Как взять ипотеку если официальный доход маленький. Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку? вариант – дополнительные источники дохода

Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений. В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке. Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.

При обращении за кредитами ЗП расценивается как основной источник дохода клиентов

Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке. Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода. При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.

Банк руководствуется строгим предписанием – расходы по кредитным обязательствам клиента не должны превышать 40-50% от размера его официального дохода.

Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата

При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.

Для подтверждения доходов клиенты предоставляют справки установленного образца

По любой из ипотечных программ заемщику выдвигаются следующие требования для получения кредита:

возраст заявителя от 21 года, но не старше 55 лет для женщин и 60-65 лет для мужчин;
погашение по кредитным выплатам должны завершиться до наступления 75 лет;
максимальный срок кредитования – 30 лет;
минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилья;
в случае долевого участия кредитора в строительстве жилого объекта предоставляются скидки.

Минимальная зарплата

Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же. Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.

Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.

Какие доходы заемщиков учитываются

Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.

«Белая» зарплата

Идеальный вариант – официальное трудоустройство с официальным заработком. Уже во время первого посещения кредитный специалист потребует документы для их подтверждения – справку по форме 2-НДФЛ (за последние полгода) и трудовую книжку. На основании их кредитор убеждается, что у заявителя есть стабильный и официальный заработок. Документы отправляются на проверку, а будущий заемщик проходит автоматический скоринг.

«Серая» зарплата

Если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то можно попытаться убедить банк в своей платежеспособности другими способами: предоставить с работы справку по форме банка, выписку по вкладам или с банковских счетов, доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе, ценных бумаг. Не все из этих подтверждений будут приняты банком, но стоит использовать эту возможность. Но в этом случае клиента ожидает более жесткая проверка.

Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности. Но у этого кредитования есть свои «минусы»:

процентная ставка будет выше базовой;
первоначальный взнос – от 50%;
кредитная история должна быть идеальной.

Как подтвердить свой доход

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
размер дохода;
реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.

Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.

В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов. Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества. Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.

Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.

Что делать, если не хватает доходов

У будущего заемщика может возникнуть ситуация, когда его ежемесячного дохода недостаточно для погашения задолженности. Но из этого тупика можно найти выход. И оптимально, если сочетать сразу несколько способов. Варианты следующие:

Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, следует увеличить первоначальный взнос. Решений этой проблемы несколько. В лучшей ситуации находятся владельцы сертификата на материнский капитал, в большинстве случаев именно его используют в качестве первого платежа. Не самый оптимальный вариант, к которому изредка прибегают некоторые клиенты – оформление еще одного потребительского кредита. В данном случае «облегчение» ситуации будет временным, поскольку дальше придется гасить сразу два займа.
Постараться убедить кредитора в большем сроке кредитования. Сама сумма погашения не изменится, но ежемесячные выплаты станут значительно ниже.
Поскольку своим зарплатным клиентам банк предлагает более лояльные условия и процентные ставки, целесообразно подключиться к зарплатному проекту.
Обязательно изучить все государственные и муниципальные программы по субсидированию, а также акции, предлагаемые в банке по жилищному кредитованию. Это даст возможность получить кредитные средства с более выгодной процентной ставкой.
Следует поинтересоваться, смогут ли учитываться при подаче заявки дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально.
Можно воспользоваться тем, что допускается привлекать до 3-х заемщиков по кредиту. Важно, чтобы их доходы оказались убедительными для кредитора.
Если у вас имеется еще одна недвижимость, предоставить ее в качестве залога.
И самый банальный вариант – найти для покупки более дешевое жилье.

Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке

Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств. Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения. Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.

Многие российские граждане получают «серую» зарплату в конверте. Низкие официальные оклады не позволяют соискателям взять ипотечную ссуду и решить жилищный вопрос. Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Существует несколько вариантов преодоления этой проблемы.

Второе место работы

Для успешного прохождения процедуры скоринга человек должен иметь устойчивое материальное положение. Все взаимоотношения с новым работодателем должны быть «прозрачными». Соглашайтесь только на те виды работ, по которым выплачивается «белый» доход. Заключите с организацией трудовой договор и потребуйте полный соцпакет. Премии, бонусы, отпускные и стимулирующие выплаты должны отражаться в бухгалтерской отчётности компании.

