Виды банковских продуктов и услуг

К основным видам банковских продуктов относятся:

1. Валютные операции

Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

2. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям

Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.

3. Сберегательные депозиты

В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.

4. Хранение ценностей

Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

5. Кредиты правительству

Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

6. Депозиты до востребования (чековые счета)

Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

7. Потребительский кредит

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика

К основным видам банковских услуг относят:

1. Консультационные услуги банков .

Основные консультационные услуги банка:

консультационные услуги по всем направлениям рынка государственных ценных бумаг;

консультационные услуги по операциям купли-продажи негосударственных ценных бумаг;

консультационные услуги по выполнению предприятиями, индивидуальными предпринимателями правил ведения кассовых операций на территории РФ в рублях и иностранной валюте;

консультационные услуги по расчетам наличными денежными средствами между предприятиями, предпринимателями в соответствии с действующим законодательством РФ.

Банки предоставляют консультационные услуги физическим и юридическим лицам по следующим вопросам:

права и обязанности налогоплательщиков в соответствии с налоговым законодательством по уплате налогов от сделок с имуществом по договорам дарения и наследства, налогов на доходы, на добавленную стоимость (НДС);

заполнение декларации о доходах физических лиц;

условия предоставления физическим лицам имущественных, социальных и профессиональных налоговых вычетов;

регистрация и постановка на налоговый учет физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей;

оказание практической помощи предпринимателям без образования юридического лица в подготовке ежеквартальной и годовой отчетности.

В процессе оказания консультационных услуг банк вправе привлекать экспертов. Решение об использовании работы эксперта принимает кредитная организация, исходя из: характера и сложности обстоятельств, подлежащих исследованию; целесообразности, возможности оказания иных банковских услуг или процедур применительно к этим обстоятельствам; вероятности значительного увеличения риска ошибочного (некачественного) выполнения консультационных услуг.

При оказании банком консультационных услуг клиент несет ответственность за соблюдение действующего законодательства, за полноту и юридическое оформление представляемых документов, точность и достоверность предоставляемой информации, своевременность предоставления документов, информации, сведений, за любые ограничения возможности выполнения аудиторской организацией своих обязанностей .

Кредитная организация несет ответственность за качество и сроки оказываемых услуг согласно действующему законодательству, а также в соответствии с условиями договора, заключаемого между банком и экономическим субъектом.

2. Брокерские услуги банков .

Брокерское обслуживание -- предоставление брокером посреднических услуг по совершению коммерческих, кредитных, страховых сделок между заинтересованными сторонами - клиентами по их поручению и за их счет

В настоящее время банки предлагают не только услуги по обслуживанию счетов, кредитованию юридических или физических лиц и приема денежных вкладов на депозитные счета, но и разнообразные брокерские услуги.

Если последние несколько лет огромной популярностью у инвесторов пользовались вложения в ПИФы, то в настоящее время все больше частных лиц, готовых сделать крупные инвестиции, используют брокерские услуги банков.

Очевидно, что банк привлекает денежные средства клиентов для получения прибыли, в том числе и на фондовом рынке. Многие банки обладают собственными брокерскими компаниями, которые занимаются покупкой и продажей ценных бумаг на различных биржах.

Брокерские услуги банков могут включать в себя различные способы управления активами, предоставление информации в режиме он-лайн о торгах и составление различных аналитических отчетов, а также проведение маржинальной торговли. Многие отечественные кредитные организации предоставляют брокерские услуги не только на российских, но и на зарубежных торговых площадках.

Брокерские услуги банков также могут включать в себя и интренет-трейдинг, управлять которым инвестор может как по телефону, так и с помощью специального программного обеспечения.

В зависимости от пожеланий клиента, брокерские услуги банка также могут включать в себя операции с ликвидными и неликвидными ценными бумагами, операции с различными видами европейских или американских ценных бумаг, а также хеджирование позиций и предоставление «плеча» по различным российским ценным бумагам.

Договор о предоставлении брокерских услуг банком может быть заключен практически в любом отделении банка, в договоре будет указан не только спектр брокерских услуг, но и вознаграждение, которое будет взиматься банком. Перед заключением договора на брокерские услуги, предоставляемые банком, инвестор должен заполнить анкету и предоставить всю необходимую информацию о себе, и открыть счет в соответствующем банке для проведения операций с ценными бумагами .

Опытные специалисты, которые оказывают брокерские услуги в банке, смогут дать вам необходимые консультации, а также сформировать индивидуальный портфель ценных бумаг и вести активное управление вашими позициями на выбранных торговых площадках.

Брокерские услуги банков могут быть интересны, прежде всего, крупным частным инвесторам, которые хотели бы преумножить свое состояние.

3. Доверительное управление .

