущества возмещению подлежит часть убытка, пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества, если иное не оговорено договором страхования. Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), и стоимость такого имущества удерживается из суммы страхового возмещения постоимостной оценке, устанавливаемой по соглашению сторон, Страховшик возмещает убытки от страховых случаев в пределах страховой суммы, согласованной по каждому объекту (категории, группе) застрахованного имущества, а также расходов по предотвращению, сокращению убытка и расходов по спасанию.

Убытки возмещаются в той валюте, в которой уплачен страховой взнос, если договором страхования не предусмотрено иное.

Размер убытка определяется представителем Страховщика при участии Страхователя.

Требуя возмещения убытка, Страхователь должен документально доказать:

а)свой интерес в застрахованном имуществе;

б)наличие страхового случая;

в)размер своей претензии по убытку.

Для доказательства наличия страхового случая Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан представить заключение компетентного органа или органа надзора (заключение госпож надзора, технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т.п.), подтверждающее наличие страхового случая, причины его возникновения и виновное лицо.

Для доказательства размера своей претензии по убытку Страхователь обязан представить документы, подтверждающие размер нанесенного убытка, а также подробную опись имущества, находившегося в момент наступления страхового случая в том помещении (месте, территории), отметка о котором сделана в страховом полисе и в котором произошел данный страховой случай, с указанием перечня предметов, уцелевших, полностью погибших, утраченных или поврежденных, и их действительной стоимости на момент наступления страхового случая. При этом по поврежденным предметам указывается также степень их повреждения и стоимость остатков. Кроме того, при убытках, вызванных гибелью или повреждением товаров, в описи должны быть указаны их количественные и качественные характеристики.

Страхователь должен предъявить страховой полис, выданный Страховщиком.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случае, если Страхователь: умышленно или по грубой небрежности допускает действия (бездействие), ведущие к возникновению убытка.

Попытается путем обмана ввести Страховщика в заблуждение относительно фактов, имеющих существенное значение для определения причин и размера возмещения;

Каким-либо образом препятствовал работе Страховщика по изучению причин страхового случая и размера убытка;

Не сообщил и/или представил Страховщику неверную (заведомо ложную либо неполную) информацию о себе и об объекте страхования.

Страховое возмещение не выплачивается, если факт страхового случая не подтвержден компетентными органами.

Не возмещается дополнительный убыток, понесенный в результате непринятия Страхователем мер по спасанию имущества во время и после страхового случая, обеспечению его сохранности и предотвращению его дальнейшего повреждения.

Если установлены причины, приведшие к страховому случаю, представлены все необходимые документы компетентных органов, на основании которых определен размер убытка и сумма страхового возмещения, подлежащего выплате, Страховщик производит выплату страхового возмещения в течение 7 дней, не считая выходных и праздничных дней (или в иной срок, указанный в страховом полисе). При этом условиями договора страхования может быть предусмотрена выплата аванса в счет причитающегося Страхователю страхового возмещения в размере до 50 % возмещения, исходя из конкретных обстоятельств дела. Указанный в страховом полисе срок может быть перенесен или продлен Страховщиком в случае, если:

По вине Страхователя страховое возмещение не может быть выплачено (несоответствие реквизитов, указанных в заявлении о страховании, действительному положению дел и т.п.);

Страхователем не доказано право на получение страхового возмещения;

Против Страхователя по данному страховому случаю возбуждено уголовное дело;

В других случаях, предусмотренных особыми условиями договора страхования.

Если по вине Страховщика выплата страхового возмещения будет произведена с задержкой против сроков, указанных в страховом полисе, то Страховщик уплачивает получателю страхового возмещения штраф в размере, предусмотренном страховым законодательством.

Если Страхователь получил возмещение ущерба от третьих лиц, то Страховщик возмещает лишь разницу между суммой, подлежащей выплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.

Из суммы страхового возмещения при его выплате удерживаются: франшиза, выплаченный аванс, очередной страховой взнос.

Если Страхователю станет известно место нахождения утраченного имущества, он обязан незамедлительно сообщить об этом Страховщику в письменной форме.

Если Страхователь возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил за него страховое возмещение, Страхователь обязан вернуть Страховщику страховое возмещение или передать это имущество в собственность Страховщика с его согласия, или по договоренности со Страховщиком продать это имущество с аукциона с целью возврата сумм страхового возмещения. При этом Страхователь имеет право выбора способа в течение 15 дней с момента получения от Страховщика письменного требования о возврате страхового возмещения.

Если Страхователь передает Страховщику полученное обратно имущество, то он должен передать Страховщику все документы, подтверждающие право собственности, владения и другие права, возникающие в отношении этого имущества.

Если возвращенное Страхователю имущество повреждено, а страховое возмещение за него выплачено, Страховщик имеет право принять решение об оставлении у Страхователя выплаченного возмещения и этого поврежденного имущества.

Страховая сумма уменьшается на сумму выплаченного страхового возмещения на время, оставшееся до окончания срока действия договора страхования. Однако если Страхователь до окончания срока страхования восстановит (приобретет вновь или иным образом восстановит) утраченное и/или поврежденное имущество, то страховая сумма может быть увеличена по соглашению сторон с уплатой дополнительного страхового взноса.

В случае если Страховщику и Страхователю не удалось прийти к соглашению при урегулировании размера страхового возмещения после наступления страхового случая, а также по требованию одной из сторон для определения размера убытка может назначаться экспертиза.