Арендные платежи

Если вы являетесь владельцем недвижимости, то её можно сдать в аренду. Сделку следует оформить в соответствии с нормами действующего законодательства. Арендодатель должен заключить соглашение с арендатором, и заплатить налог с дохода. Прибыль, полученная собственником квартиры или дома, должна быть подтверждена документально.

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Контрагент банка обязан оформить справку по форме . Кроме того, соискателю необходимо взять следующие документы:

Свидетельство о праве собственности на недвижимость (его можно получить в МФЦ);
Копии платёжных поручений, подтверждающих оплату налога;
Выписку по счёту, на который поступали арендные платежи;
Арендное соглашение.

При расчёте предельного размера ипотечной ссуды учитывается только чистая прибыль (доход после уплаты налога). Если арендные поступления являются единственным источником денежных средств, то заявка с большой вероятностью будет отклонена кредитным комитетом Сбербанка.

Авторский гонорар

Специалисты банка учитывают деньги, которые перечисляются клиенту в соответствии с положениями авторского договора. Гражданин, признанный автором известного музыкального произведения, книги, фильма или научного изобретения может рассчитывать на быстрое одобрение ипотечной заявки.

Пенсия и другие государственные выплаты

Если гражданину начисляется пенсия, то ему нужно взять копию пенсионного удостоверения и выписку по банковскому счёту, подтверждающую получение денежных средств. При оценке финансового состояния учитывается не только пенсия, но и другие регулярные государственные выплаты (субвенции, дотации, пособия и др.).

Дивиденды и купонные платежи

Владельцам обыкновенных и привилегированных акций необходимо взять следующие бумаги:

Копии протоколов собраний акционеров компании за последние двенадцать месяцев;
Справку по форме ;
Копию документа, подтверждающего уплату налогов на дивидендный доход.

Владельцы облигаций могут указать размер полученного купона за период не менее 12 месяцев. Прибыль, образовавшаяся в результате купли-продажи ценных бумаг, в расчёт не принимается.

Деньги, полученные по договорам гражданско-правового характера (ГПХ)

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Если гражданин оказывает возмездные услуги организациям, то ему необходимо предоставить справки, подтверждающие наличие прибыли по договору ГПХ. Также следует взять квитанции об оплате налогов, взносов в ОМС и ПФР. В пакет документов включаются копии договоров ГПХ и актов приёма-передачи услуг.

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Многие люди решают жилищный вопрос при помощи нецелевого займа, предполагающего залог объекта недвижимости. Объём такого кредита может доходить до 10 млн. рублей или 60% от стоимости залога. Минимальная величина ссуды равна 500 тыс. рублей. Договор заключается на срок до двадцати лет. Процентная ставка по займу составляет 12% годовых.

В качестве может выступать:

Жилое помещение ( , «таун-хаус»);
Комната;
Доля в квартире или нежилой недвижимости;
Гараж.

Жизнь и здоровье заёмщика страхуются в обязательном порядке. Объект залога также страхуется на весь период действия договора (за исключением земельных участков). Если клиент отказывается страховать свою жизнь, то процентная ставка по займу увеличивается на 0,5%.

Возраст соискателя на момент подачи заявки должен составлять не менее 21 года. Предельный возраст на момент полного погашения ссуды не может превышать (при условии подтверждения трудовой занятости и уровня дохода). Допускается привлечение созаёмщиков.

Индивидуальным предпринимателям;
Владельцам фермерских хозяйств;
Собственникам бизнеса, доля которых в уставном капитале компании превышает 5%;
Генеральным директорам и главным бухгалтерам, которые работают в фирмах с численностью сотрудников до 30 человек;
Лицам, обладающим правом первой подписи финансовых документов (коммерческие и исполнительные директора).

Нецелевые займы предоставляются только резидентам Российской Федерации. Заявка на заём рассматривается в течение 6 дней. Одобренная ссуда зачисляется на счёт клиента единым траншем. Погашение долга происходит по системе. При возврате кредита комиссионное вознаграждение не взимается.