Доверительное управление - это процесс управления денежными средствами, переданными инвестором профессиональному управляющему (банку), в интересах инвестора или указанных инвестором третьих лиц (выгодоприобретателей).

Оказывать такую услугу имеют право только профессиональные участники рынка ценных бумаг, получившие соответствующую лицензию ФСФР и имеющие в своем штате аттестованных и высокопрофессиональных специалистов.

Услуга доверительного управления рассчитана на инвесторов, имеющих временно свободные денежные средства или ценные бумаги, которым текущий бизнес не позволяет уделять достаточно времени для осуществления операций на фондовом рынке или на тех, которые не имеют достаточно опыта для формирования и управления собственными портфелями. Этот вид деятельности ориентирован на сохранение и приумножение капитала клиента независимо от направления движения рынка в целом и получение дохода. Управляющий стремится обеспечить прибыль, превышающую банковские проценты и доход по инструментам с фиксированной доходностью. Управление строится на основе инвестиционной декларации, в которой отражаются финансовые инструменты и их соотношение, вложения в которые предпочтительны на взгляд каждого конкретного инвестора.

Размещение активов на рынке ценных бумаг посредством доверительного управления имеет ряд преимуществ по сравнению с другими видами деятельности на финансовом рынке :

банк всегда располагает необходимыми временными, трудовыми и интеллектуальными ресурсами для управления инвестициями.

профессионализм управляющего, накопленный опыт и знание специфики фондового рынка позволяют получить максимальную эффективность в управлении активами инвестора.

банк располагает достаточной инвестиционной инфраструктурой, обеспечивающей комплексное решение задач клиентов, включая управленческий и бухгалтерский учёт инвестиционных операций.

банк обеспечивает профессиональный контроль рисков и защиту инвестиций.

банк осуществляет независимую профессиональную оценку заёмщиков капитала - эмитентов ценных бумаг, в которые инвестируются активы.

4. Инвестиционные банковские услуги .

Пакет инвестиционных услуг включает прежде всего андеррайтинг, т. е. размещение на рынке или выкуп ценных бумаг. В этом случае банк выступает посредником между эмитентом и конечными инвесторами, разрабатывая механизмы и инструменты реализации эмитированных обязательств клиента.

Услуги по слиянию и поглощению, а также связанной с ними структурной реорганизации являются вторым направлением формирования пакета инвестиционных банковских услуг. При этом банк консультирует клиента, участвует в разработке проекта реорганизации, занимается поиском компании для покупки или продажи, получает полномочия на ее приобретение и реализацию, проводит подготовительную работу и регистрационные мероприятия, а часто и финансирует проект.

Схожи с данным направлением услуги по проведению и поддержке операций клиентов на денежных рынках - арбитражных конверсионных операций на международном валютном рынке FOREX. В своем большинстве эти операции проводятся под ликвидное покрытие по текущим котировкам международного валютного рынка.

Инвестиционная деятельность банков осуществляется за счет: собственных ресурсов; заемных и привлеченных средств.

Основным направлением деятельности инвестиционных банков является осуществление прямых и портфельных инвестиции в ценные бумаги российских и зарубежных эмитентов, и за счет этого, формируя инвестиционный и торговый портфели в собственных интересах.

5. Страховые услуги банков .

Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитной организациям запрещается заниматься страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность передачи товара (услуги) одной стороны другой.

Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций .

Основная тенденция на рынке страхования банковской розницы -- значительно возросший интерес серьезных банков к массовому потребкредитованию и более сдержанное отношение к автокредитованию. Быстрыми темпами развивается страхование заемщиков от несчастного случая, от смерти по любой причине, страхование от потери работы. Банки проявляют высокую заинтересованность в этих продуктах, так как благодаря им снижают свои риски и имеют возможность получать дополнительный комиссионный доход. Почти во всех крупных банках страхуются потребительские кредиты, кредитные карты и зарплатные карты, причем в некоторых банках по нескольким рискам -- страхование жизни, страхование от мошенничества и от потери работы. Развитие различных программ по предоставлению дополнительных страховых сервисных услуг для держателей карт -- тема популярная и активно набирающая обороты.

На рынке банковских страховых услуг появляются новые продукты, одним из них является -- страхование ипотечных рисков на рынке ипотеки. Однако на данном этапе тарифы слишком высоки, и это отпугивает заемщиков.

6. Банковские переводы .

Банковский перевод - перевод банком определенной суммы денежных средств со счета перевододателя, в пользу переводополучателя и по поручению перевододателя. Для осуществления перевода российских рублей на территории РФ отправителю необходимо знать ФИО (наименование) получателя, его ИНН (при его наличии) и банковские реквизиты.

