Что покрывает страхование гражданской ответственности. К ним относятся. Что влияет на стоимость страховки

Страхование гражданской ответственности — самый распространенный вид обязательного страхования. Выбрав данный способ защиты, человек оградит свои имущественные интересы, которые связаны с возмещением застрахованным лицом причиненного им вреда личности или имуществу другого человека.

Согласно действующему законодательству, если лицо будет признано виновным в нанесении вреда предметам, принадлежащим другому, человек должен будет возместить нанесенный ущерб в полном объеме. Такие же нормы зафиксированы в законодательстве практически всех государств мира.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Защитить себя от выплаты компенсации можно только в том случае, если нанесший вред человек сумеет доказать, что урон был нанесен не по его вине. Но на практике такое происходит крайне редко. По этой причине люди стремятся защитить себя раньше, чем наступит страховой случай гражданской ответственности. Здесь может помочь только своевременное страхование.

Решив защитить себя от возможной ответственности, необходимо заранее четко понимать, в каких случаях организация, предоставившая полис, станет компенсировать нанесенный урон. Чтобы разобраться во всех нюансах, необходимо своевременно изучить информацию о том, какое происшествие будет признано страховым.

Виды

Хозяйственная и профессиональная деятельность

Производство продукции связанные с взаимодействием с опасными инструментами, которые используются при изготовлении предметов. Это способно привести к тому, что в процессе функционирования предприятия может быть нанесен урон третьим лицам. Страхование ответственности позволяет работодателям устранить финансовые риски, к которым могут привести происшествия во время осуществления хозяйственной деятельности.

Выделяют несколько видов страхования, которыми может воспользоваться владелец компании:

• защита гражданской ответственности предприятий;
• страхование ответственности производителей товаров;
• страхование профессиональной ответственности.

Купив полис страхования гражданской ответственности предприятия, хозяин бизнеса защитит себя от необходимости выплачивать компенсацию работникам за травмы, которые были нанесены в процессе осуществления деятельности. Необходимость выплаты фиксирует закон, и, если компания не будет иметь действующий полис, ей придется самостоятельно возмещать весь ущерб, нанесенный сотруднику.

Владельцев транспортных средств

Страхование ответственности владельцев транспортных средств — один из самых популярных видов защиты, которая используется повсеместно. Действующее законодательство обязывает каждого автовладельца перед выездом на дорогу приобретать полис ОСАГО.

Если во время проверки выяснится, что страховка у автовладельца отсутствует, на него будет наложен штраф в размере от 500 до 800 рублей

Наличие страховки позволяет защитить себя от возможной выплаты компенсации в случае происшествия. Так, если владелец полиса будет признан виновником ДТП, траты на возмещение урона пострадавшему возьмет на себя страховая компания. Следует помнить, что ОСАГО имеет строго ограниченную максимальную планку выплат.

Пострадавший в пришествии не сможет получить больше 120 000 или 160 000 рублей . Итоговая сумма зависит от того, какой тип урона был нанесен. Если в аварии пострадали люди, размер компенсации будет увеличен, однако не превысит максимально допустимую величину.

Предприятий

Согласно действующему законодательству, если работник получил травму в процессе осуществления профессиональной деятельности, организация будет обязана выплатить ему компенсацию. Покупка полиса защищает владельцы компании от возможных убытков. Все траты, которые при отсутствии полиса легли бы на плечи работодателя, возьмет на себя страховая фирма.

Помимо осуществления основных действий, она выполнит следующие операции:

• проведет расследование и определит все нюансы происшествия;
• выяснит, полагается ли компенсация работнику;
• примет участие в судебном разбирательстве, если дело дойдет до обращения в государственный орган.

Не все случаи являются страховыми.

Так, получить компенсацию не получится, если:

• урон был нанесен умышленно;
• возможность возникновения убытков была ясна заранее, и избежать нанесения урона было нельзя;
• человек желает получить компенсацию за ущерб, который был нанесен чужому имуществу;
• застрахованные лица предъявляют претензии друг другу

Перечень может быть расширен или сужены в зависимости от положений того или иного договора.

Производителей товаров

Законодательство большинства государств мира фиксируют ответственность производителя перед покупателем. Если будет нанесен ущерб лицу, купившему товар, организация будет обязана выплатить компенсацию. Избежать незапланированных трат можно только в том случае, если производитель докажет, что ущерб был нанесен из-за действия непреодолимой силы или нарушения потребителем правил использования или хранения.

Не все компании готовы совершать незапланированные траты в пользу третьих лиц. По этой причине они предпочитают заблаговременно защитить себя, купив страховой полис. Изготовители строго следят за его наличием с своевременно продлевают страховку. Это позволяет им уменьшить возможную ответственность перед покупателем и защитить свои интересы.

Компании предпочитают внести плату за страховку, чем потом выплачивать огромные незапланированные суммы в пользу покупателя.

Сотрудничество со страховой компанией подразумевает наличие дополнительных бонусов. Так, организация может назначить экспертизу или любое другое исследование для установления всех нюансов происшествия.

Страховщик, заинтересованный в уменьшении или в полном предотвращении возможных убытков, сделает всё, чтобы доказать, что производитель товара не виноват в случившемся. Это поможет компании сохранить репутацию.

Другие

Существует и перечень других случаях, которые не попадают под основные виды страхования. Компании, занимающиеся реализацией пакетов услуг, готовы защитить организацию или человека и от дополнительных рисков, однако для этого потребуется заключить дополнительный договор.

К таким видам страхования относится ответственность:

• охотников;
• домовладельцев и хозяев участков земли;
• домашних животных;
• емкостей горючего;
• спортивных судов;
• застройщиков;
• иных категорий граждан, не входящие вышеперечисленные.

Обслуживание по данному виду страхования не отличается от классического. Человеку, купившему полюс, придется заплатить страховую премию. В случае наступления риска, который входит в перечень приобретенных, страховая компания возместит ущерб, нанесенный здоровью или имуществу третьих лиц.

Признанием происшествия страховым занимаются специалисты компании и в большинстве случаев проводится экспертиза для выяснения обстоятельств случившегося

Понятие страхового случая гражданской ответственности

В процедуре страхования принимают участие 3 субъекта.

К ним относятся:

• страховщик;
• страхователь;
• выгодоприобретатель

В процессе заключения договора принимают участие страховщик и страхователь. К страхователю особых требований не предъявляется. Он обязан внести премию в пользу компании, реализовавшей полис, и не нарушать положения договора.

Перечень требований, которые предъявляются к страховщику, шире. Он обязан предоставить выплату, если риск, который был включен в пакет услуг, произойдет в действительности. Страховщик может осуществлять деятельность только на основании лицензии.

Разрешение необходимо иметь на каждый вид страхования, которое компания осуществляет. Выполнение действий без лицензии является незаконным. Компания, пренебрегшая правилом, будет наказана.

Третья сторона договора — выгодоприобретатель. Им является потерпевшее физическое или юридическое лицо, в пользу которого был заключен договор страхования. Оно имеет право на предъявление претензии к страхователю о возмещении нанесенного вреда. Выгодоприобретателю будет предоставлена выплата, если случай будет признан страховым.

Объект страхования — это интерес страхователя, который связан с его обязанностью возместить нанесенный ущерб жизни, здоровью или имуществу человека, который пострадал из-за действий застрахованного лица.

Все страхование складывается из рисков. Их набор включается в пакет услуг, который приобретает страхователь. Получить выплату можно только в том случае, если наступит риск, указанный в полисе. Все остальные происшествия не возмещаются.

От набора рисков зависит и цена страховки. Чем выше степень защиты – тем больше денежных средств придется потратить на покупку полиса.

Сумма возмещения

Размер выплаты зависит от ряда факторов. Компания, выступающая в качестве страховщика, проводит оценку урона, нанесенного имуществу и здоровью потерпевшего. На основании экспертизы будет объявлена сумма, которую сможет получить выгодоприобретатель. Однако существуют строго установленные рамки.

В большинстве случаев размер компенсации, выплачиваемой для возмещения урона, нанесенного имуществу, не может быть больше 120 000 рублей . Если вред был нанесен здоровью пострадавшего, то сумма будет увеличена до 160 000 рублей .