Каждая сторона имеет право в письменном виде назначить своего эксперта и может потребовать от другой стороны назначить письменно второго эксперта. Если второй эксперт не будет назначен в течение 15 дней после получения письменного требования другой стороны, то требующая сторона может назначить второго эксперта через компетентный местный судебный орган.

Оба назначенных эксперта до начала экспертизы назначают письменно главного эксперта. Если они не могут договориться, то главный эксперт назначается по ходатайству одной из сторон компетентным местным судебным органом.

Страховщик не имеет права назначать в качестве экспертов лиц, являющихся конкурентами Страхователя или имеющих с ним деловые контакты, а также лиц, служащих у конкурентов или у деловых партнеров Страхователя или состоящих с ними в аналогичных отношениях. В равной степени это относится и к назначению главного эксперта.

Заключения экспертов должны содержать список уничтоженного, поврежденного или утраченного имущества, его действительную стоимость на момент наступления страхового случая, причины наступления страхового случая, виновное лицо, суммы застрахованных расходов и иные существенные обстоятельства, необходимые для принятия Cтраховщиком решения. страховой полис аджастер возмещение

Каждый из экспертов передает один другому свои заключения, а также Страховщику и Страхователю. Если заключения экспертов расходятся, то Страховщик передает их незамедлительно главному эксперту и сообщает свое решение Страховщику и Страхователю.

Заключения экспертов или главного эксперта считаются окончательными, если одной из сторон не будет доказано, что они существенно расходятся с действительным положением. Страховщик принимает решение о выплате страхового возмещения и о его размере исходя из окончательных заключений в соответствии с условиями договора страхования.

Экспертиза не освобождает Страхователя от его обязанностей.

Каждая из сторон несет расходы на своего эксперта. Расходы на главного эксперта несут обе стороны в равной степени.

Договор страхования прекращается:

По окончании срока действия договора, указанного в страховом полисе;

В случае, когда размер страхового возмещения полностью покроет размер страховой суммы;

По заявлению одной из сторон, если это предусмотрено договором страхования;

В иных случаях, предусмотренных договором страхования или законодательством.

Право на предъявление требований о выплате страхового возмещения погашается 2-годичной давностью с момента возникновения права на иск.

Все споры по договору страхования решаются путем переговоров на основании настоящих Условий, а при не достижении согласия между сторонами - в судебном порядке.

1.2 Описание последовательности действий сторон

Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая относятся к стадии исполнения договора, на соответствии с которой, каждая из его сторон должна реализовать свои договорные права и обязанности.

Основными целями исполнения договора страхования на данной стадии являются признание заявленного страхователем наступившего события страховым случаем и осуществление страховой выплаты или, напротив, отказ в страховой выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем.

Для реализации данной стадии договора страхования его участникам необходимо провести ряд обязательных мероприятий и процедур, которые должны быть предусмотрены договором страхования в качестве его условий и согласно которым можно прийти к выводу о признании или непризнании заявленного события страховым случаем.

Указанные мероприятия включают в себя, с одной стороны, действия страхователя или застрахованного лица, а с другой, - действия страховщика.

1. Страхователь или застрахованное лицо при наступлении страхового случая обязаны осуществить следующие действия.

Незамедлительно, т.е. в сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Если в договоре страхования не оговорены сроки сообщения, то по сложившемуся в страховании обычаю этот срок не должен превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней, но не более.

Кроме сообщения о наступлении страхового случая, если оно совершено в устной форме, указанные лица обязаны сделать страховщику официальное заявление о наступлении страхового случая в письменной форме, разработанной страховщиком и согласованной со страхователем в момент заключения договора страхования.

Кроме информирования страховщика указанные лица обязаны одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие государственные ведомственные учреждения, занимающиеся ликвидацией опасности и расследованием причин е возникновения, или соответствующие медицинские учреждения, если страховой случай произошел по договору личного страхования. В частности, это органы государственного пожарного надзора, органы милиции, МЧС, гидрометеоцентры, органы технического и архитектурного надзора, больницы, поликлиники и т.д.

Страхователь или иное заинтересованное лицо по договору страхования сразу после наступления опасного события и информирования об этом страховщика обязаны принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события, а именно обеспечить допуск к месту страхового события, если оно находится под охраной, создать необходимые элементарные условия для проведения осмотра.

Следующим этапом в действиях страхователя являются мероприятия по сбору, подготовке и систематизации доказательств, в большей степени документальных, подтверждающих факт наступления страхового случая и причинения убытка, а также расходов с целью уменьшения убытка. В перечень могут входить следующие документы:

Постановления, справки, протоколы осмотра и прочие документы, выданные государственными органами, учреждениями (МВД, МЧС и др.);

Иные справки, содержащие сведения, сводки и описания страхового события, действия лиц, присутствовавших в месте страхового события, и размер причиненного вреда;

Транспортные, товарно-транспортные документы, путевые листы, упаковочные листы, корешок из книжки МДП и прочие перевозочные документы, если предметом страхования является груз, предназначенный для перевозки;

Договоры, счета, накладные, платежно-расчетные документы, акты приема-передачи, если предметом страхования является имущество (товар);