Для осуществления перевода российских рублей и иностранной валюты за пределы РФ отправителю необходимо знать точное имя (наименование) получателя и его адрес, наименование и адрес банка получателя, а также его банковские реквизиты.

В соответствии с действующим валютным законодательством РФ, при отправлении перевода необходимо учесть:

граждане России могут перевести иностранную валюту и рубли РФ в эквиваленте не более 5000 долларов США за один день;

переводы без ограничения суммы возможны только со счета физического лица -- гражданина Российской Федерации при предоставлении подтверждающих документов;

иностранные граждане могут осуществлять переводы без ограничения по сумме.

7. Финансовые услуги коммерческих банков .

Под влиянием усиливающейся межбанковской конкуренции проявляется тенденция к расширению финансовых услуг коммерческих банков. Среди них можно выделить лизинговые, факторинговые и трастовые операции.

Лизинг представляет собой вид предпринимательской деятельности, направленной на инвестирование временно свободных или привлеченных финансовых средств, когда по договору финансовой аренды (лизинга) одно лицо обязуется приобрести в собственность обусловленное договором имущество у определенного продавца и предоставить это имущество другому лицу за плату во временное пользование для предпринимательских целей.

Предоставляя ресурсы и участвуя в капитале лизинговых компаний, банки косвенно участвуют в лизинговых операциях. Коммерческие банки могут и напрямую участвовать в лизинговых операциях, выступая не как кредитор лизинговой компании, а непосредственно как лизингодатель. Лизинговые операции являются альтернативой долгосрочного кредитования, хотя и имеют с ним общие черты, обладая при этом рядом преимуществ. При лизинговых отношениях лизингодатель, который, по существу, является кредитором, не должен доказывать свои права на объект обеспечения, так как, находясь в распоряжении лизингодателя, этот объект остается в собственности кредитора. Объект лизинга не может быть использован как залог по другим обязательствам лизингополучателя.

Факторинг представляет собой переуступку банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации продукции, выполнения работ, оказания услуг, и является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием. При этом речь идет, как правило, о краткосрочных требованиях. Банк приобретает у предприятия право инкассировать дебиторскую задолженность (право получения платежа по платежным требованиям). Одновременно банк кредитует оборотный капитал клиента и берет на себя его кредитный риск . Коммерческие банки, обладая финансовыми ресурсами для осуществления этого вида финансового обслуживания своих клиентов, реализуют потенциальные возможности по расширению их числа путем предоставления комплексного обслуживания на финансовом рынке. Банки могут привлекать новых клиентов через своих постоянных партнеров, так как многие коммерческие фирмы и компании-производители заинтересованы в том, чтобы их контрагенты и покупатели обслуживались в одном банке. Это упрощает расчеты, позволяет избегать задержки платежей, способствует устойчивости банка, если предприятия - клиенты банка диверсифицированы по широкому спектру отраслей экономики. Под трастом в практике банка понимаются доверительные отношения между сторонами, одна из которых принимает на себя ответственность за распоряжение собственностью (имуществом, деньгами, имущественными или иными правами) другой стороны в пользу клиента. Трастовые операции осуществляются банком по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица. Согласно заключенному договору доверенное лицо приобретает соответствующие права и выступает распорядителем имущества (сюда включаются остатки средств на банковских счетах). Услуги доверительного характера могут выполняться банком в пользу и физических, и юридических лиц .

Российские коммерческие банки начали предоставлять такие трастовые услуги, как управление ценными бумагами и первичное их размещение. Одним из перспективных направлений развития трастовых операций в России является сотрудничество коммерческих банков с созданными в последнее время инвестиционными фондами. Также продолжать развитие возможно за счет посреднической деятельности по переводу средств с рынка ссудных капиталов на рынок недвижимости и создание на этой базе так называемых ипотечных инвестиционных трастов.

Понятие "банковский продукт" в настоящее время в теории банковского дела до конца не определено. Существуют следующие подходы к определению банковского продукта:

* Банковский продукт представляет собой результат деятельности: банковский счет, депозит, документ (свидетельство) в виде векселя, чека; процент по вкладу или за кредит и т.п.;

* Банковский продукт тождественен понятию банковская услуга;

* Банковский продукт - конкретный вид определенной услуги. Например, кредитование - услуга, овердрафт, кредитная карточка - банковский продукт. Следовательно, кредитная организация может предлагать клиентам большее количество продуктов, чем услуг.

Основные особенности банковского продукта:

* как правило, имеет абстрактную, "невещественную" форму или документарную;

* ограничен временными рамками;

* облекается в договорную форму;

* быстро копируется другими кредитно-финансовыми инструментами.

Банковская услуга - специфическая деятельность по организации денежного оборота и предоставлению клиентам различных банковских продуктов.