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Низкий официальный доход можно компенсировать высоким первоначальным взносом по ипотеке. Единовременное внесение значительной суммы станет свидетельством платёжеспособности клиента. В этом случае банку останется только проверить документы, относящиеся к залоговому обеспечению.

Внесение большого первоначального взноса значительно снизит стоимость ссуды и срок кредитного договора. Если клиент вносит крупный платёж, то банк может «закрыть глаза» на отсутствие подтверждённых источников дохода и трудовой занятости (сумма ипотечного кредита не может превышать 85% от стоимости залога).

Источником средств для первоначального взноса могут быть личные сбережения или материнский капитал. Некоторые граждане берут займы для того, чтобы сделать авансовый платёж. Такая схема приводит к росту кредитной нагрузки на домашний бюджет и увеличивает риск неисполнения финансовых обязательств.

Если заёмщик внёс значительный единовременный платёж по ипотеке, то он будет более ответственно относиться к возврату долга. Об этой психологической особенности свидетельствует банковская статистика.

Семьи с двумя и тремя детьми могут увеличить размер первоначального взноса за счёт средств материнского капитала. Процедура оформления займа состоит из нескольких этапов:

Сбор пакета документов и предоставление его сотрудникам Сбербанка;
Выбор объекта недвижимости;
Подписание кредитного договора;
Регистрация прав на приобретаемый объект недвижимости в Росреестре;
Перечисление денег на счёт клиента.

Контрагентом банка в обязательном порядке предоставляется сертификат на материнский капитал и документ, подтверждающий остаток средств на счёте. Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Выдача жилищного кредита возможна при соблюдении следующих условий:

Помещение, приобретаемое на кредитные средства, должно находиться в собственности заёмщика и его детей (допускается вариант общей долевой собственности супругов);
Клиенты, не являющиеся участниками зарплатных проектов Сбербанка, должны предоставить документы, подтверждающие трудовую занятость и платёжеспособность (это касается не только заёмщика, но и всех поручителей);
В течение шести месяцев после выдачи ссуды заёмщик должен обратиться в отделение Пенсионного фонда РФ и написать заявление для перечисления материнского капитала в счёт погашения ипотеки.

При определении платёжеспособности контрагента принимаются во внимание не только его финансовые возможности, но и доходы созаёмщиков. Супруг заёмщика автоматически становится поручителем по ипотечному соглашению (правило не актуально для лиц, заключивших брачный контракт). Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке. В случае одобрения кредита клиент может заказать пластиковую карту компаний Visa или Mastercard с лимитом до 200 тысяч рублей.

Зарплаты большинства работников бюджетной сферы оставляют желать лучшего. Российское государство разработало ряд федеральных программ, позволяющих решить квартирный вопрос , служащим МВД и молодым учёным. Социальная ипотека подразумевает частичное погашение жилищного кредита за счёт бюджета и средств АИЖК. Также заёмщиков ждут пониженные процентные ставки по ипотечным займам. Размер государственной субсидии на покупку жилья составляет порядка 30%. Если в семье бюджетников есть дети, то объём материальной помощи может доходить до 35%.

Льготные варианты кредитования предусмотрены для следующих категорий:

Бюджетники, проживающие у родственников и не имеющие собственной жилплощади;
Госслужащие, живущие в коммунальных квартирах;
Работники бюджетной сферы, находящиеся в стеснённых условиях (менее 14 квадратных метров на члена семьи).

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Сбербанк является активным участником всех льготных ипотечных программ. Кредитное учреждение предоставляет работникам бюджетной сферы жилищные займы по ставке 9,5% годовых. Максимальный срок займа составляет 30 лет.

Участие в программе допускает приобретение жилплощади как на первичном, так и на вторичном рынке. Субсидия, предназначенная для оплаты первоначального взноса, составляет 20%. Деньги предоставляются только лицам, которые отработали в бюджетном учреждении не менее 3 лет.