Страхование гражданской ответственности– это подотрасль страхования ответственности. Наиболее распространенными ее видами являются страхование гражданской ответственности:

1) предприятий – источников повышенной опасности;

2) владельцев автотранспортных средств;

3) товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество продукции и услуг;

4) перевозчика;

5) за вред, причиненный загрязнением окружающей среды и некоторые другие.

К числу предприятий – источников повышенной опасности относятся предприятия, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за интенсивного использования механизмов, транспортных средств, применения электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.

Субъектом страховых отношений здесь является страхователь – юридическое лицо , осуществляющее страховую деятельность и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятий повышенной опасности.

По договору данного вида потерпевшему лицу возмещаются убытки, вызванные причинением вреда: повреждение или уничтожение имущества, упущенная выгода, моральный вред, затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий страхового случая. Договор заключается в пользу третьего лица – потерпевшего, который в договоре, как таковой, не фигурирует. В договоре нет также заранее установленной суммы, что является большим затруднением для расчета тарифных ставок. Размер страховой премии по договору устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других факторов.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – один из самых распространенных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца транспортного средства в пользу третьих лиц или их правопреемников в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели их имущества.

Данный вид страхования имеет свои особенности. Из сторон, участвующих в страховании, здесь ясно определены только страховщик (страховая компания) и страхователь (владелец транспортного средства), которые, вступая в страховые отношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими. Здесь имеет место сочетание условий различных видов страхования других отраслей.

Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям относятся: смерть, увечье или повреждение здоровья третьего лица, уничтожение или повреждение имущества. Именно в одновременной выплате страхового возмещения по этим двум направлениям заключается главная особенность и назначение страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика (устанавливается в страховом полисе).

Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автотранспортном средстве. Кроме того, при определении страховой премии учитывают число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировмещаемость) или грузоподъемность, уровень профессионального мастерства водителя – число лет безаварийной работы, километраж пробега автомобиля и др. факторы.

При страховании гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ за качество продукции и услуг защищаются интересы всех сторон - потребителей, производителей и государства. Страхователями могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность по производству и реализации товаров. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц) вследствие дефектов производимой продукции. Либо вследствие продажи реализуемой страхователю продукции с недостатками или ненадлежащего исполнения им обязанностей, установленных законодательством или договором страхования.

На страхование принимается имущественная ответственность страхователя перед покупателем, связанная с реализацией дефектной продукции.

Страховой защитой покрываются следующие страховые риски : ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю, за вред, причиненный жизни или здоровью потребителя, за моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», а также за вред, причиненный природным объектам, находящихся в их владении (пользовании) в случаях, предусмотренных в указанном законе. Страхователю возмещаются в пределах страховой суммы расходы по возмещению потребителям услуг (работ) причиненного им вреда.

Страховая выплата не производится , если убытки, которые возникли у потребителей (третьих лиц), использующих продукцию, связаны с несоблюдением страхователем (его представителей):

§ положений, условий и правил страхования;

§ положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;

§ с умышленными действиями или грубой небрежностью;

§ с недостатками (дефектами) продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;

§ с неправильным хранением продукции на складах страхователя;

§ с сообщением страхователю заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска;

§ с непринятием страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.

Страховая премия, порядок и сроки ее уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, дифференцированными в зависимости от вида продукции (услуг), объема страховой ответственности, срока действия договора страхования, наличия сертификата соответствия на продукцию (услугу), системы контроля за качеством продукции. Срок действия договора страхования обычно соответствует гарантийному сроку на продукцию (услугу).

Страхование гражданской ответственности перевозчика включает страхование ответственности авто, авиа перевозчиков и ответственности судовладельцев.

В договор страхования ответственности автоперевозчика включаются следующие риски : за повреждение или гибель груза при его перевозке и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств; за ошибки и упущения служащих перед клиентами, за финансовые убытки последних; за нарушение таможенного законодательства; ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

Размер страховой премии зависит: от установленной страховой суммы; объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, установленного на автомобиле; стоимости автомобиля; срока его эксплуатации; технического состояния; грузоподъемности; уровня профессионального мастерства водителя; километража пробега автомобиля.

Исчисление годовой ставки премии производится в процентах к объему годового сбора платежей за перевозку)фрахт). Размер ставки страховой премии учитывает сложившиеся показатели убыточности проведения такого страхования, объем деятельности перевозчика, направления перевозок, характер перевозимых грузов, состояние автомобильного парка. Договор обычно заключается сроком на один год.

При страховании гражданской ответственности авиаперевозчика страховые организации принимают обязательства возместить убытки, которые страхователь в силу закона обязан компенсировать. Осуществление авиаперевозок всегда сопряжено с риском причинения вреда имуществу или здоровью пассажиров и последующего возмещения убытков. Именно поэтому во всем мире принято страховать ответственность авиаперевозчиков. 11 ноября 2007 г. Совет Федерации одобрил закон «О страховании гражданской ответственности авиаперевозчиков в РФ». Соответствующие изменения внесены в ст.133 Воздушного кодекса РФ и установлено обязательное страхование гражданской ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами воздушных судов. В соответствии с законом в случае смерти пассажира в авиакатастрофе размер компенсации установлен в объеме 2 млн. руб. (раньше было 100 тыс. руб.), плюс необходимые расходы на погребение, составляющие не более 25 тыс. руб. Размер компенсации пассажиру при причинении вреда здоровью зависит от степени тяжести повреждений и не может превышать 2 млн. руб. Кроме того, закон устанавливает размер компенсаций вреда багажу - не более 600 руб. за каждый кг багажа. В случае причинения вреда вещам, находящимся при пассажире, размер компенсации установлен в пределах 11 тыс. руб.

Объектом страхования является ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц; ответственность за причинение имущественного ущерба грузу, багажу, вещам, находящимся при пассажире (ручной клади); ответственность за причинение вреда жизни и здоровью пассажиров. На страхование принимаются следующие риски: 1) убытки в результате причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц, принадлежащему им имуществу, если указанный вред причинен непосредственно застрахованным воздушным судном;

Совокупность видов страхования, обеспечивающих возмещение ущерба (убытка), возникающего в процессе работ по строительству, капитальному ремонту, реконструкции и монтажу каких-либо объектов.

К страхованию строительно-монтажных рисков относится страхование: имущества, находящегося на строительной площадке; строительно-монтажной и прочей техники, используемой при строительных и ремонтных работах; временных зданий, сооружений и оборудования строительной площадки; личного имущества рабочих на строительной площадке; послепусковой гарантийной эксплуатации для возмещения подрядной организации затрат, понесенных с целью проведения восстановительных работ на объекте, сданном в эксплуатацию, в период действия гарантии, предоставленной данному объекту; строителей и других рабочих от несчастных случаев во время осуществления застрахованных работ, а также ответственности подрядной организации за ущерб, нанесенный третьим лицам в ходе строительно-монтажных работ.

Страхователями могут быть все стороны, для которых в связи со строительством или монтажом объекта возникает риск: застройщик, изготовитель, поставщик монтажного объекта, заказчик. Объекты страхования: в рамках страхования строительных рисков - находящиеся в процессе строительства жилые дома, офисные здания, больницы, школы, театры, промышленных сооружения, электростанции, дорожные и железно-дорожные сооружения, аэропорты, мосты, дамбы, плотины, туннели, ирригационные и дренажные сооружения, каналы, порты; в рамках страхования монтажных рисков - машины, механизмы и конструкции, турбины, генераторы, паровые котлы, станки, транспортеры, трубопроводы, воздушные линии, силовые установки, электростанции, сталеплавильные заводы, химические установки, доменные печи, установки для производства потребительских и иных товаров.

В объекты страхования могут быть включены находящиеся на строительной площадке временные жилые помещения (общежития), сараи для хранения имущества, строительные леса, инженерные сети и т.п.; строительные машины, краны, транспортные средства, используемые на строительной площадке, если они не допущены к эксплуатации на дорогах общего пользования. Могут возмещаться также расходы по расчистке территории стройки, дополнительные издержки по оплате сверхурочных работ, если они связаны с ликвидацией ущерба, подлежащего возмещению. Особым объектом является ответственность страхователя (застрахованного) перед третьими лицами по их требованиям, возникшим в результате причинения материального ущерба или телесного повреждения в связи с производством строительных и монтажных работ. По страхованию строительно-монтажных рисков возмещаются убытки, которые произошли в результате чрезвычайного (внезапного и непредвиденного) события (пожар, взрыв, ошибка при строительстве и т.д.), если причина их возникновения не входит в число исключений, специально указанных в полисе.