Услуги кредитных организаций классифицируются по группам клиентов и по видам операций (активные и пассивные), с учетом этого деления определяются методы и инструменты маркетинга.

По пассивным операциям банк выступает в качестве "покупателя" денег - "маркетинг покупателя",

По активным операциям банк выступает производителем и продавцом своих услуг - "маркетинг продавца".

Особенность маркетинга состоит в том, что и в том и другом случае у банка возникают отношения с теми же клиентами.

Основными банковскими продуктами являются привлечение вкладов и последующее предоставление ссуд. Разница в процентах по этим услугам и составляет наибольшую массу прибыли банка. Более подробно банковские продукты можно подразделить на: а) депозитные услуги; б) кредитные услуги; в) инвестиционные операции и г) прочие услуги.

Депозиты являются важнейшим источником денежных средств банков. Кроме них, к этим источникам относятся также займы (кредиты), получаемые банком, а также акционерный капитал, необходимый для гарантий прибыльности и устойчивости банка .

Чековые депозиты дают право вкладчику выписывать чеки для совершения платежей и беспрепятственно по первому требованию брать с него деньги наличными.

По вкладам до востребования, как правило, "явный" процент не выплачивается. Однако банк не взимает с клиента плату за пользование счетом, если он поддерживает заранее оговоренный средний размер остатка на счете.

NOW-счета первоначально рассматривались как сберегательные вклады, в настоящее время они классифицируются как чековые депозиты. По ним устанавливается процент, и за ведение счета и операции с вкладами банк берет определенную плату, NOW-счета предназначены для розничной клиентуры. Сочетая в себе свойства текущих и процентных счетов, они решают проблему управления наличностью.

К сберегательным вкладам (депозитам) относятся:

1)депозиты на сберегательных книжках,

2)счета с выпиской состояния сберегательного вклада,

3)депозитные счета денежного рынка. Изъятие средств с таких счетов осуществляется, как правило, по первому требованию вкладчика, поддержание определенного балансового остатка не требуется. За выполнение операций банк может взимать плату. Отличие второго вида сберегательных вкладов состоит в том, что вместо сберкнижек используются периодические выписки о состоянии счета с сообщением клиенту по почте. Особенностью депозитных счетов денежного рынка является то, что процентная ставка по ним изначально не ограничивается, но вкладчику разрешается выписывать лишь ограниченное число чеков и устанавливается обязательный минимум балансового остатка.

Срочные депозиты имеют строго оговоренный срок погашения. Однако вкладчикам позволяется снимать средства со срочных вкладов и до наступления этого срока с уплатой штрафа. Специальными срочными или сберегательными вкладами являются индивидуальные пенсионные счета, снимать деньги с которых разрешается только по достижении пенсионного возраста .

Вклады государства - еще один тип банковских депозитов. Они бывают трех видов: депозиты до востребования, срочные депозиты и депозиты Казначейства.

Особенностями по сравнению с депозитами частных лиц и корпораций обладает лишь последний вид вкладов государства. По вкладам Казначейства до востребования в коммерческих банках открывается т.н. налоговый заемный счет для зачисления налогов, а также выручки от реализации ценных бумаг Казначейства (например, сберегательных облигаций).

Депозиты обладают, однако, рядом недостатков:

1)требуемые значительные маркетинговые усилия банков;

2)сложность (или невозможность) привлечения дополнительных средств через депозиты;

3)объективная ограниченность общего объема средств, подлежащих сбережению или инвестированию в рамках отдельного региона; 4)необходимость держать против депозитов банков соответствующие резервы и оплачивать их страхование.

Поэтому банки для привлечения дополнительных средств прибегают к займам (кредитам), основное преимущество которых - возможность быстрого получения денежных средств.

Крупные депозитные сертификаты принципиально отличаются от срочных депозитов малого размера, поэтому относятся к управляемым пассивам. Так называемые обращающиеся депозитные сертификаты могут быть реализованы их владельцем на вторичном рынке до наступления установленного срока платежа. Кроме того, норма процента по депозитным сертификатам колеблется вместе с нормой процента по кредитам, поэтому они являются очень колеблющимся источником денежных средств .

Для привлечения фондов банки могут продавать корпорациям ценные бумаги с соглашением об их обратном выкупе, которые подразделяются на однодневные и срочные. По ним устанавливаются обязательные резервные требования и не нужна оплата страхования депозитов.

Среди прочих займов можно выделить продажу коммерческими банками особых векселей и облигаций.

Кредитные услуги, или предоставление ссуд - основной источник доходов банка и его важнейшая функция. Возможными критериями классификации кредитных операций банка являются следующие.