Вопрос о предоставлении субсидий обычно решается на уровне городской администрации. Порядок обращения во властные структуры определён федеральным и местным законодательством. Потенциальный заёмщик обязан собрать и предъявить следующие документы:

Справка с места работы с указанием общего трудового стажа;
Бумага, подтверждающая необходимость улучшения жилищных условий;
Справка о том, что работник бюджетной сферы ранее не получал субсидии;
Заявление о предоставлении материальной компенсации.

Если решение вынесено в пользу заявителя, то ему выдаётся свидетельство, дающее право на получение бюджетных средств. После этого можно направить в Сбербанк заявление на оформление ипотеки.

Как взять кредит с маленькой официальной зарплатой

Считается, что получить ипотеку – очень сложная и долгая процедура. Но в действительности, оформление жилищного кредита проходит даже с меньшим трудом, чем потребительского. Непременное условие – оклад должен быть достаточным, для внесения платежей по займу. Если официальная зарплата маленькая, возникает вопрос — как взять ипотеку?

Максимальный размер кредита

Прежде всего, нужно понимать, какую сумму может получить заемщик, ориентируясь на свой доход. Под понятием дохода, может быть считаться зарплата всех участников займа. Когда оформляется ипотека, то супруги всегда считаются созаемщиками, а их оклад учитывается при оформлении кредита.

Максимальная сумма платежей (МСП) – является главным понятием при оформлении. Это та сумма, которая не принесет ущерб семейному бюджету, и взявший ипотеку, сможет ее платить банку. В большинстве банков она составляет 40% от чистого дохода, за вычетом оплаты коммунальных услуг, квартплаты и прочих взносов. Формула для расчета максимальной суммы платежа выглядит так: МСП = общие доходы — обязательные расходы * 0,4.

Например, семья (муж и жена) имеют заработок на двоих 45 000 рублей. За квартиру, включая другие платежи, они вносят 10 000 рублей ежемесячно. Кроме этого у них есть кредит, за который приходится платить еще 1500 рублей каждый месяц. Теперь подставив эти данные в формулу, вы получите МСП: МСП = (45000 – 10000 – 1500) * 0,4 = 13400 руб.

Максимальная сумма кредита (МСК), которую может получить заемщик, исходя из данных, вычисленных выше, узнается по формуле: МСК = (МСП * кол-во месяцев) / (1 + процентная ставка / 100 * кол-во месяцев / 12).

Например, та же семья, может выплачивать ежемесячно 13 400 рублей и хочет взять ипотеку с параметрами:

срок ипотеки – 20 лет = 240 месяцев;
процентная ставка (годовая) – 12,5%;
первоначальная сумма взноса – 20%.

Подставляем данные в формулу: МСК = (13400 * 240) / (1 + 12,5 / 100 * 240 / 12) = 918857

Согласно этому расчету, семья может получить максимальную сумму кредита – 918 857 рублей. Но следует учесть, что им придется заплатить взнос в 20%, который равен 183 771 руб.

Поручительство

Если банк отказывает в оформлении ипотеки, по причине маленькой зарплаты, то повлиять на эту ситуацию можно привлечением поручителей (созаемщиков). Поручителями могут быть родственники или друзья, при условии, что они имеют стабильную заработною плату. Доход должен быть подтвержден официально.

Хорошим подспорьем для успешного получения займа, будет наличие у поручителей дорогой недвижимости или ценных вещей, перечень которых потребуется предоставить банку в доказательство.

Залог имущества

Существует еще один способ решить вопрос, как взять ипотеку с маленькой зарплатой, это предоставление банку залога. Залогом могут быть:

транспортное средство (автомобиль);
садовый домик или дача;
участок земли;
квартира (ваша доля в ней);
гараж;
драгоценности;
ценные бумаги.

Несмотря на то, что ипотечная квартира автоматически и так является залогом для банка, финансовая организация, все равно требует дополнительных гарантий. И подтверждение владения дорогостоящим имуществом, будет не лишним.

Примечание: имущество, находящееся под обременением, не может служить залогом. К примеру, если машина куплена в кредит, то пока он не будет погашен полностью, автомобиль нельзя предъявлять в качестве имущества под залог. Также, для залога, нельзя будет предъявить квартиру, выставленную заемщиком на продажу, потому что в дальнейшем, банк не сможет ею распоряжаться, так как она будет собственностью других владельцев.