Не возмещаются убытки в результате военных действий, забастовки, мятежа, волнений, ареста имущества каким-либо органом власти (такие риски могут быть застрахованы по особому договору), умышленных действий страхователя или его действий в форме грубой неосторожности; убытки в результате воздействия ядерной энергии; требования о возмещении убытка по неустойкам и недостаткам оказанных услуг, прочие имущественные убытки; убытки в результате ошибочного проектирования (например, ошибок в конструкции), внутренних повреждений строительных машин, то есть повреждений, вызванных не внешними факторами. Согласно зарубежной практике страхованием предпринимателя в строительстве от всех рисков (Construction All Risks - CAR) и страхованием всех монтажных рисков (Erection All Risks - EAR) не покрываются лишь убытки вследствие умышленного действий или грубой неосторожности самого страхователя или его представителей.

Страховой суммой является договорная стоимость строительства, включая стоимость поставленных застройщиком строительных материалов или выполненных им работ. По страхованию монтажных работ страховой суммой является стоимость установок в соответствии с договором о поставке, включая издержки по перевозкам, таможенную пошлину и расходы по монтажу. Отдельно, как правило, устанавливаются страховые суммы по страхованию оборудования на строительной площадке и расходам по ее расчистке. Риск ответственности перед третьими лицами страхуется в пределах определенного лимита. Страховое покрытие распространяется исключительно на строительную (монтажную) площадку, указанную в страховом полисе (адрес земельного участка, его местонахождение и т.п.). Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита в отношении этого имущества прекращается.

Страхование гражданской ответственности

(англ. liability insurance) - подотрасль страхования ответственности.

Объектом выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен вред (ущерб). Страхование гражданской ответственности призвано обеспечить выплату потерпевшим (физическим и юридическим лицам) денежных сумм в размерах, которые были бы взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, гибели или повреждения их имущества от несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.

Страхование гражданской ответственности распространяется на владельцев средств транспорта, промышленных предприятий и других источников повышенной опасности, а также лиц определенных профессий, деятельность которых может причинить вред окружающим. Законодательство многих странах предусматривает обязательное проведение страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта и некоторых других видов страхования. Этим страхованием пользуются также владельцы домов, зрелищных учреждений, торговых предприятий, строительных организаций и лица, занимающиеся частной практикой - врачи, юристы, бухгалтеры (например, на случай профессиональной ошибки). Страхование гражданской ответственности не имеет силы, если несчастный случай произошел в результате непреодолимой силы или вызван злонамеренными действиями (умыслом) страхователя. В России страхование гражданской ответственности проводится в добровольной форме.

Особенность страхования гражданской ответственности - из сторон, участвующих в страховании, заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец источника повышенной опасности или другое лицо). В то же время получатель страхового возмещения или страхового обеспечения в отличие от имущественного страхования пличного страхования заранее не известен. Это определяется только при наступлении страхового случая. Страховал сумма при заключении договора страхование гражданской ответственности также не может быть заранее установлена. Ее заменяет обычно лимит ответственности страховщика по данному виду страхования, если таковой установлен законом или правилами страхования, либо фактическая сумма причин, потерпевшему ущерба, если такой лимит не предусмотрен.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта

Вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед третьими лицами (физическими и юридическими).

Обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения (обеспечения) в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших по вине страхователя в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия. При этом, для каждого владельца транспортных средств, ответственность носит абстрактный характер до момента наступления страхового случая, когда она приобретает вполне конкретное материальное содержание, выражающееся как в характере причиненного вреда, так и в конкретной сумме ущерба.

При данном страховании заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средств транспорта), которые, вступая во взаимоотношения (в соответствии с существующим законодательством данной страны), создают за счет средств страхователей специальный страховой фонд для расчета с потерпевшими. Поскольку в отличие от принятого в других отраслях страхования при страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта отсутствует застрахованное конкретное лицо или конкретное имущество, страховая сумма также не может быть заранее установлена. Ее роль выполняет лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или фактическая сумма причиненного потерпевшему вреда (ущерба) при дорожно-транспортном происшествии, если такой лимит отсутствует. Наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, одежды, багажа, витрин магазинов, домашних животных и другого имущества, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или в связи со смертью кормильца. Размер, выплат, в пределах лимита ответственности страховщика определяется исходя из фактической величины причин, вреда (ущерба) по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда. Тарифные ставки рассчитываются с учетом размера вреда (в стоимостном выражении), причин, гражданам и организациям, который зависит от размера заработка, утраченного потерпевшим вследствие потери трудоспособности, расходов, вызванного повреждением здоровья, сумм, выплачиваемых лицам, состоявшим на иждивении потерпевшего (в случае его смерти), а также убытков, причиненных имуществу граждан и организаций.

Дифференциация страховых тарифов учитывает мощность мотора или рабочего объема цилиндров двигателя средства транспорта, сложившиеся в данной местности показатели аварийности и убыточности страховых операций и некоторые другие факторы, определяющие степень риска в данном виде страхования. Условия страхования нередко предусматривают соответствующие скидки с платежей для аккуратных водителей, не допускающих аварий, наездов и других страховых случаев, и надбавки для недисциплинированных водителей. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта в большинстве стран мира проводится в обязательной форме, так как только такая форма обеспечивает возмещение вреда пострадавшим в дорожно-транспортном происшествии. Это страхование может выступать как самостоятельный вид или входить в совокупность видов автотранспортного страхования, оформленных по одному страховому документу (полису). В европейских странах, где обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта действовало уже в начале 50-х гг., была введена так называемая Зеленая карта - система международных договоров и страхового удостоверения обязательного страхования автогражданской ответственности. Документ (полис), выданный по системе «Зеленая карта» владельцу средств транспорта, служит подтверждением наличия этого страхования на территории всех стран, участвующих в соглашении. В России, до принятия федерального закона о введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, оно проводится в добровольной форме.

Страхование гражданской ответственности оценщика

(англ. appraiser’s liability insurance) - механизм защиты потребителей оценочных услуг от ошибок, допущенных оценщиком в процессе профессиональной деятельности.

Страхование гражданской ответственности оценщика является обязательным в ряде стран, например, в США, Канаде, Великобритании. Страховые премии по данному виду страхования составляют от 0,5 до 12% страховой суммы. Положением о лицензировании оценочной деятельности, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 11 апр. 2001 № 285, осуществление страхования гражданской ответственности оценщиков отнесено к лицензионным требованиям и условиям при выдаче лицензии на осуществление работ (услуг) в области оценочной деятельности.

В России обязательное страхование гражданской ответственности оценщика введено в действие Законом РФ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (1998). В соответствии с Законом прежде всего необходимо признание страхового случая (события, которое повлекло за собой причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности). Однако предъявление к оценщику претензии заказчиком (даже полностью обоснованной) о возмещении причиненного вреда не может быть признано страховой компанией страховым случаем, пока оно не подтверждено вступившим в законную силу решением суда, арбитражного суда, третейского суда. Заказчику необходимо обратиться в суд с исковым заявлением к оценщику. Только после решения суда о взыскании с оценщика за причиненный им вред он может обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

В соответствии с ГК РФ (ст. 931) договор страхования гражданской ответственности считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), а ими, как правило, являются заказчики оценщика. При этом страховое возмещение выплачивается страховой компанией именно выгодоприобретателю (заказчику), а не оценщику. Кроме того, заказчик оценщика (выгодоприобретатель) вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. В Федеральном законе «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» рассматривается страхование гражданской ответственности оценщиков, поскольку юридическое лицо не может страховать свою профессиональную ответственность, так как не обладает профессией.

Вместе с тем в соответствии с ГК РФ (ст. 1068) вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого, оценщик - юридическое лицо страхует свою гражданскую ответственность как юридическое лица перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении своих обязанностей (поскольку сами работники не несут ответственности перед третьими лицами за причиненный ими вред). С оценщиками - физическими лицами (индивидуальными предпринимателями) заключаются договора страхования профессиональной ответственности, так как физическое лицо обладает профессией, а профессиональная ответственность - один из видов гражданской ответственности. Лицензированный оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования, и наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке стоимости объекта оценки.