По типам заемщиков: ссуды торгово-промышленным предприятиям, ипотечные кредиты (под залог недвижимости), ссуды частным лицам, сельскохозяйственные ссуды, ссуды под ценные бумаги, ссуды коммерческим банкам, ссуды небанковским финансовым учреждениям, ссуды органам власти, ссуды иностранным правительственным органам и ссуды иностранным банкам.

По срокам: бессрочные (до востребования) и срочные ссуды (кратко-, средне- и долгосрочные).

По характеру обеспечения: ссуды под обеспечение (гарантированные ссуды) и ссуды без обеспечения (негарантированные).

По методам представления: в индивидуальном порядке или в рамках предварительно определенного лимита кредитования (открытие кредитной линии).

По порядку погашения: ссуды, погашаемые постепенно, ссуды, погашаемые единовременным платежом по истечении срока; ссуды, погашаемые в соответствии с условиями, указанными в кредитном договоре.

По характеру процентной ставки: ссуды с фиксированной процентной ставкой и ссуды с плавающей процентной ставкой.

По способу уплаты процента: обычные и дисконтные ссуды.

По валюте кредита: ссуды в национальной валюте, ссуды в иностранной валюте и ссуды, предоставляемые в нескольких валютах.

По числу кредиторов: ссуды, предоставляемые одним банком, синдицированные (консорциальные) кредиты и параллельные ссуды.

Ссуды, носящие кредитный характер: банковские акцепты, авальный кредит, лизинг, факторинг, форфейтинг .

Задача банка, решение которой составляет основу его стабильности и процветания, заключается в том, чтобы найти правильное, выгодное применение всем привлекаемым средствам. Добиться оптимального решения этой задачи далеко не всегда возможно за счет ссудных операции, кредитных услуг, поскольку они, хотя и дают возможность получать достаточную прибыль, однако, связаны с повышением уровня риска (различные по времени задержки по возврату ссуд или их длительное невозвращение др.).

Поэтому руководству банки необходимо очень тщательно продумывать стратегию инвестиционных операций, которые позволяют решать насущные проблемы банковской деятельности, связанные диверсификацией и ликвидностью .

Все имеющиеся и вновь приобретаемые банком ценные бумаги подразделяются на две категории:

а) первичный резерв (или собственно инвестиции) и

б) вторичный резерв.

К первичному резерву относятся те ценные бумаги, которые выполняют функции извлечения доходов для банка. Во многих случаях (хотя и не всегда) высокая доходность ценной бумаги отрицательно скалывается на ее ликвидности. Что касается ценных бумаг из вторичного резерва, то они как раз предназначены для поддержания ликвидности банка. В то же время ликвидные актины, как правило, не приносят больших доходов.

Как известно, ликвидность ценной бумаги во многом зависит от сроков ее погашения. Обязательство приобретает большую ликвидность, чем этот срок меньше. Далее, наибольший доход приносят ценные бумаги с длительным сроком погашения. Однако функционирование этих бумаг сопряжено и с более высоким риском; ведь в результате возможных изменений ставок денежного рынка может быть уменьшена и их рыночная стоимость.

Привлекая активы из вторичного резерва, банк способен поддерживать свою ликвидность. Но в ситуации чрезмерного изъятия вкладов или резкого увеличения спроса на ссуды ликвидность банка может достаточно быстро снизиться, поскольку он вынужден продавать вторичные резервы.

По поручению отдельных крупных корпораций банки могут осуществлять массовые закупки или продажи ценных бумаг, и такие операции обычно влияют на изменение их биржевого курса.

К инвестиционным операциям банка также относятся выпуск и размещение собственных ценных бумаг или бумаг клиентов. Такие операции осуществляются на комиссионной основе.

Подытоживая сказанное об инвестиционных операциях банка, необходимо подчеркнуть, что они являются не только важным источником получения прибыли, но и позволяют эффективно решать проблемы ликвидности банковского баланса. Разумеется, этого можно достичь при умелой разработке и проведении банком политики диверсификации.

Прочие банковские услуги. К таким услугам относятся следующие:

1. Организация расчетно-кассового обслуживания.

2. Операции с иностранной валютой.

3. Трастовые операции.

4. Услуги по хранению ценностей.

5. Консультации.

6. Информационные услуги.

7. Аудиторские услуги.

8. Инженерно-экономическая экспертиза

9. Выдача гарантий.

Следует заметить, что этот, далеко не полный перечень услуг, обычно характеризует деятельность солидных зарубежных банков, накопивших большой опыт работы.

В сегодняшней практике расчетно-кассового обслуживания остро встают вопросы модификации расчетов в соответствии со сложившейся международной практикой их применении. Очевидно, что это требует внесения определенных корректив в существующие законодательно-инструктивные материалы, регулирующие эту сферу хозяйственной деятельности.