Социальные программы

И все же, как получить ипотеку, при отсутствии поручителей, с маленькой официальной зарплатой? На первый взгляд, положение может казаться безвыходным.

Часто, крупными финансовыми организациями, предлагаются разного рода социальные программы. Воспользовавшись одной из них, вы сможете сделать ипотеку комфортней.

Значительно снизить процентную ставку, например, может кредит с государственной поддержкой. Притязания к окладу, существенно могут быть уменьшены, при запрашивании не крупной суммы.
Программа помощи молодым семьям, может стать другим вариантом получения ипотеки с маленькой зарплатой. Использование этой программы поможет уменьшить не только процентную ставку, но и получить, для погашения первоначального взноса, хорошую сумму денег. А это, уже решает проблему поиска дополнительных средств для взноса. И если вы покупаете жилье недорогое, то сумма взноса останется в рамках, установленных финансовой организацией.
Материнский капитал, также можно считать реальным вариантом, чтобы получить ипотеку с маленькой зарплатой. Этот способ особенно хорош, если вы имеете свои сбережения. С таким сертификатом можно рассчитывать на получение довольно крупной суммы. Конечно, чтобы купить жилье в Москве, этих денег не хватит, но для регионов России, этот метод может быть единственным выходом. В данном случае говорится о погашении первоначального взноса, при оформлении ипотеки за счет средств, полученных из материнского капитала.

Дополнительные доходы

При легальном, маленьком окладе, у людей часто получается иметь дополнительные доходы, значительно превышающие его. Это могут быть:

заработок на дополнительной работе. И если человек легально устроен, то банк потребует справку 2-НДФЛ;
заработок от фриланса, также может быть легализован, если с работодателем был оформлен договор. В таком случае он обязан предоставить документ 2-НДФЛ. Если договора не существует, то заработок легализуется по окончании года. Для этого составляется и сдается декларация в налоговую службу, после чего, уплачивается определенная сумма налога. Именно декларация, подписанная в налоговой и будет являться подтверждающим документом о размере ваших заработков;
пенсия, которая может начисляться по разным причинам: по старости, при потере кормильца, по инвалидности, социальная, по выслуге лет и т.д. Чтобы подтвердить ее наличие, необходимо обратиться в пенсионный фонд и взять справку;
доходы от сдачи в аренду квартиры, могут быть подтверждены расписками о получении денег и договором аренды;
стипендия, для подтверждения которой, можно взять справку в деканате или секретариате образовательного учреждения. Справку необходимо заверить в бухгалтерии;
ценные бумаги (облигации, акции, паи и прочие). Доходы от них подтверждаются справкой от брокера или выпиской из реестра акционеров;
доход от сдачи в аренду транспортных средств. Как и в случае с жилой площадью, подтверждается договором и расписками;
такие источники дохода как: алименты, социальные выплаты, судебные выплаты, декретные и прочие, подтверждаются документами из соответствующих организаций.

Способов для получения ипотеки при недостаточном размере зарплаты существует не мало. Эти методы имеют как свои недочеты, так и преимущества. Благодаря их разнообразию, можно выбрать подходящий именно к вашей ситуации вариант. Но, вы должны реально оценивать свои возможности, так как ипотека может превратиться в неподъемный груз на долгие годы для вас и вашей семьи. А просроченные долги, могут привести к потере недвижимости.

В жизни каждого человека возникает необходимость взять кредит, будь-то на машину или квартиру. Всегда хочется улучшить свое материальное положение, даже при наличии небольшого официального дохода. Но расстраиваться не стоит, даже у тех, у кого маленькая зарплата вполне реально получить достаточно заемных средств. Одним из вариантов приобретения заветных квадратных метров является ипотека. В данный момент государственными органами разрабатываются условия для обеспечения молодых семей собственным жильем.

Этапы, которые необходимо пройти для получения потребительского кредита в банке

Наиболее лояльным в предоставлении кредитов является Сбербанк. Его сеть распространена по всей территории страны и условия, которые он выдвигает к работникам, у которых низкая зарплата весьма небольшие.