Различают две формы заключения договоров страхования гражданской ответственности оценщика. Первая, наиболее распространенная, учитывает вид оценочной деятельности (объект оценки). Страховое покрытие по такому договору распространяется на деятельность оценщика при осуществлении им оценки указанного в договоре страхования объекта (объектов). При увеличении количества объектов оценки, включаемых в договор, возрастают риск наступления страхового случая и соответственно размер уплачиваемого страховой компании страхового взноса. Такие договора заключаются на определенный период времени (как правило, на 1 год) без указания конкретных заказчиков, так как они могут быть неизвестны на дату заключения договора, но страховое покрытие на них будет распространяться. Вторая форма договоров связана с обеспечением имущественных интересов оценщика при выполнении работ по конкретному договору с конкретным заказчиком. Ответственность страховой компании в этом случае распространяется только на ущерб, который может быть нанесен оценщиком при выполнении работ по оценке только по конкретному договору, что и фиксируется в договоре страхования. Страховой взнос по этой форме договоров значительно меньше, однако и ответственность страховой компании очень ограничена.

Страхование гражданской ответственности перевозчика

Вид страхования ответственности, предусматривающий обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Объект страхования - имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного), связанный с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред (ущерб), нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта. Страхователь - транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (билет, коносамент) и осуществляет перевозку пассажиров и (или) грузов. Страхование гражданской ответственности международного перевозчика регулируется нормами международного права (Варшавская конвенция 1929, Римская конвенция 1952, Гаагский протокол 1955; Конвенция «О договоре международной дорожной перевозки грузов» 1956, «Таможенная конвенция международной дорожной перевозки» 1975), их положения введены в национальные законодательства многих стран мира.

По договору страхования гражданской ответственности авиаперевозчика страховщик покрывает риски, связанные с ответственностью перевозчика (эксплуатанта воздушного судна) при международных перевозках и на внутренних линиях: за смерть, или физический ущерб, причиненный пассажиру во время его нахождения в самолете, входе или выходе из него, а также во время поездки в наземном транспорте, принадлежащем перевозчику; за смерть, телесные повреждения или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него, лица или предмета; за гибель или повреждение груза при перевозках, включая гибель в результате задержки перевозки. Большинство государств, в том числе Россия, подписавших и ратифицировавших Римскую конвенцию о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, не допускают к эксплуатации иностранные воздушные суда без страховых гарантий о возмещении вреда третьим лицам. Риски гражданской ответственности авиаперевозчика являются одними из самых крупных и носят катастрофический характер, поэтому существует международная система перестрахования авиарисков, центром которой является корпорация Ллойд.

Страхование гражданской ответственности судовладельцев является разновидностью морского страхования. При страховании гражданской ответственности морского или речного перевозчика (судовладельца) на страхование принимаются его риски, связанные с: причинением вреда членам экипажа, пассажирам, лицам как на борту судна, так и вне его [страховое возмещение (обеспечение) выплачивается по договору за убытки, вызванные расходами на лечение, захоронение, репатриацию больного, направление замены на судно, на выплаты компенсации вследствие утраты трудоспособности или потери кормильца]; ответственностью за столкновение с другим судном; ответственностью за утрату и повреждение имущества, находящегося на суше или в воде, неподвижного или плавучего (причалы, шлюзы, мосты, навигационное оборудование, строения на берегу и т.д.); ответственностью за причинение вреда окружающей среде (например, за загрязнение нефтью); ответственностью по грузу за гибель, недостачу, повреждение при погрузке, размещении, перевозке, выгрузке и другим обязательствам по особым видам морских договоров (договор буксировки, договор спасания судна и т.д.). В мировой практике страхование гражданской ответственности судовладельцев большей частью осуществляется через клубы взаимного страхования.

При страхование гражданской ответственности автоперевозчика предоставляется страховая защита имущественных интересов, связанных с убытками при эксплуатации автотранспорта как перевозочного средства. Страхователем является транспортная организация, осуществляющая внутренние и международные автоперевозки грузов. Договором страхования гражданской ответственности автоперевозчика покрываются риски: физического повреждения или утраты грузов с момента принятия груза к перевозке и до момента его сдачи, а также за просрочку в доставке; финансовых убытков, связанных с последствиями ошибок или упущений служащих автоперевозчика; ответственности перед таможенными властями; ответственности перед третьими лицами в случаях причинения вреда самим грузом; расходов по расследованию обстоятельств происшествия, предотвращению или уменьшении) размера убытков и защите интересов страхователя в судебных органах.

Страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности

Совокупность видов страхования ответственности, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной, или частичной компенсации вреда (ущерба), нанесенного объекту страхования.

Объектом страхования, проводимого в добровольной форме, являются имущественные, интересы лица о страховании которого заключен договор (застрахованного), связанный с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих. По договору страхователь - юридическое лицо, владелец источника повышенной опасности, его имущественные интересы и выступают объектом страхования. Под источником повышенной опасности понимаются (ст. 1079 ГК РФ) создающие опасность для окружающих: определенные предметы (механизмы, устройства, автомашины), которые в процессе эксплуатации могут не в полной мере поддаваться контролю человека; некоторые виды деятельности (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов, осуществление строительства и иной, связанной с ней деятельности и др.).

Источником повышенной опасности в целях возмещения вреда может быть только движущийся автомобиль, работающий механизм, самопроизвольное проявление вредоносных свойств материалов и веществ. Владелец источника повышенной опасности несет ответственность и без вины. Для возникновения обязанности по возмещению вреда достаточно факта его причинения соответствующей деятельностью и причинной связи между деятельностью и наступившим ущербом. Освобождение от ответственности за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих, возможно в случае умысла потерпевшего, непреодолимой силы (форс-мажор) или когда грубая неосторожность потерпевшего содействовала возникновению или увеличению вреда (ст. 1083 ГК РФ). Страховщик предоставляет страховые гарантии по возмещению ущерба, причин, страхователем третьему лицу (потерпевшему), в пользу которого заключен договор страхования гражданской ответственности.

Размер страхового взноса зависит от вида опасной деятельности страхователя, объема страховых обязательств страховщика, страховых рисков, страховой суммы, срока страхования. Страховым случаем считается факт возникновения у страхователя обязанности возместить ущерб, причиненный третьему лицу, при осуществлении предприятием или организацией предусмотренной в договоре страхования деятельности, представляющей опасность для окружающих. Договором могут покрываться убытки страхователя, связанные с: возмещением причиненного юридическому или физическому лицу вреда, повреждением или уничтожением его имущества, дополнительными расходами из-за повреждения или уничтожения его имущества, упущенной выгоды; возмещением вреда жизни или здоровью физического лица, включая компенсацию лицам, находящимся на иждивении погибшего физического лица либо имеющим право на получение от него содержания; судебными расходами при рассмотрении в суде дел о возмещении причиненного им вреда; затратами на ликвидацию прямых последствий вреда (ущерба); затратами на проведение независимой экспертизы.

Особенности этого вида страхования: широкий перечень оснований для возникновения у страхователя обязательств перед третьими лицами; катастрофический характер последствий страхового случая; сложность предвидения последствий и убытков при некоторых видах опасной деятельности; длительность проявления последствий, затрудняющая установление факта причинения вреда. В связи с этим страховщики используют систему ограничения размеров страховых обязательств путем установления лимитов по отдельному страховому случаю, отдельному убытку, группе убытков, в целом по договору страхования или франшизы (страховой), широко применяют перестрахование рисков предприятий - источников повышенной опасности.

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда личности или имуществу третьих лиц. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Аналогичные нормы о возмещении вреда содержат нормы права практически всех стран мира.

Основанием для освобождения от ответственности за причиненный ущерб может быть только доказательство лицом, причинившим вред, того, что вред причинен не по его вине (например, в результате умышленных действий потерпевшего либо вследствие обстоятельств непреодолимой силы).