В зарубежной практике среди различных видов расчетных операций, где банки выполняют функции посредника, выделяются следующие основные группы:

1) Инкассовые операции.

Банк зачисляет на счет клиента денежные средства, которые получены по представленным расчетным документам (наибольшее распространение имеют чеки и векселя).

Операции по взысканию сумм, подлежащих уплате по расчетным документам (переданным клиентом на инкассо), не представляют каких-то трудностей, если и плательщик и получатель денег имеют счета в одном и том же банке. Деньги списываются со счета должника и зачисляются на счет кредитора. Инкассовая операция осложняется, если плательщик обслуживается в другом банке. В этом случае необходимо предварительно получить деньги от банка должника, чтобы зачислить их на счет получателя.

Большой объем расчетных операций такого рода приводит к тому, что все банки оказываются связанными целой системой взаимных обязательств. Возникает особая сфера межбанковских расчетов. Для ее регулирования создаются так называемые расчетные палаты. Но они оказываются не в состоянии обеспечить техническое решение многих возникающих здесь проблем. Чтобы избежать излишней перекачки денег между отдельными банками при взаимных расчетах, во многих странах созданы и совершенствуются специальные клиринговые системы .

Эта форма безналичных расчетов обычно применяется, когда поставщик товара сомневается в кредитоспособности покупателя и желает заручиться у банка соответствующей гарантией. Наиболее распространены расчеты с помощью аккредитивов международных торговых отношениях.

В зарубежной банковской практике получила распространение такая форма коммерческого аккредитива, как документарный аккредитив. Существует унифицированные правила документарных аккредитивов, которые выпущены международной торговой палатой в Париже. Они определяют документарный аккредитив как любое соглашение, независимо от его названия или формы, по которому банк (банк-эмитент), действующий по поручению и в соответствии с инструкцией клиента (заявителя на выставление аккредитива), должен произвести платежи поставщику или третьей стороне (бенефициару), либо оплатить, акцептовать или учесть переводные векселя (тратты), выписанные бенефициаром, либо поручить другому банку осуществлять такие платежи или оплату, акцепт или учет таких тратт при условии соблюдения сроков, а также условий аккредитива.

Документарный аккредитив является подтвержденным аккредитивом, если банк в стране экспортера документально подтверждает, что условия аккредитива будут выполнены. Компенсационный аккредитив позволяет производить параллельные расчеты с несколькими поставщиками. Так называемый револьверный (возобновляемый) аккредитив постоянно пополняется в пределах оговоренной суммы и временных рамок.

3) Переводные операции.

Такие операции осуществляют по поручению клиента. Перевод средств из одного отделения банка в другое или в банк-корреспондент.

Традиционно такие переводы осуществляют по телеграфу или почтой. Однако в настоящее время они в значительной мере вытеснены межбанковской электронной системой передачи информации и совершения платежей.

В современных условиях на розничном рынке получают широкое распространение различные виды платежных карточек (пластиковые карточки).

Наряду с кредитными карточками, о которых уже говорилось, можно выделить следующее:

Дебетовые карточки (olebit cards).

Позволяют производить покупки с помощью безналичных расчетов через электронные платежные терминалы;

-"умные" карточки (smart cards)- кредитные или платежные карточки со встроенным в них микропрцессором, позволяющим проводить обмен информацией с центральным компьютером;

-"сверхумные карточки" (super smart cards)- в них встроены клавиатура и экран на жидких кристаллах;

Карточки с памятью (memory cards)- содержат закодированную информацию;

Карточки компаний. Выдаются руководящим работникам компаний для произведения расходов за счет организаций;

Магазинные карточки (store cards). Эмитируются сетью магазинов или торговыми группами для распространения среди своих клиентов;

-"золотые карточки" (gold cards). Выпускаются компанией American excpress и предназначены для богатых люден и имеют большой лимит кредитования;

-"платиновые карточки" pluti cards). Это также кредитные карточки, предназначенные для высокодоходных слоев населения и имеют практически неограниченный кредитный лимит и множество привилегий;

Карточки MCI. Их владельцы получают право на существенные скидки при оплате международных телефонных разговоров.

2. Операции с иностранной валютой. Банковские операции по обмену иностранной валютой являются тем финансовым инструментом, посредством которого субъекты, действующие на международном рынке, организуют и поддерживают между собой тесное финансовое взаимодействие, получая при этом выгоду.

Основной ориентацией банковских операций с валютой выступает обменный курс, по которому валюта одной страны может быть продана в порядке обмена на валюту другой страны. Тем самым цена одной денежной единицы получает выражение в другой. Банк покупает валюту по одному курсу, а продает ее по другому курсу, получая тем самым прибыль. Поэтому всегда существует различие между курсом продажи и курсом покупки валюты.