Свидетельство о собственности, правоустанавливающие документы на землю или иные объекты недвижимости, справки технической инвентаризации и прочие разрешительные документы на владение, пользование и распоряжение недвижимостью, а также учредительные документы собственника или иного титульного (законного) владельца недвижимого имущества;

Бухгалтерские документы с соответствующими приложениями, акты инвентаризации, складские документы (свидетельства, сертификаты или журналы), подтверждающие хранение и движение товара по складу, и т.д.;

Документы, подтверждающие действительную стоимость имущества (бухгалтерские документы), заключение об оценке имущества, выданное специализированной оценочной организацией, ее лицензия на право проведения оценочной деятельности и т.д.;

В случае причинения вреда жизни или здоровью необходимо представить документы из медицинских учреждений - выписку из истории болезни, справки о медицинском лечении и заключение по окончании медицинского лечения, документы, подтверждающие расходы на медицинское лечение, а также документы, подтверждающие ущерб, возникший у лица в связи с потерей кормильца, и т.д.;

Платежно-денежные документы, подтверждающие расходы страхователя по уменьшению убытка - договоры, счета, накладные, чеки и т.д.;

Необходимый пакет документов по передаче прав требования (суброгации) к лицу, по вине которого возник убыток;

Экспертные заключения, если по инициативе страхователя была назначена и проведена экспертиза для установления факта наступления страхового случая;

Окончательный расчет убытка (ущерба) или стоимости восстановительного ремонта поврежденного застрахованного имущества, составленный экспертами или оценщиками.

Для проведения всех указанных действий и мероприятий в договоре страхования должны быть оговорены, причем совершенно четко и определенно, сроки, в течение которых страхователь или его представитель обязан осуществлять поэтапно каждое из перечисленных действий. Страховщик при наступлении страхового случая обязан осуществить следующие действия, которые должны быть оговорены в договоре страхования в качестве необходимых и существенных условий страхования, причем в виде самостоятельной главы или раздела договора.

Прежде всего страховщик после получения сообщения о наступлении страхового события обязан выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования. Это действие необходимо совершить, если по условиям страхования наступившее событие по своей характеристике требует исследования причин его наступления при осмотре места страхового события, например, пожар, крушение, залив водой, столкновение транспортных средств и т.п.

Следующее действие, которое должен совершить страховщик, - это проведение осмотра места страхового события. Данное действие является самым важным в процессе страхового расследования, так как от полноты исследования всех обстоятельств дела, связанных с наступлением страхового события, зависит правильное установление причин возникновения убытка (ущерба) у заинтересованного лица. Действия страховщика по осмотру места страхового события включают в себя ряд обязательных и необходимых процедур, которые должны быть четко обозначены в договоре страхования. Прежде всего следует отметить, что осмотр места страхового события должен проводиться с участием или привлечением всех заинтересованных в этом мероприятии лиц, а именно лица, которому причинен убыток (ущерб), лица, по вине которого причинен ущерб, экспертов и представителей страховщика. С этой целью организатор осмотра - страховщик обязан заранее обозначить дату, место и время проведения осмотра, которые должны быть согласованы со всеми заинтересованными лицами.

Вся процедура осмотра места страхового события должна быть зафиксирована в акте осмотра, который подписывают все лица, присутствовавшие на осмотре. В акте должны отражаться результаты осмотра. Требования к порядку оформлению акта осмотра обязательно оговариваются в договоре страхования.

В частности, это сведения о том, какое событие произошло, в какое время суток, кто при этом присутствовал, какие службы и в какое время были вызваны, какие меры были предприняты для локализации опасности или уменьшения убытка, предварительный размер убытка (ущерба) по сумме, полное и подробное описание поврежденного имущества, его остатки и т.п. Кроме того, в акте подробно описывают место очага возникновения опасного события, обнаруженные упущения при эксплуатации предмета страхования и прочие обстоятельства, связанные с возникновением страхового события.

Особое внимание во время осмотра места страхового события необходимо уделять описанию объема повреждений, а именно, какое имущество уничтожено или повреждено, его идентификационные признаки, место расположения этого имущества на территории страхования, упаковка имущества, вид повреждения (имеется в виду, внешнее или наружное, полное или частичное), количество поврежденного имущества (товара) от общего количества застрахованного имущества, наличие скрытых повреждений.

Следующим этапом в действиях страховщика является сбор всех необходимых документов, в том числе представленных официальными государственными органами, описывающих опасное событие и причины его наступления.

После того как страховщик установил факт наступления предусмотренного в договоре страхования страхового события, он приступает к следующему этапу - установлению размера причиненного страховым событием убытка (ущерба) или вреда. С этой целью страховщик на основании данных осмотра поврежденного имущества, указанных в акте, рассчитывает смету восстановительного ремонта этого имущества или смету стоимости утраченного имущества. Как правило, данный расчет составляется профессиональными и независимыми от страховщика оценщиками, имеющими соответствующую лицензию на право проведения оценки стоимости имущества либо восстановительного ремонта имущества.

В добровольных видах страхования, как уже отмечено, страховой акт сохранил значение и является обязательным итоговым документом в страховых обязательствах на основании условий договоров страхования. Причем необходимость в составлении страхового акта предусматривается фактически во всех договорах страхования.

Если по результатам страхового расследования страховщик признал заявленное событие в качестве наступившего страхового случая, а также установил размер причиненного данным событием убытка (ущерба), он составляет так называемый выплатной страховой акт, который должен соответствовать определенным требованиям, указанным в договоре страхования.