Для того, чтобы получить небольшую сумму достаточно предоставить работнику банка документ, подтверждающий личность и код, присвоенный налоговой инспекцией.
Ипотека на сумму до 100 тыс. руб. также может быть предоставлена на основании справки о доходах, где зафиксирована маленькая зарплата. Однако погашение достаточно большого кредита потребует сил и времени, поскольку погашение может затянуться на несколько лет.
Для получения суммы свыше 100 тыс. руб. для осуществления более дорогих приобретений необходимо заполнение справки по утвержденной форме Сбербанка и официальное подтверждение трудового стажа. Альтернативой справки о доходах может быть форма 2-НДФЛ, в ней указываются все официальные отчисления. Даже при хорошем окладе, но получении его в «конверте», никакой работодатель не захочет пойти навстречу своему сотруднику.
Если в предыдущем пункте справки 2-НДФЛ недостаточно, тогда есть два пути заполучить ипотеку: возможно юридически оформить залог на свое имущество или найти два поручителя, у которых доход больше. Такие условия делают кредитных экспертов более лояльными к тем, у кого официальная зарплата маленькая.
Ипотека вполне доступна для тех лиц, кто уже является клиентом Сбербанк и на основании предыдущих платежей у него сформировалась отличная кредитная история.

Решения о выдаче потребительского кредита принимается в индивидуальном порядке и на основании предоставленных документов и с учетом личных обстоятельств. Но, даже имея, небольшая зарплата не является поводом отказывать себе в приобретении значимых объектов.

На какую максимальную сумму может рассчитывать потребитель

Сбербанк (как и прочие банки ан территории страны) предоставляет кредит заявителю, исходя из разницы между его зарплатой и расходами. Именной этой суммой банк и руководствуется при выдаче кредита и максимальном сроке погашения. А поскольку заявителем показывается маленькая зарплата, то ипотека для него, запретный и далекий плод, т.к. сумма, которую может выдать ему банк не решает никаких его проблем. И скорейшие фото своего долгожданного жилья приходится ждать не один год.

Решающим фактором в этом вопросе является размер оклада, из которого будут происходить расчеты. Например, при доходе в 20 тыс. рублей и приблизительных расходах в сумме 15 тыс. рублей будущий заемщик хочет взять кредит на приобретение жилья. Максимальная сумма, на которую он может претендовать будет: 5 тыс. руб. (свободная сумма каждый месяц)* 60 месяц (максимальный срок кредитования)+ 20% ставка кредита, итого получается он может получить кредит на сумму 189 тыс. руб.

В итоге просчетов, получается совсем небольшая сумма, но имея, другое жилье или автомобиль, реализовав, которые можно получить дополнительную сумму средств. А сложив все, может получиться приличная сумма, которая необходима. Такая же схема просчета и для приобретения автомобиля.

Другие условия, приобретения жилья или авто

При наличии собственных накоплений, существуют и другие условия, на которых ипотека не так обременительна.

В банках есть льготные программы, которые и рассчитаны на работников, у которых маленькая зарплата. В таких программах максимальный срок, на который может быть предоставлена ипотека – от 20 до 30 лет. Поэтому для человека с небольшим доходом вполне реально взять заем на сумму свыше 500 тыс. руб., а это уже серьезная сумма и приобретая что-либо человек может реализовать все свои желания.

Другие возможности увеличить суммы кредита

Многие люди, работая в государственных учреждениях, имеют дополнительный доход и заработок. Также им предоставляются различные субсидии и государственная помощь. В некоторых случаях маленькая зарплата поможет им приобрести на льготных условиях свое собственное жилье. Также ипотека может получаться под социальную программу материнского капитала.

Размер доходов – один из ключевых банковских критериев при выдаче жилищных займов, поэтому потенциальные заемщики часто пытаются узнать, как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой?

Небольшая зарплата не приговор!

Односложно ответить, дадут ли ипотеку, если маленькая официальная зарплата, невозможно. Для банка будет важно оценить финансовые возможности конкретного человека и его фактическую готовность выполнять взятые обязательства.

