Правильно закрыть карту втб 24 с овердрафтом. Овердрафт по зарплатной карте втб. Как самостоятельно подключить кредитную линию

В этом материале:

Золото – самый ликвидный в мире актив. Более того, на протяжении всей истории рынка, цены на благородный металл неустанно растут. Как следствие, повышение уровня объема средств, инвестированных в него. Давайте разберемся как вложить деньги в золото и стоит ли в него инвестировать?

Что побуждает инвесторов вкладывать в золото: причины

Инвестиции в золото – признанный способ диверсификации финансов. Покупка золота позволяет снизить уровень риска от обесценивания во времена высокой инфляции, получать устойчивый доход во время сильных финансовых катаклизмов.

Золото, как и указывалось выше, самый ликвидный актив рынка капиталов. Его можно в любое время продать, переведя в любую мировую валюту, за максимально короткий временной срез.

Преимущества вложений в золото:

Наиболее стабильный актив с постоянным ростом стоимости;
Прекрасный страховой инструмент от последствий мировых финансовых и политических кризисов;
Высокий показатель прибыльности;
Высокий коэффициент ликвидности;
Универсальный диверсификационный актив.

Многие противники инвестирования в золото утверждают, что благородный металл не способен обеспечить значительный показатель прибыльности в сравнении с различными ценными бумагами, производными финансовыми инструментами (деривативы) и долговыми обязательствами, которые обращаются на финансовом рынке. Однако, как показывает история (кризис 2008 года), при точном расчете и правильно выбранном времени, прибыль может достигать 90 процентов от изначально вложенных средств.

Возможности инвестирования в золото

По вполне ясным причинам, вложения населения в золото в России не так распространено, как за границей. Но в последнее время данный инструмент заработка стал более доступным. Банковские организации предлагают множество инвестиционных сервисов, а среди них и покупка драгметалла.

Покупка золотых слитков

Приобретение золотых слитков представляет собой самый известный способ вложения денежных средств. Однако, как и все иные инструменты инвестирования, покупка золотого слитка имеет свои специфические особенности.

Слиток золота – чистый химический элемент с пробой 999,95. Выпускаются два основных вида: штампованный и отрезанный слиток (от больших листов). В подавляющем числе случаев золотые слитки имеют круглый вес. Наиболее типичные значения (в граммах): один, десять, сто, тысяча. Не так давно появились золотые слитки размером с обычную кредитную карту (ChipGold), весом от 1-20 грамм.

При покупке золотого слитка обязательно стоит обратить внимание, не наблюдаются ли в нем какие-либо загрязнения. Важно проверить документацию (паспорт изготовителя и сертификат). В кассовом чеке обязательно должны быть указаны:

Стоимость покупки;
Вес золотого слитка;
Количество приобретенного металла;
Серийный номер;
Проба;
Наименование благородного металла;
Время совершенной сделки.

Сегодня действуют два вида классификации качества: отличное и удовлетворительное. Каждый золотой слиток обязан соответствовать ГОСТу Р 51572-2000.

Открытие ОМС (обезличенный металлический счет)

Среди преимуществ использования ОМС, как инвестиционный инструмент – отсутствие издержек хранения. Все дело в том, что при открытии обезличенного металлического счета клиент не получает драгоценный метал на руки. Все золото хранится в специальных хранилищах банка. Также, ОМС не облагаются налогом на прибыль физических лиц. Отсутствует необходимость в уплате НДС.

Перед тем как открыть металлический счет, следует выполнить следующие требования:

Выбрать банк, проверить наличие лицензий;
Проверить репутацию банка, потому как ни один металлический счет не подпадает под программу страхования вкладов физических лиц;
Узнать, какие виды золотых вкладов предлагает выбранный банк. В законодательстве РФ прописано два возможных варианта;
Подготовить все требуемые документы для открытия ОМС (идентификационный счет, паспорт);
Узнать, не нужно ли будет платить дополнительные деньги за обслуживание обезличенного металлического счета. Согласно действующему законодательству, НДС платить не нужно.

В большинстве случаев, открытие ОМС бесплатно. Единственные издержки, которые несет вкладчик – спрэд между ценой покупки и продажи (во время аннуляции счета). Одним из минусов подобного способа вложения – незначительный процент начисления (до двух процентов) либо его полное отсутствие. Обезличенный металлический счет прекрасно подходит для спекулятивных операций с целью извлечения прибыли.

Покупка золотых монет

Приобретение инвестиционных и юбилейных золотых монет – один из действенных способов не только уберечь свои средства от пагубного воздействия инфляции, но также заработать немалую денежную сумму.

Преимущества :

Нет необходимости в уплате НДС;
Не зависят от изменений в государственном законодательстве;
Неподвластны надежности банковского сектора;
Возможность получить двойную прибыль.

Недостатки :

Низкий показатель ликвидности;
Завышенная стоимость, возможен убыток в случае срочной продажи;
Издержки на хранение.

Инвестиции в золотые монеты обладают специфическими особенностями, особенно в сравнении с покупкой золотых слитков или открытием ОМС. Цена на золотые монеты складывается не столько из текущих котировок благородного металла на рынке, сколько уровнем спроса. В подавляющем числе случаев, большую роль играет дата выпуска монеты, ее тираж и внешний вид. Перед тем как покупать золотые монеты, лучше всего просмотреть отзывы тех, кто уже работал с подобными инвестиционными инструментами.