В частности, в выплатном страховом акте должны содержаться следующие сведения:

Дата и номер договора (полиса) страхования;

Данные о страхователя, застрахованном лице;

Страховая сумма по договору (полису) страхования, а также условия и факт оплаты страховой премии (взноса);

Описание произошедшего события (дата, место, время и т.д.) и предполагаемый размер убытка (ущерба) или иного повреждения, а также ссылка на документы и иные доказательства, которыми подтверждается заявленное событие;

Результаты проведенного расследования с выводами об основаниях признания заявленного события страховым случаем. При этом делается ссылка на все документы и доказательства, на основании которых страховщик пришел к выводу о наступлении страхового случая;

Размер признанного страховщиком убытка, возникшего вследствие наступившего страхового случая, а также те документы (смета, калькуляция или отчет о стоимости ремонта и т.д.), на основании которых страховщик установил убыток.

При наличии суброгации в акте в обязательном порядке указывается Страховой акт должен быть составлен в сроки, установленные договором страхования, и передан на ознакомление страхователю или потерпевшему. Передавать страховой акт указанным лицам необходимо только в том случае, если это предусмотрено договором страхования. Если условиями договора страхования не предусмотрена обязанность страховщика по вручению указанным лицам страхового акта, страховщик обязан передать им иной документ, в котором указываются выводы страховщика по факту наступления или не наступления страхового случая с их обоснованием.

Завершающим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является страховая выплата, которая должна быть осуществлена в соответствии с договором страхования, в том числе в сроки, строго установленные договором.

В частности, при определении размера страховой выплаты страховщик должен вычесть из суммы страхового возмещения сумму амортизации или износа, а также сохранившиеся пригодные остатки поврежденного или погибшего имущества, если, конечно, данное правило предусмотрено договором страхования.

1.3 Перечень документов используемых при урегулировании убытков

Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, передает (направляет) страховщику Заявление о страховой выплате (далее - Заявление) с приложенными к нему документами.Заявление, предоставляемое потерпевшим, должно содержать следующие данные:

ФИО заявителя (потерпевшего или его представителя, подающего заявление);

Наименование страховщика, которому подается заявление;

Дата ДТП;

Идентификационные данные поврежденного имущества потерпевшего (если

поврежденным имуществом является ТС, то указывается государственный

регистрационный знак или VIN-код);

ФИО собственника поврежденного имущества;

Реквизиты потерпевшего, необходимые для осуществления страховой выплаты (в

случае если потерпевшим не выбрана наличная форма выплаты);

Дата подачи заявления и подпись заявителя.

В случае повреждения движимого имущества, не подлежащего регистрации и учету, потерпевший предоставляет документы, подтверждающие факт приобретения данного имущества, или иные документы, подтверждающие право собственности на имущество:

Договор купли-продажи;

Товарный и кассовый чеки;

Сервисная книжка;

Акт приема имущества;

Иные документы.