На внешнем валютном рынке выделяются 3 вида операций банков по купле-продаже валюты:

а) банк приобретает валюту у одних клиентов и перепродает ее другим клиентам (довольно часто клиентами выступают экспортно-импортные компании):

б) купля и последующая продажа валюты правительству (обычно в рамках мероприятий по созданию и использованию официальных резервов);

в) купля-продажа валюты между самими банками. Валютные операции требуют от банкиров большого искусства и умения гибко маневрировать с учетом того, что курсы иностранных валют не зафиксированы и постоянно колеблются (плавают) в зависимости от целого ряда условий. Компьютеризированная электронная система постоянно предоставляет дилерам банков информацию о текущих обменных валютных курсах, однако руководствоваться только ежедневной информацией недостаточно. Необходимо уметь на ее основе составлять прогнозы относительно ожидаемых изменений в спросе и предложении, на которые оперативно реагируют курсы валют, улавливать содержащиеся здесь тенденции. Это позволит более глубоко оценивать складывающуюся рыночную ситуацию в целом.

Практикуется два способа покупки и продажи иностранной валюты:

а) спот (spot), означающий немедленную поставку валюты;

б) форвард (forward) - поставка, относимая к определенной дате в будущем.

Новые системы распространения продуктом связаны с автоматизацией банковских технологий (увеличением электронных способов обслуживания клиентов). Широкие распространение получили пластиковые карточки, видеофоны, подключение персональных компьютеров клиентов к сети банка для осуществления банковских операций.

В банковской практике США и других развитых странах появились, так называемые, киоски, позволяющие предоставлять финансовые услуги в любое время и независимо от региона, клиенты при этом могут контролировать свои счета через свой монитор.

Эффективные услуги банков:

* Система Банк-Клиент (для юридических лиц);

* Интернет-банкинг;

* Интернет-трейдинг;

Что собой представляет банковский продукт? Одно из определений гласит, что им выступает свидетельство (или документ), которое было выпущено кредитно-финансовой организацией с целью обслуживания своих клиентов и проведения соответствующих операций.

Если говорить понятным языком, то, например, при потребительском кредитовании упомянутым продуктом является кредитный договор, который регламентирует отношения сторон сделки.

Примечательно, что банковский продукт очень долгое время четкого определения не имел. Но путем долгих диспутов на эту тему и анализа особенностей работы все-таки получилось определить те элементы, которые являются его составляющими. К примеру, базовым элементом считается технология, которая определяет тип того или иного продукта. К ним относятся сберегательные и клиентов, вклады и кредиты. Есть мнение, что в ближайшем будущем залог несколько утратит свои позиции значимости. Кредитора будет больше интересовать финансовое состояние заемщика. Снижение внимания к материальному обеспечению станет причиной активизации предпринимателей, которые хотят заниматься собственным бизнесом, считают банкиры.

Очень часто банковский продукт путают с услугой. Под последней следует понимать набор операций по обслуживанию клиента. Различают следующие ее разновидности:

Всевозможные консультации;
. управление потоками денежных средств;
. помощь брокера в ходе работы с ценными бумагами;
. инвестиционные услуги;
. страхование.

Помните, о чем гласит приведенное в самом начале определение? Так вот, согласно нему, банковский продукт бывает следующих видов:

Операции с валютой;
. кредиты предприятиям и коммерческие векселя;
. сберегательный депозит;
. хранение различных ценностей;
. чековые счета;
. кредитование государства.

Чувствуете разницу между ним и услугой?

Процессы автоматизации, которые необычайно развиты сегодня в обществе, представляют собой прекрасное средство, которое в случае необходимости позволит оперативно вывести на рынок новые виды банковских продуктов.

Если говорить о текущей ситуации, то наиболее востребованным типом «удовлетворения клиентских потребностей» является пакетное обслуживание. В рамках него могут пользоваться целым перечнем услуг. И чем выше плата за пакет, тем больше их количество.

А теперь давайте посмотрим, какие же существуют каналы продаж банковских продуктов. Во-первых, это работа напрямую с клиентом, который пришел в отделение. Причем здесь следует говорить о продаже продукта, который непосредственно его интересует. Из первого вытекает второй способ — кросс-сейлинг или перекрестная продажа. Ее суть заключается в том, что человек получает не только то, за чем он пришел, но и что-нибудь «в нагрузку». Самый яркий пример — кредитная карта «в довесок» к зарплатной. Кроме того, к настоящему моменту многие успешно освоили электронные продажи. Чаще всего они реализуются посредством системы Интернет-банкинга. Нельзя также не отметить способ продвижения своих услуг через медиа-каналы. Хотя нужно признать, что по эффективности они несколько уступают тем же электронным.