Приобретение драгоценного металла в Сбербанке

В России рыночные отношения начали активно развиваться в 1997 году. Сегодня же на рынке действует значительное число финансовых операторов, предлагающих возможности вложения в золото. В реестре Центрального банка РФ зарегистрированы порядка двухсот банковских организаций, располагающих лицензиями на операции с благородными металлами. В данном примере, рассмотрим возможности покупки золота в Сбербанке.

Сбербанк предлагает своим клиентам как стандартные, так и мерные золотые слитки. Каждый произведен в России с массой от одного до тысячи грамм. Как и в любом другом финансовом операторе, в Сбербанке стоимость золота выше, чем текущие котировки ОМС.

Процесс покупки золота в Сбербанке прост. Все что требуется от клиента – документ, удостоверяющий личность. Со стороны сотрудников Сбербанка – проведение всех сделок (с благородным металлом) только в присутствии клиента. Вопросы юридического плана в моменте покупки золота обеспечивает Сбербанк.

В Сбербанке также можно приобрести слитки, обезличенные металлические счета (ОМС), инвестиционные монеты. Также в Сбербанке доступны специальные камеры хранения, с небольшой стоимостью их аренды.

Прибыльная стратегия покупки золота

Торговать золотом можно двумя способами – хеджирование рисков, и покупка с целью извлечения прибыли. Как указывалось выше, золото – идеальный защитный актив от финансовых потрясений мира. В подавляющем числе случаев, инвесторы приобретают благородный металл с целью диверсифицировать свои активы, или защититься от пагубных последствий роста инфляции. Все эти способы предполагают извлечение крайне низкого уровня прибыли.

Однако, несмотря на, казалось бы, «спокойный характер» золота, как инвестиционного инструмента, на не можно прекрасно заработать. Принцип прост – купить дешевле, продать дороже.

Главный двигатель стоимости каждого актива – объем заключенных сделок. Сегодня основными покупателями драгметалла являются:

Ювелирные мастерские;
Биржевые фонды;
Компании высокотехнологичной отрасли;
Центральные банки мира.

Перед тем как окончательно решится на инвестиции в драгметаллы важно определить следующие параметры:

Соотношение спроса и предложения (кто покупает, кто продает);
Динамику объемов добычи (если будет перенасыщение рынка – цена не вырастит);
Экономическая ситуация в ведущих странах мира (в подавляющем числе случаев в США).

Определив все вышеперечисленные составляющие – можно принимать решение о покупке.

Яркий пример выгодного вложения в золото – финансовый кризис 2008 года. В момент начала кризиса (ноябрь 2008 года) стоимость одной тройской унции золото равнялась 762 долл. США. За три последующие годы, стоимость драгоценного металла выросла более чем на 100 процентов, до отметки в 1762 американских доллара (август 2011 года). Но что способствовало столь бурному росту цены золота?

Динамика цен на золото

Финансовый катаклизм, неопределенность, банкротства – огромное количество банков, инвестиционных фондов и государственных регуляторов всего мира начали перекладывать свои активы в золото, в страхе потерять свои капиталы. Уровень спроса на благородный металл в несколько раз превышал доступный объем на рынке. Идеальная ситуация для выгодного инвестирования в драгметаллы.

Подобные ситуации встречаются на разных финансовых рынках с периодичностью в четыре года (согласно устоявшейся теории кризисных явлений). Однако, даже в спокойные времена можно зарабатывать на покупке и продаже благородного металла, используя простую стратегию «Коридорного трейдинга». Сейчас, в связи с кризисом, мы опять видим снижение цен на золото и это хорошее время для инвестирования в него. Важно поймать тот момент, когда закончится падение и начнется рост.

Заключение

Принимая решение о покупке драгоценного металла, всегда следует провести тщательный и скрупулезный анализ, взвесить все риски и возможности, и всегда принимать во внимание следующее:

Стоимость золота не всегда растет, бывают моменты, когда цена начинает корректироваться и снижаться;
Начинающим инвесторам не стоит использовать краткосрочные стратегии торговли золотом. Наилучший выбор – долгосрочность;
Всегда работать с лицензированными посредниками. На рынке много финансовых пирамид и мошенников.

Также следует опасаться покупок ценных бумаг золотодобывающих компаний, у которых отсутствуют собственные запасы драгоценного металла. Это может свидетельствовать об отсутствии результатов добычи, и как следствие – снижения стоимости акций на рынке.

При экономической нестабильности и колебании курсов валют многие инвесторы прибегают к такому виду получения прибыли, как вложение в драгоценные металлы. Для населения такие способы доступны благодаря банкам. Лидером в сфере является Сбербанк, который предлагает различные вклады в золото, серебро, палладий и платину.

Стабильный рост цен на золото в течение многих лет сделал вложения в металлы очень популярными. Доходность по таким вкладам существенно превышала ставку по депозиту. В то же время в краткосрочной перспективе ситуация не всегда складывалась благоприятно.

В Сбербанке предусмотрены следующие способы вложения в золото:

обезличенные металлические счета (ОМС);
продажа и покупка слитков;
инвестиционные и коллекционные золотые монеты.