Потерпевший предоставляет оригиналы указанных документов либо копии, заверенные нотариусом или выдавшим их лицом. В случае предоставления оригиналов документов страховщик снимает копии с документов и самостоятельно их заверяет. В случае если Заявитель не является собственником поврежденного имущества, но при этом страховую выплату будет получать собственник, Заявитель дополнительно предоставляет документы, подтверждающие его полномочия на подачу Заявления о страховой выплате. К таким документам могут относиться: доверенность, договор аренды, лизинга и т.д. В случае если потерпевшим является юридическое лицо, Заявитель предоставляет доверенность, оформленную на бланке организации, заверенную печатью организации и подписанную руководителем организации, предусматривающую право подачи заявления о страховой выплате от имени юридического лица (право представления интересов юридического лица в страховой компании). Заявитель вправе подать заявление без предоставления доверенности в случае, если заявление предоставлено на фирменном бланке организации и заверено подписью уполномоченного лица и печатью организации. Заявитель предоставляет оригиналы указанных документов либо копии, заверенные нотариусом или выдавшим их органом (лицом). В случае предоставления оригиналов документов страховщик снимает копии с документов и самостоятельно их заверяет. В случае если страховую выплату получает не собственник поврежденного имущества, Заявитель дополнительно предоставляет документы, подтверждающие право на получение страховой выплаты. К таким документам могут относиться нотариально заверенная доверенность с обязательным указанием права получения страхового возмещения, договор аренды, лизинга и т.д. Заявитель предоставляет оригиналы указанных документов либо копии, заверенные нотариусом или выдавшим их органом. В случае предоставления оригиналов документов страховщик снимает копии с документов и самостоятельно их заверяет. В случае если потерпевший заявляет о возмещении дополнительных расходов, подлежащих возмещению в соответствии с Правилами ОСАГО, он предоставляет документы, подтверждающие факт понесения данных расходов. Если потерпевший требует возмещения расходов на эвакуацию поврежденного имущества, то он предоставляет: - документы, подтверждающие факт оказания услуг по эвакуации (заказ-наряд, акт выполненных работ) с печатью организации, оказавшей услуги. Документы должны содержать указания о начальном и конечном пункте эвакуации, дате оказания услуг, а также сведения, идентифицирующие эвакуируемое имущество. Потерпевший предоставляет оригиналы указанных документов либо копии, заверенные нотариусом или органом (лицом), выдавшим документ; документы, подтверждающие факт оплаты услуг по эвакуации (кассовый чек, квитанция, являющаяся бланком строгой отчетности). Потерпевший предоставляет оригиналы указанных документов. Если потерпевший требует возмещения расходов по хранению поврежденного имущества, он предоставляет: - документы, подтверждающие факт оказания услуг по хранению (договор хранения, акт приема-передачи ТС, акт об оказании услуг по хранению) с печатью организации, оказавшей услуги. Документы должны содержать информацию о дате начала и дате завершения хранения, а также сведения, идентифицирующие имущество, в отношении которого заключался договор хранения. Потерпевший вправе дополнительно предоставить иные документы в обоснование своего требования о возмещении дополнительно понесенных расходов. К таким расходам могут, в частности, относиться: - расходы на доставку в лечебные учреждения пострадавших; - расходы, предпринятые в целях сохранения поврежденного имущества или уменьшения ущерба от ДТП. В случаях, когда в соответствии с настоящим Регламентом потерпевший самостоятельно оплатил услуги по проведению независимой экспертизы, потерпевший предоставляет оригиналы заключения независимой экспертизы о размере причиненного вреда, а также документов, подтверждающих оплату услуг независимого эксперта. Страховщик вправе использовать предоставленные потерпевшим документы для расчета размера страхового возмещения. Иные документы, кроме документов, могут быть затребованы страховщиком в случае, если из представленных потерпевшим документов невозможно определить лицо, ответственное за причинение вреда или в случае возбуждения по факту дорожно-транспортного происшествия уголовного дела или гражданского судопроизводства. Страховщик вправе принять решение о выплате или об отказе в выплате в случае отсутствия каких-либо документов. Страховщик при приеме заявления проверяет полноту предоставленной информации и комплекта документов и принимает решение о приеме или об отказе в приеме заявления. Страховщик отказывает потерпевшему в приеме заявления в случаях, если: Потерпевший не предоставил полный комплект документов, указанный в настоящем Регламенте и достаточный для принятия решения о страховой выплате или об отказе в выплате. Потерпевший не предоставил сведения, достаточные для принятия решения о страховой выплате или об отказе в выплате. По письменному требованию потерпевшего страховщик выдает письменный отказ в приеме заявления. В случае если принято решение о приеме заявления, страховщик составляет опись (акт приема-передачи) документов с указанием наименования каждого принятого документа и даты его предоставления. Опись составляется в двух экземплярах (один остается у страховщика, другой передается потерпевшему), оба экземпляра подписываются страховщиком и потерпевшим. В описи указывается дата предоставления полного комплекта документов. Акт приема-передачи может не составляться, если опись принимаемых документов имеется в заявлении, принимаемом от потерпевшего. После приема заявлениия от потерпевшего страховщик проверяет, была ли выполнена обязанность по уведомлению страховщика о страховом случае (предоставлено ли участником ДТП или страхователем причинителя вреда Извещение о ДТП).

Глава 2. Определение страхового случая и порядок расчетов страхового возмещения

2.1 Определение страхового случая

Страховой случай - это риск, от которого было застраховано транспортное средство, дополнительное оборудование, жизнь и здоровье водителя и пассажиров, автогражданская ответственность. Таким образом, при страховании транспортного средства и дополнительного оборудования страховым случаем является угон/хищение (при условии, что транспортное средство было застраховано по полному каско), дорожно-транспортное происшествие, стихийное бедствие (пожар, наводнение), противоправные действия третьих лиц и иные обстоятельства, указанные в договоре страхования. При страховании гражданской ответственности страховым случаем признается причинение вреда здоровью и имуществу третьих лиц, произошедшее в результате эксплуатации транспортного средства и по вине страхователя. При страховании жизни и здоровья водителя и пассажиров страховым случаем является смерть застрахованных лиц, получение инвалидности, временная утрата ими трудоспособности, произошедшие вследствие несчастного случая в результате ДТП, пожара и т. д. Таким образом, если застрахованному транспортному средству был нанесен ущерб, например, в результате террористического акта, это не будет признано страховым случаем, поскольку транспортное средство не было застраховано от данного риска. Если застрахована лишь гражданская ответственность страхователя, а в результате дорожно-транспортного происшествия пострадает транспортное средство страхователя и третьего лица по вине третьего лица, такое событие не будет признано страховым случаем и ни один из участников ДТП не получит страхового возмещения. Если же в дорожно-транспортном происшествии виноват страхователь, страховое возмещение получит только владелец другого транспортного средства. Поэтому представители страховых организаций рекомендуют страховать не только гражданскую ответственность, но и само автотранспортное средство. Если во время поездки с водителем или пассажиром произойдет, например, сердечный приступ, это не будет признано страховым случаем.Таким образом, при заключении договора страхования особое внимание следует обращать на то, что будет признано страховым случаем, иными словами, на перечень страховых рисков, от которых вы страхуете свое транспортное средство.