Страхование помогает в ряде случаев значительно упростить эти отношения по поводу возмещения вреда путем заключения договора страхования ответственности. При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

• имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда (например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.);
• личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей (например, специальные ортопедические приспособления, наем медсестры и т.п.);
• моральный ущерб (компенсация за страдания);
• претензии косвенно пострадавших (например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.).

При определении размера ущерба учитывается соучастие и совиновность других лиц в причинении ущерба. Часто при страховании ответственности применяется франшиза.

В зависимости от того, кто нанес вред и каким образом будет определяться размер возмещения за причиненный ущерб, различают следующие основные виды страхования ответственности.

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Транспортные средства, и в первую очередь автомобиль как самое распространенное транспортное средство, являются источником повышенной опасности для окружающих. Статистика показывает, что ущерб, связанный с эксплуатацией автомобильного транспорта, огромен. Ежегодно в дорожно-транспортных происшествиях в мире погибает свыше 300000 человек, около 2,5 млн. человек получают травмы и увечья. Огромный ущерб наносится имуществу граждан, предприятий и организаций. Как же возмещать такие ущербы? За счет каких средств? По закону виновник обязан возместить ущерб. А если виновник аварии неплатежеспособен? Ответ на эти вопросы дает практика страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, получившая широкое распространение во всех странах мира.

Наиболее распространенным в мире видом страхования ответственности является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое в большинстве стран (в том числе и в России) является обязательным.

Согласно общим условиям страхования обязательным страхованием покрыты как собственник автомобиля, так и водитель, если он не является собственником. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

Поскольку страхование ответственности владельцев автотранспорта преследует цель защиты жертв аварии, то в странах с обязательным страхованием потерпевшее лицо имеет право прямого заявления к страховщику гражданской ответственности. Таким образом, в распоряжении жертвы происшествия находятся два должника, которыми он может воспользоваться по выбору. Если выплату осуществляет один из должников, то потерпевший уже не может обратиться к другому должнику. Если сумма действительного ущерба превышает страховую сумму, то разницу согласно закону возмещает виновник ущерба.

Несмотря на обязательность страхования ответственности владельцев автомобиля и процедуру допуска и контроля управления автомобилем, казалось бы, исключающую проблемы возмещения ущерба, иногда бывают случаи, когда виновник аварии или не установлен, или совершил аварию умышленно, или срок страховки закончился. Для защиты жертв аварии в таких случаях производятся выплаты возмещения за счет специальных фондов, создаваемых страховыми организациями, занимающимися страхованием ответственности.

Особенностью страхования ответственности владельцев автомобилей является то, что тарифные ставки дифференцированы в зависимости от мощности двигателя автомобиля, местности, где зарегистрирован автомобиль, стажа безаварийной езды застрахованного и других факторов. При построении страховых тарифов страховые компании учитывают влияние различных факторов на показатели убыточности страховых сумм и исходя из этого предлагают различные скидки и коэффициенты к базовым страховым тарифам.

Cтрахование автогражданской ответственности приобрело в настоящее время международное значение. Международная система страхования этого вида ответственности, широко известная под названием "система Зеленой карты ", вступила в силу 1 января 1953 года. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего заключение данного договора.

Страны - участники договора о Зеленой карте приняли на себя обязательство признавать на территории любой из этих стран страховые полисы о страховании гражданской ответственности транспортных средств в международном автомобильном сообщении, приобретенные в любой из стран, входящих в соглашение. Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участников, которые организуют контроль за наличием страхования при пересечении границы, а также решают совместно со страховыми компаниями (внутри страны и за рубежом) вопросы урегулирования заявленных претензий по страховым случаям. Национальные бюро объединены в Международное бюро со штаб-квартирой в Лондоне, которое координирует их деятельность. Непосредственное возмещение по Зеленой карте производят уполномоченные страховые компании.

Наряду со страхованием ответственности владельца автомобиля существуют также другие виды страхования ответственности владельцев транспортных средств: ответственности авиаперевозчика, ответственности судовладельца или перевозчика в морском страховании, ответственности автоперевозчика и другие.

2. Страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности

Хозяйственная деятельность нередко также сопряжена с вероятностью причинения вреда третьим лицам. Неожиданные претензии по возмещению ущерба могут создать серьезную угрозу финансовому положению предприятия. Страхование гражданской ответственности устраняет финансовые риски, связанные с неожиданными выплатами, поддерживая тем самым непрерывность хозяйственной деятельности. В этой подотрасли выделяются следующие виды страхования ответственности.

Страхование гражданской ответственности предприятий

В данных видах страхования под ответственностью понимается установленное законом обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работников третьим лицам. Застрахованным по данному виду страхования является владелец предприятия как лицо, ответственное за свое предприятие. Таким образом, субъектом является личность (статус) страхователя как носителя гражданской ответственности, вытекающей из его роли на предприятии. В ряде стран это страхование проводится в обязательной форме для предприятий, занимающихся отдельными видами деятельности.

Страховщик гражданской ответственности предприятия берет на себя те задачи, которые владелец предприятия (страхователь) и его работники (совместно с ним застрахованные) иначе должны были бы выполнять сами, а именно:

• исследование (проверка) вопроса об ответственности, т.е. установление факта имеется ли ответственность и если имеется, то в каком объеме;
• удовлетворение справедливых претензий путем выплаты возмещения пострадавшему;
• отклонение несправедливых претензий по возмещению вреда;
• участие в судебном разбирательстве с заявителем претензии, т.е. предоставление правовой защиты.

По страхованию гражданской ответственности предприятия застрахованным считается в основном личный и имущественный ущерб.

Для конкретизации страховой защиты необходимо описание особенностей предприятия, которое дается страхователем в специальном бланке-заявлении. Заявление на страхование дает возможность страховщику правильно оценить риск и определить объем страхования. Как правило, в договоре страхования, оговорено, что все, что конкретно не указывается в заявлении, страхованием не покрывается. Поэтому полный ответ на поставленные вопросы отвечает интересам страхователя. Из данного вида страхования, как правило, исключаются риски, связанные с использованием предприятием автомашин, которые страхуются по правилам страхования автогражданской ответственности.

По отдельным договорам страхуются также гражданская ответственность владельцев средств водного транспорта и гражданская ответственность авиаперевозчиков.

Из страховой защиты, как правило, исключаются:

• умышленные действия;
• предвидимые и неизбежные убытки;
• претензии на возмещение ущерба застрахованных лиц друг к другу;
• претензии, вытекающие из договорных и иных обязательств;
• постепенно возникающие убытки (например, постоянное воздействие газов, паров, влажности, отработанной воды, опускание почвы вследствие забивки свай);
• претензии по гражданской ответственности в отношении ущерба в чужом имуществе, которое страхователь взял в аренду, одолжил или которое является предметом договора хранения или самовольно захваченным;
• убытки, находящиеся в прямой или косвенной связи с ионизирующим излучением;
• могут быть другие исключения.

Страхованием гражданской ответственности предприятия не покрываются и должны страховаться по дополнительным договорам риски, связанные с:

• побочной деятельностью предприятий;
• железной дорогой и подъездными путями;
• договорами аренды (помещения, лица, арендуемое имущество);
• горно-добывающей деятельностью;
• убытками от пожара, взрыва, огнеопасных, взрывоопасных, ядовитых или едких материалов;
• деятельностью временных трудовые коллективы;
• сносом и демонтажом на строительной площадке, а также взрывными работами.

При расчете тарифных ставок учитываются: сумма оборота предприятия, годовая сумма заработной платы, численность занятых на производстве лиц, работа на чужой территории, тип предприятия и другие факторы.

Отдельно согласовываются вопросы собственного удержания страхователя (франшиза). Не существует единого собственного удержания по всем видам страхования гражданской ответственности. Страховщик может согласовывать со страхователем вид собственного удержания (по всем ущербам, по определенным видам ущерба, для определенных рисков), а также способ (в виде определенной суммы, в виде процента с ограничением или без ограничения по минимуму или максимуму и т.д.).

Разновидностями страхования ответственности предприятия являются специальные виды страхования:

• страхование ответственности за загрязнение окружающей среды;
• страхование гражданской ответственности производителей медикаментов;
• страхование гражданской ответственности за ущерб водам как разновидность экологического страхования;
• страхование гражданской ответственности от радиоактивного риска;
• страхование расходов по отзыву продукции (для автомобильной промышленности);

Страхование ответственности производителей товаров

Страхование гражданской ответственности производителей товара является одним из видов страхования ответственности. Законами большинства стран предусмотрена ответственность производителя товара (продавца, посредника) за возможный ущерб личности или имуществу лица, которое использует или употребляет данный товар.