Обезличенный металлический счет (ОМС) – это вид счета, на котором отображается приобретенный металл в граммах. Открывая счет, вы оплачиваете его стоимость согласно внутренней котировке банка. Если вы захотите снять денежные средства, то производится расчет по курсу на момент продажи.

Несмотря на название, фактически данный вид счета не является вкладом. Поскольку он не гарантирует доходности. Открывая его, вы становитесь не вкладчиком, а инвестором, и несете соответствующие риски.

Кроме ОМС клиентам предлагается возможность купить и продать золото в слитках. Их вес может быть от 1 грамма до килограмма. Серебряные слитки продаются весом от 50 грамм до килограмма, а палладий и платина – от 5 до 100 граммов. Инвестирование в данном случае заключается в том, что вы покупаете банковское золото, а через некоторое время продаете, получая при этом доход. Но продать можно и собственные золотые слитки, в том числе и обезличить их путем зачисления стоимости принятого металла на ОМС.

Приобретенные слитки можно оставить на бесплатное хранение в банке. При этом на руки выдается сертификат и документы, подтверждающие покупку и передачу. Золотые слитки часто покупают в качестве оригинального подарка, причем подарить можно как непосредственно слиток, так и сертификат на него.

Еще одним видом вклада в золото является покупка золотых монет . Сбербанк предлагает памятные и инвестиционные монеты. Первые приобретаются в большинстве случаев для подарков. Они часто украшены полудрагоценными и драгоценными камнями, рисунками и декорированы оригинальными способами. Инвестиционные монеты выпускаются большим тиражом и предназначены для инвестирования. Их стоимость привязана к цене металла, поэтому они в отличие от памятных, не имеют коллекционной ценности и стоят дешевле. Цена на инвестиционные монеты не облагается НДС.

Условия открытия

Инвестирование в золото происходит на следующих условиях:

золотой вклад могут открыть физические и юридические лица;
металлический счет открывается в граммах;
открытие и обслуживание счета является бесплатным;
минимальный вес золота в слитках и на счетах – 1 грамм;
максимальный вес золотого слитка – 1 кг;
сделки с драгоценными металлами осуществляются по всей России, но в ограниченном количестве отделений;
процентов по металлическим счетам не предусмотрено, доход формируется исключительно на изменении котировок;
с ОМС можно получить физический металл, а также сдать его, внеся на обезличенный счет;
отсутствуют ограничения на количество сделок, счета можно многократно пополнять и сокращать;
золотые слитки можно оставить в банке на бесплатное хранение;
договор металлического счета заключается на год с автоматическим продлением;
проба слитков 999,9;
вклады в золото не страхуются в Агентстве по страхованию вкладов.
операции по золотым ОМС можно проводить с минимальным шагом в 0,1 грамма;
купленные монеты можно обратно продать банку.

Требования к вкладчикам

Для покупки золотых слитков и монет необходимо обратиться в отделение, занимающееся операциями с драгоценными металлами, с паспортом. Вкладчиками по металлическим счетам могут быть:

лица старше 18 лет при наличии паспорта;
родители или законные представители ребенка до 14 лет при предъявлении паспорта или свидетельства о рождении, если ребенок в паспорт не вписан;
подростки от 14 до 18 лет при наличии письменного разрешения законного представителя.

На управление металлическим счетом можно выписать нотариальную доверенность другому лицу. В случае если счет открыт на несовершеннолетнего, то требуется не только доверенность, но и нотариальное согласие законного представителя. Расходные операции по счетам на ребенка до 14 лет требуют разрешения органов опеки.

Выгодно ли вкладывать средства в золото

Покупая металл, нужно помнить по аналогии с валютными курсами о разнице котировок на продажу и покупку. В один и тот же момент времени банк покупает у вас золото или другой металл дешевле, чем продает. Поэтому, чтобы получить выгоду, необходимо дождаться существенного роста курса.

Если вы осуществляете покупку и получаете золотой слиток, то придется оплатить 18% НДС . А выгода от ОМС облагается налогом на доходы, заявить о которых и произвести оплату необходимо самостоятельно. Но в случае, если слитки остаются на хранении в банке, НДС платить не требуется, лишь при фактическом их получении.

Вложения в золото могут принести намного большую доходность, чем обычный депозит.

Месячный прирост стоимости иногда достигает 5-8% , а самый выгодный депозит редко предлагает 7% годовой доход. Но если посмотреть на динамику курсов, то можно найти периоды отрицательной динамики. В частности, с осени 2012 года по зиму 2013 года цены на золото по отношению к рублю существенно падали.

Также нужно учитывать, что котировки Сбербанка по металлическим счетам выражаются в рублях, а на мировых рынках торговля ведется по отношению к доллару. Поэтому динамика национальных котировок во многом зависит от курса национальной валюты. Незначительное падение стоимости золота в долларах при обесценивании рубля увеличит потери на золотых ОМС.

Учитывая все факторы, можно сделать вывод о целесообразности долгосрочного инвестирования в золото и высокой степени риска и зависимости от биржевых спекуляций.

Плюсы и минусы вкладов в золото в Сбербанке

Учитывая вышесказанное, можно обобщить плюсы и минусы вкладов в золото в Сбербанке. Преимуществами являются:

Высокая потенциальная доходность.
Нет ограничений по пополнению и снятию.
На обезличенных счетах не нужно платить НДС, так как не происходит физической продажи драгоценных металлов.
Высокая ликвидность, в любой момент физический либо обезличенный металл можно обменять на деньги.
Счет можно открыть на имя ребенка.