Чаще всего нижняя планка заработка фиксируется на отметке 25-30 тысяч рублей. Но если для Москвы и крупных городов такую зарплату и можно назвать скромной, то в регионах подобный заработок считается вполне приличным, поэтому банковское отделение в небольшом городе может дополнительно снизить стандартный порог минимального заработка.

Важно понимать, что заработок является хоть и важным, но не единственным критерием. Если человек с хорошими доходами брал кредит, но при этом регулярно нарушал правила, задерживал внесение ежемесячного платежа, накопил долги, что в итоге ухудшило его кредитную историю, то банк вполне может отказать. И даже приличной зарплатой убедить банкиров изменить решение будет сложно.

Охотнее дают в долг даже при скромных доходах тем, кто:

трудоустроен в государственной организации;
получает ежемесячную пенсию;
не имеет иждивенцев и не обременен алиментными обязательствами.

Каким должен быть минимальный доход?

Даже если потенциальный заемщик будет проходить по всем критериям – возраст, гражданство, наличие залога и пр., отказать ему придется, если его совокупный доход ниже показателей, которые зафиксированы законодательно.

Дадут ли ипотеку с маленькой белой зарплатой? Вполне, если банкиры убедятся, что:

сумма ежемесячного взноса не превысит 40% чистого общего семейного дохода;
доход на каждого члена семьи не ниже прожиточного минимума в конкретном регионе.

Каждый может самостоятельно прикинуть собственные шансы на одобрение заявки, используя простую схему расчета. Чтобы получить чистый семейный доход необходимо из совокупного дохода (зарплаты, стипендии, пособия) вычесть ежемесячные обязательные расходы (оплата коммунальных услуг, плата за снимаемое жилье, платежи по другим кредитам и пр.).

Важно! 40% от чистого семейного дохода не должны быть меньше общего прожиточного минимума на семью.

Как повысить шансы?

Выясняя, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, стоит помнить о дополнительных возможностях доказать банку свою платежеспособность.

Дополнительный доход

Одной из возможностей, повышающей шансы на одобрение заявки, становится допдоход. Что считается дополнительным доходом и какие официальные бумаги нужны для его подтверждения?

Заработок совместителя – справка 2НДФЛ с места трудоустройства по совместительству.
Пенсия – справка из ПФР.
Прибыль по ценным бумагам – выписка из реестра акционеров/брокерская справка.
Проценты по депозитным вкладам – банковская выписка.
Деньги от аренды имущества (жилья, земельного участка, транспорта) – договор аренды и расписки от арендаторов о передаче ежемесячных платежей.
Алименты, соцпособия, декретные – справки из соцслужбы.

Если человек работает фрилансером и получает неофициальный доход, то учесть его при подаче заявки на кредит можно, если подать в конце года декларацию и заплатить с общей суммы 13% налога.

На заметку! При переводе денег за услуги или товары на пластиковую карту доход можно подтвердить выписками с банковского счета. Дополнительным плюсом будет, если карта оформлена в том же банке, где запланировано получение кредита.

Первоначальный взнос

Большинство банков предлагают ипотечные продукты с первоначальным взносом – от 10 до 50% от суммы приобретаемого жилья. Но если заемщик решит внести больше, то он значительно повысит свои шансы, даже получая не слишком большой официальный заработок. Чем больше сумма, тем лояльнее отнесется банк к остальным критериям.

Существуют не менее четырех возможностей повысить размер первоначального взноса:

отдать накопления (при наличии);
попросить взаймы небольшие суммы у родных и друзей;
использовать маткапитал;
взять потребительский заем.

В 2018 г. Госдума планирует рассмотреть вопрос о снижении первоначального взноса по ипотеке. Это станет возможным после перехода на эскроу-счета, которые станут обязательными при финансировании строительства уже летом. Ожидается, что уменьшенный размер первоначального платежа упростит получение кредита и сделает ипотечное жилье доступнее для людей со средними и маленькими заработками.