Следует отметить, что в правилах автострахования ряда страховых организаций оговорено право страховщика на предоставление в качестве страхового возмещения страхователю в собственность транспортного средства, аналогичного по году выпуска, пробегу, техническому состоянию и комплектации; причинения ущерба застрахованному транспортному средству - в размере стоимости восстановительного ремонта транспортного средств и/или дополнительного оборудования, если иное не предусмотрено договором страхования. Стоимость восстановительного ремонта складывается из расходов на приобретение материалов и запасных частей и оплаты работ по его осуществлению. Страховщик не оплачивает работы, связанные с усовершенствованием, реконструкцией или переоборудованием транспортного средства, а также надбавки за срочный ремонт. Страховщик обязан осуществить возмещение убытков, если такие расходы были целесообразны и необходимы или производились по его распоряжению. В последнем случае расходы возмещаются независимо от того, что в совокупности с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Если транспортное средство или дополнительное оборудование застраховано на полную стоимость (иными словами, страховая сумма установлена ниже страховой стоимости застрахованного транспортного средства на момент страхового случая), сумма страхового возмещения сокращается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости застрахованного транспортного средства (или дополнительного оборудования), если при заключении договора не предусмотрено иного. В случае хищения застрахованного транспортного средства страхователь должен предпринять следующие действия: своевременно сообщить об этом в соответствующие органы, добиться документального оформления страхового события; заявить в течение определенного правилами страхования срока с момента обнаружения факта хищения транспортного средства о произошедшем страховщику в письменной форме с указанием всех сопутствующих обстоятельств; представить страховщику заверенные следственными органами копии постановлений о возбуждении и о приостановлении уголовного дела по данному страховому случаю; предоставить страховщику полный комплект регистрационных документов и ключей на транспортное средство. Если похищено транспортное средство, застрахованное по полному каско, страховая организация обязана полностью выплатить страхователю страховую сумму с учетом амортизационного износа (если договором страхования не было предусмотрено условие «Без учета износа»), если не были выявлены обстоятельства, позволяющие отказать в выплате, о которых было рассказано выше. Выплата страхового возмещения в случае хищения транспортного средства происходит лишь по окончании срока предварительного расследования органами МВД (иными словами, не ранее, чем через 2 месяца после хищения транспортного средства и возбуждения уголовного дела).В том случае, если страхователю известно местонахождение похищенного транспортного средства (или если похищенное транспортное средство обнаружено и возвращено страхователю), он обязан сразу известить об этом страховщика. Если страховое возмещение уже выплачено, страхователь обязан вернуть всю сумму страхового возмещения, выплаченного за транспортное средство по факту хищения. Вместо этого страхователь может предпринять необходимые действия для передачи права собственности на данное транспортное средство в пользу страховщика или назначенного им лица, то есть возвратить страховое возмещение или отдать автомобиль страховщику, решает сам страхователь. Затраты по снятию транспортного средства с учета в ГИБДД несет страхователь.

2.2 Порядок расчетов страхового возмещения

Выплата страхового возмещения осуществляется после признания Страховщиком события страховым случаем на основании представленных Страхователем всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, его причины, характер и размер ущерба, и составления Страховщиком (уполномоченным им лицом) акта осмотра, оформляемого до устранения (ремонта) повреждений, причиненных в результате страхового случая и фиксирующим указанные повреждения..При наступлении страхового случая за пределами Российской Федерации на территории, оговоренной в договоре страхования, Страхователь предоставляет документы, подтверждающие наступление страхового случая, оформленные в соответствии с законодательством территории, на которой наступил страховой случай. Вышеуказанные документы должны быть переведены на русский язык и соответствующим образом оформлены (копии - нотариально заверены,).Страхователь намеренный воспользоваться своим правом на выплату страхового возмещения по риску «АВТОКАСКО» или риску «УЩЕРБ» кроме письменного Заявления о выплате страхового возмещения обязан предъявить Страховщику поврежденное ТС или остатки от него для осмотра до его ремонта, а также представить Страховщику:

Подлинник договора страхования (полис) со всеми изменениями и дополнениями;

Документ, подтверждающий уплату страховой премии (страховых взносов);

Доверенность на ведение дел, получение выплаты страхового возмещения в страховой компании (для представителя Страхователя.

Документ, удостоверяющий личность Страхователя, его представителя, лица, допущенного к управлению ТС;

Подлинник свидетельства о регистрации ТС;

Подлинник паспорта ТС;

Водительское удостоверение лица, управлявшего застрахованным ТС в момент страхового случая или непосредственно перед ним;

Талон последнего государственного технического осмотра;

Доверенность на право владения, пользования и распоряжения застрахованным ТС, договор аренды, лизинга, залога, если в отношении ТС заключен такой договор;

Распорядительное письмо Страхователя на осуществление выплаты страхового возмещения с указанием реквизитов для её перечисления (при получении выплаты страхового возмещения в денежной форме);

Иные документы, необходимые для выяснения обстоятельств наступления случая и размера убытка, подтверждения оплаты страховой премии.

Помимо документов при угоне (хищении) застрахованного ТС Страхователь обязан представить Страховщику: полный комплект оригинальных ключей, полный комплект брелоков, пультов управления и меток ПУС, спутниковых или радиопоисковых систем, установленных на застрахованном ТС, полный комплект карточек активных и пассивных активаторов всех электронных и электронно-механических противоугонных систем, всех ключей от МПУ и которыми оснащено застрахованное ТС;

Справку из органов МВД с указанием даты и времени обращения по факту угона (хищения) застрахованного ТС;

Постановление следственных органов о возбуждении уголовного дела по факту угона (хищения) ТС или об отказе в возбуждении уголовного дела;

Копию постановлений о прекращении (приостановлении) данного уголовного дела и копии решения суда (при передаче дела в суд).