К недостаткам можно отнести:

Отсутствие страхования вклада в АСВ.
Вкладчик полностью несет на себе весь риск убытков от падения курса золота.
Необходимость самостоятельной уплаты НДФЛ.
Отсутствие гарантированной доходности (процента по вкладу).
При физическом получении слитков и монет необходимо оплатить 18% НДС.

Вклады в золото могут приносить как высокий доход, так и реальную вероятность убытков. Долгосрочная перспектива показывает стабильный рост курса золота, однако экономическая ситуация в мире не располагает к надежности каких-либо прогнозов. В то же время высокая ликвидность вложения позволяет оперативно реагировать на изменение рыночной ситуации. Поэтому вклады в драгоценные металлы на данный момент считаются выгодным и достаточно надежным способом приумножения капитала.

На сегодня существует много способов получения дохода, и одним из них являются вклады в золото Сбербанк.

Кроме получения прибыли, владельцы капитала получают и надежную защиту их денежным средствам.

Металлические вклады Сбербанка

Сбербанк – одно из самых доверенных и популярных банковских учреждений России, и уже много клиентов банка решили открыть золотовалютный депозит.

Существует 2 основных способа сделать вклад в золоте:

Стандартный депозит . Вкладчик покупает золото либо приносит в банк свое, подписывает договор и отдает драгоценный металл на хранение с начислением процентов.
Обезличенный металлический счет . Вкладчик не покупает сам драгоценный металл, а платит за некоторый его объем в соответствии с текущим курсом. Виртуальное золото зачисляется на счет клиента, и он может им распоряжаться: пополнять, делать переводы, снимать.

Оба вида золотых инвестиций являются достаточно надежными. Обычный депозит, как правило, имеет больший процент, но проводить с ним операции сложнее, поскольку срок договора строго регламентирован, а частичное снятие невозможно. Так что большей популярностью в нашем государстве пользуются именно обезличенные металлические вклады.

Плюсы и минусы обезличенных металлических вкладов в Сбербанке

Если владелец капитала решил вложить средства в драгоценные металлы, то Сбербанк – учреждение, которое позволит совершить подобную операцию. Однако следует помнить, что такое вложение имеет существенные отличия от классических депозитов.

Открывая золотой вклад, клиент становится владельцем безналичного счета – таким образом, он не сможет получить на руки золотые слитки без фактического приобретения металла и уплаты налогов.

Вложения в золото оправдывают себя достаточно скоро, учитывая непредсказуемость курсов валют.

Подобная особенность золотых вкладов имеет ряд положительных последствий для вкладчика:

К недостаткам можно отнести следующие факторы:

Подобные вклады не проходят по программе гарантирования. Таким образом, в случае непредвиденных обстоятельств клиент не получит возмещения потерянных средств.
Главным недостатком металлических вкладов является невысокая процентная ставка.
Слитки получить можно, однако будет удержан НДС.
Не в каждом филиале банка можно открыть такой счет.

Счет, открытый клиентом, будет содержать золото, а не обычные деньги. Однако следует помнить, что ни одна организация не будет работать бесплатно, так что нужно быть готовым к тому, что банк будет взимать комиссии за совершение манипуляций со счетом.

Плата взимается за:

Операции по открытию и закрытию счета;
Внесение средств на счет;
Перевод средств в другой банк;
Хранение денег.

Таким образом, обезличенный золотой вклад позволяет сделать долгосрочное сбережение, получая при этом прибыль.

Вкладчику не нужно самостоятельно покупать золото, так как это можно сделать прямо в банке, причем виртуальный аналог драгоценного металла поступит на счет практически мгновенно.

При этом клиент может легко распоряжаться сбережениями и в случае изменения курса свободно проводить операции пополнения или снятия.

Особенности металлических вкладов в драгоценные металлы

Следует учесть, что финансовые учреждение в первую очередь заботятся о своей выгоде, а потом уже о выгоде вкладчиков.

Инвестиции в драгоценные металлы могут быть очень выгодными, если учитывать некоторые нюансы:

Депозит в золото всегда считался выгодным, так как цена золота является равной по всему миру, что является преимуществом в сравнении с валютой, которая может обесцениться или подняться в цене внезапно.

Оформить счет в драгоценных металлах можно через интернет в режиме онлайн. Чтобы это сделать, потребуется зайти на сайт банка и пройти регистрацию, после чего выполнить простые действия по открытию вклада.

Условия вкладов

Сбербанк предлагает следующие процентные ставки по вкладам в драгоценные металлы:

Как сделать металлический вклад в Сбербанке

Чтобы открыть вклад в драгоценные металлы в Сбербанке, необходимо пройти процедуру, имеющую ряд особенностей.

Прежде чем начать совершать какие-либо операции с металлами, включая открытие, нужно выбрать вид счета: стандартная покупка слитков и обезличенный.

Выбрав второй вариант, клиент должен передать банку сумму, эквивалентную объему золота, которое он собирается приобрести, причем стоимость драгоценного металла рассчитывается в соответствии с курсом на момент покупки. В качестве владельца ОМС (обезличенного металлического счета) может выступать человек, не достигший возраста 18 лет.