Причем изготовитель товара (продавец, исполнитель) освобождается от ответственности только в том случае, если он докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы либо вследствие нарушения потребителем правил использования и хранения.

Объектом страхования гражданской ответственности производителя товара является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара. Страховым случаем является факт наличия такого ущерба. В этом случае ущерб возмещает страховая компания из фондов, образованных за счет сбора страховых взносов производителей товара.

Обычно фирмы-производители товаров в развитых странах не допускают, чтобы их ответственность не была застрахована. Незначительное увеличение стоимости произведенного товара за счет уплаты страховой премии обеспечивает существенное преимущество страхователю. С одной стороны, страхование ответственности гарантирует возмещение убытков, и всегда предпочтительнее в своих расчетах заранее предусмотреть уплату страховой премии, чем потом внезапно столкнуться с необходимостью изыскивать крупные незапланированные суммы для оплаты претензий и судебных расходов. С другой стороны, при наличии полиса страхования ответственности производителя товара предприятие освобождается от необходимости заниматься длительным судебным разбирательством - страховщик в силу суброгации обеспечит представительства и защиту интересов страхователя в суде.

Кроме того, страховая компания, специализирующаяся на этом виде страхования, может организовать экспертизу, консультационное или иное обслуживание. Активное вовлечение страховщика в эти процессы объясняется тем, что он не менее страхователя заинтересован в уменьшении или предупреждении убытков, которые придется ему оплачивать. Предприятия, фирмы-эспортеры должны предусматривать страхование ответственности, которая может возникнуть в результате продажи их продукции в третьих странах.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Основанием для предъявления претензий могут служить небрежность (халатность), ошибки и упущения, допущенные со стороны страхователя.

По страхованию профессиональной ответственности может быть застрахована ответственность как за имущественный, так и за личный ущерб. Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

Ответственность страховщика по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определенного лимита. Обычно по этому виду страхования также устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть добавлены расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.

Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий страхователей (или их служащих) исключаются из объема страховой ответственности страховщика, поскольку страхование профессиональной ответственности защищает от небрежности и ошибок при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении своих обязанностей страхователем, застраховавшим свою ответственность.

Ставки премии по этому виду страхования зависят от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации и т.д. К основной ставке премии могут применяться скидки или надбавки, если в предыдущие годы были страховые случаи, по которым состоялись выплаты, или если профессионалы только начинают работать в соответствующей области деятельности.

Некоторые виды профессиональной ответственности подлежат обязательному страхованию (например, профессия нотариуса в РФ).

3. Другие виды страхования гражданской ответственности

В страховании индивидуальной гражданской ответственности страхователями выступают отдельные граждане, которые страхуют свою гражданскую ответственность за возможный ущерб, который они могут принести третьим лицам. Часто страхование индивидуальной гражданской ответственности называют также страхованием семейной ответственности, так как оно защищает не только страхователя, но и установленную законом ответственность его/ее супруги/супруга и несовершеннолетних детей за ущерб, который они могут нанести в результате совершения событий, происходящих в их частной жизни.

По данному виду страхования считается застрахованной ответственность страхователя за ущерб, который, возможно, будет нанесен им третьим лицам практически в любом случае за исключением тех рисков, которые либо вообще не страхуются, либо страхуются по специальным договорам страхования ответственности.

По отдельным договорам, как правило, страхуются следующие виды ответственности:

• страхование гражданской ответственности домовладельцев и владельцев земельных участков;
• страхование ответственности застройщиков;
• страхование гражданской ответственности владельцев спортивных судов;
• страхование ответственности владельцев животных;
• страхование ответственности охотников;
• страхование ответственности владельцев емкостей горючего;
• другие виды страхования гражданской ответственности.

Согласно ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Гражданская ответственность за причинение вреда другому лицу (личности или имуществу) имеет имущественный характер и означает, что лицо, причинившее его, обязано в полном объеме возместить потерпевшему убытки, "если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере" (ч. 1 ст. 15 ГК РФ).

Согласно ст. 15 ГК РФ к подлежащим возмещению убыткам относятся расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреждения имущества (реальный ущерб), неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При страховании ответственности осуществляется страховая защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица) вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате производственной, любой иной деятельности, произошедших при этом аварий, вредных выбросов и т.п.

Страхование ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем (застрахованным лицом) убытков третьим лицам в пределах страховой суммы по договору страхования. Часть убытков потерпевшего лица, не покрытая страховой суммой, должна быть возмещена ему страхователем (застрахованным лицом) добровольно или через суд.

При заключении договора страхования ответственности за причинение вреда, как правило, неизвестно, кому конкретно будет выплачиваться при страховом случае страховое возмещение, неизвестен потерпевший - выгодоприобретатель. При страховании ответственности перевозчика могут быть известны пассажиры или владельцы груза (грузоотправитель, грузополучатель), но неизвестны другие лица, которым может быть причинен вред транспортным средством, грузом, доставляемым перевозчиком.

Необходимо отметить, что в п. 4 ст. 931 ГК РФ закрепляется право выгодополучателя требовать от страховщика возмещения вреда. Однако при этом возникают проблемы в его толковании. И.О. Аксенова высказала мнение, что потерпевший, являющийся выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности за причинение вреда, вправе обратиться за выплатой страхового возмещения непосредственно к страховщику только в ограниченном числе случаев, установленных п. 4 ст. 931 ГК РФ. Эта же мысль содержится и в статье В.А. Рахмиловича "Новые виды страхования в Гражданском кодексе". Авторы указанных работ недоумевают, почему законодатель для конкретного вида отношений отменил общее правило п. 1 ст. 430 ГК РФ в отношении права выгодоприобретателя требовать исполнения обязательства в свою пользу. Норма п. 4 ст. 931 ГК РФ не отменяет безусловного права выгодоприобретателя обратиться непосредственно к страховщику за выплатой страхового возмещения в соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ. Однако эта норма позволяет выгодоприобретателю в некоторых случаях обратиться к страховщику не только за выплатой страхового возмещения, но и за возмещением вреда.

Следует помнить, что обязательство по выплате страхового возмещения и обязательство по возмещению вреда - два совершенно разных обязательства. Они различны и по основаниям возникновения, и по составу участников, и по правилам осуществления, и по правовым последствиям. Первое вытекает из договора страхования, второе - из правонарушения (деликта). В первом кредитором является страхователь, должником - страховщик, а потерпевший здесь только третье лицо. Во втором кредитором является потерпевший, а должником - лицо, причинившее вред, чья ответственность застрахована. В первом обязательстве действует сокращенная исковая давность (два года), во втором - общая (три года). При возмещении причиненного вреда потерпевшему страховщик в силу ст. 1081 ГК РФ получает право требования к лицу, причинившему вред, а при выплате страхового возмещения в большинстве случаев не получает.

Таким образом, норма п. 4 ст. 931 не ограничивает, а расширяет права потерпевшего-выгодоприобретателя, позволяя ему в некоторых случаях требовать от страховщика того, что по общим правилам гражданского оборота он должен требовать от другого лица. Ведь не страховщик причинил вред потерпевшему, а лицо, чья ответственность застрахована, и по общим правилам гл. 59 ГК РФ именно к этому лицу должно быть обращено требование о возмещении вреда.

Норма п. 4 ст. 931 в указанных в ней случаях позволяет потерпевшему участвовать в отношениях со страховщиком не только в качестве третьего лица в обязательстве по выплате страхового возмещения, но и в качестве кредитора в обязательстве по возмещению вреда. Недоразумение возникло из-за того, что в обоих случаях употребляется термин "возмещение".

Для определения страховой суммы при страховании ответственности за причинение вреда обычно отсутствует такое основание, как страховая стоимость, являющаяся основной для установления страховой суммы при других видах имущественного страхования.