Если какие-либо вышеперечисленные документы (предметы) были приобщены к материалам уголовного дела по факту угона (хищения) застрахованного ТС, то представляется постановление о приобщении указанного документа (предмета) в качестве вещественного доказательства к уголовному делу, либо постановление о выемке документов (предметов), а также заверенная копия изъятых (приобщенных) документов (предметов). Обязанность по предоставлению указанных документов лежит на Страхователе, если договором не предусмотрено иное.

Помимо документов настоящих Правил, при гибели или повреждении застрахованного ТС в результате ДТП, повреждении застрахованного ТС отскочившим предметом, в том числе выброса гравия, камней из-под колес транспорта, Страхователь обязан представить Страховщику, если договором страхования не предусмотрено иное:

Справку из органов ГИБДД (по форме, установленной действующим на момент выдачи справки законодательством Российской Федерации с указанием даты, времени, места, обстоятельств, количества участников ДТП, наличия пострадавших, погибших в ДТП; фамилий, имен, отчеств и адресов всех участников ДТП, виновника ДТП, наличия у них водительских удостоверений соответствующей категории, номера полиса ОСАГО, результат медицинского освидетельствования на состояние опьянения, а также с полным перечнем повреждений, полученных застрахованным ТС);

Протокол по делу об административном правонарушении,

Акт о прохождении медицинского освидетельствования, если таковое проводилось после ДТП;

Постановление следственных органов о возбуждении уголовного дела, если по факту ДТП было принято решение о возбуждении уголовного дела или постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, если по факту ДТП было принято решение об отказе в возбуждении уголовного дела.

Помимо документов, настоящих Правил, при гибели или повреждении ТС в результате противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных деталей и узлов с ТС, входящих в заводскую комплектацию, акты вандализма, террористические акты), падения посторонних предметов, деревьев, снега, льда, действия животных Страхователь обязан представить Страховщику:

Справку из органов МВД с указанием даты, времени, места, обстоятельств и причин гибели или повреждения застрахованного ТС, а также с полным перечнем повреждений, похищенных агрегатов, деталей и узлов с застрахованного ТС;

Справку из органов ФСБ с указанием даты, времени, места, обстоятельств и причин гибели или повреждения застрахованного ТС, а также с полным перечнем повреждений, похищенных агрегатов, деталей и узлов с застрахованного ТС, если в расследовании обстоятельств противоправных действий третьих лиц участвуют органы ФСБ;

Акт о произошедшем событии, составленный организацией, ответственной за уборку/поддержание порядка на территории, на которой произошло событие;

При возбуждении уголовного дела - постановление о возбуждении уголовного дела; в случае отказа в возбуждении уголовного дела - постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.

Помимо документов, настоящих Правил, при гибели или повреждении ТС в результате пожара Страхователь обязан представить Страховщику:

Справку из органов МЧС с указанием даты, времени, места, обстоятельств и причин гибели или повреждения застрахованного ТС, а также с полным перечнем повреждений, полученных застрахованным ТС;

Справку из органов ФСБ с указанием даты, времени, места, обстоятельств и причин гибели или повреждения застрахованного ТС, а также с полным перечнем повреждений, полученных застрахованным ТС, если в расследовании обстоятельств пожара участвуют органы ФСБ;

Акт о пожаре;

Заключение пожарно-испытательной лаборатории о причинах возникновения пожара;

Заключение пожарно-технической экспертизы о причинах возникновения пожара, если такая экспертиза проводилась.

Помимо документов, настоящих Правил, при гибели или повреждении ТС в результате опасных природных явлений Страхователь обязан представить Страховщику:

Справку из органов по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды, МЧС, подтверждающую факт опасных природных явлений в месте нахождения застрахованного ТС, а также с указанием даты и времени опасных природных явлений;

Справку МВД с полным перечнем повреждений полученных застрахованным ТС.

При причинении вреда жизни или здоровью лица, застрахованного по риску «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ», помимо документов, настоящих Правил, Страхователь (Застрахованное лицо) обязан предоставить Страховщику:

Справку из органов ГИБДД (по форме, установленной действующим на момент выдачи справки законодательством Российской Федерации, с указанием даты, времени, места, обстоятельств, количества участников ДТП, наличия пострадавших, погибших в ДТП; фамилий, имен, отчеств и адресов всех участников ДТП, виновника ДТП, наличия у них водительских удостоверений соответствующей категории, номера полиса ОСАГО; результатов медицинского освидетельствования на состояние опьянения, а также с полным перечнем повреждений, полученных застрахованным ТС);

Справку из органов ФСБ с указанием даты, времени, места, причин и обстоятельств причинения вреда жизни или здоровью, если в расследовании обстоятельств пожара, террористического акта участвуют органы ФСБ;

Протокол об административном правонарушении;

Постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении;

Постановление следственных органов о возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда жизни или здоровью было принято решение о возбуждении уголовного дела, или постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, если по факту причинения вреда жизни или здоровью было принято решение об отказе в возбуждении уголовного дела;

Выписку из истории болезни, если лицо находилось на стационарном лечении

Выписку из амбулаторной карты;

Листок нетрудоспособности;

Справку из поликлиники с указанием диагноза и проведенного лечения, подписанную главным врачом;

Заключение бюро медико-социальной экспертизы (в случае установлении инвалидности);

Медицинское свидетельство о смерти Застрахованного лица;

Свидетельство о праве на наследство, если требование о выплате страхового возмещения заявлено наследниками Застрахованного лица;

Прочие медицинские документы - по требованию Страховщика.