Не умеешь придумать что-то свое? Копируй! В этом нет ничего зазорного. Копирование - элемент обучения. Китайцы подделывают мир не от патологической тяги к пиратству - они так учатся. Представляю 10 розничных банковских продуктов для того, чтобы их скопировать и сделать нашу жизнь если не лучше, то уж точно веселее.

1. Приучаем копить

8. Подарочные карты vs cash

Около 40 миллионов россиян являются людьми вне банковских услуг (unbanked people) - молодежь, одинокие матери, неполные семьи, трудовые мигранты, дефолтные заемщики, жители сел и маленьких городов и т.д. Но при этом и эти люди являются или могут стать качественными банковскими клиентами. Проект Wonga выдает быстрые микро-кредиты в интернете - их клиентами являются либо молодежь, либо офисные работники, которым по какой-либо причине нужны быстрые деньги «до зарплаты». Provident больше работает оффлайн - работает с людьми, которые по какой-либо причине не могут взять деньги в банке, а кредитный эксперт может визуально оценить, если что забрать в случае чего у заемщика дома. В России рынок микрокредитов поделен ломбардами и мошенниками. Впрочем, и цивилизованные компании приходят на этот рынок - например, «Домашние деньги » или «МигКредит ». Из банков на этот рынок недавно пришел «Траст» . Во всем мире микрофинансирование помогает бороться с бедностью - людям дается последний шанс, помогают с финансовыми знаниями и обращением с деньгами, и постепенно вовлекают в классические банковские продукты с нормальными ставками. Какой же путь микрокредитование получит в России - «борьба с бедностью» или «бесконечная кабала для финансово неграмотных» - покажет время. Мое мнение, что у крупных банков, ввиду развитой инфраструктуры и долгосрочного планирования, больше шансов пустить микрокредитование по первому пути.

10. Долой дисконтные карты!

Один мой знакомый сказал, что если какой-нибудь банк придумает карту, которая объединит все его действующие дисконтные карты, то он выберет эту карту и этот банк, сколько бы это ни стоило. Я уверен, что и вам или вашим друзьям приходила подобная идея, когда вы раздумывали, каким образом хранить весь этот разноцветный пластик или почему у вас нет с собой под рукой скидочной карты именно в тот момент, когда она нужна. С этой проблемой пытаются бороться. Вот, например, 2 проекта. Mobilepayusa.com позволяет зарегистрироваться, ввести данные дисконтных карт, обозначить точки наиболее частых мест покупок, и потом получать спецпредложения от торговых точек и расплачиваться в них, не нося с собой дисконтные карты, А cardmobili.eu не столько оцифровывает сами дисконтные карты (хотя и это приложение делает с легкостью), сколько создает универсальную платформу для компаний, которые хотят выпускать и принимать различные скидочные карты.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Исследование рынка банковских продуктов и услуг, разработка рекомендаций по их дальнейшему развитию. Особенности развития рынка банковских продуктов и услуг, пассивные, активные, комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции банков.

дипломная работа , добавлен 16.10.2011


Экономическая сущность категории "банковский продукт". Классификация и основные характеристики банковских продуктов. Тенденции развития банковских продуктов в Российской Федерации. Пути решения актуальных проблем развития рынка банковских продуктов.

курсовая работа , добавлен 22.03.2018


Исследование содержания банковских продуктов и услуг при анализе основных тенденций развития банковской системы России. Определение основных направлений развития банковских продуктов и услуг на примере ОАО "Липекцкомбанк" и путей их совершенствования.

дипломная работа , добавлен 21.02.2011


Понятие, роль, функции рынка банковских продуктов и услуг. Анализ динамики и структуры рынка банковских продуктов и услуг в РФ. Особенности обслуживания юридических лиц на примере ОАО "Газпромбанк". Рекомендации по совершенствованию обслуживания клиентов.

дипломная работа , добавлен 23.02.2016


Правовое регулирование рынка банковских продуктов и услуг. Классификация и характеристика предоставляемых розничных банковских продуктов. Учет жизненного цикла банковского продукта. Новые банковские продукты на российском рынке, развитие онлайн-банкинга.

курсовая работа , добавлен 06.08.2011


Современный российский рынок банковских продуктов. Понятие банка, характеристика основных видов банковских продуктов. Характеристика и анализ активных и пассивных операций ОАО "Россельхозбанк". Привлечение банковского капитала, кредитная деятельность.

презентация , добавлен 13.01.2015


Экономическая сущность и этапы формирования банковских услуг. Изучение структуры банковского рынка и анализ банковских услуг России. Характеристика основных банковских продуктов ОАО "Сбербанк". Специфика инкассации и расчётных операций в банках РФ.

курсовая работа , добавлен 19.06.2015