Прибыль будет складываться из колебания стоимости золота, однако банки предлагают и дополнительный источник дохода: финансовая организация готова доплачивать определенный процент за хранение средств. Ставка по таким вкладам ниже данного показателя по классическим счетам.

Процедура открытия счета в драгоценных металлах не отличается сложностью: для того чтобы стать владельцем вклада в золоте, человек должен либо пройти процедуру оформления вклада на сайте банка, лично посетить отделение организации и изъявить соответствующее желание.

Клиенту потребуется представить документы из следующего перечня:

Паспорт;
Подписанный договор;
Заявление;
Поручение о приеме золота в письменном виде.

Некоторые документы составляются непосредственно в банке. Для составления заявления используется стандартный образец. После заполнения бумаги стороны переходят к подписанию договора. Если клиент не открывает ОМС, приобретает настоящие слитки, ему потребуется внести денежные средства как плату за хранение золота. Кроме того, придется потратиться на проведение экспертизы для определения итоговой стоимости слитков.

Стремительный рост цен на драгметаллы сделал популярным открытие гражданами обезличенных металлических счетов. Этот инструмент приносит пока более высокую доходность, чем обычные вклады. Однако эксперты рекомендуют не поддаваться эйфории и не вкладывать последние сбережения в драгметаллы: рынок переживает сейчас пик роста спекулятивных цен.

Золото впереди

Сейчас практически все крупные банки наряду со стандартными продуктами предлагают своим клиентам металлические счета. Их можно сравнить с обычными вкладами, только вместо рублей или валюты на счете лежат золото, серебро, платина или палладий.

Обесценение американской валюты на мировых рынках привело к тому, что стоимость этих металлов резко повысилась и спрос населения на такие счета увеличился. За год, по данным международного специализированного портала kitco.com, золото возросло в цене более чем на 50% - до 1 171,6 доллара за унцию, серебро - на 60% до 18,66 доллара за унцию, платина - на 70% до 1 469 долларов за унцию, палладий - в 2 раза до 378 долларов за унцию.

За год с октября прошлого года доходность счетов в золоте составила почти 35%, констатируют эксперты Центра макроэкономических исследований «БДО Юникон» (впрочем, сейчас самыми доходными являются счета в серебре, но об этом ниже). Только в октябре, по данным «БДО Юникон», держатели золотых счетов смогли заработать 1,67%, тогда как валютные депозиты принесли убыток в 3%, а рублевые - доходность на уровне всего 0,88%.

Самым популярным металлом для вложения денег остается золото. Кроме открытия металлических счетов, инвестировать в золото можно и путем покупки инвестиционных монет или слитков. Существенным недостатком последнего варианта является обязательная уплата при покупке слитка НДС в размере 18% от стоимости металла, причем при обратной операции налог не возвращается. То есть получается, что стоимость слитка автоматически возрастает на 18%.

Есть свои особенности и у обезличенных металлических счетов: некоторые банки взимают комиссию при внесении на счет мерных слитков. Например, Сбербанк в случае внесения слитков удовлетворительного состояния берет комиссию в размере 0,1% от стоимости металла при зачислении золота и от 0,5% до 1,5% при зачислении серебра. Примечательно, что если клиент вносит металл отличного состояния, то банк, напротив, уплачивает ему проценты в зависимости от веса металла: минимальное вознаграждение по золоту составит 60 центов при весе 1 грамм, максимальное - 16 долларов при весе 1 килограмм.

Критерии состояния металла банк устанавливает самостоятельно. Если клиент Сбербанка захочет «обналичить» ОМС не деньгами, а физическим металлом, то он обязан уплатить банку комиссию, также зависящую от веса: по золоту - от 8 до 90 долларов, по серебру - 7,5 и 55 долларов соответственно.

Некоторые банки, например «Уралсиб», «Союз», Банк Проектного Финансирования, предлагают клиентам металлические вклады, или, как их еще называют, «срочные ОМС». Такие счета отличаются от обычных тем, что банк, как и по вкладам, начисляет по ним проценты - от 0,25% до 3% годовых. Как правило, такой счет открывается на определенный срок (от месяца до трех лет), в течение которого клиент не может его закрыть и забрать деньги. При закрытии срочного ОМС клиенту придется уплатить подоходный налог с той прибыли, которую он получил за счет начисления процентов. Доход, полученный в результате положительной динамики цен на металл, налогом не облагается.

Закрыл счет - заплати банку

Во многих банках открытие металлического счета и дальнейшее его обслуживание бесплатно. Сроки вложений не ограничены, то есть фактически это вклады до востребования. Банк устанавливает минимум, с которого клиент может начать инвестировать. Например, в Промсвязьбанке это 50 граммов золота, что по текущему курсу эквивалентно 50 тыс. рублей, в Номос-Банке - всего 1 грамм, столько же - в Банке Москвы.