На заметку! Молодежный парламент при Государственной думе предложил отменить первый платеж для молодых супругов возрастом до 35 лет. Правда, инициативу сразу же забраковали: граждане, которые не вкладывают собственные деньги, а только берут взаймы, обычно менее ответственно подходят к финансовым обязательствам.

Платежеспособный созаемщик

Третий способ – найти созаемщика с высоким заработком, который согласится поручиться за кандидата. Часто наличие созаемщика при взятии ипотечного кредита является обязательным условием, а вот их количество и статус могут корректироваться:

от одного до 3-5 созаемщиков;
супруг\супруга, близкий родственник, статус не определен.

Напомним, что созаемщики несут полную ответственность перед банком в соответствии с условиями договора. К ним автоматически переходит обязанность вносить платежи и оплачивать долг, если основной заемщик перестает это делать. В связи с этим становится понятно, что найти созаемщика из числа друзей или коллег, да еще и с хорошим заработком будет чрезвычайно сложно, а вот родственники решить данную проблему вполне могут помочь.

Залог

Наконец, еще одна возможность взять ипотечный кредит со скромным «белым» заработком – отдать в залог ликвидное имущество: транспорт или недвижимость (квартира, дача с участком, гараж). Банк внимательно изучит предмет залога и одобрит его только в том случае, если его стоимость после продажи позволит окупить риски.

На заметку! Очень маленькие шансы получить заем под залог автомобиля возрастом старше 10 лет с большим пробегом или под жилье в аварийном фонде.

Перед предложением залога нужно определить его рыночную стоимость, и оплату услуг оценщиков придется взять на себя заемщику. Чтобы избежать лишних трат, юристы рекомендуют предварительно уточнить в банке, какая оценка окажется предпочтительнее – от подразделения самого банка, которое специализируется на оценке, или можно обратиться в любую компанию.

Льготное кредитование

В стремлении поддержать банковскую систему, строительную отрасль и граждан государство предлагает льготные возможности кредитования. Так, молодым семьям компенсируется разница между процентной ставкой банка и 6%, что позволяет платить по кредиту только 6%.

Льготные условия предлагают в рамках федеральных и региональных программ, в том числе по линии АИЖК (ставка может снижаться до 5,4%):

медикам и учителям;

На заметку! С наиболее незащищенных категорий населения невозможно требовать высокие зарплаты, поэтому в банковских продуктах прописываются лояльные условия к размеру доходов.

Какие банки дают взаймы при небольших доходах?

Все крупнейшие банки готовы рассмотреть заявку от потенциального кандидата, который получает небольшую зарплату. Взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой, например, Сбербанк предлагает по альтернативной форме банка. Этот финансовый документ:

является альтернативой справки 2НДФЛ;
подтверждает доход;
позволяет внести данные о дополнительных заработках.

На заметку! Документ является внутренним и не передается в налоговые органы.

Особенности ипотеки без подтверждения дохода

Если официальный заработок небольшой, но реальные финансовые возможности потянуть кредит есть, то стоит рассмотреть вариант получения кредита без подтверждения доходов.

Ипотечный заем предоставляется по 2-м документам:

обязательно – паспорт с регистрацией;
по выбору один из документов – заграничный паспорт, военник, СНИЛС, водительские права, пенсионное.

На заметку! В список не входит справка, в которой отражен заработок, поэтому его размер не играет роли.

Шансы получить ипотечный кредит при маленькой зарплате по такой программе достаточно высоки, но нужно помнить о минусах данных банковских продуктов:

большая сумма первоначального взноса – от 40% от стоимости жилья и выше;
меньший размер максимальной суммы займа, то есть придется выбирать более дешевое жилье;
более высокая процентная ставка;
меньший максимальный возраст заемщика на момент окончательной выплаты долга.

На заметку! На момент подготовки материала ипотечные займы без привязки к размеру заработка выдавали в Сбербанке, ВТБ24, Газпромбанке и Россельхозбанке.

Изучив все возможности, как оформить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, стоит оценить собственные возможности. Если доходы позволяют, то можно взять потребительский кредит, если есть накопления, то внести более существенный первоначальный взнос, при наличии хорошей родни заручиться их поддержкой.