При страховании ответственности перевозчика груза частичным ориентиром для установления страховой суммы может служить стоимость груза и транспортных расходов. Поэтому страховая сумма устанавливается обычно двумя способами:
- по соглашению сторон договора страхования ответственности;
- путем установления страховщиками, их ассоциациями, законами, международными соглашениями лимитов ответственности (страхового покрытия) в денежной оценке на один страховой случай или на одного пассажира, на один килограмм груза и т.п.

Риск ответственности страхователя за вред (ущерб), причиненный им окружающей среде, жизни, здоровью или имуществу третьих лиц вредными выбросами источников повышенной опасности, эксплуатируемых страхователем, застрахованным лицом, выражается в следующих событиях и их последствиях для третьих лиц:
- взрыв, пожар на производственном объекте;
- разрушение зданий, сооружений в результате скрытых дефектов, непредвиденных поломок, сопровождающихся загрязнением природной среды;
- аварии машин, оборудования на производственном объекте из-за поломок по непредвиденным причинам;
- отказ в работе контрольно-измерительных, регулирующих приборов, аппаратов;
- случайные упущения, ошибки обслуживающего технологический процесс квалифицированного персонала;
- противоправное действие сторонних лиц.

Страховые компании производят страхование источников повышенной опасности в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08. Согласно этим Условиям отдельными видами являются страхование гражданской ответственности:
- владельцев автотранспортных средств;
- перевозчика;
- владельца источника повышенной опасности.

В зарубежной практике страхование источников повышенной опасности чаще всего означает страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой. Его расширительная трактовка включает всеобъемлющую общую ответственность, предусматривающую защиту страхователя в случае любого возбужденного против него иска, требующего возмещения потерь в результате ущерба собственности. Страхуется предусмотренная законом об уголовной ответственности обязанность (частноправового характера) страхователя возместить ущерб, причиняемый юридическим и физическим лицам в результате воздействия вредных веществ на землю, воздух, воду (и водоемы). Страхуются имущественные убытки, вытекающие из нарушения прав собственности, права на оборудование и производственную деятельность и права пользования водным пространством или свидетельства о пользовании ими.

Страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна, является обязательным. При выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве Российской Федерации минимальный размер страховой суммы устанавливается в размере не менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент заключения договора страхования, за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. При выполнении международных полетов и авиационных работ в воздушном пространстве иностранных государств минимальный размер страховой суммы устанавливается в соответствии с законодательством соответствующего иностранного государства.

При страховании гражданской ответственности авиаперевозчика объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить все суммы, которые страхователь в силу закона или по решению суда обязан выплатить в порядке возмещения ущерба в связи с причинением телесных повреждений третьим лицам или повреждением их имущества, возникшим в результате страхового события, вызванного воздушным судном или любым объектом, падающим с него.

Важно подчеркнуть, что ни в одной цивилизованной стране мира воздушное судно не может подняться в воздух без наличия полиса по страхованию ответственности авиаперевозчика перед третьими лицами. Причем чем ближе находится взлетная полоса к населенному пункту, тем жестче условия, предъявляемые к минимальным лимитам ответственности.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности 7 октября 1952 г., в которой участвует Россия.

В соответствии с положениями Конвенции любое лицо, которому причинен ущерб на поверхности, имеет право на возмещение только при условии доказательства, что этот ущерб причинен воздушным судном, находившимся в полете, либо лицом или предметом, выпавшим из него. Однако право на возмещение отпадает, если ущерб не является прямым следствием происшествия, в результате которого причинен ущерб, или если ущерб является результатом простого факта пролета воздушного судна через воздушное пространство в соответствии с существующими правилами полетов.

Обязанность возместить ущерб, предусмотренная данной Конвенцией, возлагается на эксплуатанта воздушного судна. Зарегистрированный собственник воздушного судна считается эксплуатантом и как таковой несет ответственность, если только в процессе установления его ответственности он не докажет, что эксплуатантом является другое лицо, и, насколько это допускают процессуальные нормы, не примет соответствующие меры к тому, чтобы это лицо выступило в качестве стороны в процессе. Если лицо, являющееся эксплуатантом в момент причинения ущерба, не обладало исключительным правом пользования воздушным судном в течение периода свыше четырнадцати дней, считая с момента возникновения этого права пользования, то лицо, от которого произошло такое право, несет солидарную ответственность с эксплуатантом, впрочем, каждый из них связан обязательствами согласно положениям Конвенции и в предусмотренных ею пределах ответственности. Возмещение вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли, - лимит ответственности эксплуатанта по страховому случаю на одно воздушное судно установлен в зависимости от его максимального взлетного веса. Например, лимит ответственности (в золотых франках) составляет при весе:
- до 1000 кг - 500000;
- от 1001 кг до 6000 кг - 5000000 плюс 400 з.фр. за каждый 1 кг свыше 1000 кг;
- от 20001 кг до 50000 кг - 6000000 плюс 150 з.фр. за каждый 1 кг свыше 20000 кг.

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство -автомобиль, автобус, троллейбус, трамвай, мототранспортные средства, трактор, комбайн -выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения. В большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В РФ с 2003 г. также вводится обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страхователями гражданской ответственности могут быть:
- граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства;
- государственные и общественные, в том числе кооперативные, предприятия, объединения, учреждения и организации;
- иностранные юридические лица;
- совместные предприятия, международные объединения и организации.

Договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер, т.е. заключается не более чем на 1 год (или от 1 до 11 месяцев).

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя - индивидуального владельца транспортного средства и письменного заявления, если страхователем является организация. Договор может быть заключен по месту жительства или работы страхователя, по месту регистрации или стоянки транспортного средства либо во время его покупки в магазине государственной розничной или комиссионной торговли, а с организациями - только по месту их нахождения. Договор оформляется на бланке страхового свидетельства установленной формы. Какие-либо исправления в нем не допускаются. Договор страхования вступает в силу:
а) для индивидуальных владельцев транспортных средств:
- при уплате страховых платежей наличными деньгами - со следующего дня после их уплаты, а при заключении договора во время покупки транспортного средства в магазине розничной торговли - со дня его фактического получения;
- при перечислении страховых платежей путем безналичного расчета - со дня, установленного для выдачи заработной платы (заработка), из которой согласно поручению страхователя перечислены страховые платежи;
б) для организаций - со дня поступления исчисленной суммы страховых платежей на счет страховщика.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, автобуса и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Страхование производится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя - число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).

Страховщик освобождается от обязанности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от обязанности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за действия непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства.

Регулирование вопросов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется не только на национальном, но и на международном уровне. Особую группу международных договоров составляет Соглашение о "зеленой карте". Система договоров о "зеленой карте" получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое соглашение. В настоящее время число участников составляет 31 страну.

Для получения "зеленой карты" необходимы заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство. Однако в 1998 г. ситуация в корне изменилась.

С 1 января 1998 г. вступили в силу изменения п. 4 ст. 8 Закона "О страховании", разрешающие страховать от имени иностранных страховщиков автогражданскую ответственность (продавать "зеленые карты"). Однако это изменение в ст. 8 Закона можно было бы и не вводить. Продажа "зеленых карт" и так разрешена на территории России с 8 июля 1997 г. Разрешена посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков и в отношении некоторых других видов страхования. Дело в том, что 28 ноября 1996 г. опубликован в "Российской газете" и вступил в силу Федеральный закон от 25 ноября 1996 г. N 135-ФЗ, которым ратифицировано Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами, с другой стороны. С 28 ноября 1996 г. это Соглашение стало частью российского законодательства и имеет приоритет над нормами федеральных законов (ч. 4 ст. 15 Конституции РФ). В соответствии со ст. 36 указанного Соглашения Россия предоставляет режим наиболее благоприятствуемой нации всем странам, входящим в это Соглашение, в отношении трансграничного предоставления следующих видов страховых услуг:
- страхование рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческими воздушными перевозками, космическими запусками, фрахтом, включая спутники с таким страхованием, которое покрывает полностью или частично расходы перевозимых физических лиц, экспортируемые или импортируемые товары, транспортные средства, перевозящие товары, любую ответственность, исходящую из этого;
- товары, перевозимые международным транзитом;
- страхование здоровья и от несчастных случаев;
- страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.