Держатели ОМС, по сути, несут издержки при закрытии счетов, получая денежный эквивалент исходя из установленного банком курса покупки того или иного металла. Как правило, спред между ценой покупки и ценой продажи у каждого банка составляет несколько процентов. В этот спред, собственно, и закладывается прибыль банка от открытия и ведения металлических счетов. «Спред устанавливается в зависимости от текущей цены на международном рынке и от курса ЦБ. Курс покупки в банке ниже на 12 рублей курса, установленного ЦБ, курс продажи выше на 12 рублей, по серебру эта разница составляет 30 копеек, по платине - 20 рублей, по палладию - 10 рублей», - поясняет замначальника управления драгоценных металлов Промсвязьбанка Дмитрий Потапков. Например, если ЦБ установил учетную цену в 1 085 рублей за грамм, то банк купит у клиента этот грамм за 1 073 рубля, а продаст за 1 097 рублей.

Посетители форума Банки.ру жалуются, что банки устанавливают очень широкий спред и они вынуждены отдавать часть прибыли банку. Однако, по словам банкиров, в спред они закладывают не только свою прибыль. «Спред устанавливается в целях снижения курсовых рисков для банка», - объясняет директор дирекции валютных операций Банка Москвы Вячеслав Васильев. Дмитрий Потапков отмечает, что котировки меняются трижды в день, а при необходимости и чаще, в связи с изменениями текущих котировок международного рынка и, как следствие, изменением курса ЦБ. «Величина спреда может изменяться в зависимости от ситуации на рынке: повышенная волатильность, «тонкий рынок» в праздники и так далее», - добавляет Васильев. На прошлой неделе в Банке Москвы разница между курсом покупки и продажи составляла, в зависимости от объема операций, по золоту 2-3%, по серебру − 3-5%, по платине - 4-6%, по палладию - 6-8%. В Номос-Банке спред был 1% по золоту и серебру, около 1,5% по платине и 2,5% по палладию, в Промсвязьбанке спреды по этим же металлам - 2,3%, 3,6%, 3% и 6% соответственно.

Вячеслав Васильев уверяет, что спред - это единственные затраты клиента, открывшего ОМС. Впрочем, некоторые банки предлагают услуги, которые могут несколько увеличить эти затраты. Посетители форума часто интересуются, можно ли переводить деньги с ОМС одного банка на ОМС другого по аналогии с переводами между обычными счетами. В некоторых банках такая возможность предусмотрена, но, естественно, при переводе взимается комиссия. Например, Промсвязьбанк при переводе на ОМС клиента в другом банке, расположенном на территории России, взимает 0,2% от стоимости драгметалла, но не менее 3 тыс. рублей. В банке «Ак Барс» размер комиссии зависит от объема операции и комиссий банка-корреспондента. В других опрошенных банках, в частности в Номос-Банке и Банке Москвы, таких услуг нет.

Самые доходные, но не самые надежные

Из-за роста цен на металлы на международных площадках металлические вклады по доходности, безусловно, обгоняют обычные депозиты. Скажем, если бы клиент открыл металлический счет в серебре полгода назад, то получил бы доход, примерно в четыре раза превышающий проценты по валютному вкладу и в полтора - по рублевому. Вячеслав Васильев из Банка Москвы приводит пример: если клиент вложил средства в золото и серебро 19 апреля 2009 года, то 19 ноября этого же года он получил прибыль в размере 8,1% и 13,64%, что в пересчете на годовую доходность составит 16,2% и 27,28% соответственно. Расчет производился с учетом спреда.

Максимальные ставки в Банке Москвы по депозитам составляют 15% годовых в рублях и 6% годовых в долларах и евро. В Номос-Банке за полгода счета в золоте принесли 10% дохода (в годовом выражении - 20%), в серебре - 13% (26% за год), ставки по годовым вкладам в рублях - 14%, в долларах − 8,3%, в евро - 8%. «Доходность по металлическим счетам в золоте и серебре, открытым полгода назад, составляет 23% и 31% годовых, по валютным вкладам − 9% и 17% - по рублевым вкладам», - указывает Дмитрий Потапков из Промсвязьбанка. Из приведенных данных видно, что счета, открытые в серебре полгода назад, оказались самыми доходными.

На первый взгляд вклады в драгметаллах кажутся более привлекательными по сравнению с обычными. Но черт, как всегда, кроется в деталях. Во-первых, на металлические счета не распространяется система страхования вкладов, в то время как депозиты в рублях и валюте на сумму до 700 тыс. рублей застрахованы государством. Во-вторых, доходность депозитов всегда фиксированная, если, конечно, вкладчик не изъял деньги раньше срока, установленного договором банковского вклада. Доходность по ОМС очень непредсказуема с учетом колебаний цен на рынке драгметаллов и постоянно меняющихся спредов внутри банка.

Банкиры говорят, что доля ОМС в общем объеме вкладов и счетов небольшая - она едва ли достигает 1%; в Сбербанке она составляет 1,5%. Для большей части населения более привычно держать сбережения все-таки в рублях и валюте. Но банки активно внедряют в свои продуктовые линейки ОМС и стараются улучшить качество обслуживания держателей таких счетов. Например, многие кредитные организации планируют подключить их к системе дистанционного обслуживания. Введение возможности управлять ОМС через Интернет есть в планах на следующий год у Банка Москвы и Промсвязьбанка.

Упустили момент?