Документы, подтверждающие фактические расходы на лечение;

Заключение бюро медико-социальной экспертизы (в случае установления инвалидности);

Справка с места работы о размере среднемесячного заработка за последние 12 месяцев (для возмещения заработка, которого Потерпевший лишился вследствие утраты трудоспособности);

Листки нетрудоспособности, заверенные печатью организации - работодателя;

Иные документы, подтверждающие размер дополнительных расходов, необходимых для восстановления здоровья Потерпевшего.

В случае отсутствия в натуральной форме Страховщик имеет право осуществить выплату страхового возмещения в денежной форме. Решение о невозможности возмещения ущерба в натуральной форме принимается Страховщиком. Все претензии по длительности и качеству ремонта застрахованного ТС Страхователь в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» вправе предъявлять непосредственно к СТОА. В случае, если страховое возмещение по решению Страховщика производится в денежной форме, такая выплата осуществляется по усмотрению Страховщика путем перечисления безналичных денежных средств на лицевой (расчетный) счет или наличными деньгами из кассы Страховщика. При осуществлении страхового возмещения в натуральной форме Страховщик обязан оформить направление на ремонт в срок не позднее 15 рабочих дней со дня представления Страхователем Страховщику всех необходимых документов (предметов), подтверждающих факт наступления страхового случая и размер причиненного ущерба и получения Страховщиком ответов на запросы и/или результатов выяснения причин и обстоятельств страхового случая и выдать Страхователю по первому требованию. Выплата страхового возмещения в денежной форме производится Страхователю, если иное не оговорено в договоре страхования или дополнительном соглашении к нему, в течение 15 рабочих дней с даты утверждения Страховщиком Страхового акта. Страховой акт утверждается Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем Страховщику всех необходимых документов (предметов), подтверждающих факт наступления страхового случая и размер причиненного ущерба и получения Страховщиком ответов на запросы и/или результатов выяснения причин и обстоятельств страхового случая. Выплата страхового возмещения может быть произведена любому лицу, имеющему надлежащим образом оформленную доверенность от Страхователя на право получения выплаты страхового возмещения. Если с письменного согласия и в размере, согласованном со Страховщиком, Страхователь (лицо, допущенное к управлению ТС) сам компенсировал причиненный вред Потерпевшему, то выплата страхового возмещения по риску «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» может быть произведена Страхователю (лицу, допущенному к управлению ТС) в случае представления им надлежащим образом оформленного отказа Потерпевшего от претензии к Страхователю (лицу, допущенному к управлению ТС), документов, настоящих Правил, а также документов, подтверждающих компенсацию причиненного вреда.

...

Подобные документы

Понятие страхового ущерба как стоимости полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Определение величины страхового возмещения. Включение расходов по спасению имущества во время страхового случая в сумму ущерба.

презентация , добавлен 10.02.2014

Определение суммы страхового возмещения. Вероятность страхового случая и нетто-ставка. Расчет брутто-ставки по страхованию домашнего имущества. Современная стоимость страхового фонда. Единовременная нетто-ставка на дожитие и убыточность страховой суммы.

контрольная работа , добавлен 16.02.2011

Тарифная ставка в страховании, по которой заключается договор. Показатели страховой статистики - вероятность наступления страхового случая, выплата возмещения по данному виду страхования. Расчет нетто- и брутто-ставки в имущественном страховании.

презентация , добавлен 12.12.2016

Определение суммы страхового возмещения, если заключен договор страхования по системе первого риска. Сумма страхового возмещения после расторжения договора после автомобильной аварии и переезда клиентки в другой город. Вероятность страхового случая.

контрольная работа , добавлен 21.11.2010

Источники образования централизованного страхового фонда. Страховщик и страхователь, их права и обязанности. Содержание и условия выдачи страхового полиса. Франшиза, её виды и экономическая роль. Оценка ущерба имуществу при наступлении страхового случая.

шпаргалка , добавлен 15.11.2010

Понятие и сущность риска, анализ его взаимосвязи с ущербом, основные виды, методики оценки и особенности управления им в страховании. Признаки, основания и классификация рисковых обязательств. Сравнительный анализ страхового случая и страхового события.

реферат , добавлен 06.09.2010

Понятие и назначение страхового надзора, его законодательная база и нормативная документация. Функции Федеральной службы страхового надзора. Порядок и случаи возмещения гибели и недобора урожая. Действия сторон при наступлении страхового случая.

контрольная работа , добавлен 23.08.2009

Признаки и функции страхования. Сущность и роль страховой защиты, ее объекты и субъекты. Реализация обязательств страховщика по осуществлению выплат при наступлении страхового случая. Формы организации страхового фонда. Развитие страхового рынка в России.

курсовая работа , добавлен 21.02.2014

Основные участники страховых отношений. Понятие договора страхования, страхового сертификата, страховой суммы и ответственности. Последствия страхового случая. Структура страхового фонда, размер страхового взноса и тарифа. Международные страховые термины.

контрольная работа , добавлен 04.12.2010

Понятие имущества и имущественного страхования. Методы определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании. Анализ состояния страхового рынка в России, проблемы и перспективы его развития. Страховые риски в имущественном страховании.