Приведенный выше перечень содержится в приложении 5 к Соглашению. Трансграничное предоставление услуг означает в данном случае страхование иностранной страховой компанией таких интересов российских граждан или юридических лиц, предмет которых при заключении договора страхования находится в России. Такие договоры страхования заключают агенты иностранной компании, т.е. посредники. Ст. 36 Соглашения вводит в отношении таких услуг режим наиболее благоприятствуемой нации для стран, входящих в Соглашение. Режим наиболее благоприятствуемой нации означает, что Россия не может устанавливать для стран, входящих в Соглашение, режим худший, чем для любой третьей страны.

На морском транспорте производится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельного вида страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения. К числу рисков, принимаемых на страхование, также относится причинение вреда окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения).

На территории Российской Федерации морское страхование регулируется Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ", главой 48 Гражданского кодекса РФ, главой XV Кодекса торгового мореплавания, Постановлением Правительства РФ от 24 июня 1998 г. N 641 "О лицензировании перевозочной, транспортно-экспедиционной и другой деятельности, связанной с осуществлением транспортного процесса на морском транспорте".

В соответствии с этими нормативными актами для получения соответствующей лицензии на право осуществления транспортного процесса на морском транспорте необходимо представить "копии документов о наличии достаточных финансовых ресурсов или о страховании на случай возмещения возможных убытков, причиненных по вине владельца лицензии потребителю работ (услуг), другим юридическим и физическим лицам, окружающей среде".

30 апреля 1999 г. был принят новый Кодекс торгового мореплавания (КТМ). В статье 246 КТМ определяется понятие договора морского страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки. Объектом морского страхования признается всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование).

При страховании судна страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные вследствие:
- отправки судна в немореходном состоянии, если только немореходное состояние судна не было вызвано скрытыми недостатками судна;
- ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности;
- погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания.

При заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес (страховую сумму). При страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не может превышать их действительную стоимость в момент заключения договора морского страхования (страховую стоимость). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором морского страхования, если страховщик не докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор морского страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Кроме этого, если страховая сумма объявлена ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В соответствии с условиями страхования ответственности перед третьими лицами покрывается ответственность судовладельцев, связанная с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьих лиц и выразившийся в увечье, заболевании или смерти, при условии, что ущерб явился результатом небрежности или упущений, имевших место на борту застрахованного судна. Под третьими лицами подразумеваются пассажиры, члены команды, лоцманы, грузчики, докеры. Возмещению подлежат следующие расходы:
- по медицинскому обслуживанию и погребению;
- по доставке пассажиров к месту назначения на другом судне или возврату их в порт посадки, а также их содержанию на берегу;
- по репатриации больного или пострадавшего члена команды и направлению сменщика на судно;
- возмещение стоимости утраченных или поврежденных личных вещей пассажиров;
- выплата возмещения за утрату трудоспособности или потерю кормильца;
- компенсация в связи с потерей работы членами команды вследствие кораблекрушения;
- все другие целесообразно произведенные расходы.

Не возмещаются претензии в связи с утратой наличных денег, документов, драгоценных металлов или камней, ценных бумаг.

По условиям правил возмещения расходов по спасению жизни компенсируются суммы, которые судовладелец по закону обязан выплатить третьим лицам вследствие того, что те спасли или пытались спасти жизни лиц с застрахованного судна.

Один из основных рисков, принимаемых на страхование в клубе, - это ответственность судовладельца за убытки, причиненные столкновением принадлежащего ему судна с другим судном.
1. На страхование принимается одна четвертая часть ответственности судовладельца (вместе с относящимися к ней расходами) за убытки, причиненные столкновением с любым иным судном.
2. Возмещается сумма в полном объеме вследствие столкновения в связи:
- с удалением или уничтожением препятствий, обломков судна, грузов или других предметов;
- с каким-либо недвижимым или движимым имуществом или любой другой вещью, за исключением других судов и имущества на них;
- с грузом или другим имуществом на застрахованном судне или взносами от общей аварии, специальными расходами или затратами по спасению, понесенными владельцами этого груза или имущества;
- с загрязнением любого недвижимого или движимого имущества, за исключением других судов, с которыми сталкивается застрахованное судно, или имущества на таком судне.
3. Та часть возникающих вследствие столкновения обязательств судовладельца (за исключением вышеперечисленных), которая, превышает сумму возмещения по договорам страхования каско. В соответствии с правилами страхования ответственности за гибель и повреждение имущества подлежит возмещению ущерб в связи с гибелью или повреждением (включая нарушение прав) имущества третьих лиц, находящегося на суше или в воде, неподвижного или движущегося, если ответственность за такой ущерб или повреждение возникает из-за небрежного управления судном или другого подобного действия, а также упущения на борту застрахованного судна.

Ответственность за загрязнение нефтью и другими веществами. По этому виду страхования покрывается:
- ответственность за убытки, повреждения, расходы и издержки, возникающие вследствие сбора или утечки нефти (нефтепродуктов) или любого другого вещества с застрахованного судна либо вследствие возникновения угрозы их действий;
- расходы судовладельца в связи с его членством в Добровольном соглашении владельцев танкеров об ответственности за загрязнение нефтью (Tanker owners Voluntary Agreement concerning Liabilityfor Oil Pollution).
- расходы по принятию мер с целью избежания или предотвращения утечки или загрязнения;
- расходы по удалению разлившейся нефти и ликвидации последствий загрязнения. Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, наиболее крупными из которых считаются: American Steamship Owner"s Mutual Protection and Indemnity Association, Assuranceforeningen Gard, The Brinannia Stream Ship Insurance Association Limited. Наиболее крупные из них являются членами Международной группы ассоциаций клубов взаимного страхования P&I. Члены этой Группы страхуют примерно 90% мирового торгового тоннажа в части ответственности перед третьими лицами.

"Для многих российских судовладельцев страховое покрытие ответственности судовладельцев воспринималось как обязательное, но дорогое зло". Обязательным оно является потому, что для захода судна во многие иностранные порты необходимо доказать, что страхование ответственности судовладельцев (P&I) находится в силе.

Однако здесь возникает другая проблема. Международная группа PSI-клубов является довольно невыгодным для российского судовладельца местом страхования своей ответственности. Во-первых, международная группа PSJ-клубов предлагает лимиты до $2 млрд. (или по разливам и загрязнениям $500 млн.) долларов США. Но лимиты в таком выражении выгодны разве что владельцам супертанкеров или круизных лайнеров. Эти лимиты слишком высоки. Но российский судовладелец вынужден покупать именно эти лимиты, независимо от того, хочет он этого или нет. Получается, что российский судовладелец, являющийся членом PSJ-клуба, просто-напросто субсидирует членов клуба другой национальной принадлежности, которым действительно необходимы такие лимиты.

Во-вторых, клубы P&I являются клубами взаимного страхования. Таким образом, при наступлении крупных убытков или получении низкой прибыли от инвестиционной деятельности клуб может заставить своих членов заплатить дополнительную премию, которая, естественно, не закладывалась в бюджет.

В данном случае можно посоветовать российскому судовладельцу, намеревающемуся застраховать риск своей ответственности, найти альтернативу клубам P&I, каковой может выступить страхование на условиях коммерческого страхового рынка Ллойд.

Еще одним видом страхования ответственности за причинение вреда является страхование профессиональной ответственности при ведении предпринимательской деятельности. Страхование профессиональной ответственности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. В странах с развитой системой страховых услуг данный вид страхования считается одним из самых распространенных. В РФ обязательное страхование профессиональной ответственности предусмотрено в нескольких законодательных актах - ст. 158, 165 Таможенного кодекса РФ предусматривают страхование профессиональной ответственности таможенного брокера, таможенного перевозчика, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате предусматривает страхование профессиональной ответственности нотариусов.

Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность, так и лицом, действующим от его имени. Чаще всего отношения сторон в правоотношении "предприниматель -клиент" строятся на основании договора оказания услуг. Гражданский кодекс РФ не устанавливает для этого вида договоров специальной формы, поэтому в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме: устной или письменной. Это порождает возникновение договорных обязательств сторон, нарушение которых влечет за собой обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств в силу ст. 393 ГК РФ. Именно этот риск ответственности лица, осуществляющего профессиональную деятельность, страхуется, и он имеет договорную основу.