Банкиры считают, что лучшее время для вложения средств в драгметаллы позади, поскольку сейчас рынок переживает пик роста цен на золото. Но предпосылок для коррекции цен нет, поэтому рост продолжится, пусть и будет не таким стремительным, и для тех, у кого есть свободные средства, это хорошие долгосрочные инвестиции. Банкиры ожидают, что до конца года стоимость золота достигнет 1 200 долларов за унцию. «Средняя цена в следующем году составит 1 180 долларов за унцию, максимальная - 1 300 долларов», - прогнозирует начальник отдела оформления экспортных операций департамента драгметаллов Номос-Банка Владимир Устименко.

Эксперты советуют вкладываться в драгметаллы на длительный срок. «Вложения в драгметаллы считаются долгосрочной инвестицией, поэтому при инвестициях надо закладываться на период от трех - пяти лет. Для диверсификации вложений можно использовать золото и серебро», - советует старший аналитик ИК «Церих Кэпитал Менеджмент» Виктор Марков. По мнению аналитиков, спрос на золото во многом носит спекулятивный характер на фоне удешевления доллара. После завершения кризиса спекулятивная составляющая спроса на драгметаллы может ослабеть.

Люди всегда стремились обеспечить свое будущее и будущее своих детей, создать некую страховку на случай непредвиденных обстоятельств, обеспечить сохранность своих сбережений и, по возможности, получить доход.

Общеизвестно, что деньги должны "работать", принося прибыль, пусть даже небольшую. Сегодня даже бабушки-пенсионерки понимают, что хранить деньги в банке из-под огурцов - глупо. Один из способов вложения средств - банковские вклады, а вклады Сбербанка (денежные депозиты и золотые счета) - одни из самых привлекательных для населения.

Выбор Банка

В РФ действует достаточно много банковских организаций, работающих с населением, а с рейтингами банков, основанных на различных показателях (активы, показатели по кредитам и депозитам, налоговые выплаты и пр.), можно ознакомиться на страницах многочисленных Интернет-сервисов. Кстати, верхние строчки рейтингов принадлежат Сбербанку РФ, ВТБ, Газпромбанку, Банку Москвы и др.

Именно надежность банка, его репутация, является важным критерием выбора для потенциального вкладчика. Несмотря на Систему страхования вкладов, гарантирующую возврат средств частным вкладчикам, никому не хочется рисковать своими "кровными". Итак, в списке основных причин выбора банка, первая - надежность, далее следуют:

Процентная ставка. Понятно, что чем выше выплачиваемые по вкладу проценты, тем большую прибыль получит клиент, поэтому важно отслеживать . Однако и здесь имеются "подводные камни";
Срок вклада, возможность его пополнения, досрочного снятия средств и т. п. Словом, все то, что дает вкладчику свободу распоряжаться собственными средствами;
Месторасположение. Пожалуй, этот пункт наиболее актуален для пенсионеров и инвалидов, хотя сегодня все большее распространение получает услуга банк@-онлайн.

Ставки по депозитам

Для начала стоит определиться с самим термином "депозит", встречающимся повсеместно. Депозит - это денежные средства, переданные клиентом банку на хранение на определенных условиях. Депозит может быть срочным или бессрочным. Банк обязан вернуть депозит вкладчику, согласно условиям заключенного договора.

По сути, банк берет эти деньги в долг, обязуясь выплачивать проценты. Депозит это и есть банковский вклад, самый удобный, а главное, понятный способ вложения средств.

Основные типы депозитов:

срочный без возможности пополнения,
срочный пополняемый,
до востребования.

Проценты по депозитам зависят от многих составляющих, основные из которых:

сумма вклада,
срочность,
ставка рефинансирования ЦБ РФ.

Последние три года процентные ставки по вкладам снижаются, в том числе и вклады Сбербанка.

Почему снижаются проценты?

Происходит это в связи со снижением ставки рефинансирования Центрального Банка России. Ставка рефинансирования - процент, который взимает ЦБ с Банков за предоставляемые кредиты. Кроме того, с помощью этой ставки ЦБ регулирует курс национальной валюты.

Ставка рефинансирования напрямую связана с уровнем инфляции в России. Так, в январе 2002 года она составляла 25%, а в июле 2012 - 8%. Уровень инфляции в 2002 году составлял, приблизительно 19%, а в 2012 - 9%. Не стал исключением и Сбербанк - процентные ставки по вкладам в текущем году снижены.

Существуют банки, предлагающие процентную ставку выше ставки рефинансирования. Но, во-первых, стоит убедиться в надежности этого банка, а во-вторых - это увеличивает налог с прибыли вкладчика.

Что предлагает Сбербанк?

Рассмотрим вклады Сбербанка в 2012 году. Кроме специальных пенсионных программ, предлагаются следующие вклады Сбербанка в рублях:

Вклад, который СБ называет "На высоте" . Этот вклад специально приурочен к олимпийским играм в Лондоне, а также к предстоящей зимней олимпиаде в Сочи. Сбербанк относит этот вклад к категории вклады с повышенной ставкой. Действительно, максимальные проценты по нему составляют 8,75% годовых. При условии срочного вклада на два года.
Впрочем, имеются и существенные ограничения: минимальная сумма вклада - 10 тысяч рублей. Возможность пополнения вклада не предусмотрена, а в случае досрочного погашения (ранее 6 месяцев), начисляются лишь минимальные проценты, такие же, как по вкладу "до востребования".
Проценты по вкладам Сбербанка России "Сохраняй", "Пополняй" и "Управляй" составляют, в зависимости от суммы вклада и срочности, от 4% до 8% годовых. Различия между вкладами в минимальной сумме вклада (1 тысяча рублей для "Сохраняй", "Пополняй" и 30 тысяч - для "Управляй"), возможности/невозможности пополнения, а также сроке вклада.
Отдельная категория - вклады, которые предлагает Сбербанк по специальным программам. Например, вклад "Подари жизнь" предусматривает возможность перечисления 0,3% годовых от общей суммы вклада в Фонд помощи онкобольным детям "Подари жизнь".
Вклады в рублях, предоставляющие клиенту свободу действий Сбербанк предлагает очень ограниченно. Точнее, такой вклад всего один - Сберегательный счет в Сбербанке . Сумма первоначального вклада, срок хранения, возможность пополнения - не ограниченны, но и ставки по такому вкладу минимальны: от 1,5% до 2,3% годовых.
Самый выгодный вклад в Сбербанке, пожалуй, вклад, рассчитанный на VIP - клиентов. Условия таких счетов действительно чрезвычайно гибкие, а максимальная процентная ставка - 8,5% и выше. Но и минимальная сумма рассчитана явно не на людей со средним достатком - от 1 000 000 рублей.

Выводы

Сбербанк России - действительно одна из самых надежных и популярных среди населения банковских организаций. Контрольный пакет акций СБ принадлежит Центральному Банку России.

По статистике 50% населения доверяют свои сбережения именно Сбербанку. На территории РФ действует более 20 тысяч филиалов СБ, что делает его еще и самым доступным.

Банковские вклады Сбербанка дают возможность надежно сохранить свои средства, уберечь их от инфляции и получить прибыль.

Имеются, впрочем, и доводы не в пользу депозитов в СБ. Вклады Сбербанка России предполагают ряд существенных ограничений либо на минимальную сумму вклада, либо на возможность досрочного снятия и/или пополнения.

Чем большая свобода предлагается клиенту в распоряжении собственными средствами - тем меньше проценты. По большому счету, это закономерно: ни один банк не станет работать себе в убыток, задача банковской организации - получение максимально возможной прибыли.

Но вкладчик, разумеется, в первую очередь ищет максимальную выгоду для себя. Возникает вопрос: существуют ли выгодные всем вклады в Сбербанке, некая альтернатива перечисленным выше депозитам?

Обезличенные металлические счета

Самые популярные вклады в Сбербанке в 2012 году - именно вклады в золото. Ликвидность золота растет за счет неблагополучной экономической ситуации в мире, ведь именно в такое время инвесторы, как крупные, так и мелкие стремятся вложить средства во что то материальное и, без преувеличения, вечное - например, .

Золотые вклады в Сбербанке России или обезличенные металлические счета, это счета, на которых отражается количество золота вкладчика. Иначе говоря, вкладчик покупает или приносит в банк золото, а на счету виден его эквивалент в деньгах. Проценты по такому вкладу СБ не начисляет, прибыль вкладчик получает за счет роста цен на золото.

Конечно, цены на желтый металл могут и упасть, но за последние десятилетия катастрофических обвалов золотого рынка не наблюдалось. Другое дело, что золотые вклады в Сбербанке не рассчитаны на получение сиюминутной прибыли. Даже наоборот: за счет банковского спрэда (разницы в цене покупки и продажи) клиент одномоментно теряет некоторую часть средств. Зато в долгосрочной перспективе ОМС (обезличенные металлические счета) гарантируют сохранность средств и получение прибыли.

Доходность по ОМС

Так как в отличие от денежных депозитов, на золотые вклады проценты сбербанк не начисляет, их доходность определяется динамикой цен на золото. А динамика эта выглядит впечатляюще.

За период с 1999 по 2009 год золото в Росси подорожало в 15 раз. Если принять во внимание периоды спадов (2000 и 2004 год), то средняя доходность составила 13% годовых. Это превышает банковские ставки по депозитам, но не отражает всей картины. Ведь если вспомнить "черный" год дефолта (1998 г.), то доходность золота в сравнении с рублем составила почти 244% годовых.

В текущем 2012 году золото продолжает расти в цене и, скорее всего, эта тенденция установилась надолго.

Плюсы и минусы золотых счетов

Металлические вклады сбербанка на 2012 год, как, впрочем, и на предыдущие годы, привлекательны для клиентов возможностью мгновенной покупки и продажи металла в обезличенном виде.

В отличие от срочных денежных депозитов, золото можно вложить и снять со счета в любой момент времени. Минимальный и максимальный размер вклада не ограничен - СБ проводит операции с золотом с точностью до 0,1 грамма. Открытие и ведение счета бесплатно, а при покупке/продаже обезличенного металла НДС не взимается.

Есть, конечно же, и ограничения. Так, например, перевести деньги со счета на счет (физическим лицам) невозможно, а при снятии со счета золота в физическом виде (слитки), необходимо заплатить НДС в размере 18%. Еще важный момент, такие счета не попадают под , именно поэтому надежность банка должна стать прерогативой при выборе.

В настоящее время не все отделения Сбербанка могут предоставить услугу открытия ОМС. Возможность открытия металлического счета нужно уточнять у оператора филиала или на сайте СБ. Обратите внимание, что цена на золото и банковский спрэд в различных филиалах также может существенно отличаться.